Кредиты. Риски.

Тема №3
Кредиты.
Риски кредитных
договоров и управление
ими
В рамках целевой программы
Калининградской области
«Повышение уровня финансовой грамотности
жителей Калининградской области
в 2011 - 2016 годах»
АНО АРК «ЭКОС», 2013
Ссуда в денежной или товарной форме,
предоставляемая кредитором заемщику
на условиях возвратности, чаще всего с
выплатой заемщиком процента за
пользование ссудой
Кредит
целевой
потребительский
Виды кредитов
ипотечный
овердрафт
целевой
• Можно брать на срок до 5 лет.
• Банку обязательно надо
сообщить цель (приобретение
автомашины (автокредит),
мебели, ремонт квартиры,
развитие собственного
бизнеса и т.п.)
инвестиционный
капитал
текущий капитал
Целевой кредит
резервный капитал
• Выдается под залог
объекта, который
приобретается.
• Можно брать на срок до
30 лет
ипотечный
инвестиционный
капитал
(квартира
покупается для
проживания)
текущий
капитал
(покупка с целью получить
доход от дальнейшей продажи)
Ипотечный кредит
резервный
капитал
(рента с
квартиры от
сдачи в наем)
потребительский
текущий капитал
•Не предполагает какой-либо определенной цели.
•Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет.
•Источник его погашения, как правило, ваш
текущий капитал.
•Пример: банковская кредитная карта
Потребительский кредит
овердрафт
текущий капитал
• Возможность использовать деньги сверх той
суммы, которая лежит на счете до
востребования.
• Лимит один месячный доход.
• Штрафные санкции очень высокие
Овердрафт
Срок
Не более пяти лет.
По договору
ипотечного
кредитования – не
более 30 лет
Процентная ставка
Предлагается банком.
Это стоимость кредита, то
есть плата за пользование
средствами банка в личных целях
Комиссия
— это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче
кредита и его обслуживанию.
Виды:
● комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы
кредита);
● комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита);
● комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от
непогашенной суммы кредита);
● комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию
кредитного договора с банком (например, страхование жизни
или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги)
Условие первое
Обеспечение кредита –
это те гарантии, которые нужны банку, чтобы
вернуть себе деньги в случае
неплатежеспособности заемщика
При оформлении ипотечного кредита залогом
служит приобретаемая недвижимость, а также
любое другое недвижимое имущество,
находящееся у вас в собственности. Также банк
может потребовать поручителей, которым может
стать совершеннолетний, кредитоспособный
Условие второе
Досрочное погашение кредита
Ставки по кредитам в России одни из
самых высоких, а штрафы — одни из самых
низких.
И все же банку невыгодно, выдав кредит, сразу
получить его обратно.
А как же проценты? Поэтому банки
устанавливают срок, до истечения которого
нельзя вернуть кредит. Например, 6 или 9
месяцев. Но это не означает, что через 6 или 9
месяцев можно вернуть весь кредит целиком.
При досрочном погашении в действие вступает
система штрафов
Условие третье
Процентный
риск
Системный риск
Риск наступления
личного дефолта
Валютный риск
Риски кредитных договоров и
управление ими

Артур взял ипотечный кредит в долларах.
Ставка 11% годовых показалась ему куда
более привлекательной, нежели 14% в рублях.
Его ежемесячный платеж составил1000
долларов вместо 26 000 рублей. Однако за
год курс доллара к рублю изменился с 24 до
32 рублей за доллар. Насколько выиграл или
проиграл Артур от того, что взял долларовый,
а не рублевый кредит?
Задача



1) 24 х 1000 = 24 000 руб. — размер
ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл.
2) 32 х 1000= 32 000 руб. — размер
ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл.
3) 32 000 — 26 000 = 6000 руб. — разница
между ежемесячными платежами по
валютному и рублевому кредиту
Решение

В данный момент Артур однозначно проиграл:
теперь он должен тратить для погашения
долларового кредита 32 000 руб. в месяц, что
на 6000 руб. больше, чем по рублевому
кредиту. Более того, он остается в постоянной
неопределенности относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих
выплат.
Не пытайтесь выиграть, принимая на себя
риски, которыми вы не умеете управлять.
Берите кредит в той валюте, в которой
получаете доход
Ответ