Что делать, если нет возможности оплачивать кредит…

Что делать, если нет возможности оплачивать кредит…
Что делать добросовестному заемщику, который из-за непредвиденных
обстоятельств в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном
объеме вносить платежи по кредиту?
Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:
«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т. п.). 6 месяцев
платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с
работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т. п.) и теперь не могу
платить. Что мне делать?»
Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и
готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.
Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до
указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту
задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае,
когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев),
кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы
долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.
Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, - прийти в
банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее,
когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.
Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не
можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде
всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен,
что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет
погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей,
понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка,
кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат
программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного
договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий
погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика
объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки
не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески
стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и
т.п.
При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному
договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может
уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата
кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным
заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк
предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12
месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с
возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период
платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый
кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия
кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту
предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала
производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы
просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и
пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы
определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной
текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня
платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет
документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант
реструктуризации кредита.
Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему
материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором
получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и
предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.
В случае недостижения между сторонами соглашения, вопрос об изменении или
расторжении договора решается исключительно судом, посредством подачи
искового заявления.
Введение в Российской Федерации института банкротства граждан.
Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные
законодательные акты Российской Федерации в части регулирования
реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»
определяет особенности осуществления процедур несостоятельности в
отношении соответствующих категорий должников, вступает в силу 1 октября
2015 года.
Основная идея действующего законодательства о банкротстве гражданина
определена в статье 213 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве)» (вступил в силу с 1 июля 2015 года) и
заключается в фактическом освобождении должника от его долгов.
Соответственно, реабилитационный характер определяется тем, что подобным
правом гражданин-должник может воспользоваться один раз в пять лет.
Порог долга, имеющий значение для возбуждения кредитором производства по
делу о банкротстве гражданина, составляет 500 тыс. рублей, при этом сам
гражданин вправе подать в суд заявление вне зависимости от суммы долга.
В результате признания физического лица банкротом, гражданин не вправе
принимать на себя обязательства по кредитным договорам, договорам займа, без
указания на факт своего банкротства. В течение трех лет с даты признания
гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления
юридического лица.
Кроме того, стоит отметить, что за преднамеренное банкротство для
недобросовестных граждан будет предусматриваться административная и
уголовная ответственность.
В случае выявления данных фактов, кредиторы имеют право обращения в суд о
возобновлении производства по делу о банкротстве гражданина.