БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН Тема 13. РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА 1. Банковское дело. / под ред. Азизов У. Т.: .: «Iqtisod-Moliya», 2019 г. -502с. 2. Каралиев Т.М., Саттаров О.Б. ва бошқалар. “Тижорат банклари фаолияти таҳлили”. Ўқув қўлланма. – Т.: “ИҚТИСОД-МОЛИЯ”, 2018 й. – 192 бет. 3. Омонов А., Давирова Ш., Файзибоева А., Исмаилова К. «Деньги и банки: в графиках и таблицах», учебное пособие, Т. “IQTISOD-MOLIYa”, 2019 y. – 262 b. 4. Омонов А.А., Каралиев Т.М. “Пул ва банклар”. Дарслик. – Т.: “ИҚТИСОД-МОЛИЯ”, 2018 й. – 351 б. 5. Рашидов О.Ю., Алимов И.И., Тоймуҳамедов И.Р., Тожиев Р.Р. Пул, кредит ва банклар. Дарслик. – Т.: ТДИУ. 2018 й. – 428 б. 6. Саидов Д.А., Қуллиев И.Я. Пул муомаласи ва кредит. Ўқув қўлланма. – Т.: “ИҚТИСОДМОЛИЯ”, 2017 й. - 263 б. РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА ПЛАН: 1. Основы организации деятельности коммерческих банков и их функции. 2. Банковская система 3. 4. Типы коммерческих банков. Организационная и функциональная структура коммерческих банков. иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован; банковская группа – не являющееся юридическим лицом объединение банков, в котором один банк (далее – основной банк банковской группы) прямо или косвенно владеет не менее 25 процентами акций (долей участия в уставном капитале) другого банка (далее – участник банковской группы); системно значимый банк – банк, от стабильного функционирования которого зависит стабильность банковской системы в целом; крупный акционер (участник) – лицо, имеющее десять и более процентов голосующих акций или долей участия в уставных капиталах юридических лиц; устойчивое финансовое состояние банка – состояние банка, характеризующее сбалансированность финансовых потоков, достаточность средств для поддержания своей платёжеспособности, ликвидности и рентабельной деятельности, а также выполнение всех обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком. ГЛОССАРИЙ За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. Что такое банк и какие виды банков выделяют??? 1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ ФУНКЦИИ. – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц, а также банков-корреспондентов, осуществлению платежей, в том числе без открытия банковских счетов, привлечению во вклады (депозиты) денежных средств физических и юридических лиц, предоставлению на условиях возвратности, платности и срочности кредитов от своего имени за счёт собственных и привлечённых средств, определяемые в совокупности как банковская деятельность; БАНК Банковская система – совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Она является ключевым звеном кредитной системы. Банки создаются в форме акционерного общества. Банки получают статус юридического лица с момента их государственной регистрации в Центральном банке. Банк осуществляет свою деятельность в Республике Узбекистан на основании лицензии на право осуществления банковской деятельности (далее — лицензия), выдаваемой Центральным банком. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия. Передача лицензии или прав по ней другим лицам запрещается. В настоящее время практически во всех развитых индустриальных странах функционирует так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20-40-м гг. ХХ века. Институт верхнего уровня банковской системы Центральный банк Структура банковской системы Институты нижнего уровня банковской системы Коммерческие банки Небанковские кредитно-финансовые институты Универсальные банки Специализированные банки Инвестиционные компании Инвестиционные фонды Инвестиционные банки Страховые компании Ипотечные банки Сберегательные банки Пенсионные фонды Банки потребительского кредита Ломбарды Отраслевые банки Трастовые компании Внутрипроизводственные банки Банковская система 1 уровень 2 уровень Центральный банк Коммерческие банки Клиенты (фирмы и частные лица) Создателем двухуровневой банковской системы считается Великобритания Банковская система Республики Узбекистан I. Центральный банк Республики Узбекистан II. 32 коммерческих банков: 21 акционерно-коммерческих 6 банков с участием иностранного