Обязательное страхование работников на производстве Комплексная система

Обязательное страхование работников на производстве
Комплексная система социальной защиты пострадавших на
производстве работников в Казахстане состоит из трех уровней. Действующая
модель позволяет обеспечить пострадавшего работника или иждивенцев
продолжительными долгосрочными выплатами по возмещению утраченного
заработка через государственное базовое пособие по инвалидности и потере
кормильца, социальные выплаты из Государственного фонда социального
страхования, а также страховые выплаты из компаний по страхованию жизни.
Обязательное страхование работников от несчастных случаев на
производстве (ОСНС) – важнейший элемент социальной защиты работников от
профессиональных рисков, который не только гарантирует страховые
выплаты работникам, пострадавшим вследствие несчастного случая, но и
создает экономические стимулы для работодателей в предупреждении и
снижении
производственного
травматизма
и
профессиональной
заболеваемости.
Статистические данные свидетельствуют, что количество несчастных
случаев на производстве в Казахстане в несколько раз выше, а страховое
обеспечение существенно меньше по сравнению с развитыми странами. Так, по
данным Комитета по статистике, в 2013 году было зарегистрировано 2623
несчастных случая. Из общей численности пострадавших при несчастных
случаях 266 человек погибли, а ежегодное количество людей, получающих
профессиональные болезни на производстве, составляет около 600 человек.
Участниками обязательного страхования от несчастных случаев
являются: страхователь, то есть работодатель, страховщик – компания по
страхованию жизни и выгодоприобретатель – получатель страховой выплаты.
Ежегодно работодатель обязан заключать договор страхования,
уплачивая страховой компании премию.
Срок страхования по данным договорам составляет – 12 месяцев. Если в
период действия договора страхования с работником происходит несчастный
случай (по причине производственной травмы, выявления профессионального заболевания,
смерти) страховая компания обеспечивает осуществление страховых выплат в
пользу пострадавших сотрудников или их выгодоприобретателей. Остановимся
подробнее на алгоритме взаимодействия со страховой организацией.
В соответствии с действующим законодательством, работодатель
незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней как ему стало известно о
наступлении несчастного случая, обязан сообщить об этом в страховую
компанию, направив уведомление.
После того, как по итогам расследования несчастного случая работодателем
составлен акт о несчастном случае, пострадавшим сотрудником пройден курс
лечения, а медико – социальной экспертизой ему установлена степень утраты
профессиональной
трудоспособности
и
выдан
соответствующий
подтверждающий документ, работодатель должен в установленные договором
страхования сроки, предоставить в страховую организацию документы,
необходимые для расчета страховой выплаты, указанные в Законе ОСНС.
2
Работодатель должен помнить, что от своевременности предоставления
полного перечня документов в страховую компанию, зависит дальнейшая
работа страховщика по осуществлению страховых выплат.
Решение об осуществлении страховой выплаты страховщик должен
принять в течение семи рабочих дней с момента представления страхователем
всех необходимых документов.
Далее, страховая компания производит:
единовременную выплату, если произошла утрата профессиональной
трудоспособности на срок менее года,
при утрате трудоспособности на срок 1 год и более – в виде аннуитетных
выплат на срок установления утраты трудоспособности.
в случае смерти работника - в виде аннуитетных выплат иждивенцам
На практике сложилось так, что не все работодатели ежегодно страхуют
риск наступления несчастного случая на производстве, покупая довольно
дорогую страховку. Это стало причиной глобальной проблемы низкого охвата
страхованием предприятий страны. Так, если в 2009 году охват
застрахованных предприятий был 52%, то в 2013 году – порядка 43%, несмотря
на то, что отсутствие договора ОСНС влечет за собой административную
ответственность работодателя (ст.230 КОАП). Отсутствие договора
страхования влечет и очень большие потери, так как страховые суммы при
несчастном случае составляют десятки миллионов тенге, особенно это касается
профессиональных заболеваний и инвалидности работников.
В настоящее время в Казахстане 7 компаний по страхованию жизни
осуществляют ОСНС (по состоянию на 1 ноября 2014 года объем страховых премий,
собранных по отрасли «страхование жизни», составил 36,2 млрд тенге). С целью
исключения на рынке недобросовестной конкуренции, выразив намерение
вести законную тарифную политику, страховщики заключили специальный
Меморандум. В тоже время и сам работодатель должен ответственно подходить
к выбору страховой компании и условий страхования, обращаясь к надежным и
финансово-устойчивым страховщикам.
Надежность страховой компании в первую очередь, определяется по
величине активов, коэффициенту маржи платежеспособности, размеру
сформированных страховых резервов, объему страховых выплат.
Для клиентов страховых компаний, в силу специфики страхового бизнеса,
резервы являются особым финансовым показателем, так как его величина
показывает, сможет ли страховая компания выполнить свои обязательства
перед клиентами при любых условиях.
Добросовестные компании, рассчитывающие на долгосрочные отношения
с клиентами, при заключении договора не будут стараться установить низкие
тарифы. Адекватный страховой тариф
означает, что компания готова
произвести адекватное страховое возмещение и не будет искать способ
избежать страховой выплаты.
В результате такого взаимодействия годовые договорные отношения при
наступлении несчастного случая станут долгосрочными и взаимовыгодными.
3
Но это потребует от
работодателя предоставление точной и полной
информации о своем предприятии, поскольку неверные сведения и сокрытые
факты могут стать основанием для отказа в страховой выплате. В страховой
практике есть примеры, когда желание работодателя сэкономить на
собственных работниках, впоследствии, при наступлении несчастного случая,
ставило под угрозу банкротства все предприятие.
В настоящее время в силу различных причин система обязательного
страхования от несчастных случаев на производстве претерпевает еще ряд
проблем, требующих решения.
Неблагоприятные социально-экономические факторы и изменения в
характере трудовой деятельности вызывают рост доли лиц, получающих
инвалидность в трудоспособном возрасте. Данный факт усугубляется ростом
зависимости инвалидов от социальных пособий. Особую обеспокоенность при
этом вызывает не только увеличение затрат на социальное обеспечение
инвалидов и пенсионеров, но и крайне низкий показатель возобновления
трудовой деятельности среди получателей государственной помощи.
В этой связи вступают в определенное противоречие задачи социальной
политики – предоставление компенсации в связи с невозможностью достичь
определенных стандартов жизни, с одной стороны, и всемерное содействие
восстановлению трудоспособности – с другой. Поэтому предоставление льгот
определенным категориям населения должно осуществляться параллельно с
программами по расширению трудовой интеграции.
Решение вопроса дальнейшего совершенствования системы должно быть
принято с учетом баланса интересов пострадавших работников,
работодателей и страхового рынка. Для развития механизма возмещения
вреда требуется проведение законодательных, политических и социальных
реформ:
- пересмотр подхода к формированию страховых тарифов, отнесению
видов экономической деятельности к классам профессионального риска;
- диверсификация подходов страховых выплат между различными
группами пострадавших с целью исключения завышенных выплат лицам,
продолжающим осуществлять трудовую деятельность и т.д.
Национальным
Банком
Республики
Казахстан
совместно
в
заинтересованными госорганами, в рамках проекта Закона РК «О внесении
изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам
страхования и исламского финансирования», находящегося на рассмотрении в
Мажилисе Парламента РК, ведется системная и целенаправленная работа по
совершенствованию законодательства об обязательном страховании работника
от несчастных случаев, направленных на решения вышеуказанных проблем.