Современные проблемы ипотечного кредитования и пути их

СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ
РЕШЕНИЯ
Плаксина Ирина Витальевна
студентка Банковского факультета
ГБОУ СПО Коммерческо-банковского колледжа № 6
Научный руководитель: преподаватель ПЦК Банковское дело Васильева Т.А.
([email protected])
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в
последние годы является ипотечное кредитование, именно это определяет актуальность темы
исследования. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных
программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не
переживает период бурного роста, как это было ранее. Однако кредитные организации
продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем
самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.
Цель исследования: анализ современных проблем ипотечного кредитования и пути их
решения.
Задачи исследования:
 выявить роль ипотечного кредитования;
 проанализировать ситуацию в докризисный, кризисный и посткризисный периоды
 исследовать влияние международного финансового кризиса на современный рынок
ипотечного кредитования;
 раскрыть проблемы, влияющие на развитие ипотечного кредитования в стране;
 осветить
предложения по дальнейшему
формированию эффективной системы
ипотечного кредитования.
Гипотеза исследования: развитие механизмов жилищного финансирования окажет
влияние на увеличение спроса на ипотечное кредитование, формирование
сбалансированного первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов, обеспечение
баланса интересов кредиторов и заемщиков.
Проведенные исследования показали, что до кризиса 1998 г. ипотечное кредитование
практически не рассматривалось банками как перспективное направление развития бизнеса.
Начиная с 2000 г. банки стали более активно выходить на рынок ипотеки, увеличивая сроки
кредитования до 10—15 лет, а в рамках отдельных региональных программ — до 20—25 лет.
Снизились и процентные ставки: до 10—15% годовых в валюте и 15—18% годовых в
рублях.
Особенно быстрое развитие ипотечное жилищное кредитование получило в 2005—
2008 гг. в результате формирования благоприятной законодательной базы, принятия пакета
федеральных законов, направленных на повышение доступности жилья для населения,
стабилизацию макроэкономической ситуации и рост реальных доходов населения.
До середины 2008 г. объемы выдачи ипотечных кредитов динамично росли. При этом
постоянно улучшались условия предоставления ипотечных кредитов: первоначальный взнос
и ставка процента снижались, а срок кредита возрастал.
Финансовый кризис 2008 г., вызванный чередой неплатежей по ипотечным кредитам
класса subprime в США, оказал сильное отрицательное влияние на ипотечное жилищное
кредитование. Его объемы резко снизились, процентные ставки повысились.
Также экономический кризис оказал существенное влияние на платежеспособность
заемщиков по ипотечным кредитам, что отрицательно сказалось на увеличении доли
просроченных ипотечных кредитов.
Чтобы смягчить сложившиеся негативные тенденции, в том числе избежать балансовых
убытков, банки стали предлагать заемщикам программы реструктуризации ипотечных
кредитов.
Участники ипотечного рынка в целом стали более консервативно подходить к оценке
платежеспособности заемщика. Рынок рефинансирования ипотечных кредитов, активно развивавшийся в последние годы, практически полностью лишился инвесторов, напуганных
резким повышением неопределенности и кризисом доверия. Это привело к росту стоимости
привлечения денежных средств как на отечественном, так и на зарубежных финансовых
рынках.
В силу сложившейся на рынке ипотечного жилищного кредитования ситуации,
характеризующейся существенным повышением стоимости заемных средств для банков,
снижением уровня конкуренции и ужесточением требований к заемщикам, ипотечные
кредиты стали гораздо менее доступными для населения, особенно в регионах, где ипотеку
поддерживали преимущественно мелкие и средние банки.
Именно отсутствием долгосрочных источников финансирования ипотечного
кредитования обусловлена необходимость существенной государственной поддержки
механизмов рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе через государственный
институт развития АИЖК, другие институты развития, Банк России, Фонд национального
благосостояния, а также привлечение в этот сектор долгосрочных ресурсов государственных
накопительных систем, в частности средств пенсионных накоплений.
Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости
жилья, поэтому только расширением возможностей для кредитования трудно добиться
повышения доступности жилья. При этом увеличение спроса населения за счет развития
ипотечного кредитования и других различных механизмов жилищного финансирования без
изменения прочих условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно работает
на рост цен на жилье. Необходимо повышать доступность жилья в первую очередь за счет:
 дифференциации рынка жилья, формирования нового сегмента жилья эконом-класса и
содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и
спросу граждан со средними доходами;
 повышения доступности кредитных ресурсов для всех классов застройщиков на цели
строительства жилья эконом-класса;
 снижения волатильности цен на жилую недвижимость за счет развития рынка жилья
эконом-класса, расширения конкуренции, развития частных и коллективных
инструментов инвестиций.
Ипотечное жилищное кредитование, как и любой другой вид кредитования,
подвержено существенным рискам, особенно в периоды кризисов, и может являться
эффективным инструментом решения жилищной проблемы для семей со средними доходами
только при жестком соблюдении требований, ограничивающих «аппетит к риску»
кредиторов, возрастающий в условиях растущего рынка.
Выделим наиболее актуальные предложения по дальнейшему развитию ипотечного
кредитования, проработка и реализация которых имеет первостепенное значение для
формирования эффективной системы ипотечного кредитования. К их числу относятся:
 создание условий для внедрения в банковскую деятельность жилищных накопительных
вкладов;
 развитие системы государственной поддержки граждан на рынке ипотеки в сторону
унификации и обеспечения адресной направленности;
 внедрение и развитие системы ипотечного страхования;
 формирование сбалансированного первичного рынка ипотечных кредитов, обеспечение
баланса интересов кредиторов и заемщиков;
 обеспечение возможностей для рефинансирования ипотечных кредитов и развитие
рынка ипотечных ценных бумаг;
 совершенствование деятельности АИЖК в условиях меняющихся внешних условий и
характеристик жилищного рынка;
 развитие «обратной» ипотеки для пенсионеров.
Проведенные мной исследования подтвердили гипотезу работы.