НАУКА И СОВРЕМЕННОСТЬ – 2013 210 5. Харин А.А. Формирование инновационных интегрированных структур образования, науки и бизнеса. – Пенза: Изд-во Пенза. фил. ФГБОУ ВПО «РГУИТП», 2011. – 192 с. 6. Яшева Г.А. Кластерная концепция повышения конкурентоспособности предприятий в контексте сетевого сотрудничества и государственно-частного партнерства: монография. – Витебск: УО «ВГТУ», 2010. – 373 с. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ © Ишкова С.В., Якушина В.А. Филиал Дальневосточного федерального университета, г. Арсеньев В данной статье рассмотрены вопросы, отражающие современное состояние систем дистанционного банковского обслуживания, определены тенденции их развития, указаны преимущества и недостатки данных систем, а также выявлены проблемы, препятствующие развитию дистанционных банковских услуг в России. Любой банк для успешного развития своей деятельности нуждается в постоянном мониторинге и прогнозировании направлений движения рынка. Только постоянная готовность к развитию продуктов, требующихся клиенту, и, возможно, даже опережающих их спрос, позволяет банковским организациям соответствовать ожиданиям клиентов и обеспечивать им конкурентное преимущество. Тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) определяются потребностями клиентов, потребностями банковского сообщества и тенденциями рынка информационных технологий. Помимо вышеперечисленных основных факторов, на рынок ДБО большое влияние оказывают также законодательство, экономическая ситуация в стране, IT-инфраструктурные особенности региона и прочее. Дистанционное банковское обслуживание Интернет Интернет-банкинг Телефонная связь Мобильный банкинг Специальные устройства самообслуживания СМС-банкинг Рис. 1. Виды дистанционного банковского обслуживания Старший преподаватель. Студент. Экономические науки 211 Что же относится к дистанционному банковскому обслуживанию? Его структура представлена на рис. 1. Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.). Перечень возможных услуг, которые банк может предложить клиенту через Интернет, в том числе и с использованием систем «Интернет-банк», очень разнообразен, например: ‒ управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт; ‒ открытие самых различных банковских счетов; ‒ проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные; ‒ переводы денег, в том числе в иностранных валютах; ‒ кредитные операции; ‒ получение информации о состоянии счетов; ‒ получение консультационных и информационных услуг. Банковские операции, которые клиент осуществляет с помощью Интернет-банкинга, проводятся банком практически без какого-либо участия банковского персонала, при этом клиент может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса [3]. Телефонная связь исторически была первым и самым популярным каналом предоставления банковских услуг. До того, как появились современные технологии и средства коммуникации для большинства клиентов самым простым и удобным способом получения необходимой информации или консультации был звонок в банк. С появлением и быстрым распространением средств вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с использованием телефонной связи приобрело другие различные формы. Так в дистанционном банковском обслуживании появился мобильный банкинг и сопутствующий ему SMS-банкинг [1]. Мобильный банкинг представляет собой один из видов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), используя который клиент банка при помощи какого-либо мобильного устройства осуществляет банковские операции из любой точки планеты, в которой конкретный мобильный банковский сервис доступен для данного устройства. Очевидно, что далеко не все клиенты готовы постоянно посещать отделения банков для совершения различных операций со своими счетами. Ре- 212 НАУКА И СОВРЕМЕННОСТЬ – 2013 гулярно приходить в офисы банков могут себе позволить только те, кто имеет много свободного времени или же вынужден совершать обязательные платежи (например, для погашения кредитов). В частности Сбербанк России позволяет совершать операции по гашению кредита через свою систему Интернет-банкинга – Сбербанк Онл@йн. Не охвачены банковским обслуживанием оказываются те, кто не имеет возможности часто наносить визиты в банк для осуществления простых операций, но при этом является платежеспособным