АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НАУК МОЛДОВЫ ФАКУЛЬТЕТ «ФИНАНСЫ» ДЕПАРТАМЕНТ «ФИНАНСЫ И СТРАХОВАНИЕ» ОТЧЕТ ПО ПРЕДИПЛОМНОЙ ПРАКТИКЕ В РАМКАХ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. Автор: ДОПУЩЕН к защите студентка гр. FB-194 Научный руководитель практики внутри: очная форма обучения Доцент, доктор наук, ________________________ ____________________ «____»___________2022 Научный руководитель практики на предприятии: Кишинев, 2022 ОГЛАВЛЕНИЕ ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A.................................................................................................. 2 ГЛАВА Ⅱ. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ, ОПИСАНИЕ И ВИДЫ СТРАХОЙО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. ................................... 9 ГЛАВА Ⅲ. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ И ОГРАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. ............................. 29 ГЛАВА VI. ОЦЕНКА, ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ РАБОТЫ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A........................ 37 БИБЛИОГРАФИЯ ........................................................................................................ 39 ПРИЛОЖЕНИЯ............................................................................................................. 40 ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. 2 «Moldasig» S.A. - страховая компания в Республике Молдова. История «Moldasig» S.A. началась более 20 лет назад и была основана 27 декабря 2002 года. 27 декабря 2002 г. три компании с государственным капиталом – ГП «Poşta Moldovei», АО «Banca de Economii» и ГП «Calea Ferată din Moldova» создают Страховое Общество «Moldasig». Появляется и базовая задача основанного предприятия – помощь развитию молдавского страхового рынка и государственной культуры страхования. По итогам 2003 года «Moldasig» становится одним из трёх лучших предприятий, занимающихся страховой деятельностью. Подъёму способствовала стратегия предприятия, базировавшаяся на составлении и внедрении доступных страховых продуктов. В пределах Республики Молдова насчитывается четыре предприятия «Moldasig», в городах: Кишинэу, Унгень, Кахул и Бэлць. В 2004 г. компания переформировывается в Национальное Страховое Общество. В это время уже насчитывается 5 представительств компании, а также в 16 регионах присутствуют официальные представители предприятия. В 2005 г. НСО «Moldasig» продолжает развивать розничные продажи, внедряет новые страховые программы и продукты. В портфеле предприятия насчитывается более 30 страховых продуктов. В 2007 г. продолжается развитие компании в страховой деятельности. По результатам Национального Конкурса «Торговая марка года 2007» компания получает награду в номинации «Лидер». С 2008 по 2011 гг. «Moldasig» становится членом страховой группы предприятий “Росгосстрах”. В республике насчитывается 10 территориальных офисов и приблизительно 70 официальных представительств предприятия. В 2012 г. страховая группа «Росгосстрах» продаёт мажоритарный пакет компании «Moldasig» пяти частным предприятиям Республики Молдова. Акционерами становятся 8 молдавских юридических лиц, а также три государственных предприятия. Для внедрения новой электронной системы продаж обязательных видов страхования модернизируются более 100 офисов по всей республике и объединяются в одну сеть. В 2013 г. компания «Moldasig» меняет логотип, фирменный стиль и слоган. В течение десятка лет предприятие сумело добиться результатов во многих областях страховой деятельности, благодаря особому подходу к бизнесу и страхованию. В настоящее время у компании насчитывается свыше 100 офисов, которые объединены в 3 единую сеть, также в портфеле предприятия имеется более 30 страховых продуктов, способствующие страхованию объектов клиентов. Компания имеет фискальный код: 1002600053315. Серия, номер и дата выдачи лицензии, срок годности: CNPF 000902, 1.11.2008, неограниченный срок. Дата регистрации (перерегистрации) компании: 27.12.2002 Полное название: Societate de Asigurari "MOLDASIG" S.A. Юридический адрес: mun. Chisinau, str. Albisoara, 42. Вид деятельности: Общее страхование. Официальный сайт: https://www.moldasig.md Email: claims@moldasig.md Tel: 022 990 725 Факс: 067466331 Директор: Administrator special provizoriu Компания имеет свою эмблему представленную на рисунке 1.1 Рисунок 1.1 Эмблема компании «Moldasig» S.A. Источник: официальный сайт «Moldasig» S.A. «Moldasig» S.A. имеет развитую сеть представительств, что в свою очередь позволяет покрыть территорию Молдовы и быть ближе к клиентам. Таким образом, «Moldasig» S.A. сегодня включает в себя много филиалов и более 250 агентов партнеров и страховых брокеров. 7 офисов в городе Кишиневе: в Центре, на Рышкановке, на Рышкановке 2, на Ботанике, на Буюканах, на Чоканах, на Ботанике. Региональных офисов 31 - Анений - Ной, Бэлць, Бричень, Кагул, Кэлэрашь, Кэушень, Комрат, Криулень, Кантемир, Чимислия, Чадир - Лунга, Дондушень, Дрокия, 4 Единец, Флорешть, Фалешть, Глодень, Хынчешть, Яловень, Леова, Ниспорень, Окница, Орхей, Рышкань, Резина, Сынджерей, Сорока, Штефан-Водэ, Тараклия, Унгень, Вулкэнешть. Все годы своего существования компания предлагала эффективные решения для своих клиентов, постоянно адаптируя свою продукцию, тарифы и наблюдая тенденции рынка, а также по обязательствам по договорам страхования. В основе деятельности «Moldasig» S.A., и как её движущая сила является гибкость персонала и внутренняя политика, которая определяет готовность к постоянным динамическим изменениям условий рынка. Среди услуг, страхового общества «Moldasig» S.A самыми востребованными и популярными считаются: страхование имущества, грузов КАСКО, ОСАГО. Вся информации о предприятии «Moldasig» S.A указана в уставе организации, который является утвержденным в установленном порядке юридическим документом, включающий свод положений и правил, касающихся правового статуса, организационной формы, структуры и устройства организации, видов деятельности, порядка отношений с юридическими и физическими лицами и государственными органами, а также определяющих права и обязанности как участников организации, так и самого юридического лица. Организационная структура страховой компании «Moldasig» S.A. является линейно - функциональной. При такой структуре управления производством каждое подразделение выполняет четко определенные функции в общей цепочке производственного процесса. (приложение 1) На данный момент общее количество сотрудников в компании около 1200 человек. Организационная структура компании представлена в таблице 1.2. Таблица 1.2 Организационная структура компании «Moldasig» S.A. 5 Источник: официальный сайт «Moldasig» S.A. Высшим органом управления страховой компанией «Moldasig» S.A. является общее собрание акционеров. Совет директоров – руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия. Директора страховой компании могут быть внутренними (осуществляющими внутреннее руководство) и внешними (советники). Совет директоров страховой компании образует правление и избирает из своего числа председателя. Председатель правления (совета директоров) страховой компании может совмещать пост главного исполнительного директора (главного управляющего), но часто имеет незначительные полномочия функции в международных и выполняет контактах страховщика, представительские а также координацию взаимодействий с органами законодательной и исполнительной власти. Исполнительные директора – руководители основных направлений деятельности страхового общества. Возглавляют соответствующие управления (дирекции) – личного, имущественного развития региональной страхования, перестрахования, сети. Входят в состав сервисного обслуживания, правления (совета директоров) страховой компании. Внутренняя структура управлений (дирекций) страхового общества может состоять из основных и вспомогательных отделов. 