Загрузить - Калининградское региональное отделение "ОПОРА

Управление Федеральной службы по надзору
в сфере защиты прав потребителей и
благополучия человека
по Калининградской области
Актуальные вопросы организации
деятельности по защите прав потребителей
в сфере финансовых услуг
1
Полномочия Роспотребнадзора в области
контроля за деятельностью субъектов
финансового рынка
Зона контрольно-надзорной деятельности Роспотребнадзора
по соблюдению хозяйствующими субъектами - участниками
финансового рынка требований законодательства
в сфере потребительских правоотношений
Гражданский кодекс Российской
Федерации (ГК РФ)
Сфера
потребительских
правоотношений:
ГК РФ,
Закон РФ № 2300-1
Сфера
финансовых
правоотношений:
ГК РФ,
Федеральные
законы № 395-1
и № 86-ФЗ
Закон РФ от 07.02.1992
№ 2300-1
«О защите прав потребителей»
(Закон РФ № 2300-1)
Федеральный закон от 02.12.1990
№ 395-1 «О банках и
банковской деятельности»
(Федеральный закон № 395-1)
Федеральный закон от 10.07.2002
№ 86-ФЗ «О Центрального банке
Российской Федерации
(Банке России)»
2
(Федеральный закон № 86-ФЗ)
Направления деятельности Роспотребнадзора
как уполномоченного органа
государственной власти
в области защиты прав потребителей
Повышение роли гражданско-правовой защиты (самозащиты права)
•
•
•
Участие в судебных процессах для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.
Пресечение действий (бездействия), а также деятельности в целом недобросовестных хозяйствующих
субъектов путем предъявления заявления в суд в интересах неопределенного круга потребителей.
Урегулирование потребительских споров на досудебной стадии через организацию работы Общественных
приемных Роспотребнадзора.
Пресечение нарушений законодательства о защите прав потребителей
административными мерами
•
•
•
Пресечение нарушений законодательства о защите прав потребителей административными мерами.
Контроль правоприменительной практики Роспотребнадзора и учет результатов на федеральном и
региональных уровнях.
Анализ результатов правоприменительной практики Роспотребнадзора в целях выработки средств
повышения эффективности государственной системы защиты прав потребителей.
Повышение уровня потребительской грамотности
•
•
Разъяснения потребителям принципа самозащиты права и роли государства в такой защите.
Организация системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих
прав:
- безвозвозмездно (для потребителей) в рамках реализации полномочий Роспотребнадзора;
- на возмездной основе (для потребителей) через предоставление соответствующих услуг
подведомственными организациями Роспотребнадзора.
3
Краткая хронология событий
по вопросам защиты прав потребителей в сфере
финансовых услуг (с участием Роспотребнадзора)
2003 г.
В Государственном докладе "Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2003 году" отмечена проблема включения
банками в кредитные договоры с потребителями условий об уплате процентов за пользование кредитом и ежемесячной платы за
обслуживание кредита сверх законных процентов за кредит.
2006 г.
Управление Роспотребнадзора по Свердловской области вынесло в отношении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" постановление
о назначении административного наказания по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в кредитный договор условий об возмездном
ведении банковского счета, взимании штрафов за просрочку платежей и досрочное погашение кредита, в 2007 г. суд признал
законность действий Роспотребнадзора.
2007 г.
• Резкое возрастание жалоб потребителей на действия банков и их представителей в торговых объектах, Роспотребнадзор
принимает меры административного реагирования;
• Действия Роспотребнадзора оспариваются банками в судах;
• Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура РФ достигли консолидированной позиции по оценке состояния законности на рынке
финансовых услуг (относительно прав потребителей);
• ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказался от взимания дополнительных комиссий с потребителей;
• Роспотребнадзор и Ассоциация российских банков заключили соглашение о сотрудничестве;
• Роспотребнадзор публично констатирует факт, что является единственным уполномоченным контрольно-надзорным органом в
сфере защиты прав потребителей в России, включая сферу финансовых услуг:
• Позиция Роспотребнадзора по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в целом поддержана Верховным Судом
Российской Федерации и Всемирным банком.
2008 г.
• Роспотребнадзор продолжает практику 2007 года по изданию инструктивно-методических писем в целях формирования
единообразной правоприменительной практики территориальных органов в области защиты прав потребителей финансовых услуг;
• Резкое возрастание (удваивание) количества проверок в отношении кредитных организаций и количества выявленных нарушений
требований законодательства о защите прав потребителей;
• К концу года в целом сформирована положительная практика (в пользу Роспотребнадзора) в арбитражных судах.
2009 г.
• Увеличение эффективности проверок в отношении кредитных организаций;
• Окончательно сформирована положительная практика (в пользу Роспотребнадзора) в арбитражных судах;
• В отдельных регионах при участии Роспотребнадзора сформирована положительная судебная практика (в пользу потребителей);
• Всемирный банк рекомендовал Роспотребнадзор в качестве основного исполнителя национальной программы повышения
финансовой грамотности в Российской Федерации.
2010 г.
Высший Арбитражный Суд Российской Федерации подтвердил законность действий Роспотребнадзора практически по всем
вменяемым банкам фактам нарушения требований законодательства о защите прав потребителей.
