7. Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее.

Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
Шемякин Андрей Борисович
доцент кафедры экономики МГТА,
кандидат физико-математических наук, доцент
[email protected]
Электронный банкинг: настоящее и будущее
В статье рассматриваются вопросы современных технологий оказания
банковских услуг, в частности, с помощью современных электронных технических
средств и средств коммуникации, в том числе с помощью сети Интернет. Показаны
пути развития и совершенствования электронных банковских услуг.
Ключевые слова: банк, электронный банкинг, Интернет, дистанционное
банковское обслуживание
Электронный финансовый сервис и технологии постепенно становятся
необходимыми на рынке финансовых услуг. Сегодня этот рынок далек от
насыщения, интерес к электронным финансовым услугам и технологиям
продолжает расти. Такой интерес подтверждается большим числом участников
XII Международного форума iFin-2012 «Электронные финансовые услуги и
технологии», регулярного места встречи разработчиков и потребителей
электронных финансовых инструментов и технологий, аппаратных и
программных продуктов для финансовых компаний. На этом регулярном
форуме рассматривается весь спектр вопросов, относящихся к созданию,
развитию, продвижению и использованию современных электронных
финансовых услуг и технологий [1].
Электронные финансы особенно востребованы при оказании банковских
услуг, и прежде всего это различные системы автоматизации банковской
деятельности, системы дистанционного банковского обслуживания, Интернетбанкинг и мобильный банкинг, «облачные» технологии, бесконтактные
платежные системы и пр.
Системы автоматизации банковской деятельности (АБС).
Эффективность банковского бизнеса напрямую связана с оптимизацией
банковских бизнес-процессов. Основным способом оптимизации разнородных
процессов (рассмотрения кредитных заявок, обработки платежных поручений,
хозяйственных закупок и т.д.) является при этом компьютерная автоматизация.
И сами процессы, и технологии их автоматизации в разных банках заметно
отличаются, но автоматизированная банковская система (АБС), система
электронного документооборота (СЭД) и система управления отношениями с
клиентами (СRМ – Customer Relationship Management) используются почти
повсеместно. Также следует отметить появление платформ управления бизнеспроцессами (ВРМ – Business Process Management).
Бизнес-процессы в банковском деле, как и в других областях бизнеса, как
правило, разделяют на три группы: человеко-ориентированные, документоориентированные и системно-ориентированные. Для каждого из трех типов бизнес-процессов имеются специфические ниши рынка, заполненные продуктами
разных вендоров. Для ответа на вопрос, какой именно продукт лучше
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
использовать в рамках каждой ниши, надо видеть ситуацию целиком. Давать
конкретные рекомендации по внедрению можно только после проведения
исследования бизнес-задачи и существующего программного ландшафта банка.
Для эффективного внедрения ВРМ-платформы в банке нужна гибкая,
прозрачная и надежная программная инфраструктура, основой которой является
АБС (ядро). Крупные банки зачастую работают на АБС, доставшихся в
наследство от прежних времен. Такие АБС обычно хорошо справляются с
внутренними обязанностями, но предоставляют мало возможностей для
межсистемного взаимодействия, которое является основой автоматизации
сквозных бизнес-процессов банка. Широкие возможности межсистемного
взаимодействия, представляемые сервисно-ориентированными архитектурами
(СОА), легко решают такие проблемы.
Внедрение ВРМ-платформы, как правило, начинается с модернизации
программной инфраструктуры. В качестве одного из плюсов внедрения ВРМплатформы банк при этом получает возможность централизовать однородный
функционал. Например, если раньше начисление и взимание комиссий
технически происходило в нескольких системах, то в процессе внедрения ВРМрешения банк может вынести этот функционал в единую систему, которая
затем будет взаимодействовать с другими системами. Это позволит
минимизировать ошибки в таком сложном предмете, как комиссии, избежать
дублирования действий и данных, а также сократить издержки на
эксплуатацию.