6 Далее финансовый директор - один из высших руководящих лиц компании, ответственный за планирование и управление финансовыми отчётность. Определяет потоками бизнеса, финансовую за политику финансовое организации, разрабатывает и осуществляет меры по обеспечению её финансовой устойчивости. Руководит работой по управлению финансами исходя из стратегических целей и перспектив развития организации, по определению источников финансирования с учётом рыночной конъюнктуры. Подчиняется финансовый директор непосредственно генеральному директору. На одной ступени стоит директор по продажам — это руководитель высшего звена, который разрабатывает стратегию продаж: выбирает каналы сбыта, оптимизирует бизнеспроцессы, формирует организационную структуру и распределяет роли в команде. И так же административный директор это человек, который транслирует проблемы работников руководству, и, соответственно, курирует обратную связь. По сути, административно-хозяйственный директор – это связующее звено в коллективе. Далее вниз идет по звеньям финансовый департамент, отдел по продажам, административный департамент, отдел регулирования убытков. Далее Международный отдел – взаимодействует со страховыми организациями за рубежом. Осуществляет протокольные и представительские функции. Отдел рекламы и маркетинга - осуществляет пропаганду услуг страховщика через все виды средств массовой информации, изучает конъюнктуру рынка, составляет прогнозы его развития и общей деловой стратегии страховой компании. Тесно взаимодействует в этих вопросах с группой стратегического планирования. Группа стратегического планирования составляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные планы развития страхового дела, которые носят индикативный характер. Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных операций страховщика. Составляет текущую и годовую финансовую отчетность. Взаимодействует со службой внешнего аудита. Коммерческий отдел решает денежных средств страховщика, вопросы придания диверсификации им временно свободных ликвидной формы в виде банковских депозитов, долговременных инвестиций в ценные бумаги и недвижимость. Вычислительный центр осуществляет разработку и внедрение программ автоматизированной обработки страховой информации в практику работы страховщика. Взаимодействует со всеми структурными подразделениями страховщика. 7 Управление региональной генеральными страховыми сети агентами ведет на работу местах, с представительствами, координирует и контролирует их деятельность. Отдел кадров осуществляет кадровое обеспечение страховой компании «Moldasig» S.A. Юридический отдел обеспечивает юридическое обеспечение деятельности страховщика, ведет претензионную работу, представляет интересы страховщика в суде и арбитраже. Наблюдательный совет – орган управления акционерной страховой компанией. Осуществляет надзор за деятельностью правления страхового общества. Избирается на общем собрании акционеров из их числа в составе 3–5 человек. Порядок работы наблюдательного совета определяется уставом страховой компании. Агенты: 1. Страховые агенты являются посредниками между страховыми компаниями и их клиентами. Задача специалиста – поиск потенциального покупателя, консультация, расчет стоимости полиса, подготовка договора по образцу и заключение сделки. 2. Агент может осуществлять как продажи страховок только одной компании, так и предлагать более широкий ассортимент полисов ОСАГО: по сути, такие агенты – это брокеры. Они могут работать как в собственном офисе, так и на дому, осуществляя продажи через интернет. Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта–страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора и других факторов. В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента по объему страховой ответственности и по величине страховой премии. Компания “MOLDASIG” самостоятельно занимает распределением своих финансов и ведением бухгалтерского дела, распределением своих услуг и рекламой. Большое количество сотрудников занятых во всех возможных сферах, которые играют важную роль в данном бизнесе. При этом эффективность работы компании не так зависит от её структуры, сколько от самих работников. Высококвалифицированные сотрудники знают своё дело, и умело выполняют свою работу. При прохождении практики я заметила, как хорошо у них развита командная работа и какая приятная атмосфера между сотрудниками. Это так же играет важную роль. 8 ГЛАВА Ⅱ. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ, ОПИСАНИЕ И ВИДЫ СТРАХОЙО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. Страхова компания «MOLDASIG» S.A. осуществляет такие виды страхования как: 1) Страхование движимого и недвижимого имущества; 2) Страхование ответственности перевозчиков и отправителей; 3) Автострахование - ОСАГО, КАСКО от RAPIDASING, зеленая карта; 4) Страхование сельского хозяйства; 5) Медицинское страхование. 1) Страхование движимого и недвижимого имущества – вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. «MOLDASIG» предлагает пакет страхования дома и домашнего хозяйства. Страхование собственного имущества и ответственности перед третьими лицами – это самый простой и безопасный способ застраховать свой дом от пожара, кражи, наводнения, стихийного бедствия и сохранить добрососедские отношения! Страхование недвижимости Moldasig = 5 лей/день Оплата может варьироваться в зависимости от стоимости дома (квартиры/дома), а также наличия источников пожара и сигнализации дома. Какие товары можно застраховать по страховому полису: Дом, квартира, вилла; Строительство рядом с домом (сауна, гараж, бассейн, забор); Отдельные комнаты в доме; Мебель; Техника; Активы третьих лиц, которые пострадали от ваших действий. Какие риски покрывает страховой полис: Пожар, взрыв и взрыв газа; Наводнения; 9 Ущерб, причиненный третьим лицам (кража, разбой и т.п.); Стихийные бедствия (ураган, землетрясение, проливные дожди и т.п.); Технические повреждения (повреждение транспортных средств, падение самолетов и их элементов, воздействие града); Ущерб имуществу, жизни или здоровью, причиненный вами вашим соседям во время использования имущества. От чего зависит страховая премия: запрошенный Вами комплекс рисков; тип корпуса; условия страхования. Ориентировочные ставки: Квартира от 0,14% от страховой суммы; Дом, вилла от 0,25% от страховой суммы; Отделка помещения от 0,18% от страховой суммы; Движимое имущество от 0,25% от страховой суммы; Гражданско-правовая ответственность от 0,3% от страховой суммы. Преимущества страхования Moldasig: Гибкость Вы можете застраховать любое личное имущество от любого риска на оптимальных для вас условиях. Система скидок При оформлении полиса страхования товара, при наличии охранной и противопожарной систем, а также систем защиты от протечек воды, Вы получаете скидки по страховой премии. Оплата в рассрочку Исключительно для Вас у нас есть разные способы оплаты страховой премии при оформлении товарного полиса; Быстрота Контракт заканчивается быстро и легко. 10 Мобильность Для заключения договора не требуется никаких договоров, достаточно позвонить – и агент компании приедет в нужное для вас время. 2) Следующий вид страхования - страхование ответственности перевозчиков и отправителей в «Moldasig» – транспортный бизнес требует в частности, ответственности перевозчика за безопасность груза. Все процедуры, связанные с транспортировкой, связаны с возможностью материального ущерба: повреждение, уничтожение, потеря груза при различных обстоятельствах. В целях защиты имущественных интересов от непредвиденных ситуаций (в процессе перевозки) владелец груза может заключить договор страхования в компании «Moldasig». Объектом страхования может быть любой вид груза, перевозимый в любую точку мира. Перевозимый груз состоит из: Общие товары – которые не требуют особых транспортных условий (текстиль, одежда, обувь, металлическая одежда, косметика и тд.) Специальные товары – которые по своим свойствам, характеристикам, размерам, объемам и весам могут перевозиться только специализированными или разрешенными транспортными средствами (легко изменяемые, легко воспламеняющиеся, стекло, табак, сигареты, алкогольные напитки и тд.) Не распространятся (покрывает): Ущерб (повреждение) и претензии, связанные с грузом таким как: слитки из драгоценных металлов и иных изделий; драгоценные камни и ювелирные изделия; банкноты и монеты; облигации и ценные бумаги; произведения искусства; породистые животные. Ущерб, причиненный в результате перевозки тягача и/или прицепов и тд., не включенных в договор страхования. Ущерб связанный с недостаточностью груза. 