клиентом, которому требуются банковские услуги [2]. Для тех, кто много времени проводит в дороге, и у кого не всегда оказывается под рукой компьютер или ноутбук, услуга мобильного банкинга особенно актуальна, так как всегда есть необходимость в постоянном контроле за состоянием банковского счета и движением денежных средств. В этом очень помогает использование мобильных устройств, подключенных к соответствующим сервисам. Специалисты считают, что мобильный банкинг в России находится пока на самой ранней стадии развития. Большинство предоставляемых банковских мобильных услуг поначалу ограничивалось просмотром состояния счета, позже – SMS-информированием. Теперь доступны и некоторые активные операции, например, оплата услуг провайдеров или коммунальных услуг. Появляются сервисы электронных кошельков, которые позволяют совершать операции с телефона [5]. SMS-банкинг – это вид дистанционного банковского обслуживания, при котором необходимые операции осуществляются посредством передачи SMSсообщений через мобильный телефон. Банк, предоставляя клиенту услугу SMS-банкинга, регистрирует номер мобильного телефона клиента и позволяет клиенту с этого номера телефона путем сервиса SMS-сообщений не только обмениваться с банком информацией, но и выполнять банковские операции по своим счетам. Таким образом, SMS-банкинг в общем случае позволяет банкам осуществлять полноценное дистанционное банковское обслуживание своих клиентов – физических и юридических лиц посредством обмена SMS-сообщениями. С другой стороны, несмотря на то, что мобильный банкинг удобен для пользователя этой системы и способен упростить им жизнь, лишь небольшое число клиентов банков решает воспользоваться этой услугой. Практика показывает, что услуги платежей или денежных переводов клиентами востребованы меньше, чем получивший уже распространение сервис оповещений о состоянии счетов и выполнении операций. В настоящее время перечень реальных возможностей SMS-банкинга значительно расширен банками в сторону появления необходимых и удобных для клиентов банков услуг. Например, с помощью сервиса SMS-банкинг можно оплачивать коммунальные услуги, услуги сотовой связи и интернет-провайдеров, производить гашение кредитов, оплачивать штрафы, налоги Экономические науки 213 и т.п. Осуществлять указанные платежи с помощью своего мобильного телефона, конечно же комфортнее и экономит массу времени и сил, по сравнению с выполнением тех же платежей в офисах банков и других организаций. Таким образом, различные банки в качестве услуги «SMS-банкинг» предоставляют клиенту конкретный набор сервисов, определяемых самим банком. Поэтому, выбирая услугу SMS-банкинга, клиенту необходимо внимательно изучить, какие возможности появятся у него при подключении этой услуги, и соответствуют ли эти возможности его потребностям. Тем не менее, в ближайшем будущем ожидается, что мобильный банкинг будет быстро развиваться, и, если и не получит такое же широкое распространение, как интернет-банкинг, то, несомненно, будет востребован среди достаточно широкой категории клиентов и займет свою нишу на банковском рынке. Рис. 2. Рейтинг банков России по уровню развития интернет-банкинга и мобильного банкинга, 2012 г. Источник: [6]. НАУКА И СОВРЕМЕННОСТЬ – 2013 214 По данным аналитического агентства Markswebb Rank & Report был создан рейтинг банков, отражающий уровень задач, которые физические лица, клиенты банков, могут решать с помощью интернет-банков, а также полноту решения и степень удобства при решении этих задач. Бесспорным лидером по данному рейтингу является Интернет-банкинг, представленный ОАО «Сбербанк России». Однако если сравнивать по уровню развития мобильного банкинга, как сопутствующий атрибут Интернет-банкинга, ОАО «Сбербанк России» занимает далеко не первые позиции. И в данном случае мы видим, что на первое место выходит такой банк, как ВТБ 24 (рис. 2). Стоит отметить, что услуга Интернет-банкинга развита более лучше, чем услуга мобильного банкинга. Это обусловлено тем, что мобильный банкинг является более молодым видом ДБО и находится ещѐ в стадии развития, в то время как Интернет-банкинг уже прошел еѐ и только лишь дорабатывается. Не смотря на все достоинства ДБО, существует и ряд недостатков. Преимущества и недостатки ДБО для клиентов и для банков представлены в табл. 1. Таблица 1 Преимущества и недостатки ДБО Преимущества Для клиента Для банка 1. Удобство – клиент может 1. Экономическая выгода за пользоваться услугами из счет сокращения стоимости любой точки земного шара. обслуживания клиента. 