Для решения подобных задач целесообразно применять программные
продукты из категории управления бизнес-правилами ВRМ (Business Rules
Management). Их использование помогает качественно выстроить
соответствующие бизнес-процессы с активным вовлечением в работу
технологий конкретного бизнеса, эффективных инструментов, позволяющих
динамически менять параметры каждого бизнес-процесса.
Возможности использования ВRМ-системы можно показать на примере
обработки банковских документов. Документы, поступающие в АБС от
операционистов и через каналы дистанционного банковского обслуживания
(ДБО), проходят валидацию вносимых данных. В зависимости от источника
документа, эти проверки приходится осуществлять в различных системах.
Внедрение ВRМ-системы совместно с ВРМ-платформой позволяет создать
централизованный сервис проверки входящих документов и при этом избежать
дублирования. Гибкость ВRМ-инструментов при этом позволяет получить
совершенно новый уровень скорости изменения правил валидации,
существенно повысить скорость обработки документов.
Совместное использование BPM + BRM также позволяет комплексно
решать задачи, связанные с принятием решений или расчетов на основе правил
(кредитный скоринг, выявление подозрительных транзакций и пр.).
Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Наиболее существенными инновациями в банковском секторе следует
отметить внедрение методов дистанционного банковского обслуживания (ДБО)
физических лиц. Система ДБО рассчитана на круглосуточное предоставление
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
клиентам удобного банковского обслуживания и полностью удовлетворяет
потребность пользователей в повсеместной доступности обслуживания – как по
интернет-каналам, так и при помощи телефона, КПК, WAP и т.д. В стандартной
конфигурации система ДБО содержит большое число банковских продуктов, и
их число постоянно увеличивается. Это и обслуживание счетов, и операции по
кредитам и депозитам, переводы и платежи, операции по картам.
Причин, которые сдерживают развитие ДБО, несколько.
Во-первых, распространение Интернета в России происходит
неравномерно. Причины вполне понятны – огромная территория, большие
расстояния, неразвитость инфраструктуры связи и т.д.
Во-вторых, низкая компьютерная грамотность большей части населения,
особенно в области информационной безопасности. Отсюда и страх потерять
деньги при оплате товаров и услуг через Интернет.
В-третьих, – это государство и его регуляторы. Соблюдение их
требований, зачастую, значительно усложняет жизнь и банкам, и клиентам, но
при этом не повышает реальный уровень безопасности сервисов. Чтобы
электронные услуги получили должное развитие, а рынок технологий ДБО смог
отвечать современным тенденциям, банкам приходится искать лазейки в
регулирующих документах.
Еще один фактор – недостаточное внимание некоторых банков к
потребностям своих клиентов, что сказывается на уровне оказываемых услуг и
сервисов.
Для обеспечения защиты информации применяется полный комплекс
современных технологий, в том числе системы криптографической защиты
информации (СКЗИ), сертифицированные ФСБ РФ. Однако самым уязвимым
звеном системы ДБО до сих пор является ключ ЭЦП клиента. Если банк не
предоставляет своим клиентам возможность использовать средства
защищенного хранения ключа ЭЦП, то риски хищения денежных средств со
счетов резко возрастают.
Интернет-банкинг.
Отечественные финансовые организации, в том числе и банки,
интенсивно осваивают Интернет-технологии, что является необходимым
условием устойчивого функционирования всей российской финансовой
системы. Интернет-банкинг – это такой вид банковских услуг, который
предоставляется посредством системы Интернет, новой коммуникационной
среды, предоставляющей возможность одновременного общения и
взаимодействия с большим количеством клиентов в режиме реального времени.
Классический вариант системы Интернет-банкинга включает практически
полный набор банковских услуг, которые банк предоставляет физическим
лицам в своих офисах. Интернет-банкинг в режиме реального времени
определяет способность банка обходиться меньшим числом филиалов и
операционистов, привлекать клиентов изо всех регионов, недоступных для
обычного, классического банковского обслуживания.
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
Мобильный банкинг.
