Наилучшая практика
advertisement
КИЕВ – 07/06/2007 Деятельность кредитных бюро в постсоветских странах 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 1 ◄ НАИЛУЧШАЯ ПРАКТИКА ► Введение В течение последних 5-ти лет все постсоветские страны демонстрируют значительный рост потребительского кредитования (розничного, малого и среднего бизнеса). Один из наиболее важных вопросов – поддержание здоровых условий рынка кредитования. Система кредитной отчетности, сложившаяся в странах с развитой экономикой, является неотъемлемой В настоящий момент не существует единого мнения частью кредитного рынка. Однако, следует отметить, что не существует в отношении того, какая практика является какого-либо ЕДИНОГО МЕЖДУНАРОДНОГО МНЕНИЯ в отношении наилучшей в сфере кредитной отчетности, однако, наилучшей практики по регулированию и управлению рынком кредитной любая страна извлечь определенные уроки отчетности. Принятиеможет неадекватных норм может в будущем стать причиной исходя проблем из исторического опыта других возникновения в сфере кредитной отчетности, а такжестран повлиять в дальнейшем на экономические взаимоотношения стран Евросоюза. В связи с этим, обсуждение и согласование стандартов регулирования рынка кредитной отчетности и защиты данных является важным вопросом, обсуждение которого не заканчивается при появлении одного или больше агентств кредитной отчетности. 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 2 Предпосылки • Быстрое развитие политической и социальной ситуации является причиной изменения потребностей людей • Рост индекса цен влечет за собой увеличение спроса на выдачу кредитов Значительный и часто нерегулируемый рост • потребительского Банки и финансовые учреждения уверенывлечет в увеличении кредитования за собой доходности рынка как увеличение невыплат по такие риски, др. Система кредитной • кредитам, Большинствобанкротства промышленных и и экономических структур все еще отчетности – это важная составляющая часть регулируются и не открыты для экономической конкуренции расширения рынка, но неиединственная • здорового Теневая экономика по-прежнему существует некоторые страны развиваются быстрее, чем другие • Гражданское общество не сформировано, а средний класс не является достаточно развитым 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 3 Важность наилучшей практики Выгодно для всех участников: КРЕДИТНОГО БЮРО, ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ, ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНОВ, ЗАЕМЩИКОВ. Использование наилучшей практики помогает: – Сделать кредитный рынок более конкурентоспособным практика в индустрии кредитной – Наилучшая Уменьшить расходы финансовых учреждений и сделать их работу отчетности более эффективной– сохранение баланса между и интересами – потребностями Усовершенствовать навыки рабочей силы всех основных участников. действий, которые могут – ИспользоватьНедопущение технологические разработки с большей привести к нанесению вреда другим участникам эффективностью, уменьшить дополнительные риски и непредвиденные расходы рынка – Уменьшить расходы и улучшить качество оценки кредитных рисков – Быстро реагировать на нововведения в финансовом секторе – Увеличивать продажи и доходы и содействовать развитию новых сегментов 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 4 Наилучшая практика – что хорошо работает Регулярные обсуждения с государственными органами по следующим вопросам: – Законодательная база для деятельности кредитного бюро, нормы по защите персональных данных Государственные органыактов должны решать, – Практическое применение нормативных и требования к банкам, поддерживают ли они по-прежнему другим финансовым учреждениям и кредитным бюронелегальное использование баз данных или же допускают – Наличие публичных источников данных, применимых для оценки рисков, доступ в разумных пределах к важным источникам таких как: данных для оценки кредитных рисков • База данных налогоплательщиков • База судебных решений • Данные по утерянным и украденным документам, идентифицирующим личность • Данные по банкротствам • Другие данные 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 5 Наилучшая практика – что хорошо работает Проведение регулярных обучающих семинаров для финансовых учреждений, в особенности в следующих направлениях: – Использование кредитных отчетов как стандартного элемента процедуры оценки кредитных рисков и ноу-хау является очень важным –Образование Изучение способности отличать разные уровни ХОРОШИХ и для финансовых учреждений. Увеличение ПЛОХИХ клиентов ≠ хороший и прибыльный портфель – портфеля Сосредоточение внимания на реальных причинах КРЕДИТНЫХ РИСКОВ – Высокая процентная ставка не является хорошим способом для минимизации риска портфеля в будущем – Заемщики - это клиенты и партнеры, и долгосрочные доходы основываются на лояльности и доверии 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 6 Наилучшая практика – что хорошо работает • Регулярное обучение заемщиков, обращая их внимание на преимущества, которые они могут получить: – Долгосрочная кредитная история и положительное платежное поведение минимизируют проблемы, которые могут возникнуть в будущем при Потребители и ССУДЫ заемщики в большинстве получении КРЕДИТА или стран сне знают следует всех своих прав и –постсоветских При возникновении проблем платежами, информировать банк, а преимуществ не хранить молчание при использовании кредитных Этоине является отправной – отчетов. Кредитный отчет кредитная историяХОРОШЕЙ – хорошие инструменты для точкой для долгосрочного создания получения: положительной • Меньшей процентной ставкикредитной истории • Большей суммы кредита или лимита кредитной карточки • Широкого выбора кредитных продуктов – Улучшение кредитного скоринга, при котором учитывается кредитная история 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 7 Некоторые наблюдения в постсоветских странах • КАЗАХСТАН: – Закон кредитного бюро обязывает кредиторов предоставлять данные в бюро • + нет необходимости объяснять кредиторам важность обновлений данных • - они воспринимают это как должное и не желают рассматривать выгоды использования кредитных отчетов – Данные о налогах доступны для финансовых учреждений Существуют данные, сформирована • + легко проверить официальные доходы и официальную должность клиента • - к сожалению, это не помогает черные и неофициальные зарплаты законодательная база,уменьшить но финансовые учреждения – Существует действующее кредитное бюро в Казахстане все только ещеОДНО только начинают по-настоящему • + на сегодня, Бюро – это обычный институт банковскойв индустрии использовать кредитные отчеты ежедневной • - отсутствие конкуренции влияет на слабое развитие образования в банковской практике индустрии – Бюро могут получать информацию от банков, лизинговых и страховых компаний • + база данных может быть очень обширной и быстро пополняться • - еще рано объяснять страховым кампаниям, как использовать данные по страхователям, а еще сложнее объяснить возможную выгоду взаимного использования данных 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 8 Некоторые наблюдения в постсоветских странах • ЛИТВА: – Существует один закон о защите персональных данных • + закон принят с учетом практики Европейского Союза и потребители являются хорошо защищенными • - орган по защите персональных данных пока не определил четко принципы Непрозрачный подход к защите персональных использования и обмена данными – – Данные о налогахможет доступны для финансовыхнегативное учреждений данных оказать влияние на • + развитие легко проверить официальные доходы и официальную отчетности. должность клиента индустрии кредитной • -Контроль иногда это приводит к неправомерному отказу клиенту поставщиков над обязательствами В настоящий момент существует кредитное бюро по негативным данным данных должен быть улучшен. • + негативная информация широко используется, в том числе не финансовыми учреждениями • - нет гарантий контроля качества и обширности данных – Высокая конкуренция на относительно небольшом рынке • + выгодные условия для заемщиков, легко получить кредит • - доля неплательщиков быстро растет, так как финансовые учреждения очень открыты 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 9 Некоторые наблюдения в постсоветских странах • ГРУЗИЯ: – Существует согласие банков использовать негативные данные • + использование негативных данных – обычная процедура при оценке кредитных рисков в Грузии • - переход к системе положительных данных долгосрочный, поскольку нет необходимости финансовым учреждениям делиться положительными данными Оценка кредитных рисков основывается – Банки по прежнему используют высокие процентные ставки и строгие на требования к клиентам негативных данных и на нескольких доступных • + степень дефолта все еще низкая публичных базах данных • - получить кредит и ссуду все еще тяжело как для потребителей, так и для среднего и малого бизнеса – Базы данных государственных органов не доступны, хотя они и существуют • + Почти все департаменты безопасности банков имеют достаточно сильный механизм контроля • - данная ситуация ведет к принятию решений субъективно, а не на основании скоринга 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 10 Некоторые наблюдения в постсоветских странах • УКРАИНА: – В Украине существуют 3 кредитных бюро • + кредитные бюро борются за клиентов и имеют возможность предложить более выгодные условия • - кредитные бюро больше сосредоточены на конкуренции, а не на обучении Следующие 12 месяцев будут решающими для клиентов и пополнении баз данных успешной деятельности кредитного бюро и – Практически не существует доступных публичных баз данных развития кредитной отчетности. Кредитные бюро • + почти все банки используют базы данных из других источников должны сконцентрировать внимание на клиентах и • - это делает автоматизированные процедуры оценки кредитных рисков на качестве предоставляемых услуг, что будет сложными и мало эффективными содействовать увеличению базы данных – Процедура создания кредитного бюро длилась более 3-х лет • + существует понимание необходимости кредитного бюро и кредитной отчетности в банковской индустрии • - для некоторые банков, подсоединение к бюро не есть приоритетной задачей, что может стать причиной долгосрочного формирования базы данных. 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 11 Заключение • Использование лучшей практики в развитии кредитного бюро и сферы кредитной отчетности будет продолжаться • Рынок Украины готов к использованию услуг кредитного бюро и ожидает преимущества такого использования • Баланс между требованиями и потребностями банков, пользователей услуг, государственных органов должен поддерживаться в деятельности кредитного бюро • Необходимо установление разумного соотношения поставщиков данных и пользователей кредитного бюро • Кредитная отчетность будет содействовать дальнейшему быстрому развитию рынка кредитования на Украине 10.10.2006 Credtitinfo Solutions, s.r.o. 12 Томаш Денемарк Директор по международным продажам t.denemark@creditinfosolutions.com +420 603 585 298 10.10.2006 – Спасибо внимание – Credtitinfoза Solutions, s.r.o. 13
