Виды кредитов
advertisement
Всероссийский конкурс творческих и исследовательских работ обучающихся «ПРЕ-образование» ГОБПОУ «Липецкий металлургический колледж» УЧЕБНЫЙ ПРОЕКТ по дисциплине «Экономика» на тему: «Вся правда о кредитах» Выполнила студентка I курса группы БУХ 14-1 специальность 38.02.01 Волкова Олеся Руководитель проекта Аникеева Юлия Сергеевна, преподаватель общепрофессиональных дисциплин и профессиональных модулей специальности 38.02.01 Липецк, 2014г. 1 План: стр. Введение 3 1. Понятие кредита и необходимость его появления 5 2. Основные этапы развития кредитных отношений 6 3. Зачем мы берем кредиты? 9 4. Полная стоимость кредита или эффективная процентная ставка 11 5. Выдача кредитов 12 6. Виды кредитов 14 7. Что будет, если не платить кредит? 17 Заключение 19 Список используемой литературы 20 2 Введение Учебный проект на тему: «Вся правда о кредитах» выполнен в рамках изучения учебной дисциплины «Экономика» по специальности 38.02.01 и посвящен такому важному понятию, как кредит. Актуальность данной темы заключается в том, что финансово кредитную систему называют «кровеносной и нервной системой» современного общества, желая подчеркнуть особое место. Действительно, вряд ли можно найти какую либо другую экономическую категорию, которая имела бы такое значение в экономике в целом. Как известно, сокровища Монте-Кристо пролежали 400 лет мертвым грузом, никому никакой пользы не принося. И, только попав в руки известного литературного героя, стали мощным орудием его мщения. Главным своим врагам он мстил, используя кредитную систему; единственному покровителю помог через эту же сферу. Данное лирическое отступление говорит только об одном – деньги не могут, не должны лежать мертвым грузом в «сундуках скупых рыцарей», а постоянно должны быть в обороте. Только так они выполняют свои общественные функции, более того, приносят владельцам дополнительные доходы. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономики, но и в жизни человеческого общества в целом. Для возникновения и развития кредитных отношений необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины. Возникает кредит и существует в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются независимые хозяйствующие субъекты, и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе. Среднесрочные кредиты, выдающиеся на срок от 3 до 5 лет, они отличаются приемлемой ставкой, но за годы пользования кредита переплата может составить до 50 стоимости приобретаемого товара. Долгосрочные кредиты на срок от 10 до 30 лет, обычно выдаваемые на приобретение ипотеки, хотя процентные ставки могут быть самыми низкими, за годы пользования кредитом переплата по нему может превысить стоимость приобретаемого жилья. Размер переплаты по кредиту зависит не только от срока кредитования, но и от выбранной валюты. Так как национальная валюта России и стран СНГ наиболее подвержена, чем доллар США, уже давно являющийся одной из основных мировых валют, процентные ставки, а следовательно, и переплата по кредитам в национальной валюте существенно выше, чем в иностранной. С другой стороны, банки стремятся защитить себя от риска потери прибыли, и потому даже в случае высоких инфляционных 3 показателей заемщик, получивший кредит в обесценивающейся национальной валюте, в выигрыше не окажется. Основные задачи: - рассмотреть сущность понятия «кредит» и необходимость его появления; - определить, с какой целью мы берем кредиты; - установить, какие факторы влияют на стоимость кредита; - выявить механизм выдачи кредитов; - охарактеризовать виды кредитов; - выяснить что произойдет, если не платить кредит. Те или иные проблемы существуют во всех сферах деятельности человека. Кредитный рынок не является исключением. В связи с колоссальным ростом спроса на кредитные продукты в данной отрасли возникает все больше проблем. Основной является наличие просрочки по кредитам, выданным физическим лицам. У самих потенциально закредитованных лиц существуют определенные препятствия для оформления займа на подходящих условиях и с минимальными требованиями со стороны кредитора. Поэтому любому лицу, решившему вступить в кредитные отношения, следует ознакомиться с перечнем трудностей, с которыми он может столкнуться. Методами исследования в данном учебном проекте являются: моделирование процессов, построение гипотез, восхождение от абстрактного к конкретному, сочетание анализа и синтеза, исторического и логического, системный подход, индукция и дедукция. 