11 Установление лимита ответственности 2 случаев представлены в приложениях. (приложение 2,3) Предоставление скидок на страховые премии CMR: Если клиент, владеющий транспортным средством, зарегистрированным в РМ, требует страхования CMR и обладают в тоже время зеленой картой и RCA, выданной в «Moldasig» на строк действия страхового полиса, разрешается скидка – 50% В случае если клиенты, владеющий транспортным средством, зарегистрированным в РМ, требует страхования CMR, имеют страховой полис КАСКО выданной в «Moldasig», скидка – 50% «Moldasig» предлагает Вам следующие варианты заключения договоров страхования грузов. Контракт действителен на разовую загрузку. Это практикуется в случае случайных перевозок и различных типов грузов. Договор страхования генеральных грузов. Он будет заключен в случае перевозок с определенной периодичностью и определенным типом груза. Заключение Генерального контракта упрощает процедуру работы с формальной точки зрения, и страховая защита будет действовать для всех отправлений, осуществленных в течение срока действия Контракта. Данный вариант страхования предусматривает различные способы уплаты страховой премии. Грузы можно застраховать по следующим пакетам рисков: 1. «Ответственный за все риски»: включает в себя весь пакет рисков - страхование включает в себя процесс перевозки, временное хранение груза (склад, терминал, выставка и т. д.) И процесс погрузки и разгрузки. 2. «Ограниченная ответственность»: возможность выбора определенных необходимых рисков. Страховая сумма устанавливается по взаимному соглашению со страхователем, но не может превышать реальную стоимость, вытекающую из договорной стоимости, с включением транспортных, таможенных и других необходимых расходов или без учета этих расходов. Размер тарифа по страхованию груза зависит от специфики перевозки: совокупности рисков, типа груза и упаковки, маршрута перевозки, стоимости груза, размера франшизы, сопровождения охраняемого груза и другие факторы. Договоры страхования CMR заключаются только на срок 12 месяцев.(приложение 4) Документы необходимые для заключения договора: 12 Заполненная страховая заявка; Банковские реквизиты страхователя; Копия техпаспорта ТС; Выписка из государственного реестра. Приоритеты страхования CMR в компании «Moldasig»: страховой полис от «Moldasig», признанный на международном уровне, это является доказательством того, что грузоотправитель и владелец груза может доверить груз компании. 3) Автострахование - ОСАГО, КАСКО от RAPIDASING, зеленая карта. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это договор, заключенный между владельцем транспортного средства, то есть страхователем (юридическим или физическим лицом), и страховой компанией. В обмен на страховые взносы, страховщик обязуется в случае непредвиденных обстоятельств оплатить ущерб, нанесенный третьему лицу. Вид страхования – обязательное страхование обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) направлено на защиту экономических и социальных интересов всего общества в целом и жертв происшествий в частности. Поэтому, отсутствие ОСАГО у автовладельцев наказывается в соответствии с Административным Кодексом РМ. Отказ страховщика выдать полис ОСАГО по запросу владельца транспортного средства является нарушением прав потребителя и влечет к ответственности в соответствии с законодательством. Территория покрытия – страховой полис ОСАГО действует на всей территории Республики Молдова. Страховой случай: При ОСАГО страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, произошедшее по вине автотранспортного средства, собственник которого исполнил обязанность ОСАГО, причинившего ущерб: а) как во время движения, так и во время стоянки транспортного средства; б) после случайного отсоединения во время движения транспортного средства прицепов, полуприцепов или навесного оборудования; в) произведенные устройствами или установками, которыми было оборудовано транспортное средство; г) в результате случайного разлива, просыпания или падения перевозимых веществ, материалов или предметов; 13 д) при посадке и выходе из транспортного средства. Лимиты ответственности АО «MOLDASIG»: в размере 1 000 000 леев - за повреждение или уничтожение имущества, независимо от количества пострадавших в ДТП; в размере 1 000 000 - за каждого пострадавшего в случае телесного повреждения или смерти, но не более 5 000 000 леев, независимо от количества лиц, пострадавших в результате несчастного случая. Возмещения, предусмотренные договором ОСАГО, выплачиваются независимо от количества несчастных случаев, произошедших в течение срока страхования. > Если размер вреда, причиненного в результате одного и того же несчастного случая нескольким лицам, включая расходы, понесенные ими в порядке гражданского судопроизводства, превышает установленный предел, возмещения предоставляются в пределах установленного предела, каждому потерпевшему, пропорционально максимальный лимит. В случае телесных повреждений или смерти страховые требования предоставляются как лицам, находящимся вне транспортного средства, вызвавшего аварию, так и лицам, находящимся в этом транспортном средстве, за исключением его пользователя. В случае повреждения или уничтожения имущества страхование возмещения ущерба предоставляется как в отношении товаров, поврежденных вне транспортного средства, вызвавшего аварию, так и в отношении товаров, находящихся в этом транспортном средстве, только в том случае, если они не перевозились на основании договорных отношений с собственником или пользователя транспортного средства, а также если они не принадлежали владельцу или пользователю, виновному в происшествии. Договор страхования: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется непосредственно путем заключения договора страхования. Заключение договора страхования запрашивается путем подачи страхового заявления на имя АО «MOLDASIG». Договор ОСАГО автогражданской ответственности заключается сроком на 12 месяцев, за исключением автотранспортных средств, используемых в сезонной сельскохозяйственной деятельности, зарегистрированных под временными номерами, иностранными номерами. Страховые выплаты: 14 Страховая премия по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается и обновляется не реже одного раза в год Надзорным органом в соответствии с утвержденной Правительством методикой. Предусмотрены скидки: АО «MOLDASIG» предоставляет скидки до 25% от страховых взносов пенсионерам и лицам с нарушениями опорно-двигательного аппарата, которые владеют мотоциклами и автомобилями, приспособленными для их инвалидности. При заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности AORC с юридическими лицами, осуществляющими деятельность в сфере международных перевозок грузов и пассажиров, входящих в систему TIR-CARNET и INTER-BUS, предоставляются скидки до 60% от страховой премии. предоставляется исключительно в случае, если международные перевозчики докажут наличие у них страхового При полиса установлении «Зеленая страховых карта», взносов, действительного в течение подлежащих уплате 12 месяцев. страхователем, АО «MOLDASIG» применяет систему «бонус-малус» в порядке, установленном Надзорным органом, которая предусматривает ежегодные скидки в размере 5%, но не более 50% в течение 10 лет. , страховых взносов по ОСАГО для пользователей, в течение 10 лет не совершавших дорожно-транспортных происшествий, а также увеличение страхового взноса для пользователей, совершивших дорожно-транспортные происшествия. Обязанности страхователя При дорожно-транспортном происшествии застрахованный или пользователь автомобиля обязан: предпринять все возможные действия для уменьшения причиненного ущерба; сообщить в полицию или другие правоохранительные органы о дорожно- транспортном происшествии сразу после его возникновения с требованием выработки документов о причинах и обстоятельствах происшествия, а также его последствиях; в течение 48 часов с момента аварии, независимо от результатов установления виновника, он обязан уведомить об этом АО «MOLDASIG» и обязан не принимать самостоятельных мер по устранению причиненного ущерба; уведомить участников аварии, пострадавшего или его родственников о наличии у него страхового полиса и предоставить им необходимую информацию об АО «MOLDASIG». 