Современная структура банковского сектора России и
реклама
Современная структура банковского сектора России и потребности национальной экономики в посткризисный период Абрамова М.А. Структура банковской системы. Страны с наибольшим количеством банков, февраль 2010 г. 8000 •7000 6853 6000 5000 4000 3000 751 651 501 464 397 361 357 327 Китай Великобритания Испания Финляндия Швейцария 793 Ирландия 870 Польша Россия Германия 0 США 1000 Италия 1005 Австрия 2000 Франция 2048 Количество уровней банковской системы отдельных стран. Категория кредитных организаций Германия Кол-во 2048 lending banks: major banks, private banks and branches of banks 183 savings banks: Landesbanks, public savings banks, free savings banks 448 cooperative banks 1247 other institutions: building societies, mortgage banks, securities trading banks, federal and state housing promotion banks 170 Италия 793 Banks 245 cooperative banks mutual banks branches of foreign banks 38 426 84 Категория кредитных организаций Кол-во Франция 751 Banks mutual and co-operative banks: popular credit banks, mutual farm credit institutions, mutual credit banks, cooperative banks, savings and provident institutions 316 municipal credit banks finance companies: finance companies authorised to carry out banking transactions under specific laws and regulations, finance companies authorised to carry out banking transactions by individual authorisation specialised financial institutions Китай 104 19 306 6 464 policy banks 3 large commercial banks 5 city commercial banks 136 rural commercial banks 22 rural cooperative banks 163 village and township banks 91 Российские банки – не совсем банки. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять следующие банковские операции: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; 2) размещение вкладов от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) и т.д. (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») Структура доходов действующих кредитных организаций (по состоянию на 01.10.2010) Процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим лицам 7,4% Процентные доходы по кредитам, предоставленным физическим лицам 2,7% Доходы, полученные по вложениям в ценные бумаги 3,4% Другие доходы 3,7% Восстановление сумм резервов на возможные потери 17,8% Источник: Банк России Комиссионные вознаграждения 2,2% Доходы, полученные от операций с иностранной валютой 62,8% ян в. 0 ап 7 р. 0 ию 7 л. 07 ок т. 0 ян 7 в. 0 ап 8 р. 0 ию 8 л. 08 ок т. 0 ян 8 в. 0 ап 9 р. 0 ию 9 л. 09 ок т. 0 ян 9 в. 1 ап 0 р. 1 ию 0 л. 10 ок т. 10 Изменение доли доходов, полученных от операций с иностранной валютой 80 70 % 60 50 40 30 Источник: Банк России, ФБК Структура расходов действующих кредитных организаций (по состоянию на 01.10.2010) Процентные расходы по привлечённым средствам юридических лиц 2,9% Процентные расходы по привлеченным средствам физических лиц 2,6% Расходы по операциям с ценными бумагами 1,8% Другие расходы 5,0% Организационные и управленческие расходы (включая затраты на содержание персонала) 3,1% Отчисления в резервы на возможные потери 20,0% Источник: Банк России Комиссионные сборы 0,3% Расходы по операциям с иностранной валютой 64,2% Соотношение прибыли от валютных операций и прибыли до налогообложения 5 крупнейших банков России, % Сбербанк России Газпром- Россельхоз- Банк банк банк Москвы ВТБ 1 кв. 2008 8,0 -169,1 -282,3 1,6 -2,5 2 кв. 2008 4,8 -42,2 -53,9 2,0 6,4 3 кв. 2008 4,7 87,0 -6,4 4,0 13,9 4 кв. 2008 12,6 205,4 293,7 40,4 44,8 1 кв. 2009 71,6 1552,9 397,3 100,1 396,5 2 кв. 2009 53,8 -225,2 114,1 63,6 84,4 3 кв. 2009 83,9 204,3 193,9 93,2 -84,8 4 кв. 2009 57,3 116,4 136,7 56,4 16,0 1 кв. 2010 -21,7 -28,9 1799,9 19,9 -4,1 2 кв. 2010 -1,3 -20,0 -174,5 -5,0 -10,1 3 кв. 2010 -3,3 -36,3 -226,3 -1,6 -20,9 Источник: Отчеты о прибылях и убытков крупнейших банков, ФБК 200 500 150 400 300 100 200 50 100 0 0 3 кв. 2010 2 кв. 2010 1 кв. 2010 4 кв. 2009 3 кв. 2009 2 кв. 2009 1 кв. 2009 4 кв. 2008 3 кв. 2008 -100 2 кв. 2008 -50 1 кв. 2008 млрд. руб. Динамика прибыли от операций с иностранной валютой 5 крупнейших банков России Прибыль от операций с иностранной валютой, млрд. руб. Прибыль от операций с иностранной валютой/прибыль до налогообложения, % В кризисный период прибыльность резко возрастает % Доля в факторах