4 1. Понятие кредита и необходимость его появления Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономики, но и в жизни человеческого общества в целом. Слово «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином, означающим «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона представляет другой стороне некий обладающий ценностью предмет в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем. Когда берем кредит в банке, банк нам доверяет деньги. Но за то, что мы пользуемся деньгами банка, нам необходимо заплатить вознаграждение – проценты, за пользование деньгами. Как мы знаем, деньги со временем теряют свою покупательскую способность – на деньги завтра мы можем купить меньше, чем на эти же деньги сегодня. Это первая причина, почему банк дает деньги под проценты. Вторая причина: банк это коммерческая организация, т.е. бизнес, и создается она для получения прибыли. Нужно понимать, откуда берутся деньги в банке, которые мы берем как кредит. Деньги в банке - это как товар в магазине, который где-то покупается и по какой-то определенной цене. Где банк берет деньги? Банк либо принимает сам деньги под проценты у нас с вами, и эти деньги уже выдает под более высокий процент, нам же, т.е. продает деньги дороже. Почему дает дороже? Банк закладывает процент - снижение стоимости этих денег (как уже упоминалось, деньги теряют свою стоимость со временем) на протяжении того времени, на который дает этот кредит, и закладывает процент прибыли. Либо эти деньги покупает на «оптовом складе» - у более крупного банка. Деньги для банка это как товар, и как для каждого товара, у них есть себестоимость. Существует даже понятие стоимость денег! Деньги не могут быть бесплатными! Поэтому никогда не будет кредит без процентов. Все проценты, которые банк закладывает сверх суммы, которой выдает, называют переплатой по кредиту. 5 2 Основные этапы развития кредитных отношений Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений. Первый этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования. Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению такого своеобразного экономического феномена, как ростовщичество. Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей. Ростовщический кредит в античном мире выступал в трех основных формах: в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали крестьяне и ремесленники; в форме кредитования античных городов и государств. Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Высоким был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического 6 организма, и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства. Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно высокий уровень процента; возможность обращения в рабство за долги; в преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; предоставление кредита из собственных средств. Широко распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель. Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны. Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим. Второй этап исторического развития кредитных отношений – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям. На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений – кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного 7 посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них. В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет. Третий этап исторического развития кредита – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем: - кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения; - все хозяйствующие субъекты, население государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков; - международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками; - с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер; - получают развитие различные специализированные кредитнофинансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союз. Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений – регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы. В современных условиях кредитных отношений приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод 8 важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом. 3. Зачем мы берем кредиты? Давайте порассуждаем, зачем мы берем кредиты? Первая причина — это покупка времени. Например: мы захотели купить новый ноутбук! Или телевизор! Посмотрев свой финансовый план, мы увидели, что мы можем его купить только через один год. А мы хотим его сейчас! Поэтому берем ноутбук в кредит сейчас (или телевизор в кредит), и платим стоимость этого ноутбука и проценты, за то, что мы смогли купить этот ноутбук сейчас, а не через год. Здесь нужно понимать если мы не можем купить ноутбук вообще, то кредит нам не поможет, нам все равно нужно будет платит за этот ноутбук. Т.