правовая природа отношений, тарифы и комиссии, типичные

Проблемы правого регулирования кредитных карт:
правовая природа отношений, тарифы и комиссии,
типичные споры, развитие законодательства
Правовая природа отношений
Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты
кредитный
смешанный
 Кредитный договор
Вопрос о навязывании
дополнительных услуг
по смыслу ст. 16 ФЗ
«О защите прав
потребителей»
 Договор оказания услуг
 Договор банковского счета
 Договор страхования
 иные
2
Порядок заключения и форма договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ)
Договор о кредитной карте – договор присоединения (ст. 428 ГК РФ) к
стандартизированным Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт и
Тарифам
Договор о кредитной карте заключается путем акцепта Банком (выпуск и/или
активация карты) письменной оферты клиента (заявления-анкеты)
Необходимость получения согласия клиента на обработку его персональных данных
Необходимость получения согласия клиента на отправку и получение сведений в/из
БКИ
 Сведения о полной стоимости кредита
Необходимость
предоставить
обязательные сведения
заемщику ДО
заключения договора
– как рассчитывать?
Сведения о размере кредита, полной
сумме подлежащей выплате – как
определить?
График погашения – как составить?
3
Содержание договора и порядок изменения
Понятие «кредитная линия с лимитом
задолженности» – требуется ли
расшифровка на уровне закона?
Одностороннее изменение договора
Банком (смена тарифов) – новые
правила: возможно ли оспаривание
прошлых изменений?
«Скрытые» комиссии: отсутствуют в
договоре либо их не видит/не хочет
видеть клиент?
Комиссия за открытие и ведение
ссудного счета и плата за
обслуживание карты – одно и то же?
4
Последствия нарушения договора
Штрафы и комиссии за просрочку – законны?
Понятие неустойки (ст. 330 ГК РФ) в контексте законодательства о защите прав
потребителей
Применение повышенной процентной ставки - каковы пределы свободы
договора?
Должна ли она применяться ко всей задолженности?
Подсудность споров, вытекающих из договора о кредитной карте: основные
проблемы
Соотношение договора, норм ГПК РФ и Федерального закона «О защите прав
потребителей»
5
Коллекторская деятельность
Сбор долгов силами банка (колл-центр, письма, SMS), правовая квалификация
действий сотрудников банка и возможная квалификация действий заемщиков
Взаимодействие с коллекторскими агентствами:
Агентская
схема
Цессия
Смешанные
формы
 Вопрос о банковской тайне и ее разглашении
 Вопрос о персональных данных
6
Типичные споры
Обязательная
информация не была
предоставлена
Дополнительные
услуги навязаны
Причинен
моральный вред
Договор не заключен
(письменная форма
не соблюдена)
Процентные ставки
(штрафы) слишком
высокие
ОБЩАЯ ЦЕЛЬ:
Признать договор
недействительным (полностью
или в части)
и больше не платить
(а лучше всё вернуть, а еще лучше – с
«прибавкой»)
7
ТКС Банк (ЗАО)
Спасибо за внимание!
Дмитрий Кобзарь
руководитель Юридического Управления,
заместитель Председателя Правления Банка
1-й Волоколамский проезд, дом 10, строение 1
Москва, Россия, 123060
Тел: +7 (495) 648 1000
Факс: +7 (495) 645 5909
E-mail: [email protected]
http://www.tcsbank.ru
8