Кредиты. Риски.
реклама
Тема №3 Кредиты. Риски кредитных договоров и управление ими В рамках целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области в 2011 - 2016 годах» АНО АРК «ЭКОС», 2013 Ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой Кредит целевой потребительский Виды кредитов ипотечный овердрафт целевой • Можно брать на срок до 5 лет. • Банку обязательно надо сообщить цель (приобретение автомашины (автокредит), мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и т.п.) инвестиционный капитал текущий капитал Целевой кредит резервный капитал • Выдается под залог объекта, который приобретается. • Можно брать на срок до 30 лет ипотечный инвестиционный капитал (квартира покупается для проживания) текущий капитал (покупка с целью получить доход от дальнейшей продажи) Ипотечный кредит резервный капитал (рента с квартиры от сдачи в наем) потребительский текущий капитал •Не предполагает какой-либо определенной цели. •Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. •Источник его погашения, как правило, ваш текущий капитал. •Пример: банковская кредитная карта Потребительский кредит овердрафт текущий капитал • Возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете до востребования. • Лимит один месячный доход. • Штрафные санкции очень высокие Овердрафт Срок Не более пяти лет. По договору ипотечного кредитования – не более 30 лет Процентная ставка Предлагается банком. Это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях Комиссия — это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Виды: ● комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита); ● комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита); ● комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита); ● комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги) Условие первое Обеспечение кредита – это те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика При оформлении ипотечного кредита залогом служит приобретаемая недвижимость, а также любое другое недвижимое имущество, находящееся у вас в собственности. Также банк может потребовать поручителей, которым может стать совершеннолетний, кредитоспособный Условие второе Досрочное погашение кредита Ставки по кредитам в России одни из самых высоких, а штрафы — одни из самых низких. И все же банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. А как же проценты? Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. Например, 6 или 9 месяцев. Но это не означает, что через 6 или 9 месяцев можно вернуть весь кредит целиком. При досрочном погашении в действие вступает система штрафов Условие третье Процентный риск Системный риск Риск наступления личного дефолта Валютный риск Риски кредитных договоров и управление ими Артур взял ипотечный кредит в долларах. Ставка 11% годовых показалась ему куда более привлекательной, нежели 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл Артур от того, что взял долларовый, а не рублевый кредит? Задача 1) 24 х 1000 = 24 000 руб. — размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл. 2) 32 х 1000= 32 000 руб. — размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл. 3) 32 000 — 26 000 = 6000 руб. — разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту Решение В данный момент Артур однозначно проиграл: теперь он должен тратить для погашения долларового кредита 32 000 руб. в месяц, что на 6000 руб. больше, чем по рублевому кредиту. Более того, он остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат. Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход Ответ