е. мы за ноутбук платим все равно свои деньги. Вдобавок платим дополнительные деньги банку за время, которое мы покупаем, чтобы пользоваться ноутбуком сейчас! Вторая — кредиты на развитие. К примеру, деньги на образование. Если мы будем копить деньги на образование, мы можем копить их очень долго, а когда мы все же накопим на него, это образование нам может быть уже не нужно. Мы покупаем образование сейчас, и после окончания обучения мы зарабатываем больше денег, чем зарабатывали до этого обучения и гораздо быстрее выплачиваем этот кредит. Бизнес пример: если мы развиваем бизнес на свои деньги – это может быть медленно и достаточно долго. Когда мы берем кредит на развитие бизнеса, мы можем сделать рывок. Тем самым это позволит нам зарабатывать совершенно другие деньги и гораздо быстрее. Но нужно понимать, что нам все равно нужно будет выплачивать свои деньги по взятому кредиту и проценты за его использование. Поэтому нужно понимать, что бизнес должен приносит больший доход, чем проценты по кредиту. Если у вас есть бизнес идея, но нет денег для ее реализации, вы берете кредит и реализуете ее. Если вы начинаете копить деньги — время уходит. И вы замечаете, что вашу бизнес идею уже кто-то реализовал, и она стала не актуальна. Но если вы взяли кредит, и ваша бизнес идея не приносит доход, которой нужно для погашения кредита с процентами — вы в убытке! Поэтому прежде чем брать кредит нужно все взвесить и просчитать, нужно ли брать кредит?! Зачем брать кредит!? Какая реальная стоимость кредита?! Другой пример представьте, что у вас уже есть работающий бизнес. И вам необходимо купить автомобиль, который поможет реализовывать ваш бизнес быстрее и получать гораздо больший доход. Но если вы на этот автомобиль будете изымать оборотные средства, доход от вашего бизнеса может упасть или вообще задушить ваш бизнес. Поэтому, вы решаете купить автомобиль в кредит и бизнес, с помощью этого автомобиля приносит вам гораздо больший доход, чем выплата процентов по кредиту. 9 Что еще можно покупать в кредит? В кредит можно покупать вещи, которые растут в цене! Но нужно понимать, что вещи не растут в цене вечно. Вы должны понимать, что есть так называемый рыночный риск. До недавнего времени было понимание, что недвижимость растет в цене и покупая объект недвижимости сейчас, позже он будет стоит дороже. Но если вы бы купили недвижимость в начале 2008 года в кредит, когда рынок недвижимости был на подъеме и ипотечное кредитование было очень популярно, то вы бы оказались в очень неприятной ситуации. В момент кризиса, ставки по кредиту выросли, а стоимость недвижимости существенно снизилась, и по факту, вы бы купили этот объект недвижимости гораздо дороже, чем он действительно стоит. Это и есть рыночный риск. Об этом нужно помнить! Очень важно, что хотел бы еще отметить, не нужно покупать в кредит вещи текущего потребления. Например: чайники, телефоны, одежду, еду т.д. Это прямой путь в долговую яму. Нужно признаться себе в том, что я не могу это себе позволить. И для того чтобы это купить, необходимо работать над увеличением колонки доходов в вашем финансовом плане, а не брать кредит. Что влияет на стоимость кредита? Есть ли дешевые кредиты? 1. Срок кредита 2. Сумма кредита 3. Уверенность банка в том, что мы можем погасить этот кредит. 4. Обеспеченность кредита (залог). Если мы что-то банку отдаем под залог кредита, у банка появляется большая уверенность того, что мы вернём кредит. 5. Способ выплаты процентов по кредиту Т.е. чем больше у банка будет к нам доверия, тем дешевле будет кредит! Доверие возрастает если: кредит обеспечен залогом, есть поручители, у нас идеальная кредитная история, хороший доход и небольшой размер долговой нагрузки и т.д. Об этих факторах чуть ниже. Разберем самые распространённые платежи по кредитам: 1. Дифференцированный способ выплаты - это когда мы, взяли, к примеру, 100 000 рублей на один год, и каждый месяц возвращаем основную часть долга плюс проценты от оставшейся суммы. Т.е. каждый месяц, мы платим меньше процентов, т.к. сумма кредита уменьшается. 2. Аннуитетный способ выплаты - это когда каждый месяц мы платим равными, одинаковыми платежами. Этот способ выплаты менее выгоден нам, т.