15 Страховой случай: При ОСАГО страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, произошедшее по вине автотранспортного средства, собственник которого исполнил обязанность ОСАГО, причинившего ущерб: а) как во время движения, так и во время стоянки транспортного средства; б) после случайного отсоединения во время движения транспортного средства прицепов, полуприцепов или навесного оборудования; в) произведенные устройствами или установками, которыми было оборудовано транспортное средство; г) в результате случайного разлива, просыпания или падения перевозимых веществ, материалов или предметов; д) при посадке и выходе из транспортного средства. Обязанности страхователя При дорожно-транспортном происшествии застрахованный или пользователь автомобиля обязан: предпринять все возможные действия для уменьшения причиненного ущерба; сообщить в полицию или другие правоохранительные органы о дорожно- транспортном происшествии сразу после его возникновения с требованием выработки документов о причинах и обстоятельствах происшествия, а также его последствиях; в течение 48 часов с момента аварии, независимо от результатов установления виновника, он обязан уведомить об этом АО «MOLDASIG» и обязан не принимать самостоятельных мер по устранению причиненного ущерба; уведомить участников аварии, пострадавшего или его родственников о наличии у него страхового полиса и предоставить им необходимую информацию об АО «MOLDASIG». Преимущества страхования Moldasig: Гибкость: Вы можете застраховать любое личное имущество от любого риска на оптимальных для вас условиях. Система скидок: При оформлении полиса страхования товара, при наличии охранной и противопожарной систем, а также систем защиты от протечек воды, Вы получаете скидки по страховой премии. Оплата в рассрочку: 16 Исключительно для Вас у нас есть разные способы оплаты страховой премии при оформлении товарного полиса; Быстрота: Контракт заканчивается быстро и легко. Мобильность: Для заключения договора не требуется никакого договора, достаточно позвонить – и агент компании приедет к вам в нужное время. КАСКО - это добровольное страхование автотранспорта, которое покрывает риски ВАШЕГО СОБСТВЕННОГО автомобиля. Таким образом, если страховой полис ОСАГО компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам, то КАСКО компенсирует ущерб самого страхователя, независимо от того, кто является виновником аварии. КАСКО охватывает как ущерб, причиненный в результате аварий, злоумышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий, так и ущерб в результате кражи транспортного средства, его деталей или частей. Таким образом, в случае существования повышенного риска хищения вашего автомобиля, КАСКО будет главным средством минимизации возможного ущерба. При заключении договора КАСКО, компании предлагают различные виды услуг, таких как: эвакуация автомобиля после наступления страхового случая, техподдержка 24/24, либо замена вашего автомобиля на другой на время его ремонта. (приложение 5) Что считать несчастным случаем: Причинение вреда здоровью и жизни водителя (травмы, телесные повреждения, смерть). В результате автомобильной аварии во время движения или стоянки (столкновение двух и более транспортных средств, наезд на другие препятствия, опрокидывание, занос, падение, удар о камни, падение предметов или самовозгорание). Пожар - при условии постановки дела на учет в пожарной части (в любом случае вызовите пожарных на место пожара, даже если вам удалось потушить пожар своими силами). Стихийные бедствия (молнии, проливные дожди, град, наводнения, бури, землетрясения, оползни и др.) Зачем нужен полис страхования от несчастных случаев за рулем: Восстановление и поддержание здоровья после аварии часто требует значительных затрат. Страхование от несчастных случаев. Предоставляет вам материальную поддержку для решения таких вопросов. 17 Водитель транспортного средства находится под страховой защитой с момента его помещения в транспортное средство и до выхода из него, а во время дорожнотранспортного происшествия - независимо от того, находится ли он в этот период внутри или вне транспортного средства. Как рассчитать страховую премию: Sa (страховая сумма) x T% (тариф) = Pa (страховая премия) Тариф по страховке «КАСКО» (%) варьируется в зависимости от нескольких факторов, а именно: возраст автомобиля; категории транспортного средства и т. д. территория покрытия; о количестве и уровне лиц, допущенных к управлению; использовать профиль; срок страхования; и, если вы уже являетесь клиентом страховой компании, то будет учитываться ваша «история», поэтому в зависимости от количества и характера претензий страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в случае их отсутствия. Преимущества страхования Moldasig: Гибкость: Вы можете застраховать любое личное имущество от любого риска на оптимальных для вас условиях. Система скидок: При оформлении полиса страхования товара, при наличии охранной и противопожарной систем, а также систем защиты от протечек воды, Вы получаете скидки по страховой премии. Оплата в рассрочку: Исключительно для Вас у нас есть разные способы оплаты страховой премии при оформлении товарного полиса; Быстрота: Контракт заканчивается быстро и легко. Мобильность: Для заключения договора не требуется никакого договора, достаточно позвонить – и агент компании приедет к вам в нужное время. 18 Зелёная карта – обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств на территории стран-участниц международной системы Green Card, согласно которому страховые компании, у которых можно купить полис «зеленая карта», будут возмещать затраты связанные с нанесением вреда транспортному средству, другому имуществу, жизни и здоровью третьих лиц вследствие ДТП. При выезде транспортного средства на территорию стран, которые являются членами системы Green Card, его собственник обязан приобрести сертификат единой формы, т.е. передвижение без данного полиса по территории этих стран запрещено. Страховой полис Зеленая карта содержит следующую информацию: название документа; выдан под руководством Национального бюро страховщиков автотранспортных средств; срок действия: от – до; код страны / код страховшика / номер полиса; регистрационный номер; категория транспортного средства: каждому транспортному средству присваивается код; следующим образом: A = легковой автомобиль; B = мотоцикл; C = грузовой автомобиль или трактор; D = велосипед с мотором; E = автобус; F = прицеп; G = другое; марка автомобиля; территориальное покрытие: страны, где Зеленая карта не действует (Зеленая карта действительна в тех странах, чьи колонки не заблокированы); имя и адрес страхователя; идентификационные данные страховщика; подпись страховщика; замечания / условия страхования. 4) Страхование сельского хозяйства. Практически 57,6% рынка сельскохозяйственного страхования приходится на долю Moldasig, который изначально стоял у истоков закона о сельскохозяйственном страховании и планомерно развивал этот вид страхования на протяжении ряда лет. Изучив рынок страхования, с уверенностью можно сказать, что у „MOLDASIG” самый диверсифицированный портфель, который позволяет надежно работать и идти вперед. 19 При страховании в сельском хозяйстве, компания „MOLDASIG” предоставляет услуги по страхованию следующих видов аграрной деятельности: страхование урожая; страхование многолетних насаждений; страхование сельскохозяйственной техники; страхование сельскохозяйственных животных; Известно, что с\х угодья, культур и страхование животных – 70% приходится субсидий от государства, а 30% от компании. При страховании сельскохозяйственного урожая субъектами страхования выступают: Страхование сельскохозяйственных культур предназначено для сельскохозяйственных производителей, физических или юридических лиц, которые действуют на территории Республики Молдова, эксплуатируют и владеют в собственности, аренде или на другом законном праве территориями, подлежащими страхованию. К объектам страхования относятся: Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с получением урожая сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственной продукции в гражданском обороте, в отношении которых законом не установлены запреты или ограничения. Могут быть предоставлены: Плоды с\х культур; Плоды многолетних насаждений; Фруктовые и виноградные питомники. К застрахованным риски относятся следующие виды рисков: Засуха; Град; Наводнения; низкие температуры ниже биологического