4
Информационно-методические письма,
подготовленные Роспотребнадзором в 20072010 годы по вопросам защиты прав
потребителей
•Письмо Роспотребнадзора от 03.08.2007 № 0100/7778-07-32 «О постановлении
Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.06.2007 № 42»
•Письмо Роспотребнадзора от 22.11.2007 № 0100/11983-07-32 «О реализации
территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 №
234-ФЗ»
•Письмо Роспотребнадзора от 24.03.2008 № 01/2555-8-32 «Об оптимизации форм и
методов работы по рассмотрению обращений потребителей»
•Письмо Роспотребнадзора от 01.04.2008 № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по
защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов»
• Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по
защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от
01.04.08 № 01/2973-8-32)»
• Письмо Роспотребнадзора от 10.11.2008 № 01/12725-8-32 «О практике применения
судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием
территориальных органов Роспотребнадзора)»
•Письмо Роспотребнадзора от 18.01.2010 № 01/302-10-32 «О практике применения
судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием
5
территориальных органов Роспотребнадзора)»
В современном обществе признаны
4 основных права потребителей
•
•
•
•
право на безопасность,
на информацию,
на выбор,
право быть выслушанным
6
Потребительский кредит (последние
изменения)
Продажа товара в кредит
(потребителю)
ст. 488 ГК РФ,
Главы I и II Закона № 2300-1
• КУПЛЯ-ПРОДАЖА
• ТОВАР
• РАССРОЧКА ПЛАТЕЖА
• ПРОДАВЕЦ
• ЗАЛОГ ПО УМОЛЧАНИЮ
• ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР –
НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО
------------------------------------------------с 12 декабря 2007 года:
цена в рублях и условия приобретения
товаров (работ, услуг), в том числе при
предоставлении кредита размер кредита,
полную сумму, подлежащую выплате
потребителем, и график погашения этой
суммы (ФЗ от 25.10.2007 № 234-ФЗ)
Целевой (потребительский)
кредит
ст. 819 ГК РФ,
Главы I и III Закона № 2300-1
• ОКАЗАНИЕ УСЛУГ
• УСЛУГА
• ПЛАТА ЗА КРЕДИТ
• КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
• ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР –
ОБЯЗАТЕЛЬНО
• ДОСРОЧНОЕ ВОЗВРАЩЕНИЕ – ТОЛЬКО
С СОГЛАСИЯ КРЕДИТОРА
------------------------------------------------------с 12 декабря 2007 года:
цена в рублях и условия приобретения
товаров (работ, услуг), в том числе при
предоставлении кредита размер кредита,
полную сумму, подлежащую выплате
потребителем, и график погашения этой
7
суммы (ФЗ от 25.10.2007 № 234-ФЗ)
Подсудность дел о защите прав
потребителей
Гражданский кодекс Российской Федерации.
Статья 421. Свобода договора
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку
соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением
исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии
такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации
Статья 29. Подсудность по выбору истца
7. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту
пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Статья 17. Судебная защита прав потребителей
2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть
предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Свобода договора в отношении условия о территориальной подсудности
8
дел о защите прав потребителей – НЕ ДЕЙСТВУЕТ
Процессуальное положение
Роспотребнадзора в гражданском
деле
Основания специальной процессуальной дееспособности Роспотребнадзора:
ч. 2 ст. 4, ст. 34, ч. 1 ст. 38, ч. 1ст. 46, ст. 47 ГПК РФ
п.п. 2 и 3 ст. 40, ст. 46 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1
«О защите прав потребителей» (Закон № 2300-1)
по статусу
Государственный орган
для дачи заключения по делу
ст. 47 ГПК РФ
п. 3 ст. 40 Закона РФ № 2300-1
Заявитель
(с правами истца)
ч. 2 ст. 4, ст. 46 ГПК РФ
п. 2 ст. 40 Закона РФ № 2300-1,
ст. 46 Закона РФ № 2300-1 - по
неопределенному кругу потребителей
9
Национальная программа
«Развитие финансового образования и
финансовой грамотности в России»
Компонент 4: Защита прав потребителей финансовых услуг
Целью данного компонента является усиление институционального потенциала
органов государственного управления и неправительственных организаций,
занимающихся вопросами зашиты прав потребителей в сфере финансовых услуг,
как на федеральном, так и на региональном уровнях.
В рамках данного компонента будут поддержаны следующие основные направления
деятельности:
Поддержка потенциала органов государственного управления, занимающихся
вопросами зашиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, как на
федеральном, так и на региональном уровнях (Роспотребнадзор). В частности,
будет поддержана разработка методического обеспечения, реализация программ
переобучения кадров и комплекс мероприятий, поддерживающего повышение
клиенто-ориентированности организации, разработка и внедрение системы
текущего мониторинга ситуации с защитой прав потребителей финансовых
услуг, взаимодействие с территориальными органами Центрального Банка и
10
Федеральной службой по финансовым рынкам.
15 марта 2010 года мировая общественность отмечала
Всемирный День защиты прав потребителей.
В 2010 год Международной Федерацией потребительских
организаций Consumers International (CI) объявлен девиз
дня - «Наши деньги, наши права»
11
Соглашение между Роспотребнадзором и
Ассоциацией Российских банков
Некоторые обязательства:
• создавать оптимальные условия для
развития рынка потребительского
кредитования,
• нарабатывать практику досудебного
рассмотрения споров,
• отслеживать неблагоприятные
тенденции и др.
12