увеличения прибыли банковского сектора, % Чистый процентный доход Чистый доход от операций с иностранной валютой Чистые комиссионные доходы Чистый доход от операций по купле-продаже ценных бумаг и их переоценки 2008 60,4 2009 59,5 13,1 7,5 23,5 19,7 -6,4 8,5 Источник: ЦБР, Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. Сложившаяся структура доходов и расходов кредитных организаций отражает сегодняшние экономические реалии: • потребность небанковского сектора в привлечении кредитов не столь велика • банки в значительной степени самодостаточны Оценка факторов, ограничивающих рост обрабатывающих производств (ноябрь 2010 г., в % от числа опрошенных) Недостаток квалифицированных рабочих Недостаток финансовых средств Высокий процент коммерческого кредита Неопределённость экономической ситуации Изношенность и отсутствие оборудования Высокий уровень налогообложения Недостаточный спрос на внутреннем рынке 0 Источник: Росстат 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 Что необходимо сделать для стимулирования спроса на кредиты • снижение неопределённости ситуации в экономике (достоверность прогнозов, ответственность оценок и т.п.) • стимулирование спроса (обеспечение мультипликативного эффекта бюджетных инвестиций, стимулирование частных инвестиций и т.п.) Средняя величина активов банков в различных странах (млрд. долл.) 40 36.4 35 30 25.6 25 20 15 12.8 11.5 10 5.6 5.4 5 0.7 1Кроме Россия Польша Чехия Бразилия Германия Р.Корея Великобритания 0 России – данные за 2007. Россия –данные за 2009 г., без учета Сбербанка Неконкурентоспособность российских банков в сфере финансирования крупных сделок – прямое следствие низкого уровня концентрации отечественной банковской системы. Так, например, активы среднего российского банка (без учета Сбербанка) в 7-8 раз меньше активов польского и чешского, хотя совокупные активы банковской системы России многократно превосходят совокупные активы банковских систем Польши и Чехии. Состояние ликвидности. Стагнации кредитования. Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в 2007-2010 гг. 151 160.00 140.00 122 120.00 100.00 82 80.00 60.00 49 40.00 25 20.00 0.00 01/01/2007 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 Потребность экономики в долгосрочных1 банковских кредитах и потребность банков в долгосрочных пассивах (остатки на конец года, в % к ВВП) 33.2% 35% 1.22 30% 1.10 25% 1.22 1.22 24.7% 0.92 1.2 27.1% 1.0 23.3% 20.1% 19.7% 0.72 0.8 16.1% 16.1% 1.4 1.22 28.5% 1.10 21.4% 20% 1.22 17.5% 14.6% 15% 0.6 13.1% 11.9% 10% 7.7% 8.6% 9.3% 0.4 5.6% 2013 2012 2011 2010 2009 2008 0.0 2007 0% 2006 0.2 2005 5% Долгосрочные кредиты населению и предприятиям Долгосрочные пассивы банков Отношение долгосрочные кредиты/долгосрочные пассивы (правая шкала) 1 Здесь и далее: под долгосрочными активами и пассивами имеются в виду инструменты со сроком более трех лет Для того, чтобы обеспечить спрос экономики на долгосрочный кредит в перспективе ближайших лет российскому банковскому сектору потребуется существенно расширить свою базу «длинных» пассивов. Исходя из параметров роста инвестиций в основной капитал, заложенных в разработанном МЭР «Основных показателей прогноза социально-экономического развития Российской Федерации до 2013 г.» и предположения о повышении доли кредита в источниках финансирования инвестиций с текущих 11-12% до 19-20% (соответствует уровню таких стран как США, Франция, Швеция) объем долгосрочных кредитов российских банков должен увеличиться с 20% ВВП в 2009 г. до 33% ВВП к 2013 г. При условии постоянства соотношения между долгосрочными кредитами и долгосрочными пассивами банковской системы объем последних должен повыситься с 16% ВВП до 27% ВВП за тот же период Структура долгосрочных пассивов банковского сектора (остатки на конец года, в % к ВВП) 30% 1.8% 25% 1.5% 20% 1.3% 1.2% 1.2% 15% 0.9% 1.0% 0.8% 0.6% 10.9% 1.6% 9.1% 1.3% 7.9% 7.2% 7.4% 4.1% 5.3% 5.6% 8.1% 2011 4.0% 2010 3.3% 2009 2.2% 6.5% 2008 3.9% 9.3% 10.3% 2013 0.9% 2005 0% 2.0% 5.6% 2007 5% 7.0% 1.0% 2006 0.5% 2.5% 2012 10% 1.1% 3.1% Прочие долгосрочные пассивы (обращаемые долговые обязательства и др.) Долгосрочные депозиты нефинансовых предприятий Долгосрочные депозиты населения Собственный капитал (за вычетом вложений в имущество) Долгосрочные иностранные кредиты и депозиты (потребность) Даже