предела устойчивости растений; Штормы; другие природные явления, необычные для данной местности. Компания "MOLDASIG" SA может заключать договоры страхования плодовых культур на условиях следующих страховых пакетов: 20 Пакет «Технологические расходы» - страховая сумма представляет собой прямые затраты, произведенные согласно технологической смете, утвержденной по взаимному соглашению; Пакет «Стандартный» - страховая сумма представляет собой стоимость фруктов на застрахованной площади; Пакет «Стандарт Плюс» - страховая сумма представляет собой сумму стоимости ожидаемых фруктов для потребления и стоимости ожидаемых фруктов для переработки; Пакет «Мелкие и средние фермеры» - страховая сумма представляет собой стоимость урожая на гектар, которая является фиксированной и не может быть изменена. Страховая сумма представляет собой произведение объема средней прогнозируемой урожайности с гектара и ожидаемой рыночной цены на урожай, если Стороны не договорятся о более низком уровне страховой суммы. Прогнозируемая средняя урожайность с гектара рассчитывается как средний урожай сельскохозяйственных культур, подлежащих страхованию, полученный сельскохозяйственным производителем за 3 года из последних 5 лет, за исключением года, в котором был получен самый высокий и самый низкий урожай. Следующим видом страхования сельского хозяйства является страхование многолетних насаждений. Субъекты страхования многолетних насаждений: Страхование многолетних сельскохозяйственного производителя плантаций в предназначено Республике Молдова, для любого физического или юридического лица, которое эксплуатирует сельскохозяйственную землю и на которой он выращивает многолетнюю плантацию. Обьектом страхования выступают следующие виды плантаций: Виноградники; Фруктовые плантации; Плантации яблок; Плантации груш; Плантации сливы; Плантации абрикос; Плантации грецкого ореха; Плантации персика и т.д. Страхование многолетних насаждений покрывает следующие риски: град; 21 низкие температуры - биологический предел устойчивости растений (зимние заморозки), паводки; массовое нападение вредителей и др. Страховая сумма по страхованию многолетних плантаций не может превышать сумму затрат на биологические активы и затрат, связанных с биологическими активами, до момента страхования или, в зависимости от обстоятельств, рыночной цены, которая указывается в отчете об оценке. Страховая сумма многолетних плодовых плантаций определяется в соответствии с балансовой стоимостью или отчетом об оценке рыночных цен многолетних плантаций. Так же существую страхование аграрной техники. Страхование техники, сельскохозяйственной техники и оборудования предназначено для физических или юридических лиц, владеющих самоходной техникой и / или оборудованием, которое они носят или буксируют. Объектами страхования выступают следующие виды транспорта: Колесные тракторы и гусеничные тракторы, Самоходные зерноуборочные комбайны; самоходные колесные экскаваторы; вилочные элктропогрузчики; машины и оборудование могут быть предоставлены: При страховании агротехники, компания „MOLDASIG” предоставляет следующие группы рисков: Группа риска «СТАНДАРТ» - повреждение или гибель застрахованной сельскохозяйственной техники или ее частей в результате: Пожар; Стихийные бедствия (удары молнии, град, проливные дожди, наводнения, ураганы, землетрясения, оползни и др.); Дорожно-транспортное происшествие, в том числе столкновение с недвижимыми и движимыми объектами (конструкциями, препятствиями, животными и т.д.); Прочие несчастные случаи (падение на застрахованную сельскохозяйственную технику посторонних предметов; опрокидывание; наезд на сельскохозяйственную технику, застрахованную предметами, попавшими под колеса других транспортных средств, несчастные случаи, возникшие при хранении и эксплуатации); 22 Группа риска «ВСЕ РИСКИ» - включает риски, указанные в группе риска «СТАНДАРТ», и обеспечивает дополнительную страховую защиту от следующих факторов риска: Незаконные действия третьих лиц; Кража. Группа риска «ОБОРУДОВАНИЕ» - повреждение или уничтожение застрахованной сельскохозяйственной техники или ее частей в результате: Стихийные бедствия (удары молнии, град, проливные дожди, наводнения, ураганы, землетрясения, оползни, лавины и др.); Падение застрахованной сельхозтехники посторонними предметами; Незаконные действия третьих лиц. Страховая сумма представляет собой реальную стоимость подлежащей страхованию сельхозтехники и определяется на основании данных из заявки-анкеты и документов, подтверждающих стоимость сельхозтехники без учета процента износа. И последней группой сельскохозяйственного страхования выступает страхование животных и птиц. Предметом страхования является: Страхование домашних животных (птиц) может принести пользу производителям животноводческой продукции в Республике Молдова, включая физических лиц, которые содержат животных в домашнем хозяйстве, или юридических лиц, управляющих животноводческими фермами. Объектами страхования выступают: 1. Крупный рогатый скот; 2. Овцы и козы; 3. Свиньи; 4. Рабочие животные; 5. Птицы; 6. Пчелиные семьи. Страхование сельскохозяйственных животных покрывает следующие риски: Гибель (гибель) животных, птиц в результате стихийных бедствий, болезней, несчастных случаев Принудительный убой (по необходимости) животных, птиц по указанию ветеринарного врача Национального агентства по безопасности пищевых продуктов. 23 Сумма страхования зрелых и племенных животных равна их стоимости на момент страхования, указанной в бухгалтерских записях страхователя, или покупной цене, указанной в договорах купли-продажи или, в зависимости от обстоятельств, в счетахфактурах, накладные на доставку или по рыночной цене, указанной в отчете об оценке. Сумма страхования растущих животных определяется исходя из предполагаемого среднего веса животных и согласованной со Страхователем цены на живое мясо, но не выше рыночной цены. 6) Медицинское страхование. Обще добровольное страхование от несчастных случаев: Moldasig предлагает больше безопасности благодаря полису добровольного страхования от несчастных случаев. Он представляет собой финансовую гарантию в непредвиденных ситуациях, предлагая застрахованному лицу или названному этим выгодоприобретателю денежное возмещение. Несчастным случаем является непредвиденный, стихийный случай, в результате которого Застрахованный получил травму, повлекшую потерю трудоспособности (временную или постоянную) или смерть. Несчастными случаями считаются: Обледенение, ожоги (термические, химические), утопление, воздействие электрического тока, удар молнии; Удушье в результате случайного попадания инородного тела в дыхательные Травма, полученная дома или на работе; Укусы насекомых или ядовитых змей; Острая случайная интоксикация химическими веществами и их компонентами; Анафилактический шок; Застрахованные риски; Временная потеря трудоспособности Застрахованным лицом; Стойкая утрата Застрахованным лицом трудоспособности с присвоением ему пути; степени инвалидности; Гибель Застрахованного лица в результате несчастного случая. Если один из рисков, застрахованных по Договору страхования (в период его действия), наступил с Застрахованным лицом, он должен совершить следующие действия: 24 1. В течение 24 часов с момента несчастного случая вызвать медицинское учреждение для объективной оценки причиненного вреда здоровью и получения медицинской справки, подтверждающей факт несчастного случая; 2. В течение 3-х дней со дня причинения вреда его жизни и здоровью сообщить о случившемся Страховщику, предоставив в Центральный офис MOLDASIG, Отдел урегулирования других убытков (ул. Эминеску, 2) документы установленных ниже (в оригинале или в легализованных копиях): заявление о предоставлении страхового возмещения; страховой полис и договор страхования; документы, удостоверяющие личность; документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт несчастного случая, длительность лечения и временную нетрудоспособность; заключение учреждения, установленного действующим законодательством Республики Молдова, об установлении степени инвалидности; документы, подтверждающие вступление в права наследования (для наследника Застрахованного лица); иные документы, касающиеся обстоятельств наступления страхового случая, указанных в Договоре страхования. Страховая премия определяется в зависимости от: Страховой период; Степень защиты; Возраст; Профессия/спорт Число практикуется; людей; Страховая территория. Добровольное медицинское страхование на территории Республики Молдова: Здоровье – это самое ценное вложение, и мы готовы помочь вам позаботиться о нем. Объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который при наступлении страхового случая предусматривает оплату Страховщиком расходов, связанных с оказанием ему медицинской помощи в соответствии с Договором страхования. 