Дистанционное банковское обслуживание постепенно перемещается от
банкоматов и Интернет-банкинга в область мобильного банкинга. Проследив
опыт западных коллег, крупные российские банки включили это направление в
число своих приоритетов. Ведущие мировые банки широко внедряют
предоставление банковских услуг посредством мобильных приложений. Этому
способствует, во-первых, развитие программно-аппаратных платформ
мобильных телефонов, которые сегодня позволяют конечному пользователю
безопасно и удобно совершать различного рода операции со своими счетами.
Во-вторых, критическая масса мобильных телефонов уже давно используется
населением, что позволяет сделать продукт мобильного банкинга массовым.
Важной предпосылкой для развития мобильного банкинга является успех
Интернет-банкинга, существенно снизивший стоимость совершения операций и
привлёкший новых потенциальных клиентов.
Очевидное удобство мобильного банкинга проявляется, например, при
пополнении своего счета у оператора связи через мобильное приложение
своего банка, что оказывается гораздо дешевле и доступнее, чем оплата через
терминалы.
При оценке перспектив применения и развития мобильного банкинга
необходимо учитывать ряд факторов:
– обеспечение безопасности (небезопасные решения вызовут негативную
реакцию населения и оттолкнут клиентов);
– поддержка максимального количества мобильных устройств, широта
охвата клиентских телефонов;
– удобство и простота использования, предлагаемая функциональность
должна быть достаточно широкой для привлечения клиентов;
– решения, предназначенные лишь для избранных платформ (например,
только Java или iPhone), не приобретут популярности;
– обеспечение дешевого использования Интернет-трафика, клиенты не
должны беспокоиться о том, сколько средств спишет с их счета мобильный
оператор;
– применение простейших интерфейсов, приложение должно быть
простым и интуитивным для пользователя;
– достижение положительных эмоций: современные анимационные
возможности и графические эффекты помогут приложению приобрести
популярность среди пользователей.
В настоящее время основными барьерами к распространению мобильного
банкинга являются ограниченная функциональность и сложные нестандартные
интерфейсы [2, с. 78]. Никакая современная технология не должна устрашать,
раздражать или приводить в замешательство.
«Облачные» технологии.
Внедрение на финансовых рынках «облачных» вычислений и сервисов
является одним из факторов, способных революционным образом изменить
нашу жизнь в информационном пространстве. Хотя основные технологии
применялись и ранее, революционной является новая парадигма, в которой
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
появляются новые участники информационного взаимодействия: поставщики и
потребители информационных услуг, а основным полем взаимодействия
классического «облачного» сервиса становится Интернет. Именно Интернет
стал основным катализатором синергетического эффекта и смыслом
интеграции всех технологических направлений, включая системы управления
серверами и сетями передачи данных, автоматизацию процессов обслуживания
инфраструктур, появление и развитие процессорных подходов к управлению
IT-услугами ITSM (IT Servis Management). В отличие от традиционных
подходов, ITSM позволяет более эффективно учитывать потребности клиентов
в информационных технологиях. Системы технического учета ресурсов и
конфигурационные базы данных, системы самообслуживания клиентов и
динамичное развитие порталов при этом обеспечиваются большим набором
способов организации предоставления услуг, собранных в библиотеке
инфраструктуры информационных технологий ITIL (IT Infrastructure
Library) [3, с. 38].
В банковском бизнесе, где основным профилем является предоставление
финансовых услуг, «облачные» сервисы конкретизировались в форме «частных
облаков», при которых основным потребителем «облачных» сервисов является
сам банк. Банк делает это ради повышения гибкости и обеспечения динамики
основного бизнеса, улучшения показателей использования ресурсов. Моментом
зарождения основ внедрения «облачных» вычислений можно считать
появление Интернет-банкинга, что резко изменило весь IТ-ландшафт
банковского бизнеса. Сегодня мы наблюдаем переход от монолитных
централизованных приложений, работающих в терминальном и пакетных
режимах, к двухуровневым и трехуровневым приложениям, где появились
уровни абстракции данных, бизнес-логики и пользовательских представлений.
Не менее важным является момент появления в архитектуре банков
распределенных Web-серверов и таких важных элементов инфраструктуры, как
выделенные системы аутентификации и авторизации SSO (Singl Sing On) –
технологий единого входа, позволяющих пользователю автоматически
получать доступ ко всем имеющимся ресурсам с помощью одной имеющейся
учетной записи.
