Усиление конкуренции в банковском деле

УСИЛЕНИЕ КОНКУРЕНЦИИ
В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ
Дерегулирование
и
либерализация
банковского
законодательства
способствовали росту борьбы внутри отдельных групп финансовых
посредников и между ними. Так, в среде коммерческих банков усиление
конкуренции проявилось в быстром преобразовании «оптовых» банков,
ориентировавшихся на операции с деловыми фирмами и состоятельными
клиентами, в «розничные» институты, имеющие целью привлечение
возможно более широкой клиентуры из числа среднего класса и низших
слоев
для
аккумуляции
мелких
сбережений
и
предоставления
потребительских и ипотечных ссуд.
У нас в то же время резко обострилось соперничество банков и
специализированных учреждений в сфере кредита. Как уже говорилось,
небанковские
финансовые
институты
начали
активно
захватывать
традиционные банковские операции - денежные расчеты, краткосрочное
кредитование деловых фирм, операции с кредитными карточками,
ведение текущих счетов, прием сбережений и т.д.
Одним из проявлений острой конкурентной борьбы на рынках кредита
было
вторжение
крупных
нефинансовых
корпораций,
основная
деятельность которых не связана с предоставлением финансовых услуг.
Такие всемирно известные фирмы, как «ИБМ», «Дженерал электрик»,
«Америкэн телефоун энд телеграф», «Форд мотор компании» и др., пошли
по пути создания финансовых конгломератов, осваивая новые для себя
кредитные и расчетные операции путем создания или покупки уже
действующих специализированных финансовых учреждений, проводящих
операции на денежном рынке и на рынке долгосрочных капиталов. Чтобы
не попасть под банковское законодательство, строго регламентирующее
операции, финансовые подразделения конгломератов выполняют лишь
некоторые банковские функции (например, выдачу кредитов без принятия
вкладов), за что получили название «небанковских банков». Например,
один из старейших инвестиционных банков «Мерилл Линч», имеющий
представительство на многих фондовых биржах и осуществляющий
разнообразные операции по размещению промышленных ценных бумаг
(что по Закону Гласс-Стиголла запрещено коммерческим банкам), ввел
новую
форму обслуживания
для
клиентов
–
«счет
управления
наличностью». На этом счете с помощью новейшей компьютерной
технологии были объединены операции по купле-продаже ценных бумаг,
кредитных карточек, приему вкладов, оплате чеков и т.д. Другие фирмы
присоединяют путем слияния крупные специализированные финансовые
учреждения, становясь действующими субъектами на рынке капитала.
Например, крупнейшая торговая фирма «Сиэрс» вышла на рынок
денежного капитала, купив ряд брокерских фирм, компанию по продаже
недвижимости и т.д. Она открыла 300 центров финансового обслуживания
в помещениях своих универмагов по всей стране, где можно получить
услуги по страхованию, покупке ценных бумаг и недвижимости,
приобрести депозитные сертификаты и т.д. «Сиэрс» имеет 26 млн.
активных
держателей
кредитных
карточек.
Компания
«Америкен
экспресс», известная своими операциями с дорожными чеками и
кредитными
карточками, через приобретенные
дочерние
компании
занимается всеми видами страхования, брокерскими операциями на
фондовых рынках, международными банковскими операциями.
Не будучи формально банками, конгломераты и специализированные
финансовые учреждения не только захватывают банковский бизнес, но и
начинают выполнять те операции, которые коммерческим банкам не
разрешены.
Сужению сферы банковского обслуживания, наряду со вторжением
небанковских учреждений, способствовали и существенные изменения в
финансовой
практике.
Они
явились
следствием,
первых,
роста
неустойчивости денежных рынков и, во-вторых, вменений традиционных
форм и методов финансирования деловых предприятий и населения.
