Особенности рисков сферы кредитного брокериджа и механизмов управления ими Захарова О.В., магистр экономики, ст. преп. кафедры «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финансового Университета при Правительстве РФ Кредитный брокеридж - посредническая деятельность, в процессе которой осуществляется поиск и подбор оптимальных условий кредитования для будущего заемщика - деятельность во многом зависит от уровня финансовой грамотности населения Кредитный брокер - посредник между банком и заемщиком: 1) деятельность брокера влияет на уровень рисков банка (может их снижать при эффективной организации брокериджа или при слабой организации приводить к увеличению рисков, прежде всего операционных и репутационных) 2) деятельность брокера позволяет расширить продуктовую линейку кредитных организаций • Кредитный брокер осуществляет поиск кредитной организации, предоставляющей кредиты на условиях, определенных заемщиком, а так же организует проведение переговоров и заключение кредитного договора на наиболее выгодных для заемщика условиях • Дополнительно кредитный брокер может оказывать следующие консультационные услуги: • общее ознакомление с рынком кредитования в регионе; • обзор продуктов и требований банков и других финансовокредитных институтов данного региона; • помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита; • оценка платежеспособности заёмщика и окупаемости кредитуемого проекта; • доработка бизнес-плана и кредитной заявки; • выбор оптимальной кредитной программы; • сравнительный анализ схем погашения кредита; • согласование пакета документов с кредитором и подача заявки на получение кредита; • сопровождение рассмотрения кредитной заявки Структура рынка кредитного брокериджа по основным сегментам потребительского кредитования, 2006—2010 (%) (Обзор рынка кредитного брокериджа России. Май, 2011 // www. Analyticgroup) Ипотека Автокредитование Кредиты наличными Кредитные карты 60% 15% 2006 25% 70% 20% 2007 10% 60% 20% 20% 2008 50% 30% 2009 20% 4% 20% 2010 15% 45% 20% • Расширение присутствия кредитных брокеров на рынке оказывает не только положительное, но и отрицательное воздействие на рынок, это связано с рисками деятельности в сфере кредитного брокериджа • Риск деятельности кредитного брокера представляет собой возможность понесения брокерской компанией потерь вследствие наступления неблагоприятных событий, обусловленных как с внутренними, так и с внешними факторами Факторы, определяющие риски деятельности кредитного брокера Внешние факторы - изменение экономических условий деятельности организации, - особенности законодательного регулирования деятельности кредитных брокеров, - наличие недобросовестной рекламы, - наличие или отсутствие саморегулируемых организаций и стандартов деятельности, устанавливаемых ими, - членство кредитного брокера в саморегулируемых организациях Внутренние факторы - уровень квалификации и добросовестность служащих, - текучесть кадров, - наличие внутренних документов, регламентирующих деятельность подразделений и служащих компании, - наличие методик, позволяющих оценивать кредитоспособность потенциального заемщика, - наличие системы защиты внутренней информации, - применяемые технологии • Основными рисками в сфере деятельности кредитных брокеров являются: • риск потери деловой репутации • правовой риск • операционный риск • Риск потери деловой репутации (репутационный риск) – это возможность возникновения у кредитного брокера убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о качестве оказываемых компанией услуг или характере деятельности в целом • Репутация кредитного брокера зависит от качества обслуживания клиентов, системы защиты внутренней информации, рекламы брокерской деятельности, соблюдения кредитным брокером требований законодательства Степень доверия потенциальных клиентов к деятельности кредитных брокеров (%) (Романова Е., Гвоздева М., Суарес Э. Исследование Банк.ru: входной кредит //www.Bank.ru) • С целью снижения уровня репутационного риска деятельности кредитных брокеров – добросовестных участников рынка кредитования необходимо создать централизованную систему сбора информации и мониторинга качества услуг, содержащую сведения о жалобах клиентов, запросах и проблемах, выявленных в ходе анализа деятельности кредитно-брокерских организаций и обеспечить свободный доступ населения к такой базе данных • Операционный риск - это риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитного брокера или требованиям действующего законодательства • внутренних порядков и процедур оказания услуг, • их нарушения служащими брокерской организации или иными лицами (вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий), • недостаточности функциональных возможностей применяемых кредитным брокером информационных, технологических и других систем • Для снижения операционного риска деятельности кредитных брокеров следует: • • • • • • - расширять практику повышения квалификации персонала, разрабатывать