к. мы выплачиваем больше сумму процентов. Удобнее этот способ тем, что каждый месяц мы платим одну и ту же сумму. 10 4. Полная стоимость кредита или эффективная процентная ставка Процентная ставка почти всегда не совпадает с полной стоимостью кредита. Полная стоимость кредита говорит о том, сколько банк может заработать, а не сколько мы банку заплатим. Зачем же скажите нам знать это? Давайте разберем на примере: Если мы берем кредит и будем сравнивать два, казалось бы, одинаковых кредита с одинаковыми процентной ставкой, сроком кредита и т.д. На первый взгляд два банковских продукта одинаковые, но в одном случае полная стоимость кредита 40%, а в другом случае 60%. Это говорит о том, что где полная стоимость кредита равна 60%, банк заложил еще какието комиссии, которые прописаны мелким шрифтом, и на первый взгляд мы их не увидим. Полная стоимость кредита, поможет нам определить — какой кредит выгоднее. Понятие полная стоимость кредита, помогает нам более рационально подобрать кредитное предложение, по которому мы заплатим меньше. В формулу расчета полной стоимости кредита банк закладывает все проценты, все комиссии, и все, все, все… Поэтому полная стоимость кредита является для нас хорошим индикатором для выбора кредита. Но не нужно бояться больших цифр полной стоимости кредита, если, к примеру, она составляет 90%, нужно сравнить эту стоимость с другой стоимостью в другом банке, если она 110%, то 90% выгоднее! Кредит можно взять в валюте. Например, кредит в долларах, евро или в других валютах. Валютные кредиты дешевле, чем рублевые. Почему дешевле, потому что банк, чтобы выдать кредит, берет деньги на «оптовом складе». На этом складе ставки по рублевым кредитам дороже, чем по валютным кредитам. Но когда мы берем кредит в валюте, а доход получаем в рублях, нам необходимо заложить в стоимость кредита валютно-обменные операции. Кроме этого, когда мы берем кредит в другой валюте, мы берем на себя валютный риск! Если валюта вдруг подорожает, тогда нам необходимо платить кредит дороже. Например, стоимость доллара в данный момент 30 11 рублей и если доллар вырастет на 10 рублей, т.е. на 30%, тогда стоимость кредита у нас вырастет также на 30%. Это важно понимать. 5. Выдача кредитов Как банк принимает решение о выдаче кредита? Давайте вспомним, что такое кредит. Кредит это доверие. Банк запрашивает определенные документы для того чтобы удостовериться в том что деньги которые он вам выдаст, вы ему вернете. И чем больше подтверждения о своей готовности вернуть деньги и платежеспособности вы принесете в банк, тем банк вам будет больше доверять, и тем самым ставка по кредиту будет ниже. Какие документы требует банк и как они влияют на решение банка? Первый документ это паспорт. Здесь банк смотрит, что вы это вы, а также смотрит вашу прописку. Если вы прописаны в другом городе, то банк скорее вам сразу откажет в выдаче кредита. Дальше банк смотрит документы о вашей платежеспособности. Справка о доходах. Она может быть запрошена банком по форме 2 НДФЛ или по форме банка. Справка 2НДФЛ говорит о том, что вы работаете официально и получаете официальную заработную плату. Так же о том, что работодатель платит за вас налоги и скорее всего при прекращении трудового договора работодатель будет вам обязан заплатить компенсацию при увольнении, что дает банку большую уверенность. Если вы заполняете справку по форме банка, то это может говорить об обратном, что вы официально не работаете и получает так называемую серую заработную плату, и вы не можете рассчитывать на компенсацию при увольнении. Еще один важный фактор, который волнует банк - это размер долговой нагрузки. Банк сравнивает ваш доход и сумму выплаты по кредиту. Для этого в заявление на выдачу кредита есть такой вопрос: какие есть у вас кредиты? В каких банках? Суммы и т.д. Смысл опять же о вашей честности и порядочности. Если вы обманываете банк когда только берете кредит, где гарантия что вы будете порядочно исполнять все обязательства договора по кредиту?! Сумма выплат по кредиту не должна превышать 50% от вашего дохода. Если она превышает - банк может решить, что вы не сможете погасить кредит. Это конечно не жесткая норма, некоторые банки не дают кредиты и с 50% нагрузкой. Если говорить о финансовой грамотности, необходимо чтобы ваша долговая нагрузка не превышала 30% от вашего дохода. Так же банк может запросить другие документы которые косвенно подтверждают вашу платежеспособность: водительское удостоверение(может говорить о т ом что у вас есть автомобиль), заграничный паспорт (говорит о том, что вы можете себе позволить путешествовать) и т.