при наиболее позитивном сценарии столь масштабное расширение долгосрочных пассивов банков не удастся обеспечить исключительно за счет внутренних источников (собственный капитал банков, долгосрочные депозиты населения и предприятий и др.). Для закрытия возникающего разрыва между потребностью в долгосрочных пассивах и возможностью их привлечения на внутреннем рынке банковскому сектору придется вернуться к интенсивному наращиванию зарубежных заимствований. В этом случае объем долгосрочных иностранных кредитов и депозитов, привлеченных банками, может увеличиться с 5-6% ВВП до 10-11% ВВП Структура депозитов населения по срокам (%) 100% 90% 80% 34.0% 29.7% 26.4% 24.0% 23.2% 25.8% 20.2% 17.2% 14.7% 12.3% 10.0% 70% 60% 50% 40% 58.5% 62.4% 65.0% 67.7% 68.1% 66.4% 69.8% 71.4% 72.6% 73.7% 74.7% ` 30% 20% 11.4% 12.7% 14.0% 2012 2013 2014 2015 2007 8.7% 2011 2006 7.8% 10.0% 15.3% 8.3% 2010 8.6% 2009 7.9% 2008 7.4% 2005 10% 0% Краткосрочные депозиты (до 1 года ) Среднесрочные депозиты (от 1 года до 3 лет) Долгосрочные депозиты (от 3 лет) Возможности расширения долгосрочных (сроком свыше трех лет) депозитов населения не очень высоки. Однако значительным потенциалом роста обладают среднесрочные (сроком от года до трех лет) депозиты населения. В случае, если удастся развить инструменты, позволяющие направлять среднесрочные сбережения населения на фондирование долгосрочных займов компаний и при этом избегать роста системных рисков ликвидности, то потребность экономики в привлечении зарубежных заимствований может быть существенно снижена Возможные способы решения проблемы • Стимулировать развитие внутреннего рынка долгосрочных корпоративных облигаций – механизм преобразования среднесрочных вложений банков в долгосрочные займы компаний • Стимулировать развитие рынка синдицированного кредитования – механизм аккумулирования ресурсов небольших отечественных банков-кредиторов для финансирования крупных займов российских компаний • Основные способы стимулирования – обеспечение банкам-кредиторам простоты рефинансирования и переуступки прав требований – поддержка банков-маркетмейкеров Главными препятствиями восстановления кредитной активности являются: • низкий платежеспособный спрос населения как следствие увеличением уровня безработицы в стране (уровень безработицы достиг 8% от экономически активного (трудоспособного) населения страны; • значительное падение платежеспособного спроса отечественных предпринимателей и потребителей на товары и услуги, в том числе и инвестиционного характера, • сложное финансово-экономическим положение многих деловых предприятий реального сектора российской экономики (в 2009 году каждое третье деловое предприятие (без учета субъектов малого предпринимательства) в России было убыточным) , • снижение качества кредитов, и наличие просроченной задолженности по банковским ссудам. В этих условиях большинство российских коммерческих банков были вынуждены направлять значительную часть своей прибыли на формирование резервов, предназначенных для покрытия потерь по выдаваемым ссудам, и списать значительную часть просроченной безнадежной к взысканию ссудной задолженности. В свою очередь, это привело к значительному снижению уровня рентабельности деятельности отечественных коммерческих банков и к образованию у ряда российских коммерческих банков крупных финансовых убытков. Размер капитала кредитных организаций. Наиболее надежное приложение капитала требует от банков не только затрат на развитие сетей отделений, но и собственных средств определенной величины, наличия собственных ресурсов у кредитных организаций. Забота об эффективности финансового посредничества, а также о стабильности банковского сектора заставляет финансовые власти стимулировать консолидацию и укрупнение банков. Доступность банковских услуг и расходы на инфраструктуру банковской системы. В настоящее время развитие банковской системы России смещено в сторону столицы. Помимо Москвы наиболее обеспечены розничными банковскими услугами Санкт-Петербург, Тюменская и Самарская области. Однако подавляющая часть регионов находится за пределами полноценного банковского обслуживания. Совокупный индекс обеспеченности федеральных округов банковскими услугами Центральный г.Москва ФО без 0.79 г.Москва 1.92 Северо-Западный ФО 1.02 Южный ФО 0.74 Приволжский ФО 0.77 Уральский ФО 0.6 Сибирский ФО 0.73 Дальневосточный ФО 0.71 Роль МСП в экономике России • Предприятия малого и среднего бизнеса формируют 21% ВВП, • Рост сектора на 9,1% за 2009 год – свидетельство начала восстановления сегмента после кризиса, • 5,6 млн. – количество субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), из них 4 млн. – индивидуальные предприниматели, • В сфере МСП занято 23,4% трудоспособного населения РФ, Число предприятий по видам экономической деятельности (на 01.01.2010г.) Одна из основных задач развития экономики РФ – Развитие МСП и увеличение доли в ВВП до 29% к 2012 году. Транспорт и Сельское связь хозяйство и 5.9% рыболовство 3.8% прочее Обрабатывающи е производства 10.5% 9.0% Строительство 12.1% Торговля 40.9% Предоставление услуг 17.9% * - поСлайд данным27 Доклада Министерства Экономического развития РФ на 12 заседании Консультативного совета по поддержке и развитию малого предпринимательства в государствах - участниках СНГ Основные проблемы развития малого и среднего бизнеса • 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. Основные проблемы развития малого и среднего бизнеса в 2010 г.* (в порядке убывания значимости): Медленный рост спроса на продукцию со стороны конечных потребителей; Дефицит финансовых ресурсов по приемлемой цене; Повышение тарифов на коммунальные услуги; Низкая доступность персонала требуемой квалификации; Налоговые ставки; Ужесточение конкуренции среди предприятий МСБ; Ужесточение условий контрагентов и неплатежи покупателей; Коррупция; Рейдерство; Повышение ставок оплаты аренда гос. и муниципального имущества; Требования и проверки со стороны регулирующих органов Основные проблемы предприятий оптовой и розничной торговли 26% налоговые ставки 35% Спад спроса на продукцию 45% Повышение тарифов на коммунальные услуги 0% 10% 20% 30% 40% 50% Основные проблемы производственных предприятий низкая доступность квалифицированного 25% персонала налоговые ставки Спад спроса на продукцию Необходимо продолжение мер по: стимулированию развития МСБ; устранению административных барьеров. 25% 25% Дефицит финансовых ресурсов 20% Слайдданных 28 Промсвязьбанка и регулярного мониторинга за октябрь 2010 «Малый и средний бизнес в условиях кризиса» •- с учетом •(ОПОРА РОССИИ и БауманИнновейшн) 29% 40% Источники финансирования бизнеса Источники финансирования МСБ Коммерческие БАНКИ 2 930 млрд. руб.* Лизинговые компании Микрофинансовые организации 90 млрд. руб.*** 23 млрд. руб. ** Основной источник привлечения ресурсов в МСБ – банковский сектор * - данные ЦБ РФ на 01.10.2010 г. ** - данные Российского Микрофинансового Центра на 01.07.2010 *** - по данным Министерства Экономического развития РФ (сент. 2010 г.) Слайд 29 Средства гос. программ Программа ОАО «РосБР» - 40 млрд. руб. Расходы фед. бюджета на программу поддержки МСБ в 2010 г. – 24 млрд. руб., в т.ч. - гранты начинающим – ок. 2 млрд., - компенсация лизинговых платежей – 1,2 млрд. - поддержка инноваций – 3 млрд. Ожидания и прогнозы 2011 2011 год для субъектов малого и среднего бизнеса будет характеризоваться: - ростом рынка и повышением спроса на продукцию, - увеличением потребности в модернизации производственного оборудования – рост спроса на долгосрочное финансирование; - продолжением работ по повышению эффективности процессов для сокращения производственных затрат В связи с этим необходимы следующие меры: - повышение доступности кредитных ресурсов: - снижение стоимости кредитов, - смягчение требований к клиентам, - либерализация кредитной политики банков, - активная государственная поддержка, расширение финансирования государственных программ, - повышение эффективности банковских процессов для сокращения затрат и снижения стоимости кредитов и других банковских услуг Слайд 30 2010 год: вызовы и проблемы 1. Нехватка качественных заемщиков Банки: Необходимо: •повышают требования к обеспечению по кредитам, 1) стимулирование конечного спроса (занятость, развитие розничного кредитования) • увеличение премии за риск, что замедляет снижение процентных ставок, Для МСБ ведет к затруднению доступа к финансированию для развития бизнеса = > недостаточный рост сегмента МСБ в экономике РФ 2) Предоставление налоговых льгот, 3) Продолжение мероприятий по созданию благоприятного климата для развития МСБ 2. Высокие