капитала 5 частных банков в совокупности имеют более 4100 филиалов и минибанков III. Небанковские финансовые учреждения: 57 микрокредитных организаций 61 ломбардов 18 Акционерно-коммерческие банки (21) Акционерно-коммерческие банки (21) Акционерно-коммерческие банки (21) Акционерно-коммерческие банки (21) Частные банки (5) Банки с участием иностранного капитала (6) Сведения об основных показателях коммерческих банков по состоянию на 1 января 2021 года млрд. сум № Наименование банка Всего Банки с участием государственной доли 1 Узнацбанк Актив доля в% от сумма всего Кредит доля в% от сумма всего Капитал доля в% от сумма всего Депозит доля в% от сумма всего 366 121 100% 276 975 100% 58 351 100% 114 747 100% 310 730 85% 244 484 88% 48 995 84% 82 461 72% 79 861 21,8% 65 598 23,7% 13 873 23,8% 17 194 15,0% 2 Узпромстройбанк 49 045 13,4% 39 898 14,4% 6 704 11,5% 11 437 10,0% 3 Асака банк 45 518 12,4% 34 122 12,3% 6 426 11,0% 9 705 8,5% 4 Ипотека банк 32 410 8,9% 24 304 8,8% 4 274 7,3% 9 499 8,3% 5 Агробанк 31 211 8,5% 24 997 9,0% 5 371 9,2% 9 037 7,9% 6 Народный банк 26 410 7,2% 18 792 6,8% 4 869 8,3% 10 174 8,9% 7 Кишлок курилиш банк 15 923 4,3% 13 823 5,0% 2 414 4,1% 3 777 3,3% 8 Микрокредитбанк 10 283 2,8% 8 540 3,1% 1 738 3,0% 2 383 2,1% 9 Турон банк 8 714 2,4% 6 669 2,4% 1 210 2,1% 2 116 1,8% 10 Алока банк 8 108 2,2% 5 706 2,1% 1 569 2,7% 4 924 4,3% 11 Азия Алянс банк 2 935 0,8% 1 852 0,7% 338 0,6% 2 121 1,8% 12 Пойтахт банк 201 0,1% 110 0,04% 124 0,2% 74 0,1% Сведения об основных показателях коммерческих банков по состоянию на 1 января 2021 года Актив доля в% от сумма всего Кредит доля в% от сумма всего Капитал доля в% от сумма всего млрд. сум Депозит доля в% от сумма всего Всего 366 121 100% 276 975 100% 58 351 100% 114 747 100% Другие банки 55 392 15% 32 491 12% 9 356 16% 32 286 28% 27 Хамкор банк Капитал банк Ипак йули банк УзКДБ банк Ориент Финанс банк Траст банк Инвест Финанс банк Давр банк Тенге банк Савдогар банк Зираат банк Универсал банк Туркистон банк Равнак банк 10 463 7 291 6 957 6 291 5 129 4 735 4 616 1 805 1 593 1 149 1 115 1 115 1 085 740 2,9% 2,0% 1,9% 1,7% 1,4% 1,3% 1,3% 0,5% 0,4% 0,3% 0,3% 0,3% 0,3% 0,2% 7 249 4 455 4 947 993 3 428 2 243 3 073 1 297 981 826 600 793 744 445 2,6% 1,6% 1,8% 0,4% 1,2% 0,8% 1,1% 0,5% 0,4% 0,3% 0,2% 0,3% 0,3% 0,2% 1 478 867 1 191 661 1 125 821 628 303 361 179 319 180 158 137 2,5% 1,5% 2,0% 1,1% 1,9% 1,4% 1,1% 0,5% 0,6% 0,3% 0,5% 0,3% 0,3% 0,2% 3 527 6 052 2 932 5 617 2 660 3 672 3 144 921 106 661 597 788 847 531 3,1% 5,3% 2,6% 4,9% 2,3% 3,2% 2,7% 0,8% 0,1% 0,6% 0,5% 0,7% 0,7% 0,5% 28 ДБ банка Садерат Иран 399 0,1% 5 0,0% 365 0,6% 32 0,0% 29 Хай-Тек банк Мадад инвест банк Тибиси банк Анор банк 382 218 202 106 0,1% 0,1% 0,1% 0,0% 243 146 0,01 23 0,1% 0,1% 0,0% 0,0% 139 144 199 100 0,2% 0,2% 0,3% 0,2% 144 48 1 6 0,1% 0,0% 0,0% 0,0% № 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 30 31 32 Наименование банка Информационные консультации кредитование Аккумулирование временно свободных денежных средств расчетная функция. Функции банков Посредническая функция 2. ТИПЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. 1. Розничные банки. 2. Универсальные коммерческие банки. 3. Инвестиционные банки. 4. Специализированные коммерческие банки и особенности их деятельности. ТИПЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. Государ ственные Частны е Дочерни е С участием иностранного капитала По форме собстве нности Акционер нокоммерче ский «Банк с участием иностранного капитала» - банк, в котором участие иностранных инвесторов составляет не менее 30% от общей суммы уставного капитала. При этом один из иностранных инвесторов должен быть юридическим лицом. В формировании уставного капитала таких банков могут принимать участие резиденты и нерезиденты, физические и юридические лица, а также банки-нерезиденты. "Частный банк" банк, в котором доля учредителей - физических лиц составляет не менее 50 процентов уставного капитала, остальная часть уставного капитала принадлежит негосударственным юридическим лицам. "Дочерний банк" - это банк, уставный капитал которого полностью оплачен банком-нерезидентом. Универсальные ПО ХАРАКТЕРУ ВЫПОЛНЯЕМЫХ ОПЕРАЦИЙ специализированные бесфилиальные С большим количеством филиалов ПО КОЛИЧЕСТВУ ФИЛИАЛОВ региональный международный По сфере обслуж ивания межрегиональный национальный депозитные банки эмиссионные банки • работают в основном с депозитами физических и юридических лиц. Основную прибыль финансовое учреждение получает от манипуляций с деньгами на финансовых рынках и за счет процентов по кредитам. Зачастую в депозитных банках клиент может рассчитывать на высокие процентные ставки и максимальный объем услуг по вкладам; • занимаются выпуском банкнот. По сути, это мощный центр кредитной системы. Для такой финансовой структуры отведена особая роль во всей экономике страны. Это «банк банков». Его задача – управление кредитной и расчетной сферой всей банковской системы, поэтому работа с отдельными хозяйственными единицами в большинстве случаев не ведется; • берут на себя обязательства по реализации эмиссионно-учредительных операций. К примеру, когда государство или крупная компания нуждаются в инвестициях на длительный период, они осуществляют выпуск ценных бумаг (акций или облигаций). инвестиционные банки сберегательные банки ипотечные банки специализированные банки • небольшие кредитные организации местного значения. В роли владельцев финансовых структур выступает государство. Если сберегательный банк принадлежит юридическому лицу, то функция контроля все равно остается за государственными структурами. Основная задача таких банков – прием вкладов от населения, предоставление кредитов, покупка ценных бумаг и выпуск кредитных карт; • занимаются в большей степени предоставлением долгосрочных кредитов населению. В качестве залога выступает сама недвижимость. Из пассивных операций, которые осуществляются данными банками, можно выделить выпуск ипотечных облигаций; •Отдельно хотелось бы выделить специализированные банковские учреждения, которые часто занимаются особыми видами кредитования и финансирования наиболее ответственных государственных программ. РОЗНИЧНЫЕ БАНКИ. это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю. с В зарубежных странах к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них пакет стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети. Для состоятельных клиентов банки этих стран организуют индивидуальное обслуживание — так называемый private banking. РОЗНИЧНЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС — • создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес; • организационное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности; • полное организационное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга). ВАРИАНТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА КАНАЛЫ ПРОДВИЖЕНИЯ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 4. ИНВЕСТИЦИОННЫЕ БАНКИ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК (АНГЛ. INVESTMENT BANK) — финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса, брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует. Андеррайтинг и Торговля ценными бумагами; Предложение брокерских услуг частным и институциональным инвесторам; Услуги по слияниям и поглощениям; Финансовая аналитика и исследования; Маркетмейкеры для отдельных видов ценных бумаг . ДЛЯ ТИПИЧНОГО ИНВЕСТИЦИОННОГО БАНКА ХАРАКТЕРНЫ СЛЕДУЮЩИЕ ФУНКЦИИ: услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков. В зависимости от отрасли (банковское дело, страхование) различают несколько видов андеррайтинга. Компании, предоставляющие подобные услуги, называются андеррайтерами (англ. underwriter — гарант, страхователь). АНДЕРРА́ЙТИНГ (АНГЛ. UNDERWRITING — «ПОДПИСКА») — консалтинговая деятельность по определению оптимального варианта реструктурирования бизнеса; привлечение финансовых ресурсов для осуществления слияний и поглощений; аккумулирование на рынке крупных пакетов акций по заказу клиента (покупка крупных пакетов), продажа крупных пакетов; реструктуризация отдельной компании и продажа её частей; выработка и осуществление эффективной защиты клиента от поглощения. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ИНВЕСТИЦИОННОГО БАНКА ПРИ ПРОВЕДЕНИИ СЛИЯНИЙ И ПОГЛОЩЕНИЙ МОЖЕТ БЫТЬ ПОДРАЗДЕЛЕНА НА СЛЕДУЮЩИЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ: МАРКЕТМЕ́ЙКЕР (АНГЛ. MARKET MAKER — СОЗДАТЕЛЬ РЫНКА) — фирма-брокер/дилер, берёт на себя риск приобретения и хранения на своих счетах ценных бумаг определённого эмитента с целью организации их продаж. Маркетмейкеры действуют на биржевом и внебиржевом рынке как непосредственные участники сделок. На Нью-Йоркской Фондовой бирже маркетмейкеров называют «специалистами». Как правило, маркетмейкеры действуют по обе стороны — как продавцы, так и как покупатели. Типично маркетмейкер имеет обязательство продать как минимум 1000 акций для каждого из своих клиентов (примерно 20—30 для одного маркетмейкера). Сделки осуществляются по телефону или через Интернет и занимают секунды. В настоящее время существуют два типа инвестиционных банков: банки, которые занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг; банки, осуществляющие долгосрочное кредитование (такой тип характерен для Западной Европы и развивающихся стран). Банки первого типа образовались как товарищества с ограниченной ответственностью в первой четверти XIX в. В XX в. частные банкиры, мелкие и средние банкирские дома постепенно уступают сферу эмиссии и размещения ценных бумаг крупным банкирским домам и инвестиционным банкам, которые действуют на основе акционерного капитала. Банки второго типа базируются на акционерной основе, смешанной форме собственности с участием государства, чисто государственной. Главная функция — средне- и долгосрочное кредитование отраслей хозяйства, специальных целевых программ. Они проводят также различные операции на рынке ссудного капитала, мобилизуют средства предприятий и населения, кредитуют, осуществляют вложения в мастные и государственные ценные бумаги, развивают различные финансовые услуги. УНИВЕРСАЛЬНЫЕ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. Модель универсального банковского дела Привлечение депозитов и предоставление кредитов Коммерческое банковское дело Инвестиционное банковское дело Выпуск ценных бумаг, андеррайтинг, размещение ценных бумаг и торговля ими Универсальное банковское дело зародилось в Бельгии в 1822 г вместе с «Сосьете Женераль де Бельгик» Во Франции в 1852 г. «Кредит Мобильер» В Германии в 1870 г. «Дойчебанк» и «Коммерцбанк» Эта модель существовала В США до 1933 г., но кризис показал ее несостоятельность. С 1960 г. Модель универсального банка стала вновь распространяться по миру. ИСТОРИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО ДЕЛА США С 1933 г. до 1999 г. Закон Гласса-Стигала (запрет на инвестиционную деятельность) С 1999 г. Закон «О финансовой модернизации» (разрешение операций банков с ценными бумагами) 6. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ОСОБЕННОСТИ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ БАНК КЛАССИФИКАЦИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ СТРУКТУР БАНКОВСКИХ СИСТЕМ 5. Степень специализации. Универсальные и специализированные банковские системы. В универсальной банковской системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. В специализированной системе разные банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций. В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной с системой, максимально приближeнной к универсальной, является Германия, а к специализированной – США (в частности, здесь необходимо учесть разделение банков на коммерческие, осуществляющие преимущественно ссудно-сберегательные операции, и инвестиционные, осуществляющие операции на рынке ценных бумаг). 56 Виды банков Специализированные Сберегательные Ипотечные Инвестиционные Инновационные Отраслевые Потребительского кредита Универсальные 7. Организационная и функциональная структура коммерческих банков. Минимальный размер уставного капитала банка составляет сто миллиардов сум. Уставный капитал банка формируется в национальной валюте Республики Узбекистан и складывается из денежных средств, оплаченных учредителями и акционерами банка, за исключением нижеуказанных случаев: размещения акций банка среди кредиторов банка и их оплаты путём зачёта любого права (требования) по денежному обязательству банка перед соответствующим кредитором; конвертации