д. Если у вас нет возможности представить все 12 необходимые документы в банк, взять кредит можно только по паспорту, но данный кредит будет достаточно дорогой. Но об этом чуть ниже… Обеспечение кредита, поручители, созаёмщики и залог. Поручители - это те люди, которые смогут за вас выплатить кредит, в случае наступления вашей неплатежеспособности. Наличие какого либо у вас залога (это могут быть ценные бумаги, имущество и некоторые другие ценные предметы) так же говорит о том, что вы более ответственно будете подходить к выплате кредита. Банк так же может попросить залог в виде имущества, который будет также гарантом возврата кредита. В случае если кредит не возвращается, банк закрывает стоимостью имущества ваш кредит. НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) данная организация собирает информацию у банков о недобросовестности заемщиков. В случае если вы задерживали платежи по какому-либо кредиту, эта информация поступает в НБКИ. И при обращении в новый банк, скорее всего вам откажут в выдаче кредита. Если у вас положительная кредитная история, то банк даже может понизить процентную ставку по кредиту, но пока в Росси это встречается очень редко. Бывает, что в бюро кредитных историй попадает ошибочная информация. Поэтому иногда стоит брать эту информацию и сверять ее с действительностью. По закону один раз в год, мы имеем право запрашивать эту информацию бесплатно, если чаще тогда уже платно. И если закралась ошибка, то ее лучше исправить. Сами вы не можете ее исправить, но вы можете обратиться в тот банк, который допустил ошибку с просьбой исправить некорректную информацию. Кредитный скоринг. Скоринг это система оценки кредитоспособности. Банк вам выдает определённую анкету, по которой оценивается, выдавать кредит или не выдавать. Каждому ответу присваивается определенный бал. И если вы набираем определенный бал, вы получаете кредит, если не набираете, то не получаете и чаще без объяснения причин. Это нужно понимать. У каждого банка своя форма анкеты и оценка ее. И мы никогда не узнаем, как банк оценил наши ответы, это коммерческая тайна. Можно только догадываться в случае отрицательного решения банка о выдаче кредита, почему оно было таковым. Например, человеку семейному банк больше доверяет, т.к. семья это определённый уровень ответственности, если же человек многодетный, банк наоборот меньше ему доверяют, т.к. больше потенциальных расходов связанных с детьми и платежи в банк останутся не в приоритетных платежах, если возникнут непредвиденные расходы на детей. 13 6. Виды кредитов Хотя о кредите говорят как о едином и целостном явлении в экономике, существует многообразие его форм. В этих разных формах принципы и функции кредитования проявляются аналогично, возможны лишь определенные смещения акцентов. Различают следующие формы кредита: 1. Экспресс кредиты, кредиты в магазине - такие кредиты очень часто встречаются в нашей жизни. Кричащие яркие слоганы: «кредит за час», «моментальный кредит», «кредит только по паспорту», «кредит без процентов», «покупая телевизор в кредит — второй товар со скидкой», и т.д. Как это бывает: мы идем в магазин и видим стиральную машину. И понимаем, что это последняя стиральная машина в нашей жизни!!! Больше стиральных машин производиться не будет. И мы идем, получаем кредит за 15 минут, для которого необходим только (так называемые экспресс кредиты). И как нам кажется, получаем стиральную машину недорого. Но так ли недорого мы ее покупаем. Давайте разберемся! Экспресс кредиты, которые даются только по паспорту, т.е. любому человеку у которого есть паспорт, часто не возвращают. Потому что даются любому человеку. При этом банк не проверяет заемщика и поэтому закладывает повышенный процент по кредиту, например 60% в год. Т.