ставки на долгосрочное кредитование Необходимо: Низкий уровень долгосрочного инвестиционного кредитования 1) Расширение систем субсидирования процентных ставок за счет бюджета (упрощение процедур получения, увеличение сумм финансирования), Для МСБ ведет к увеличению расходов на привлечение ресурсов => низкий уровень обновления производственных фондов 2) Увеличение объемов финансирования банков в рамках Программы финансовой поддержки МСБ, реализуемой РосБР 3) Предоставление налоговых каникул в случае привлечения субъектом МСБ инвестиционных кредитов, 4) Изменение банками кредитной технологии для сокращения затрат Слайд 31 2010 год вызовы и проблемы (продолжение) 3. Отсутствие возможности модернизации основных средств Для МСБ: Необходимо: Снижение эффективности бизнеса за счет применения устаревшего оборудования , 1) Развитие лизинга позволит МСБ оптимизировать затраты на выплату налогов, Отсутствие возможности расширения производства 2) Предоставление налоговых каникул для предприятий, реализующих инвест. проекты 4. Недостаточность залогового обеспечения, в т.ч. на длинные сроки кредитования Банки: Необходимо: • сокращение лимитов кредитования заемщиков, 1) Расширение программ предоставления поручительств Фондов поддержки МСБ (выделение дополнительные средств для увеличения капитализации), • увеличение премии за риск Для МСБ: • затруднение доступа к банковским кредитам 2) Создание единой электронной базы регистрации залогов для предотвращения мошенничества 3) Увеличение банками лимитов беззалогового кредитования и либерализация требований к обеспеченности Слайд 32 2010 год вызовы и проблемы (продолжение) 5. Сложность процесса взыскания просроченной задолженности • неэффективная система внесудебной реализации, • длительный процесс взыскания (св. 1 года, по недвижимости может достигать 2-3 года), что увеличивает расходы банков, • трудности в реализации имущества по цене, не соответствующей рыночной (снижение стоимости за период взыскания за счет морального и материального износа) •увеличение банками премии за риск, учитываемой в стоимости кредита, => Повышенные требования к финансовому состоянию клиента МСБ, => затруднение доступа к МСБ банковским кредитам, увеличение стоимости кредитов Слайд 33 Необходимо: 1) Жёсткий контроль за деятельностью Федеральной службы судебных приставов, в целях повышения эффективности их работы, сокращение сроков взыскания в рамках исполнительного производства. 2) Совершенствование законодательства в части определения судами начальной продажной стоимости заложенного имущества 2010 год вызовы и проблемы (продолжение) 6. Практически не осуществляется Финансирование стартовых проектов, проектное финансирование текущего бизнеса •Для предпринимателей: Необходимо: проблема создания собственного бизнеса либо начала нового вида деятельности 1) Расширение системы предоставления грантов для новых предприятий, увеличение суммы гранта до 1 млн. руб. (сейчас – 300 тыс. руб.), 2) Развитие системы бизнес-инкубаторов, 3) Развитие проектного финансирования действующих предприятий в банках 7. Недостаточное развитие кредитования сегмента «микро» Большинство банков не готовы работать в сегменте ниже 300 тыс. руб. по причине высоких операционных расходов на предоставление микрокредитов Необходимо: 1) создание микрофинансовых организаций при коммерческих банках в целях снижения операционных расходов и расходов по формированию резервов. Для МСБ приводит к 2) 2) запуск государственных программ микрофинансирования • ограничению доступ к получению финансирования, • необходимости привлечения займов из нефинансового сектора по высоким ставкам и на короткие сроки Слайд 34 2010 год вызовы и проблемы (продолжение) 8. Ограниченный доступ к финансированию инновационных проектов Банки практически не финансируют инновационные проекты в силу повышенных бизнес-рисков Для МСБ приводит к •ограниченный доступ к получению финансирования, • длительный период поиска инвестора •Замедление роста производительности в секторе МСБ Слайд 35 Необходимо: 1) Дальнейшее развитие программы РосБР по финансированию для инноваций и модернизации совместно с коммерческими банками, 2) увеличение капитализации и числа региональных венчурных фондов (сейчас 22 фонда с капитализацией 300 млн. долл.) 3) повышение информированности