Риски электронных денег (докладчик: Ольга Сорокина)

Студенческая научная лаборатория
при Банковском институте ГУ-ВШЭ
Риски
электронных денег
Докладчик: Ольга Сорокина
Определение электронных денег

ЕС: “Электронные деньги (ЭД) являются
денежной стоимостью, предоставленной
требованием на эмитента, которая:
 хранится на электронном устройстве;
 выпускается по получении средств эмитентом
в размере не менее внесенной в качестве
предоплаты денежной суммы;
 принимается в качестве средства платежа
иными учреждениями, кроме эмитента” [6]
Возможные риски в ЭД





Группы рисков в ЭД [5]:
Операционные риски – это риски появления потерь,
связанных с неэффективностью системы, ее
надежностью и целостностью.
Репутационные риски – это приводящие к потере
денежных средств и/или клиентов риски появления
негативного общественного мнения об организации.
Правовые риски – это риски нарушения законов и
правил, а также риски возникновения в деятельности
организации ситуаций, когда законы и правила не
определены или противоречат друг другу.
Другие риски.
Операционные риски
•
•
•
•
•
•
•
•
Неавторизованный доступ в систему
Мошенничество сотрудников
Подделка ЭД
Риск системного администратора: в РФ не
будет такого риска, так как в модели
законопроекта РФ об ЭД: оператор = эмитент
+ системный администратор
Устаревание систем
Устаревание знаний сотрудников
Неадекватные технологии безопасности
Отрицание клиентом проведение
трансакции
Репутационные риски
Значимая, известная в широких кругах
неэффективность системы
 Значимый разрыв в безопасности
 Проблемы у другого оператора ЭД
Любой из операционных рисков, если
выйдет из-под контроля, может стать
риском потери репутации надежного
оператора ЭД

Правовые риски 1
Неопределенность и двусмысленность законов и
правил
 Отмывание доходов
 Идентификация клиентов
 Неадекватное раскрытие информации клиентам
 Неспособность защитить частную информацию
клиентов
 Влияние иностранной юрисдикции
Рассмотрим более подробно риски появления
неопределенности и двусмысленность законов и
правил и риски, связанные с идентификацией
клиентов

Правовые риски 2

Неопределенность и двусмысленность
законов и правил: по Гражданскому Кодексу
РФ безналичные расчеты в РФ вправе
осуществлять только банки. Непонятно,
запрещен ли прием платежей у граждан, в
данном случае не банками. Пока не
объяснено, как это противоречие разрешить.
Решение – Закон о национальной платежной
системе и четкое разделение этих понятий
[4].
Правовые риски 3



Идентификация: “О противодействии
легализации…” (№115-ФЗ). Данный ФЗ изменен в
июне 2009 года по инициативе бизнеса платежных
терминалов.
Ранее: для платежей <15000р идентификация не
нужна для операции по покупке или продаже
наличной иностранной валюты; <30000р – не
нужна для “коммунальных и бюджетных” платежей;
в других случаях нужна всегда. [1]
С 2010 года: для всех платежей <15000р
идентификация не нужна [2]. То, что банкиры
пытались сделать на протяжении последних 5 лет,
за полгода удалось владельцам терминалов. [4]
Другие риски 1



•
•
•
Кредитный риск:
Риск невозврата ЭД при операциях кредитования
клиентов: в РФ не будет такого риска, так как в
модели законопроекта РФ об ЭД не предусмотрено
кредитование клиентов
Дефолт участников (в порядке убывания возможного
ущерба):
Дефолт банка-держателя средств оператора ЭД
(счета юридических лиц не страхуются);
Дефолт оператора ЭД;
Дефолт агентов
Другие риски 2
•
•
•
•
Риск ликвидности: внезапный рост спроса на
обмен ЭД на обыкновенные деньги
Риск процентных ставок: в РФ не будет
такого риска, так как в модели законопроекта
РФ об ЭД обычные деньги кладутся в банк, а
не вкладываются в другой актив
Риск валютного курса: в РФ не будет такого
риска, так как в модели законопроекта РФ об
ЭД валютой ЭД признается только рубль РФ
Риски, возникающие при передаче ЭД за
границу
Список используемой и
рекомендуемой литературы 1
1.
2.
3.
4.
№115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма”. Web:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=8951
0
№115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма”. Редакция документа с изменениями, не
вступившими в силу. Web:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=8847
9
Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ
моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2006.
Интервью Вице-президента Ассоциации региональных банков
России Олега Иванова, CITY FM. Web:
http://www.kioskindustry.ru/news/2009-06-05-1030
Список используемой и
рекомендуемой литературы 2
5.
6.
7.
8.
9.
Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities.
//Basle Committee on Banking Supervision, Basle, March 1998. Web:
http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf
Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18
September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of
the business of electronic money institutions. Web: http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOT
Boon-Chye Lee, Olujoke Longe-Akindemowo. Regulatory issues in
electronic money: A legal-economics analysis. //Netnomics 1, p.53-70,
1999. Web:
http://www.springerlink.com/content/u22477g3t9lnh084/fulltext.pdf
Jayaram Kondabagil. Risk Management in Electronic Banking. Concepts
and Best Practices. //John Willey & Sons (Asia) Pte Ltd, 2007. Web:
http://books.google.ru/books?id=niDYdutzsnEC&pg=PA27&lpg=PA27&dq#
v=onepage&q=&f=false
Banking through Networks of Retail Agents. //CGAP. Focus Notes №47
(May 2008). Web: http://cgap.org/gm/document1.9.3922/FocusNote_47.pdf