Украинский рынок автогражданской ответственности требует

Истории успеха
Украинский рынок автогражданской
ответственности требует систематизации
Страховая группа "ТАС"
в 2012 году стала лидером по
страховым выплатам на рынке
"автогражданки", выплатив
89,5 млн. грн. О тенденциях
развития страхового рынка
в 2012 году и его перспективах
на ближайшие годы, а также о
планах развития самой компании
рассказывает председатель
правления СГ "ТАС"
Павел Царук.
Павел Викторович, Как Вы оцени
ваете развитие рынка ОСАГО и какие
основные тенденции Вы бы отметили?
В первую очередь, хотелось обра
тить внимание на ряд аспектов, которые
в целом положительно отразились на
страховом рынке Украины и свидетель
ствуют о его развитии, а также о посте
пенном приближении к европейским
стандартам и улучшении качества пре
доставляемых страховых услуг. Стоит
отметить постепенное на протяжении
последних лет увеличение лимитов отве
тственности по "автогражданке": с 50
тыс. до 100 тыс. грн. по ущербу жизни и
здоровью пострадавших, а также с 25,5
тыс. до 50 тыс. грн. по ущербу транспорт
ного средства. Благодаря повышению
покрытия, наши страхователи могут
чувствовать себя более защищенными.
Правда для владельцев более дорогих
авто лимит в 50 тыс. грн. не предоставля
ет достаточную защиту, а это значит, что
существует необходимость в дальней
шем повышении лимитов.
Кроме того, с 1 января т.г. увеличен
размер выплат по европротоколу с 10
тыс. до 25 тыс. грн. Это очень удобный
инструмент, который позволяет сэконо
мить время и ресурсы самих участников
ДТП, сотрудников ГАИ, а также стра
ховщиков и существенно облегчить про
цесс оформления ДТП. К сожалению,
этот механизм на текущий момент еще
не обрел соответствующей популярнос
ти по нескольким причинам. Вопервых,
по причине недостаточной осведомлён
ности населения о работе данного меха
6
Insurance Top №1(41)2013
низма. У водителей возникает сложность
в определении размера нанесенного
ущерба. Вовторых, еще в подсознании
населения бытует стереотип, что для по
лучения любой выплаты или компенса
ции обязательно наличие справки ком
петентных органов. В СГ "ТАС" действу
ет сервис бесплатного консультирования
клиентов по заполнению европротокола
во время ДТП с целью максимального ис
пользования этого механизма. Уже се
годня в нашей Компании количество
страховых случаев, урегулированных по
европротоколу, растет в пределах 5%
ежемесячно. За 2012 год мы урегулиро
вали с помощью этого механизма 204 де
ла, средняя сума возмещения по кото
рым составила около 3 600 грн.
В то же время на рынке существу
ет еще немало проблем, требующих ре
шения. В частности, это страховщики,
платежеспособность которых вызывает
сомнение и многим автовладельцам не
удается получить страховое возмеще
ние. Как очистить рынок от подобных
компаний?
К сожалению, за последние нес
колько лет ряд компаний настолько ув
леклись процессом стремительного зах
вата доли рынка страхования, что забы
ли о своей самой главной задаче быть в
ответе за каждый проданный полис. Та
кой подход ведения бизнеса напоминает
своеобразные финансовые пирамиды,
которые, пользуясь желанием украин
цев сэкономить, используют недобросо
вестные инструменты: списывают ре
ально реализованные полисы, как уте
рянные, демпингуют и т.п. В итоге за счет
больших скидок и комиссий такие ком
пании в течении 23х лет ежегодно уве
личивают свой страховой портфель в
несколько раз, а когда их поступления не
покрывают обязательства, объявляют о
своем банкротстве и клиенты остаются
без выплат. Кроме того, некоторые пос
редники (в первую очередь "машинки
на дорогах") под рекламой бренда круп
ных компаний основных игроков рынка
по факту продают полисы других стра
ховщиков. В таких случаях, клиенты из
начально могут не заметить несоответ
ствия в полисе страхования (ведь полисы
у всех одинаковые), но при необходимос
ти урегулировать наступление страхо
вого случая попадают в неприятную си
туацию, когда выясняется, что у них по
лис совершенно другого страховщика.