предпринимателей о гос. программах поддержки инновационных проектов Устранение отмеченных диспропорций в развитии банковского сектора предполагает следующие направления его модернизации: • • • • 1. Учитывая тот факт, что состояние банковского сектора «производно» от состояния национальной экономике, в целях оживления кредитной активности в российском финансовом секторе, было бы целесообразно разработать следующие специальные среднесрочные федеральные программы : всемерного стимулирования внутреннего платежеспособного спроса предпринимателей и потребителей на товары и услуги, в том числе и инвестиционного характера; ускоренного сбалансированного развития экспортного потенциала национальной экономики; финансового оздоровления деловых предприятий реального сектора национальной экономики; направленную на борьбу с безработицей. 2.Представляется целесообразным рассмотреть вопрос о роли и месте государственной банковской политики в рамках единой государственной денежно-кредитной политики. 3. Трансформация структуры элементов банковского сектора: •создать законодательные основы, регулирующие деятельность всех кредитных организаций в России. •создать специализированные банки: кооперативные, коммунальные, муниципальные, региональные. •принять законы: о конкурентном равенстве в банковском деле, о равных кредитных возможностях (как в США). •создать в России ссудо-сберегательные ассоциации или строительные сберегательные кассы дл предоставления ипотечного кредита. •создать единые национальные надзорные органы за деятельностью банков, страховых, финансовых компаний. 4. Для устранения структурных диспропорций именно в банковской сфере предлагаются следующие мероприятия: • создание системы мониторинга плохих банковских кредитов; • построение системы страхования активов, выступающих обеспечением кредитов; • государственное льготирование и гарантирование банковских средств, выделяемых под инвестиционные проекты; • создание системы страхования кредитов социальноориентированному бизнесу; • введение прогрессивного налога на спекулятивный иностранный капитал, • реформирование системы формирования банковских резервов под корпоративную просроченную задолженность; • масштабный запуск проектов публичных инвестиций в инфраструктуру для восстановления платежеспособного спроса (увеличение инвестиций в образование, медицину, транспорт, энергетику за счет бюджетных и внебюджетных ресурсов, за счет включения кредитного мультипликатора); • формирование длинных ресурсов за счет накопительной пенсионной системы. 5. Необходимым представляется формирование инновационных продуктов и услуг банков. Прямое кредитование российскими коммерческими банками инновационной деятельности в настоящее время ограничено рядом причин, в том числе высоким уровнем рисков инновационного бизнеса. Поэтому: уместно использование зарубежного опыта создания фондов гарантирования кредитов при финансировании потребностей малых и средних фирм, с участием в этих фондах государственных структур; возможно привлечение российских коммерческих банков к софинансированию инновационных проектов совместно с институтами развития (РВК, РОСНАНО, Фонда содействия, РФТР и др.). 6. Совершенствование системы регулирования деятельности банковского сектора Необходимо осуществлять более серьезный мониторинг и регулирование ликвидности кредитных организаций с целью прогнозирования и предотвращения возможных проблем. В рамках совершенствования системы регулирования деятельности банков, можно предложить: общее ужесточение нормативов ликвидности (мгновенной и текущей) при введении дифференцированных нормативов для кредитных организаций, предоставляющих ссуды инновационного характера; введение максимального размера обязательств банка перед банками-нерезидентами, как оценочного норматива для мониторинга зависимости банковского сектора России от внешних заимствований. 7. Необходимость совершенствования банковской инфраструктуры Был проведен институциональный анализ инфраструктуры банковского сектора, в том числе проанализировано влияние кредитных брокеров на уровень операционного риска российских банков. Особого внимания заслуживает деятельность коллекторских агентств, структур по управлению непрофильными активами и бюро кредитных историй и мнение банковских ассоциаций по вопросу уточнения их роли