ценных бумаг в акции банка в порядке, установленном законодательством; обмена размещённых акций банка одного вида на акции данного банка другого вида в порядке, установленном законодательством. Использование для формирования уставного капитала банка средств, полученных в кредит, под залог, а также других обременённых обязательством средств, не допускается. Статья 11. Уставный капитал банка Статья 24. Органы управления банка •Органами управления банка являются общее собрание акционеров (учредителей), наблюдательный совет банка и правление банка. •Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКА И ТРЕБОВАНИЯ К ДОЛЖНОСТНЫМ ЛИЦАМ БАНКА Статья 25. Наблюдательный совет банка К компетенции наблюдательного совета банка в дополнения к предусмотренным законом входят следующие вопросы: поддержание адекватной капитализации банка; утверждение стратегии и методики управления рисками, а также сценариев и результатов стресс-тестирования; утверждение внутренних политик банка, в том числе кадровой политики; осуществление контроля по формированию резервов против возможных убытков по активам, создаваемых на основе их классификации, в размерах, установленных Центральным банком, а также обеспечение поддержания на достаточном уровне капитальных и общих резервов банка; утверждение порядка предотвращения конфликтов интересов; утверждение плана восстановления финансовой устойчивости банка; организация работы службы внутреннего аудита банка, а также проведение оценки соблюдения правлением банка стратегий и политик банка на основе ежеквартальных отчётов службы внутреннего аудита банка; ежеквартальное заслушивание отчёта правления банка о результатах деятельности банка; контроль исполнения принятого бизнес-плана банка; принятие решений об обязанностях членов наблюдательного совета, включая образование в его составе комитетов. Правление банка осуществляет оперативное руководство над текущей деятельностью банка и несёт ответственность за деятельность банка. Правление подотчётно наблюдательному совету банка и общему собранию акционеров. В состав правления входят председатель банка, его заместители и руководители иных подразделений банка. Статья 26. Правление банка Банк может быть участником лишь одной банковской группы. Участник банковской группы не имеет права владеть акциями основного банка банковской группы. Надзор и регулирование за деятельностью банковской группы осуществляется Центральным банком на индивидуальной и консолидированной основе. СТАТЬЯ 30. БАНКОВСКАЯ ГРУППА ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Работа в пределах реально имеющихся средств Регулирование деятельности банка осуществляется только косвенными методами Экономическая самостоятельность Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения Филиалы Отделения Представительст ва ДЛЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БОЛЕЕ ПОЛНОГО И ЭФФЕКТИВНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ КРУПНЫЕ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ МОГУТ ОРГАНИЗОВЫВАТЬ СВОИ ОБОСОБЛЕННЫЕ СТРУКТУРНЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ. К ТАКИМ СТРУКТУРНЫМ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯМ БАНКА МОЖНО ОТНЕСТИ: ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНОВСКОГО ФИЛИАЛА ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНОВСКОГО ФИЛИАЛА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Домашнее задание Сайты коммерческих банков Республики Узбекистан Проведите сравнительный анализ: 1. Найти банки, предлагающие наилучшие условия для клиента банка по вкладу в 10 млн. сум. на 1 год. Какие это условия? Результат оформить в виде таблицы. 2. Найти банки, предлагающие наилучшие условия для клиента банка по получению кредита в 100 млн. сум. на 1 год. Какие это условия? Результат оформить в виде таблицы. Улучшите свои баллы : Сравнить наилучшие условия для вклада в 10 млн. сум на 1 год. Подумайте, изменится ли результат, если возникнут дополнительные условия: возможность досрочного изъятия половины средств (500 тыс. сум.) через полгода. Какие прочие условия Вы учитываете (рейтинг банка, показатели). Результаты оформить в виде таблиц.