25 Благодаря гибкой системе тарифов предлагаемые MOLDASIG программы добровольного медицинского страхования могут быть адаптированы к индивидуальным требованиям и возможностям каждого клиента. В комплексную программу страхования входят следующие услуги: Медицинские услуги, оказываемые в поликлинических условиях уход за здоровьем на дому медсестра скорой помощи стационарное лечение. Застрахованным лицом может быть любой иностранный гражданин (не являющийся гражданином Республики Молдова) в возрасте от 1 года до 83 лет, который на момент приобретения страхового полиса не страдает какими-либо заболеваниями. Страховка действительна на всей территории Республики Молдова сроком на 3 месяца, 6 месяцев или 12 месяцев. Страховщик не несет ответственности за случаи, произошедшие до начала периода страхования и после истечения срока действия договора страхования. Если с застрахованным лицом произошел один из страховых случаев, ему необходимо обратиться к специалистам медицинских учреждений округа по телефонам, указанным в технологической схеме. В случае отсутствия у застрахованного лица технологической схемы, ему необходимо обратиться к Специалистам нашей компании по телефонам, указанным в страховом полисе. Добровольное медицинское страхование граждан, выезжающих за границу: Во время путешествия или отдыха вероятны непредвиденные ситуации, которые могут потребовать дополнительных расходов: на лечение при остром заболевании или травме, на транспорт и т.д. Полис медицинского страхования – это ваша гарантия того, что в критической ситуации вы не останетесь один на один с трудностями. Добровольное медицинское страхование для граждан, временно выезжающих за границу, является не только обязательным для получения виз в консульствах Республики Молдова, но и необходимым. Вы получите защиту от многих рисков и уверенность в отсутствии непредвиденных расходов, связанных с необходимыми медицинскими услугами и лекарствами. Что предлагает страховой полис: комплексное страхование непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время пребывания за границей; 26 неотложная помощь пострадавшему в результате несчастного случая или острого заболевания; покрытие необходимых расходов, понесенных в результате несчастного случая или острого заболевания; непредвиденные транспортные расходы. Какие расходы покрывает страховой полис? медицинские (амбулаторное и стационарное лечение, медицинские препараты); неотложная стоматологическая помощь; лечение в случае непредвиденного острого заболевания, опасного для жизни застрахованного лица; медицинский транспорт; распределение в случае смерти; визит близкого родственника застрахованного лица, находящегося в медицинское учреждении на лечении; возвращение в страну проживания в связи со смертью близкого родственника (мужа, жены, ребенка, родителя); репатриация детей в возрасте до 15 лет, оставшихся без присмотра. Если по определенным причинам застрахованное (пострадавшее) лицо понесло какие-либо расходы за границей, предварительно согласованные с Помощником или АО «MOLDASIG», для получения возмещения понесенных расходов представит следующие документы в штаб-квартиру Страховщика по адресу: улица Петру Рареш 77, эт.3: страховой полис (оригинал); удостоверение личности, с которым он находился за границей Молдовы (паспорт); документы, подтверждающие факт, дату, место и обстоятельства страхового случая с указанием диагноза заболевания и всех оказанных медицинских услуг; оригинал счета медицинского учреждения; отпускаемых по рецепту лекарств; квитанции об оплате (оригинал); счета за телефонные звонки и т.д. За дополнительной информацией обращайтесь в отдел возмещения убытков: 022 88 98 43; 022 88 98 53; 022 88 98 91. Возможные варианты страхования: Контракт типа А – страхование медицинских расходов; 27 Контракт типа В – страхование медицинских расходов, оказание неотложной стоматологической помощи на сумму до 200 долларов США/евро и страхование непредвиденных транспортных расходов. Стоимость страхового аолиса: Стоимость полиса добровольного медицинского страхования для граждан, временно выезжающих за границу, рассчитывается в валюте EURO/USD и зависит от: Выбранная территория страхования; Возраст застрахованного лица; Страховой период; цель поездки; Категория страхования (А или В) Гарантированная сумма. 28 ГЛАВА Ⅲ. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ И ОГРАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. Пройдя практику в компании «Moldasig» S.A., можно провести небольшой анализ. «Moldasig» S.A., вот уже почти два десятилетия поддерживается доверием страхователей, а также упорной работой профессиональной команды. Выгодные страховые продукты, а также добросовестное обслуживание сделали «Moldasig» S.A., безусловным лидером страхового рынка. Они строят и развивают компанию на основе неизменных ценностей - быстрых выплат, высокой ликвидности активов, ответственного отношения к рискам и эффективности перестраховочных услуг. Такой подход к бизнесу и страхованию позволил «Moldasig» S.A., стать прогрессивной и современной компанией, сыгравшей заметную роль в определении и продвижении страховой культуры в нашей стране. В основе деятельности «Moldasig» S.A., и как её движущая сила является гибкость персонала и внутренняя политика, которая определяет готовность к постоянным динамическим изменениям условий рынка. Сегодня «Moldasig» S.A., имеет сеть территориальных подразделений во всех населенных пунктах страны, и имеют более 650 агентов, где клиентов компании заботливо и профессионально обслуживают директора представительств. Среди услуг, страхового общества «Moldasig» S.A самыми востребованными и популярными считаются: страхование имущества, грузов (КАРГО), КАСКО, ОСАГО, страховка кредитов - это большой плюс для страховой компании. Компания, несмотря на то, что так давно работает, всегда держится на стабильно в хорошем положении. Руководство страховой компании очень хорошо подходит к своей работе. Они строят и развивают компанию на основе неизменных ценностей - быстрых выплат, высокой ликвидности активов, ответственного отношения к рискам и эффективности перестраховочных услуг. В настоящее время «Moldasig» S.A., является лидером страхового рынка Республики Молдова. Динамика развития "«Moldasig» S.A., постоянно опережает динамику роста рынка, демонстрируя эффективность бизнес-процессов и профессиональных управленческих процессов. Страховая деятельность компании из года в год показывает, что положение страховой компании безупречно с точки зрения нормативных требований. Показатели платежеспособности и ликвидности значительно превышают установленные лимиты. При 29 этом по показателю размера активов «Moldasig» S.A., является крупнейшей компанией среди лицензиатов по категории «общее страхование». Для общего анализа страховой деятельности на территории Республики Молдова, сравним общие активы, доходы и убытки всех страховых компаний за последние три года. Наглядно представлено в таблице 3.1 Таблица 3.1. Сравнительная характеристика всех страховых компаний в РМ за 2019-2021 год. 31.12.2019 № d/r Denumirea companiei de asigurări Total active 2 3 1 31.12.2020 Profitul (pierderea) perioadei raportate 31.12.2021 Profitul (pierderea) periodei raportate Total active Profitul (pierderea) periodei raportate Total active 4 5 6 7 8 1 ACORD GRUP SA 169 248 299 13 149 872 181 373 228 11 301 090 206 109 616 534 394 2 ASTERRA GRUP SA 223 803 898 8 712 110 317 820 247 32 021 493 407 436 637 3 304 376 3 AUTO-SIGURANTA SA 19 466 497 599 834 19 118 681 47 048 0 0 4 DONARIS VIENNA INSURANCE GROUP SA 323 037 409 6 643 642 336 198 529 10 107 136 381 241 061 10 353 030 5 GALAS SA 35 150 881 -17 821 245 0 0 0 0 6 GARANTIE SA 82 063 976 -308 401 73 712 111 1 492 657 73 064 675 -557 609 7 GENERAL ASIGURARI