Банки, имеющие широкую филиальную сеть, развертывают новые
приложения по региональным структурам банка. Используя технологии
«частного облака» и подготовив образ и сценарий развертывания единственный
раз, можно предоставлять новые прикладные функции пользователям, что
называется, «по требованию».
Для некоторых российских банков еще типична ситуация, когда каждый
регион хочет внести «свой вклад» в функционал приложения. В результате
унифицированное приложение для всего банка превратится в уникальное для
каждого региона. В этом случае технологии «частного облака» не привнесут
никакой экономии и не дадут положительного эффекта вообще.
Из факторов, мешающих российским банкам получить выигрыш от
использования «облачных» технологий, можно упомянуть два, которые имеют
между собой некоторую связь: это наш ГОСТ на проектирование и внедрение
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
информационных систем и текущие практики бухучета постановки на баланс
этих самых автоматизированных систем и «законченных строительством»
объектов автоматизации.
Краеугольным же камнем в банковском сообществе является отдел
безопасности, встающий на защиту интересов банка от проникновения туда
«облачных технологий» и делающий это небезосновательно, поскольку даже
сами специалисты признают, что в «облачных» средах возникает большое
количество новых вопросов к обеспечению безопасности, а сама
инфраструктура существенно усложняется. Для того чтобы успешно
справляться с растущей сложностью, необходимо лишь использовать
правильный набор инструментов. Если выстраивать инфраструктуру
правильно, интегрируя средства мониторинга и управления информационными
системами и сетями, системы управления аутентификацией и идентификацией,
а также снижать долю ручных операций путем автоматизации процессов
управления заказами, конфигурирования, активации и эксплуатации, то можно
добиться гораздо большей защищенности систем, чем в обычном случае.
Бесконтактные платежные системы.
На Международной выставке CARTES & Identification 2011, которая
прошла 15 – 17 ноября 2011 г. в Париже, где собрались все производители и
потребители технологий и продуктов, используемых в банковском ритейле,
одной из самых интересных тем были бесконтактные платежи [4, с. 56].
Отмечалось, что рынок бесконтактных платежей движется в направлении
снижения суммы платежа. Бесконтактные решения с использованием NFC
(Near Field Communication) – технологии беспроводной высокочастотной связи
малого радиуса действия, которые не требуют авторизации с помощью ПИНкода, будут использоваться в первую очередь для оплаты мелких товаров и
услуг (проезд на общественном транспорте, обед в кафе и т. д.). Особенностью
использования данной технологии является то, что бесконтактный картридер
воспринимает любое NFC-устройство (сотовый телефон или некий стикер) как
банковскую карту.
Известная корпорация Intel готовится к выпуску продуктов с поддержкой
NFC. В настоящее время наиболее широкое применение технология NFC
получила в смартфонах. Она позволяет осуществлять платежи при помощи
мобильных устройств в непосредственной близости от платежных терминалов.
Приведенные примеры использования электронных финансов при
оказании банковских услуг наглядно показывают необходимость активного
взаимодействия их производителей и потребителей на финансовых рынках,
особенно в условиях постоянно совершенствующихся инновационнотехнологических решений.
Литература
1. URL: http://www.forumifin.ru/.
2. Смольская Е. Мобильный банкинг – время пришло // Аналитический
банковский журнал. № 2 (188), февраль 2011.
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
Эл е кт р онн о е н а уч н о е и з д ан ие «Т р уд ы М ГТ А: э ле к тр он ны й ж ур н а л»
3. Поддубный Б. Быть ли «облаку» в
банковским сообществом «облачных» подходов
аналитический журнал. Дайджест’ 2011.
4. CARTES & Identification 2011: В
предоплаченные
карточные
продукты
//
аналитический журнал № 1 (177), февраль 2012.
Шемякин А.Б. Электронный банкинг: настоящее и будущее
банке. Аспекты принятия
// ПЛАС. Информационнолидерах «бесконтакт» и
ПЛАС.
Информационно-