Все это может стать серьезной угрозой
для рынка страхования в 2013 году и фи
нансовой безопасности страхователей,
если мы сейчас не предпримем соответ
ствующих мер. Печальный опыт стра
ховщиков, которые стали неплатежеспо
собными в прошлом году и даже уже в
этом, должен послужить наглядным
примером, как для клиентов, которым
необходимо быть более внимательными
перед выбором своего страховщика, так
и для регулятора рынка при разработке
правил для ее участников.
В частности, если говорить о МТСБУ,
то работу в этом направлении уже стар
товала. С начала текущего года зарабо
тал новый порядок функционирования
www.insurancetop.com
Истории успеха
рынка "Зеленой карты" с централизаци
ей активов и выплат. Компанииполные
члены МТСБУ, перечисляют в Фонд
страховых гарантий Моторного бюро от
45% до 55% страховых премий по "зеле
ной карте", что позволит аккумулиро
вать достаточно средств под будущие
выплаты, а, значит, избежать потенци
альных банкротств. Кроме того, это сде
лает невозможными ранее практиковав
шееся неадекватное комиссионное воз
награждение и неоправданные скидки
клиентам. Раньше отсутствие подобного
механизма приводило к тому, что рас
считываться по долгам обанкротивших
ся компаний должны были страховщики,
которые оставались полными членами
МТСБУ. Если эксперимент с "Зеленой
картой" будет успешным, то существует
большая вероятность, что подобный по
рядок будет адаптирован и внедрен для
внутренних договоров страхования ав
тогражаданской ответственности.
Еще одним важным шагом на пути к
очистке рынка страхования от проблем
ных компаний, является решение по
внедрению практики предоставления
финансовой информации дирекции
МТСБУ страховыми компаниями, не
только на отчетные, но и на промежуточ
ные даты. Такой механизм позволяет бо
лее объективно оценить качество акти
вов, платежеспособность страховщиков
и заранее выявить потенциальные проб
лемы. Надеюсь, что в ближайшем време
ни данная норма заработает для всего
рынка в связи с назначением гна Визи
рова Председателем Нацкомфинуслуг,
что значительно повысит финансовую
дисциплину.
Какие еще механизмы и процессы
требуют внедрения или совершенство
вания для более эффективного функци
онирования рынка?
Думаю, что необходимо активизи
ровать работу над введением прямого
урегулирования по "автогражданке",
предусматривающего выплату страхо
вого возмещения пострадавшему в той
страховой компании, в которой он заст
рахован, а не в компании, в которой
оформлен полис виновника ДТП. В таком
случае, автовладельцы будут более отве
тственно выбирать страховую компанию,
в которой они планируют приобрести по
лис ОСАГО, ведь именно с этой компании
в последствии им предстоит получить
выплату. Кроме того, важным шагом для
рынка должно стать внедрение центра
лизованной базы электронных полисов,
что даст возможность отслеживать пра
вильность применения тарифной поли
тики, истории убыточности клиентов, бо
нусмалуса, которым, для удешевления
стоимости страховки и "перекупки" кли
ента очень часто злоупотребляют недоб
росовестные страховщики.
Рынок страхования Украины хотя и
растет, но все же, еще не полностью ох
вачен. Надеюсь, опыт западной Европы когда каждый страхователь должен
www.insurancetop.com
иметь долгосрочный обязательный полис
и при желании поменять страховую ком
панию, уведомляет ее об этом заранее, а
также для обеспечения беспрерывности
покрытия обязан показать, что он приоб
рел полис в другой компании заработа
ет в ближайшем будущем у нас. Такой
механизм обеспечит отсутствие времен
ных разрывов в страховом покрытии, а
клиент будет обеспечен постоянной за
щитой.
Вы стали лидером на рынке по
выплатам по "автогражданке". Какой
средний срок урегулирования убытка в
Вашей компании?
Служба урегулирования наше
ключевое подразделение, от оператив
ности и эффективности которого зависит
наша репутация на рынке и, разумеется,
количество клиентов. Каждая 10я вып
лата на рынке ОСАГО производится на
шей компанией. За 2012 год мы выплати
ли 194,4 млн. грн., почти 50% из которых
составили выплаты по "автогражданке".