Что касается возросшей нестабильности рынков капитала, то она была
связана с экономическими трудностями, которые испытывали в 70-80-х
годах страны Запада и которые выражались в спадах производства,
нефтяных «шоках», кризисе платежных балансов, непогашенных внешних
долгах, инфляции.
В сочетании с другими факторами это привело к резким скачкам процентных
ставок на денежных рынках. Скачкообразные изменения процентных ставок
отрицательно
влияли
на
желание
инвесторов
покупать
долгосрочные
обязательства и готовность банков выдавать средне- и долгосрочные ссуды. Это
способствовало росту факторов неуверенности, увеличению потерь из-за
обесценения твердопроцентных ценных бумаг.
В то же время расширилась практика прямого выхода крупных
промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников. Эти фирмы начали продавать на рынке выпуски краткосрочных
необеспеченных
обязательств
(коммерческих
бумаг),
удовлетворяя сезонные потребности в заемных средствах без помощи
банков.
В
последние
годы
большое
распространение
получил
процесс
замещения традиционных форм банковского кредита выпуском на рынок
ценных бумаг (так называемая секьюритизация, от английского securities ценные бумаги). Банки во все возрастающих масштабах начали объединять
в "пулы" закладные под недвижимость я мелкие потребительские ссуды и
выпускать под них ценные бумаги. Погашение и выплата процентов по
этим ценным бумагам производится из средств, поступающих в погашение
ссуд, служащих обеспечением выпусков. С помощью этой операции банки
сокращают объем неликвидных активов (контрактов по потребительскому
кредиту, ипотек и т.п.) и переводят риск, связанный с ссудами, на
покупателей ценных бумаг.
Одной из необходимых предпосылок и стимуляторов в конкурентной
борьбе 60-80-х годов было быстрое и массовое распространение
информационной технологии, основанной на широком применении
электронно-вычислительных
телекоммуникационных
машин,
сетей
для
средств
сбора,
автоматизации
хранения
и
и
обработки
информации о банковских платежах и расчетах. Процесс этот начался еще
в 50-х годах, когда в США (в Калифорнии) были созданы первые образцы
электронной
бухгалтерской
машины
«ЭРМА»
и
установлены
в
отделениях банка «Бэнк оф Америка».
Затем крупнейшие компании по производству ЭВМ («ИБМ», «Нэшнл
кэп реджистер» и др.) разработали и внедрили большое число электронных
устройств и целых "поточных линий", предназначенных для обработки
чеков, векселей и других платежных документов. Комплекс машин
позволял полностью автоматизировать такие трудоемкие операции, как
надпечатка и сортировка чеков, разноска операций по счетам, печатание
отчетности и т.п. Постепенно компьютеризация охватила наряду с
депозитными операциями и другие виды банковской деятельности.
В
80-х
годах
с
распространением
микроЭВМ
и
персональных
компьютеров произошли новые качественные изменения. Если ранее
компьютеризации подвергался процесс обработки документов, возникавший
на базе традиционных банковских операций, то теперь изменялась сама
технология банковского обслуживания. Появились банковские автоматы,
при посредстве которых клиент банка сам, без помощи персонала может
осуществлять
некоторые
наиболее
распространенные
операции
–
получение со своего банковского счета наличных денег, внесение денег на
счет, получение выписки о состоянии депозитного счета и т.д.
Ведутся эксперименты по установке терминалов для осуществления
электронных
(«безбумажных»)
платежей
в
торговых
точках.
Эти
устройства позволяют производить оплату товаров с помощью банковской
дебет –
или кредит карточки без использования наличных денег.
Изучаются возможности «банковского обслуживания на дому», т.е.
осуществления денежных операций из дома с помощью персонального
компьютера, подключенного к банковской ЭВМ.
Все эти процессы позволили не только ускорить расчеты и улучшить
обслуживание клиентов без увеличения банковского персонала, но и
ввести в оборот новые формы обслуживания и новые виды банковских
продуктов.
А.А. МИХИН