е. вы платите за себя, и еще за того человека, который не вернул в банк кредит. Готовы ли вы платить за стиральную машину три года. При этом стоимость этой машины обойдется вам как две стиральные машины! А если мы видим процентную ставку гораздо ниже чем 60%, например 10%, а то и 0%. Это может говорить о том, что магазин сам компенсирует банку стоимость кредита. Но это не значит, что собственник магазина такой добряк! Нужно всегда помнить, что магазин это бизнес, который создается для получения прибыли. Никакой собственник магазина не будет вам просто так делать подарки. Скорее всего, стоимость кредита уже заложена в товаре, либо магазину очень нужно продать залежалый товар. Помните, рыночная стоимость кредита в магазине в среднем составляет 60%. И все равно нужно ее платить, либо самостоятельно, либо вместе с магазином. Банк может сделать ставку 20%, а все остальные проценты заложить в виде комиссии за открытие счета, за ведение счета, комиссионные за погашение счета и так далее. Товарный кредит — это самый дорогой кредит!!! Дороже только микрокредиты, когда вы берете 10 000 -30 000 рублей за 5 минут после беседы. Слышали наверно такие предложения?! Ставка по таким кредитам может достигать 2% в день, в месяц уже 60%, а в год уже более 700% процентов! никогда не пользуйтесь такими видами кредита! Это прямой путь в долговую яму, причем очень короткий! Стоимость такого кредита самая высокая потому, что здесь самый большой процент не возврата кредита. Вы платите не только за себя, но и за 50 других человек. Такие кредиты чаше даются на месяц или два, чтобы вы 14 не слишком задумывались над стоимостью кредита в год! Повторяю, стоимость таких кредитов в год может доходить до 700 или 1000% в год! 2. Кредитная карточка - это кусок пластика, к которому привязан кредитный счет в банке. На этом счете нет денег, но есть кредитный лимит – сумма, которую можно взять в банке. Когда вы покупаете что-нибудь в магазине, с кредитного счета списывается сумма, на которую начисляются проценты. Проценты по кредитным картам меньше, чем проценты по товарным и экспресс кредитам, они составляют порядка 30-40% в год. Меньше потому, что нам необходимо заранее побеспокоиться и оформить кредитную карточку, а только потом идти в магазин за покупками. Потребительский кредит оформляется на месте покупки, в магазине, поэтому он и дороже. Не хотите идти оформлять кредит в банк, можно это сделать прямо в магазине, но за это нужно будет заплатить больше! Смысл примерно такой. Кроме того, банк берет комиссию за обслуживание карты, это комиссия больше чем за обслуживание дебетовой карты(карта на которую мы заранее кладем свои деньги). Эта комиссия может называться за ведение счета, за выпуск карты и т.д. Так же есть карточки, в которых совмещены наши деньги и деньги банка. Когда на карточке есть свои деньги, мы тратим свои деньги, когда мы потратили свои деньги, мы автоматически начинаем залезать в кредит. Кредитные карточки используются только для покупок. Конечно если мы захотим снять наличные деньги в банкомате банка, банк конечно нам их выдаст, но скорее всего не всю сумму. И за снятие наличных банк возьмет порядка 3% комиссии . И тем самым стоимость кредита существенно вырастает. Почему так много спросите вы? Когда вы совершаете покупку в магазине, магазин платит за перевод банку где-то 2%. Если мы сами снимаем деньги, тогда мы платим сами эти проценты. Поэтому банку выгоднее чтобы мы совершали покупки в магазине. По сути, для этого и были разработаны кредитные карты. Есть карты с так называемым льготным периодом. Когда мы не платим проценты определенное время, например месяц или два. Т.е. если мы совершили покупки в магазине, и в течение льготного периода погасили полностью задолженность, то банк нам не насчитал проценты. Если мы погасили только часть задолженности, банк пересчитает проценты с момента покупки, а не с момента окончания льготного периода. Это важно знать. Все условия, предоставления кредита, необходимо внимательно изучить в договоре, чтобы не оказаться в неприятной ситуации. Будьте внимательны при работе с карточными кредитами. Деньги с карточки уходят быстрее, нежели из кошелька. Какие бывают пластиковые карточки. Во-первых, есть две самые распространённые платежные системы Visa и MasterCard. Во-вторых, внутри этих платежных систем есть различные виды этих карт. Рассмотрим на примере Visa. Карты Visa различают достоинством: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Infinite. Наиболее простая карточка Visa Electron. С помощью этой карточки невозможно рассчитываться через 15 интернет. Остальным картами — интернет платежи доступны. Существенно отличаются возможности карточек за границей! Например, если карточка Visa Electron размагнитилась, то снять деньги или расплатиться в магазине по ней уже невозможно. С другими карточками мы также в магазине совершить покупку не сможем, но можем спокойно пойти в любой банк и снять деньги, т.