Несмотря на увеличение количества
компенсаций по ОСАГО в 2012 году поч
ти на 10% (свыше 8 тыс. дел) по сравне
нию 2011 годом, нам удалось сократить
сроки урегулирования на 34%, что позво
ляет нам урегулировать вдвое быстрее
среднерыночных сроков. Уровень дос
тупности дозвона в наш контактцентр
составляет 98% со среднем временем
ожидания на соединение с оператором
всего 15 секунд, чем в Украине мало кто
может похвастаться. Каждый наш кли
ент может контролировать этапы урегу
лирования своего дела, отслеживая его
состояние в онлайнрежиме или по теле
фону. Еще одним большим преимущест
вом для наших клиентов является то, что
наша компания представлена одной из
наиболее разветвленных сетей (более
450 точек продаж), благодаря которой,
независимо от того где клиент купил по
лис, в случае ДТП он сможет получить
помощь и поддержку в любой точке Ук
раины. Чего не могут предложить боль
шинство других компаний, а ведь на са
мом деле ценность страхования познает
ся именно в момент урегулирования.
Большинство наших продавцов и агентов
не только реализуют полисы, но и, при
наступлении страхового случая, помога
ют клиенту в урегулировании, сборе
нужных документов. Если мы продаем
700 тыс. полисов ОСАГО в год, то, разу
меется, должны обеспечить соответству
ющий сервис и урегулирование на долж
ном уровне.
В этом году в СГ "ТАС" происходи
ли существенные структурные измене
ния. В чем именно они состояли и на что
были направлены?
Все структурные изменения были
направлены на повышение нашей эф
фективности. Мы уделили особое внима
ние усилению андеррайтинговой функ
ции в компании. Без четкого анализа и
понимания страховых рисков и того, что
принимается на страхование, описания
факторов, увеличивающих вероятность
наступления страхового события, а так
же ожидаемого уровня убыточности,
нельзя правильно оценить риск. От каче
ства работы андеррайтеров напрямую
зависит платежеспособность компании,
которая, прежде всего, должна гаранти
ровать своим клиентам финансовую ста
бильность. Буквально за полгода после
реструктуризации андеррайтингового
направления нам удалось улучшить рен
табельность продуктового ряда и суще
ственно уменьшить убыточность. Мы
провели "чистку" портфеля и отказались
от убыточных клиентов по ДМС и, нес
мотря на это, достигли 56,85% прироста
по данному виду страхования. Еще од
ним существенным шагом стало созда
ние блока продаж с четким разграниче
нием функций и обновлением команды
по работе с брокерами. Также реоргани
зовали подразделение по работе с сетью
и привлекли кураторов, которые нахо
дятся в постоянном контакте с регионами
и выявляют их потребности, учитывают
настроения, отстаивают их интересы и
вместе с региональной сетью отвечают за
финансовый результат. В главном офисе
мы сформировали команду, ориентиро
ванную на прогрессивные реформы.
Кроме того, мы начали процесс стан
дартизации бизнеса и внедрение нового
фронтофиса, который в ближайшей
перспективе станет андеррайтинговой
площадкой и центром аналитики про
даж. В частности, он будет содержать
полную статистику продаж, с его по
мощью мы сможем контролировать та
рифную политику и решения андеррай
тинга. На его базе также будет автомати
зирован процесс управления пролонга
цией договоров. Кроме того, в данную
систему мы планируем "зашить" расчет
мотивации и другие функции, необходи
мые продавцу. По сути, эта система
должна стать полноценным рабочим мес
том продавца с возможностью управле
ния клиентской базой и своими доходами.
Развитию какого направления в
бизнесе планируете уделять особое вни
мание в ближайшие годы?
Основным нашим каналом продаж и
ценностью всегда была сеть одна из на
ибольших в Украине среди страховых
компаний, которая состоит из 28 регио
нальных дирекций и филиалов, а также
более 450 региональных точек продаж. В
ближайшие годы мы планируем усилить
проникновение в небольшие населенные
пункты, что увеличит наши возможности
по сбору премий по ОСАГО и, в отличие
от продаж в мегаполисах, обеспечит
меньшую убыточность. Кроме того, наша
сеть имеет большой потенциал в сегмен
те имущественного страхования, КАСКО
и работе с корпоративным сегментом.
Если раньше регионы осторожно относи
лись к добровольному медицинскому
страхованию, то в планах на 2013 год это уже весомая доля портфеля.
Insurance Top №1(41)2013
7