SA 217 948 258 25 538 618 251 344 467 10 184 310 317 307 456 28 284 510 1 041 293 133 21 870 379 1 152 496 911 25 431 276 1 256 682 866 35 784 594 14 760 313 8 GRAWE CARAT ASIGURARI SA 9 INTACT ASIGURARI GENERALE SA 49 119 322 -2 738 612 81 927 059 -848 147 165 290 359 10 KLASSIKA ASIGURARI SA 68 022 479 -35 990 894 0 1 493 258 0 0 11 MOLDASIG SA 585 098 797 -20 441 427 476 276 433 14 058 264 512 871 553 1 967 135 12 MOLDCARGO SA 142 702 833 1 328 951 144 953 564 1 492 872 169 987 682 -9 582 347 30 591 449 -10 519 819 0 0 13 MOLDOVA-ASTROVAZ SA 48 957 528 -12 595 259 14 TRANSELIT SA 91 587 031 1 710 617 108 106 622 -296 068 138 955 473 14 062 105 -10 341 815 3 173 919 300 95 965 371 3 628 947 378 98 910 501 3 097 500 340 TOTAL Источник: Таблица составлена автором данной работы. Источник: сайт https://www.cnpf.md/ro Наглядно представлено на рисунке 2.2 TRANSELIT SA MOLDOVA-… 8 MOLDCARGO SA 7 MOLDASIG SA 6 KLASSIKA… 5 INTACT ASIGURARI… 4 GRAWE CARAT… 3 GENERAL… DONARIS VIENNA… 2 GARANTIE SA AUTO-SIGURANTA… 1 GALAS SA ASTERRA GRUP SA 1 ACORD GRUP SA № d/r 2 31.12.2019 Denumirea… 4E+09 3,5E+09 3E+09 2,5E+09 2E+09 1,5E+09 1E+09 500000000 0 31.12.2020 31.12.2021 9 10 11 12 13 14TOTAL 30 Рисунок 3.2 Основные показатели страховых компаний за 2019 - 2021 год. Источник: Comisia Nationala a Pietie Financiare. Исходя из выше представленных данных, можно прийти к выводу, что на страховом рынке компания «Moldasig» S.A. находится в тройке лучших страховых компаний на протяжении трёх последних лет. В 2019 году компания находится на 3 месте по количеству активов, и составляют 585 098 797 леев, в 2020 году на 2 месте, и составляют 476 276 433 леев, а в 2021 году составляют 512 871 553 леев, что меньше чем в 2019 году на 69 227 244 леев, но больше чем в 2020 года на 36 595 120 леев. Отношения со страхователями «Moldasig» S.A. основаны не только на безупречных финансовых показателях и надежности выплаты компенсаций, но и на выгодных условиях страхования, а также на честности команды профессионалов. Тенденция к увеличению объема страховых премий в секторе добровольного страхования свидетельствует о признании населением и экономическими агентами важности и уверенности в предоставляемых страховых услугах и продуктах. Степень концентрации на рынке обязательного (общего) страхования принадлежит 5 страховым компаниям (относительно небольшое количество), на долю которых приходится 65,90 % от общей суммы страховых премий и 63,34 % от общей суммы страховых взносов по общему страхованию. Наглядно можно увидеть на рисунке 3.3 Рисунок 3.2 Распределение брутто письменных премий по компаниям,% Источник: сайт https://www.cnpf.md/ro По данным диаграммы можно заметить, что места в пятерке лидеров рынка распределились следующим образом - «Moldasig» S.A (14,3% рынка), DONARIS VIG (13,7% рынка), за ними следуют с отрывом GENERAL INSURANCE, ASTERRA Group. 31 Концентрация капитала в руках первой пятерки составила более 60% от общего количества подписанных брутто-премий. Молодая компания GENERAL Asigurari заняла первое место по объему продаж договоров ОСАГО, в общей сложности собрав 59 млн., леев (16,67% рыночной доли), за ней следует MOLDASIG (15,77%) и DONARIS VIG (12%). В сегменте «Зеленая карта» лидером на рынке является MOLDASIG, доля страховщика составляет 17,23%. Рассмотрим валовые премии компании «Moldasig» S.A за 2019 год. Было выписано брутто-премий на сумму 1 624 658 008 млн. лей, из которых 218 840 546 млн. лей приходятся на компанию «Moldasig» S.A. Сумма в размере 218 840 546 млн. лей пришлось только на страхование от несчастных случаев. Страховые поступления при страховании здоровья составили 11 534 646 млн. лей. Так же сюда входит страхование КАСКО, которое составило 38 097 968 млн. лей и авиационное страхование. При страховании от пожара и других стихийных бедствий, страховое поступление компании «Moldasig» S.A составило 12 464 232 млн. лей. В 2019 году, размер страховых поступлений при страховании автогражданской ответственности в страховой компании MOLDASIG составил 109 575 038 млн. лей, а при страховании гражданской ответственности 20 115 237 млн. лей. Рассмотрим валовые премии компании «Moldasig» S.A за 2020 год. Было выписано брутто-премий на сумму 1 452 908 679,99 млн. лей, из которых 191 180 754 млн. лей приходятся на компанию «Moldasig» S.A. Сумма в размере 1 668 959 млн. лей пришлось только на страхование от несчастных случаев. Страховые поступления при страховании здоровья составили 9 069 181 млн. лей. Так же сюда входит страхование КАСКО, которое составило 42 032 214 млн. лей и авиационное страхование. При страховании от пожара и других стихийных бедствий, страховое поступление компании «Moldasig» S.A составило 11 215 116 млн. лей. В 2020 году, размер страховых поступлений при страховании автогражданской ответственности в страховой компании MOLDASIG составил 101 329 953 млн. лей, а при страховании гражданской ответственности 1 777 192 млн. лей. Рассмотрим валовые премии компании «Moldasig» S.A за 2021 год. Было выписано брутто-премий на сумму 1 926 350 916 млн. лей, из которых 254 740 744 млн. лей приходятся на компанию «Moldasig» S.A. Сумма в размере 254 740 744 млн. лей пришлось только на страхование от несчастных случаев. Страховые поступления при страховании здоровья составили 16 411 642 млн. лей. Так же сюда входит страхование КАСКО, которое составило 45 680 790 млн. лей и авиационное страхование. При страховании от пожара и других стихийных бедствий, страховое поступление компании «Moldasig» S.A 32 составило 4 409 934 млн. лей. В 2021 году, размер страховых поступлений при страховании автогражданской ответственности в страховой компании MOLDASIG составил 3 306 925 млн. лей, а при страховании гражданской ответственности 131 833 711 млн. лей. Рассмотрим валовые премии компании «Moldasig» S.A за 2019 – 2021 год, можно в таблице 3.4 Таблица 3.4 Валовые премии компании Moldasig» S.A за 2019 – 2021 год. Валовые премии № 1 2 3 4 5 6 7 Всего На компанию «Moldasig» S.A Страхование от несчастных случаев Страхование здоровья Страхование КАСКО При страховании от пожара и других стихийных бедствий Страхование автогражданской ответственности Страхование гражданской ответственности 2019 2020 2021 1 624 658 008 218 840 546 218 840 546 11 534 646 38 097 968 1 452 908 679,99 191 180 754 1 668 959 9 069 181 42 032 214 1 926 350 916 254 740 744 254 740 744 16 411 642 45 680 790 12 464 232 11 215 116 4 409 934 109 575 038 101 329 953 3 306 925 20 115 237 1 777 192 131 833 711 Источник: Таблица составлена автором данной работы. Источник: сайт https://www.cnpf.md/ro По данным таблицы можно заметить, что валовой премии в 2021 году было больше всего и оставляло 1 926 350 916 мил. леев, на компанию «Moldasig» S.A было больше всего направленно премий так же в 2021 году и составляло 254 740 744 мил. леев, что на 63 559 990 мил. леев больше, чем в 2020 году и на 35 900 198 мил., леев больше, чем в 2019 году. Страхование от несчастных случаев больше всего страховых премий в 2021 году, и составляют 254 740 744 мил., леев., а меньше всего в 2020 году и составляют 1 668 959 мил., леев. Страхование здоровья больше всего премий было направленно на 2021 год и составляют 16 411 642 мил., леев., а меньше всего в 2020 году и составляют 9 069 181 мил., леев. Страхование КАСКО больше всего премий было направленно на 2021 год и составляют 45 680 790 мил., леев., а меньше всего в 2019 году 38 097 968 мил., леев. 33 При страховании от пожара и других стихийных бедствий больше всего страховых премий в 2019 году и составляют 12 464 232 леев. Страховании автогражданской ответственности больше всего страховых премий в 2019 году и составляют 109 575 038 леев. Страховании гражданской ответственности больше всего страховых премий в 2021 году и составляют 131 833 711 мил., леев, а меньше всего в 2020 году - 1 777 192 мил., леев. Далее страховые выплаты, то 2019 году компания «Moldasig» S.A по общему страхованию произвела всего выплат на сумму 662 136 928 млн. леев из которых 78 783 458 леев было выплачено на страхование от несчастных случаев, в том числе от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. При страховании здоровья были произведены страховые выплаты на сумму 2 054 168 млн. леев. «Moldasig» S.A выплатила при страховании от пожаров и других стихийных