2. Оперативность – оплата 2. Удаленное обслуживание, услуг при помощи систем к которому относится и обдистанционного обслужи- служивание клиентов с пования происходит с большой мощью терминалов и устройств самообслуживания скоростью, иногда мгногораздо эффективнее, по сраввенно. 3. Доступность – стоимость нению с традиционным обпользования услугами уда- служиванием в офисе банка. ленного обслуживания не- 3. Внедрение дистанционновелика, часто банки предо- го обслуживания помогает ставляют услуги ДБО бес- решать задачи развития точек присутствия и обеспечиплатно. 4. Выгодность – часто бан- вает доступность для клиенки предоставляют клиенту та услуг банка в любом мевозможность выполнения сте и в любое время. удаленных банковских опе- 4. Увеличивается скорость и раций по более выгодным повышается качество обслуживания клиентов. тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе. 5. Увеличивается точность 5. Разнообразие – многие совершаемых банковских банки поддерживают и раз- операций, уменьшается ковивают различные каналы личество возможных ошидистанционного обслужи- бок, снижаются операционные риски банка. вания. Недостатки Для клиента Для банка 1. Банковские операции выполняются клиентом удаленно без непосредственного общения со специалистами банка. 2. Вероятность незащищенности своих денежных средств в результате мошеннических действий третьих лиц, технических сбоев программ. 3. Появление зависимости от программно-технических и коммуникационных средств 1. Проблема верной идентификации клиента при дистанционном выполнении им банковских операций. 2. Дополнительные затраты на разработку систем безопасности. Сегодня можно выявить и ряд проблем, которые тормозят развитие ДБО в России. Ими являются: Экономические науки 215 1. ДБО развивается активно, в соответствии со спросом, но пока экстенсивно, то есть количество систем существенно опережает качество. Под качеством в данном случае понимается объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность; 2. слабая, хотя и довольно динамично развивающаяся, система безопасности для Интернет-банкинга и мобильного банкинга; 3. полное или частичное отсутствие необходимого программного и аппаратного обеспечения для ДБО у пользователей; 4. не смотря на все удобства в получении банковских услуг дистанционно, большинство пользователей не могут преодолеть своѐ сомнении в их достаточной безопасности. Это обуславливается, прежде всего, личностными качествами потребителей услуг, в частности менталитетом граждан России, у которых нет уверенности в сохранности своих денежных средств при осуществлении различного рода операций. В заключении хочется отметить, что современные решения ДБО используются, в основном, для информационного обслуживания клиентов и только частично – для выполнения других операций. Решения хорошие, но они ограничены в своей функциональности. Сегодня банки стремятся наращивать функционал ИТ-систем, чтобы выводить как можно больше операций в поле дистанционного обслуживания. Это необходимо для того, чтобы, с одной стороны, упростить работу своих филиалов и отделений, сократить издержки и затраты на обслуживание клиентов в банке, с другой стороны, чтобы, пользуясь современными устройствами, повысить качество и уровень клиентского сервиса. Список литературы: 1. Дистанционное банковское обслуживание и управление финансами [Электронный ресурс] / Компания БСС. – Режим доступа: www.bssys.com, (дата обращения: 25.03.2013). 2. Дистанционное банковское обслуживание [Электронный ресурс] / Банк ДБО. – Режим доступа: www.bankdbo.ru (дата обращения: 26.03.2013). 3. РБК. Исследование рынков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://marketing.rbc.ru (дата обращения: 25.03.2013). 4. Интеллектуальный банк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.int-bank.ru (дата обращения: 26.03.2013). 5. BankWeb 2.0 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankweb20.ru (дата обращения: 25.03.2013). 6. Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://markswebb.ru (дата обращения: 26.03.2013).