е. без денег мы не останемся. Кроме этого, существует разница между карточками и при совершении покупок. У карточки Visa Classic, при покупке, к примеру, в магазине Парижа, терминал магазина связывается с процессинговым центром Парижа, у Visa Electron магазин будет запрашивать информацию в банке России, где вы получали карточку. И если будут происходить сбои при запросе из Парижа в Россию- вы не сможете приобрести товар. Поэтому Visa Electron менее надежна с точки зрения совершения покупок за рубежом. Кроме этого, Visa Classic от остальных карточек достоинством выше, отличается статусом, к которому привязан максимальный кредитный лимит. Ну и также к более статусным карточкам банк предлагает больше различных привилегий и больше банковских услуг. Но нужно помнить, что чем более статусная карточка, тем дороже годовое обслуживание. 3. Потребительские кредиты - это кредит на неопределенные цели (для банка конечно). Хотя в анкеты мы указываем цель кредита. В банк готовим полный пакет документов. Банк понимает с кем имеет дело, поэтому кредитная ставка по нему 20-30% в год. Деньги получаем в полном объеме сразу и проценты также банк начисляет сразу. Погашаем кредит по определённому графику, который устанавливает банк. В отличие от кредитных карт, где банк устанавливает только минимальную сумму ежемесячного платежа. Сумма кредита находится в пределах 1 000 000 рублей. Если вы планируете погасить кредит досрочно, тогда вам необходимо при заключение договора, обратить внимание на этот пункт кредитного договора. Также нужно помнить, что банк заставляет за собой право пересмотреть ставку по кредиту в сторону увеличения. В этом случае банк предупреждает вас об этом и дает выбор: например, либо соглашаетесь на перерасчет вашего кредита, либо закрываете кредит полностью по старым тарифам банка. 4. Автокредиты - если вы хотите купить автомобиль, но у вас не хватает некоторой суммы на покупку, вы можете купить автомобиль в кредит. После покупки автомобиля в кредит, купленный автомобиль находиться в залоге у банка. Вы можете передвигаться где угодно, но если вы перестаете платить автокредит — банк забирает у вас автомобиль. Как правило, представитель банка оформляет, такой кредит в автосалоне. Все условия, опять же необходимо внимательно смотреть в договоре. По автокредитам процентная ставка как правило на уровне 17-18%. Когда вы покупаете автомобиль, в сделке кроме вас и автосалона участвует еще банк и страховая компания. При покупке автомобиля, банк требует первоначальный взнос, как правило, не менее 30% от стоимости автомобиля. Тем самым банк 16 страхуется от того, что если вы сразу не стали платить кредит, банк продает автомобиль на вторичном рынке, где стоимость его ниже в пределах 30%. Купленный в кредит автомобиль вы обязаны застраховать по программе страхования КАСКО. Если вам банк предлагает автокредит по стоимости ниже 17-18%, нужно внимательно смотреть за остальными участниками сделки, например, возможно страховка при покупке автомобиля по такой программе обойдется намного дороже, чем обычно. 5. Ипотечное кредитование - связан с недвижимостью, под которую он и предоставляется. Что такое ипотека? Ипотека это кредит на покупку недвижимости. Т.е. мы берем в банке кредит, покупаем квартиру и закладываем ее в банк как обеспечение этого кредита. Обеспечение в виде недвижимости считаются очень хорошим обеспечением и поэтому ставки по ипотеке, заметно ниже, чем все остальные виды кредитов. Как и в случае с автокредитом, в сделке участвуют не только мы, но и строительная и страховая компания. Сделка по ипотеке, регистрируется в государственном органе — в федеральной регистрационной службе. Расходы по ипотеке: За выдачу кредита банк также как и в случае автокредита берет комиссию, порядка 2% или чаще не более 50 000 рублей. Процентная ставка по ипотеке сейчас 17-19%. При покупке квартиры необходимо сделать оценку объекта недвижимости. Оценщик работает, как правило, при банке. Существенную стоимость расходов при покупке квартиры в ипотеку составляет страховка. Страхуется как сам объект недвижимости, так и жизнь заемщика и потеря его нетрудоспособности. Затраты на покупку ипотеки очень существенны, поэтому если вы решили покупать квартиру в ипотеку заранее поинтересуйтесь, скорее всего в вашем городе есть социальные программы которые позволяют покупать квартиру дешевле, как например программа «молодая семья». Если разориться банк, это не значит, что нам подарили квартиру. Банк ваш кредит продаст другому банку, и ваши обязательства перейдут к другому банку. 