Вопрос: Как государство может защитить интересы "простого народа" в банковской сфере? Те, кто берет кредиты в банке, не защищены юридически. Простой народ, берущий кредиты, не знает всех уловок и хитростей банковской системы. Когда берешь кредит в филиалах банков, договариваешься по одним процентам, а "головной" банк устанавливает совершенно другие проценты и т.п. Получается, народ теряет месяца на сбор необходимых документов и не может отказаться от услуг банка. Ответ: Прежде чем оформить кредит в банке, заемщику необходимо обратить внимание на следующее. В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан. Согласно статье 380 Гражданского кодекса Республики Казахстан установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством. При этом какие-либо разногласия по уже заключенному договору разрешаются в судебном порядке. Ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. В связи с этим заемщику в каждом случае необходимо выбирать банк индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих проведению сделки по кредитованию. При этом заемщику необходимо ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, внимательно ознакомиться с условиями кредитования и оценить величину предстоящих расходов, внимательно ознакомиться с графиком погашения кредита, в случае возникновения проблем с своевременным погашением займа срочно проконсультироваться с Банком о возможных дальнейших действиях. Потребителю необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, Банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона). Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку Банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение. В целях упрощения процедуры выбора клиентами того или иного банка или банковского продукта с 01.04.2006 г. введена обязанность Банков при выдаче займа распространение информации о ставках вознаграждения по займам и депозитам раскрывать годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения (далее – ГЭДССВ), которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами Банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных банков. Необходимо отметить, что данная ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным, кроме Банка, организациям – услуги нотариуса за оформление необходимых документов, страховой компании и другим. В настоящее время банки обязаны в момент консультирования по запросу клиента сообщить ему ГЭДССВ. Соответственно, для использования на практике ГЭДССВ клиенту предварительно целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких Банков. При консультировании запросить у Банков размеры ГЭДССВ. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей ГЭДССВ. Запрос клиента может быть как в письменной, так и в устной форме. Для предотвращения увеличения (пересмотра) ставки вознаграждения Банкам в ходе оформления кредита рекомендуем подать запрос в письменной форме с требованием предоставить письменный ответ. При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в Банк, Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций или в суд с иском к Банку по месту его нахождения. Дополнительно сообщаем, что в целях повышения финансовой грамотности населения на официальном веб-сайте Агентства в разделе Информация для потребителей финансовых услуг размещены информационные памятки для потребителей финансовых услуг, в т.ч. по вопросам получения кредитов и размещения депозитов в банках второго уровня, а также разъяснения Агентства касательно ставок вознаграждения по депозитам, с которыми рекомендуем ознакомиться автору вопроса.