бедствий 2 148 983 млн., леев. При страховании автогражданской ответственности, она равна 57 309 003 млн. леев. И последним видом страхования является страхование гражданской ответственности, при которой сумма страховых выплат составила 0 леев. Далее страховые выплаты, то 2020 году компания «Moldasig» S.A , всего 596 393 507 леев, по общему страхованию произвела всего выплат на сумму 73 470 207 млн. Далее 100 541 лей было выплачено на страхование от несчастных случаев, в том числе от несчастных случаев. При страховании здоровья были произведены страховые выплаты на сумму 2 201 794 млн. леев. «Moldasig» S.A выплатила при страховании от пожаров и других стихийных бедствий 2 148 983 млн., леев. При страховании автогражданской ответственности, она равна 43719939 млн., леев. И последним видом страхования является страхование гражданской ответственности, при которой сумма страховых выплат составила 49 442 леев. Далее страховые выплаты, то 2021 году компания «Moldasig» S.A по общему страхованию произвела всего выплат на сумму 662 136 928 млн. леев из которых 79 597 831 леев было выплачено на страхование от несчастных случаев, в том числе от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. При страховании здоровья были произведены страховые выплаты на сумму 3 047 099 млн. леев. «Moldasig» S.A выплатила при страховании от пожаров и других стихийных бедствий 663 829 млн., леев. Большая сумма была выплачена при страховании других товаров, она была равна 982 553 млн. леев. При страховании автогражданской ответственности, она равна 49 34 863 504 млн. леев. И последним видом страхования является страхование гражданской ответственности, при которой сумма страховых выплат составила 37 804 леев. Рассмотрим страховые выплаты компании «Moldasig» S.A за 2019 – 2021 год, можно в таблице 3.5 Таблица 3.5 № 1 2 3 5 6 7 Страховые выплаты Всего на компанию «Moldasig» S.A страхование от несчастных случаев страхование здоровья При страховании от пожара и других стихийных бедствий страхование автогражданской ответственности страхование гражданской ответственности 2019 2020 2021 653 788 972 78 783 458 596 393 507 73 470 207 662 136 928 79 597 831 248 325 2 054 168 100 541 597 831 2 201 794 3 047 099 4 853 814 663 829 43 719 939 49 863 504 49 442 37 804 2 148 983 57 309 003 0 Страховые выплаты компании Moldasig» S.A за 2019 – 2021 год. Источник: Таблица составлена автором данной работы. Источник: сайт https://www.cnpf.md/ro По данным таблицы можно заметить, что больше всего страховых выплат было в 2021 году и больше, чем в 2019 на 8 347 956 леев и больше чем в 2020 на 65 743421 леев. На компанию «Moldasig» S.A больше всего выплат в 2021 году и составляет 79 597 831 леев, что на 841 373 леев, больше, чем в 2019 году и на 6 124 624 леев больше, чем в 2020 году. Страхование от несчастных случаев больше всего выплат в 2021 году и составляют 597 831 леев. Страхование здоровья больше всего выплат в 2021 году и составляют 3 047 099 леев. При страховании от пожара и других стихийных бедствий больше всего выплат в 2020 году и больше, чем в 2021 году на 4 189 985 леев. Страхование автогражданской ответственности больше всего выплат в 2019 году, и больше чем в 2021 году на 7 445 499 леев. Страхование гражданской ответственности больше всего выплат в 2020 году и составляют 49 442 леев, что больше, чем в 2021 году на 11 638 леев. Укрепляя лидирующие позиции на рынке, «Moldasig» S.A сегодня продолжает развиваться как универсальная страховая компания (оказывает более 30 видов страховых услуг), которая использует широкую региональную сеть и уникальные технологии для надежного страхового обеспечения широкого круга рисков. На сегодняшний день 35 работает более 10 представительств «Moldasig» S.A - в Кишинэу, Бэлць, Кахул, Унгень, Комрат, Орхей, Бричень, Хынчешть, Дрокии и Штефан-Водэ. В других районах республики есть официальные представители компании. Численность квалифицированного персонала сегодня составляет более чем 1200 сотрудников (в том числе страховых агентов). 36 ГЛАВА VI. ОЦЕНКА, ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ РАБОТЫ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «MOLDASIG» S.A. В ходе этой практики я приобрела бесценный опыт в области страхования и перестрахования в целом. Компания Moldasig является лидером на страховом рынке Молдовы, и она заслуженно продолжает развиваться. Данная компания имеет широкую клиентскую базу и огромное количество постоянных клиентов, которые из года в год продолжают приходить к ним с продлением страховых контрактов. Благодаря данным предоставленным компанией MOLDASIG, я смогла провести анализ и оценку страхового рынка Молдовы. В ходе этого анализа я пришла к выводу, что значительных отличий у страхового рынка Молдовы нет. У нее та же структура заключения контрактов, та же основа страхования. Незначительные отличия существуют только в тарифе, страховой премии и франшизы. В планах компании, дальнейшее развитие всех видов страхования как для населения, так и для юридических лиц. Но главный упор делается на работу с физическими лицами. Как показал опыт последних лет, рассчитывать лишь на юридических лиц рискованно. Хотя они должны присутствовать в портфеле компании: без запасного парашюта в виде страхования физических лиц не обойтись, поскольку они более обязательны в оплате, не так подвержены кризису и другим экономическим проблемам. Сегодня эта пропорция в компании соблюдена: доля юридических лиц в компании — порядка 20%, а физических, соответственно — 80%. Сейчас в компании Moldasig акцент делается не столько на новые виды страхования, на которые нет спроса, сколько на качество продукта и обслуживания, в частности, на местах. Предполагается внедрение новых технологий, активное развитие региональной и агентской сетей. В план развития компании входит задача инвестирование средств в открытие 20 новых представительств по всей территории Молдовы, что придаст более высокий статус качеству обслуживания, а также будет способствовать созданию новых рабочих мест через рекрутинг новых страховых агентов. Для достижения максимально положительных результатов основной деятельности, необходимо, чтобы составление финансовых планов велось на 3 временных уровнях: 37 разработка финансовых стратегий, текущих планов и оперативных финансовых планов. В рамках стратегического финансового планирования в Moldasig S.A. могли бы составляться следующие типы планов: 1) план поступлений страховых премий (взносов); 2) план по перестрахованию; 3) план размещения страховых резервов; 4) сводный баланс доходов и расходов, включающий: 5) план движения денежных средств; 6) план прибыли; 7) прогноз состояния активов и пассивов; 8) прогноз платёжеспособности. Компания так же рассматривает в инвестиционной перечислим основные моменты, учёт которых вероятно позволит компании «GARANTIE» S.A. расширить возможности инвестиционной деятельности и улучшить показатели её эффективности в страховой деятельности: Во-первых, необходимо своевременно расширять ассортимент используемых инвестиционных инструментов. Во-вторых, аналитическая работа, подразумевающая оценку конъюнктуры фондового рынка и поиск приемлемых объектов инвестирования, должна вестись регулярно. В-третьих, отдельное внимание требуется уделять повышению культуры и своего рода «грамотности», осведомлённости потребителей страховых услуг, необходимому для формирования потенциального платёжеспособного спроса. Это все в планах у компании, для того чтобы улучшить свою деятельности и постараться стать еще более устойчиво на Молдавском рынке страхования. 38 БИБЛИОГРАФИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО: 1. Comisia Nationala a Pietie Financiare 2. Закон Республики Молдова ПАРЛАМЕНТ. ЗАКОН и №1508-XII от 15.06.93 // Nr. 407 от 21.12.2006 г., «О страховании». ЗП133 от 15.11.18, MO467-479/14.12.18 ст.784, в силу с 14.01.19. УЧЕБНЫЕ РАБОТЫ, БРОШЮРЫ, МОНОГРАФИИ, КНИГИ: 3. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2018 г. – 305 с. 4. Т. В. ВЫСОЦКАЯ, В. И. СЫРБУ «Страхование и перестрахование», издательство МЭА - Ch.: Dep. Ed.-Poligr. al ASEM, –– 2006 г. 5. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика. 2016 – 189 с. ИНТЕРНЕТ ИСТОЧНИКИ: 7. https://moldasig.md/ 8. http://www.old.businessclass.md/projects/masterclass/Moldasig/ 39 ПРИЛОЖЕНИЯ 40