7. Что будет если не платить кредит? Давайте рассмотрим такую ситуацию, если у вас возникли финансовые сложности, и вы не можете платить по кредиту. Что же делать? Если вы перестали выплачивать кредит? Когда вы не платите, текущий платеж в срок, вам сразу начисляется штраф. Кроме этого, скорее всего банк станет начислять удвоенный или утроенный процент по кредиту. Если вы переходите в категорию «злостный неплательщик», банк вам начинает периодически звонить и напоминать о том чтобы вы отнеслись к просрочке по кредиту более ответственно и внесли очередной платеж. Дальше, если вы не идете на встречу, начинает работать служба безопасности банка или 17 коллекторское агентство. Если и после этого вы не платите - банк обращается в суд. И очевидно — суд выигрывает. Дальше документы передаются в службу судебных приставов, а они в свою очередь имеют право прийти к вам домой и описать имущество, которое затем продается на публичных торгах. Какой — то статистической информации о том, по какой цене продается описанное имущество нет, но по ощущениям оно продается за четверть от реальной стоимости. Поэтому, если вы не заплатили 10 000 рублей в банк, то имущество у вас арестуют на сорок тысяч. Поэтом лучше не доводить до такой ситуации. Если вы, все-таки оказались в такой ситуации, что у вас сократились доходы или вы временно нетрудоспособны, ни в коем случае не нужно бегать от банка, и надеяться что ситуацию сама рассосётся. Не рассосётся! Деньги банку все равно придётся возвращать. Необходимо составить личный финансовый план, и посмотреть какую сумму вы можете сейчас платить, а также когда можете встать полностью в график платежей. И с этим предложением обратиться в банк и попросить реструктуризацию кредитной задолженности. У каждого банка есть различные программы для решения подобных ситуаций. И необходимо вместе с банком подобрать ту программу, которая подойдет именно вам. Скорее всего, срок кредита увеличиться, а ежемесячная сумма платежа уменьшиться. Повторюсь, есть разные программы у каждого банка, они зависят от нескольких факторов. Поэтому не нужно бояться, и необходимо сразу обратиться в банк! В целом, конечно, сума кредита увеличиться, но в данный момент она станет меньше. И когда вы восстановите свою платежеспособность, вы можете поговорите с банком о досрочном погашении кредита. Помните - банки и коллекторы заинтересованы в том, чтобы вы заплатили кредит, не нужно прятаться от банка, нужно конструктивно договариваться! 18 Заключение Кредиты - хороший и полезный инструмент. Но пользоваться им нужно очень аккуратно. Нужно внимательно отнестись ко всем условиям кредитного договора и обязательно полностью прочитать все пункты договора, как бы не казалась это трудно. Кредит – это только покупка времени. Если вы не можете что-то себе позволить, с помощью кредита вы только усугубите свою ситуацию, а не решите ее. Кредиты нужно брать только на развитие и даже при этом необходимо все внимательно взвесить, из каких источников дохода вы будете его отдавать. Нужно просчитать надежны ли эти источники, чтобы вы не оказались в очень неприятной ситуации. На текущее потребление кредиты брать не стоит. В последние годы в жизнь прочно вошли и кредитные карты, которыми пользуется большинство работающих граждан, а также зарплатные карты с овердрафтом, которые одновременно являются и дебетовыми, и кредитными. Осуществив платеж при помощи кредитной карты, нет необходимости каждый раз обращаться в банк, заполнять заявку на получение кредита и ждать ее подтверждения. Хотя за пользование кредитными картами все банки взимают комиссию, на сегодняшний день такие банковские карты являются оптимальным видом краткосрочного кредитования. С их помощью можно быстро приобрести все необходимые товары в данный момент, не ставя банк в известность о своих целях. Единственное ограничение – это кредитный лимит, установленный банком в зависимости от уровня дохода клиента. Если кредиты по карте погашать в течение 50 дней с момента их взятия, комиссия и проценты по кредиту будут минимальными, а после погашения одного кредита сразу можно взять следующий. 19 Список используемой литературы: 1. Курс лекций по экономике Аникеевой Ю.С. 2013 г. 2. СПС «Консультант Плюс» 3. http://www.youtub.com/watch?v=DjGzRolm6wA 4. http://www.finansovoevremya.ru/viewpoints/ponyatie-polnaya-stoimost.html 5. http://www.ngpedia.ru/id403378pl.html 6. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%B4%D0%B8%D1 %82 7. http://iq-kredit.ru/139-rol-kredita-v-sovremennom-mire.html 20