и внедрять программы обучения кредитных брокеров, выработать единые квалификационные уровни, компетенции и стандарты, позволяющие осуществлять измерение результатов обучения и уровня квалификации специалистов; - определить минимальные требования к квалификации сотрудников брокерских компаний; - разрабатывать внутренние положения брокерских компаний, регламентирующие процесс сбора информации о финансовом состоянии заемщика, методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика, создавать базы данных о клиентах, банках-партнерах и кредитных программах финансово-кредитных институтов, действующих в данном регионе; - для предотвращения утечек конфиденциальной информации кредитным брокерам следует: - ограничить количество сотрудников, имеющих к ней доступ, посредством выработки процедур, определяющих сферу профессиональной ответственности каждого работника; - применять современные технические и программные средства для предотвращения неавторизованного использования или передачи конфиденциальной информации • Правовой риск - риск возникновения у кредитного брокера убытков вследствие: • - несоблюдения требований законодательства и заключенных договоров; • - допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов); • - несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитного брокера); • - нарушения контрагентами законодательных актов, а также условий заключенных договоров • С целью снижения правового риска деятельности кредитных брокеров необходимо: • - принять ряд законодательных актов, регулирующих работу предприятий инфраструктуры кредитной системы с гражданами: это законы о деятельности кредитных брокеров, потребительском кредите, банкротстве физических лиц; • - в законе, регулирующем деятельность брокерских организаций, следует дать определение кредитному брокеру, определить его функции, права, обязанности, стандарты деятельности, ответственность при недобросовестном или некачественном выполнении работ, услуг, предоставлении заведомо ложной информации о финансовом состоянии потенциального заемщика; • - установить обязательные требования к договору кредитного посредничества; • - определить порядок и формы отчетности кредитных брокеров перед регулирующими органами и СРО; • - разработать положения, определяющие понятие, виды и методы идентификации и регулирования рисков деятельности кредитных брокеров • Деятельность кредитных брокеров влияет на уровень следующих видов риска кредитора: • репутационного риска • кредитного риска • операционного риска • Риск потери деловой репутации кредитной организации (репутационный риск) – это риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом • Кредитный риск банка - это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, в частности обязательств по погашению полученных кредитов и операциям финансовой аренды (лизинга) • На величину кредитного риска банка либо иного кредитного института оказывают влияние следующие аспекты деятельности кредитных брокеров: • - недобросовестное поведение или мошенничество кредитного посредника; • - взаимосвязанность брокеров с кредитной организацией; • - непредумышленное предоставление искаженной информации о потенциальном заемщике • Для снижения влияния недостоверной информации брокеров на уровень кредитного риска финансовокредитного института следует проводить: • - качественный анализ документов, предоставленных потенциальным заемщиком, • - структурный анализ кредитного портфеля, с выделением в отдельную группу кредитов, предоставленных при посредничестве кредитного брокера, • - анализ просроченных и безнадежных ссуд, предоставленных банком, кредитным кооперативом, микрофинансовой организацией, с определением удельного веса кредитов, предоставленных заемщикам, рекомендованных кредитными посредниками • Правовой риск кредитного института, обусловленный деятельностью кредитного брокера – это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие: • отсутствия или противоречивости законодательства; • допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов); • нарушения контрагентами правовых актов или условий заключенных договоров • Кредитные институты для снижения уровня кредитного, операционного и правового рисков должны: • - внедрять систему внутреннего контроля в области проверки заключенных кредитных договоров; • - вырабатывать стратегию, направленную на снижение рисков взяточничества; • - проверять качество и принципы работы средств автоматизации, применяемых брокерами; • - при заключении договора с кредитным брокером предусматривать неустойку в случае ненадлежащего исполнения договора, в том числе, предоставления недостоверных данных о потенциальном заемщике • Операционный риск - риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации или иными лицами, недостаточности функциональных возможностей применяемых кредитным институтом информационных, технологических и других систем, а также в результате воздействия внешних событий Спасибо за внимание