В современных банковских словарях нет ... кредитная политика. Например, в Российской ...

В современных банковских словарях нет однозначного понимания дефиниции
кредитная политика. Например, в Российской банковской энциклопедии вообще не
определен этот термин.
В экономических учебниках вузов по курсам “ Деньги, кредит, банки ,организация
деятельности коммерческого банка» нет понятия кредитная политика.
Что же такое кредитная политика банка? Политика ( от греч. Politike – искусство
управления государством) трактуется как общественная деятельность. Так же:
«Политика – как и практические отношения, и как идеология - детерминирована
движением экономических процессов и выступает как надстройка над экономическим
базисом общества[1]. Экономические интересы в конечном счете выступают как
социальная причина политических действий. Из чего следует вывод , что политика
понимается одновременно и как деятельность , и как идеология , программа
действий, концепция. То есть в зависимости от сферы деятельности, можно говорить
об экономической политики, социальной, культурной, технической и другой политики.
Одной из этой политики является кредитная политика банка, такая не понятная и на
слух сложная для человека не из “экономической сферы”.
Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций.
Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики ,
определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные
направления кредитования. [2] Кредитная политика коммерческого банка ,это не
только тактика и стратегия, это то что выделяет банк от других банков, это
философия банка.
На практике же – официальный документ, который принимается советом директоров.
Через нее передаются полномочия сотрудникам – исполнителям в кредитных
подразделениях. Конечно же в первую очередь этот документ как говорится выше,
общепринятые принципы кредитного управления. [3]
Кредитная политика коммерческого банка на прямую связана c факторами такими как
макрофакторы и микрофакторы.
Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и
успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного
влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:





макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;
потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;
состояние и уровень развития денежного рынка страны;
кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;
ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.[4]
В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на
микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их
регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную
политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:





квалифицированность банковского персонала;
обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими
материалами;
готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;
процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
потенциальные и уже существующие заемщики банка.
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как
минимум, должна включать в себя такие элементы, как:



разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
управление кредитным риском;
управление кредитным портфелем.
Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной
политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики
коммерческого банка:




определение общих положений и целей кредитной политики.
создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями
сотрудников банка.
организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного
договора.
осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.
Рецессия в экономике США повлияла на многие страны, и показала что управление
кредитным портфелем и кредитной политики должны быть пересмотрены
.Меняющееся экономическая ситуация требует совершенствования кредитной
политики в, следовательно разработки и улучшения должны быть направлены на
достижение следующих целей:





допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы
высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников,
обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных,
рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими
доход:
избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов
кредитования.
Главным приоритетом для банков должны стать два главных принципа: надежность и
доходность.
Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и
лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие
производства. Большинство кредитов выдается напокупку товаров таких как: кредит
на образование, кредит на приобретение бытовой техники, кредит на отдых, на
проведение торжеств, кредит на ремонт, экспресс-кредит, кредит на неотложные
нужды и т.д. Выдается этот вид кредита исключительно физическим лицам.
Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой
вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий
и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей. С учетом этого
основными направлениями кредитования банка должны стать:



кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных
коммерческих проектов;
кредитование организаций-нерезидентов в валюте;
кредитование населения.