Pressa za 17-23.05.2012
реклама
Защищаемся от неприятных сюрпризов - Все-таки жаль, Сеня, что у тебя не было страхового полиса! Жизнь полна неожиданностей, и, как известно, далеко не все из них приносят радость. К сожалению, от неприятностей вас не сможет уберечь никто, но, приобретя полис страхования от несчастного случая, вы вполне можете защитить себя и свою семью от их последствий. НЕУТЕШИТЕЛЬНАЯ СТАТИСТИКА Несчастным случаем считается внезапное кратковременное и независимое от воли застрахованного событие, вследствие которого наступило расстройство здоровья или смерть. За сухими словами "несчастный случай" стоят конкретные судьбы. Неприятные события могут произойти с любым человеком, нарушив его привычный ритм жизни, разрушив планы, обманув ожидания и даже оборвав жизнь. Те из нас, кто это осознают в полной мере, перекладывают заботу о жизни и благосостоянии своей семьи на плечи страховой компании. Страховщики уверяют: владелец такого полиса может быть уверен в том, что в трудную минуту от финансовых проблем он будет избавлен. Это решение кажется еще более разумным, если обратиться к статистическим цифрам. Ежегодно только вследствие несчастных случаев в Украине погибает 45-50 тысяч человек, еще больше людей травмируется. Согласитесь: весомый аргумент, чтобы не просто задуматься, но и предпринять конкретные действия. ПОСКОЛЬЗНУЛСЯ. УПАЛ. ОЧНУЛСЯ - ГИПС Данное страхование часто сравнивают с добровольным медицинским страхованием (ДМС), однако разница между этими продуктами очевидна. Если по полису ДМС компания оплачивает клиенту лечение заболевания, то по договору страхования от несчастного случая страховщик выплачивает некоторую денежную сумму. И при этом обе страховки не исключают друг друга, а дополняют. Основные риски, от которых защищает полис страхования от несчастного случая, - это смерть, инвалидность, травматические повреждения и расстройство здоровья, которые наступили в результате несчастного случая. В зависимости от степени тяжести травмы выплачивается определенный процент от страховой суммы - от 1 до 100 процентов. Например, герой любимой комедии Семен Семенович Горбунков (тот самый, который "Поскользнулся. Упал. Очнулся - гипс") мог бы рассчитывать на выплату в размере 20 процентов от страховой суммы. Разумеется, если бы у него был страховой полис. Учитывая вышесказанное, нет ничего удивительного в том, что при заключении договора страхования специалисты рекомендуют заявлять не символическую страховую сумму, а реальную. Только в этом случае с помощью полученных денег вы сможете исправить внезапно возникшие неприятности. ВЫБИРАЕМ ПОЛИС Стоит полис "от неприятностей" недорого. Его цена зависит от выбранной страховой суммы, срока действия договора страхования, рисков (смерть, инвалидность, травматические повреждения), от которых человек страхуется, рода деятельности застрахованного лица. К наименее рисковым категориям относятся, например, офисные работники, учителя, домохозяйки. Более рисковой группой страховщики считают такие профессии, как токарь, слесарь, фермер. И, наконец, в самую сложную категорию попадают те, чья работа - это сплошной риск: летчики, водолазы, спасатели, крановщики и представители других не менее опасных профессий. Отдельная ценовая надбавка существует и для спортсменов. Хотя у них тоже есть своя классификация, зависящая от травматизма различных видов спорта. Соответственно, один и тот же полис для людей, занимающихся различного рода занятиями, может различаться в разы! Например, застраховать профессионального автогонщика по всем рискам на сумму 50 тыс. грн. в страховой компании "PZU Украина" можно за 2770 грн. в год. А аналогичная страховка для офисного работника обойдется всего в 345 грн. в год. Действие договора может распространяться как на территорию Украины, так и на весь мир (только учтите, что риски по всему миру покрывают не все страховые компании). Это тоже влияет на стоимость полиса. Иногда (например, для страхования от несчастного случая на производстве) страховую защиту ограничивают только 12 часами в сутки, но эксперты все же советуют использовать круглосуточную защиту. ВАЖНО! Страховая выплата осуществляется непосредственно застрахованному лицу, а также лицу, которое определено договором страхования для получения страховой выплаты, или наследникам - в случае смерти застрахованного от несчастного случая. Программа страхования от несчастного случая предусматривает осуществление страховой выплаты в случае травматических повреждений, инвалидности, смерти, которые наступили вследствие несчастного случая в период действия договора страхования. Выплаты в страховой компании "PZU Украина" осуществляются в следующих размерах: В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая - 100% страховой суммы. В случае наступления инвалидности вследствие несчастного случая: - инвалидность І группы - 100% страховой суммы; - инвалидность ІІ группы - 75% страховой суммы; - инвалидность ІІІ группы - 50% страховой суммы. В случае травматических повреждений и функциональных расстройств вследствие несчастного случая выплаты осуществляются в соответствии со "Шкалой страховых выплат". ТОЛЬКО ЦИФРЫ ● Ежегодно в Украине заключается свыше 3 млн договоров добровольного страхования от несчастного случая. ● С 1991 года в Украине в результате несчастных случаев погибло более 1 млн человек, травмированы - более 44 млн. ● По данным Госкомстата, в 2011 году за границу выезжали около 20 млн украинцев. НА ЗАМЕТКУ Советы туристу Специалисты советуют: отправляясь на отдых, особенно за рубеж, обязательно заключите договор страхования от несчастного случая. Ведь даже офисные работники попадают в более рисковую категорию, скажем, в походе в горы или ныряя с аквалангом. Иногда риски возрастают настолько существенно, что не задуматься об этом нельзя! Хорошо, если у вас уже есть договор (например, на год), действующий по всему миру. Если же нет имеет смысл оформить полис НС в дополнение к обязательной медицинской страховке. Дело в том, поясняют эксперты, что это совершенно разные договоры, даже если риски похожи. В пользу страховки НС говорит и тот факт, что, как правило, большая часть неприятностей на отдыхе попадает под определение несчастного случая: события являются случайными, кратковременными и не зависят от воли застрахованного. СПРАВКА "КП" Несчастным случаем считаются травматическое повреждение, острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами (кроме случаев самолечения), утопление, асфиксия вследствие попадания посторонних тел или жидкостей в дыхательные пути, укусы животных, в том числе змей, ядовитых насекомых, заболевание клещевым энцефалитом, столбняком, ботулизмом, ожоги, поражение молнией или электрическим током, обморожение, переохлаждение. Страховаться от несчастного случая можно начиная с 3-летнего возраста. Верхний порог для стандартной программы страхования - 70 лет на момент подписания договора. Срок действия договора страхования, по договоренности сторон, может быть от 1 дня до 1 года. 21.05.2012 Перспективы развития страхового рынка в Украине Советник Юридической фирмы ILF, Яцек Аустен, рассказывает о перспективах развития страхового рынка в Украине Состояние страхового рынка Украины, его ключевые проблемы На сегодняшний день страховой рынок Украины состоит из 460 страховых компаний, 115 из которых являются компаниями с иностранными инвестициями. В 2000-х годах на украинский страховой рынок вышло много международных игроков, например, AXA Group, UNIQA (ранее – ЧАО «Кредо-Классик»), PZU Ukraina, Generali Garant, «Альфа страхование», «Allianz Україна», «AIG Украина», которые видели высокий потенциал роста украинского рынка страхования. Из всех восточноевропейских стран Украина имеет наибольший потенциал, учитывая количество населения. Несмотря на большие ожидания международных игроков, в течение последних пяти лет не были проведены необходимые реформы, как законодательства, так и рынка в целом. Это привело к тому, что страховой рынок переживает период стагнации и не показывает существенного роста. В большей степени это связано с политикой страхования кредитов, поскольку рынок страхования непосредственно связан с рынком кредитования. Практически 40% рынка страхования составляло страхование кредитов. Можно сделать вывод, что украинский страховой рынок не оправдал ожиданий инвесторов. В последние два года произошла небольшая динамика в росте рынка. По сравнению с 2010 годом на 850,2 млн. грн. (7%) увеличился объем поступлений страховых премий. Основным фактором роста валовых страховых премий стало увеличение их объема, в частности, по таким видам страхования как: обязательное страхование (увеличение валовых страховых платежей на 392066,3 млн. грн. 15,37%); страхование ответственности (увеличение страховых премий на 15,8 млн. грн. - 2,5%); личное страхование (увеличение страховых премий на 549645,6 млн. грн. – 44,9%). Большое количество страховых компаний имеет серьезные проблемы со страховыми выплатами. Как правило, это связано с большими административными расходами. Основной проблемой является недостаточная капитализация украинских страховых компаний. К большим рискам на страховом рынке относятся также: характер ценовой конкуренции, высокая доля административных расходов, проблемы с перестрахованием, неправильная политика управления рисками. Большинство компаний еще не готовы для работы по международным стандартам. Количество страховых компаний Количество страховых компаний На конец года На конец квартала 2009 2010 III кв. 2009 III кв.2010 III кв.2011 Общее количество 450 456 475 451 445 в т.ч. СК «non-Life» 378 389 403 381 380 в т.ч. СК «Life» 72 67 72 70 65 В Украине уже сейчас наблюдается процесс консолидации рынка страхования - первые 50 страховых компаний имеют около 70% оборота рынка. К примеру, в Польше на рынке работает 56 страховых компаний, 3 из которых занимают около 60% рынка страхования. Таким образом, страховой рынок Украины имеет большой потенциал роста, который по-прежнему интересен международным инвесторам. Однако все же отсутствие эффективных и необходимых законодательных реформ тормозит процесс развития отечественного страхового рынка и не способствует созданию благоприятных условий для привлечения инвестиций в страховой бизнес. Агрострахование Аграрное страхование имеет большие перспективы развития, учитывая то, что агросектор в Украине – один из наиболее динамично развивающихся и привлекательных для инвесторов. Мощный агропромышленный сектор является основой продовольственной безопасности страны. Украинские аграрные предприятия имеют огромный потенциал для развития и представляют повышенный интерес среди иностранных инвесторов. Доля агросектора в структуре национального ВВП составляет около 15%. Даже на пике финансово-экономического кризиса, украинские агрокомпании получили более 12% мировых инвестиций. На сегодняшний день уровень агрострахования в Украине составляет всего лишь 5-7%, в то время как в Польше этот показатель находится на уровне 30%, в Германии - более 60%. Государство Украина заинтересовано в создании эффективной системы агрострахования (к примеру, одной из реформ на этом рынке ранее рассматривалось сделать агрострахование обязательным). В частности недавно принят Закон «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции при государственной поддержке», который предоставляет аграриям право на получение компенсации сумм из государственного бюджета, уплаченных по договорам агрострахования. Через полгода после вступления Закона в силу должен заработать Аграрный страховой пул. В целом принятие данного закона – позитивный шаг в направлении развития агрострахования. Однако на этом останавливаться нельзя. Необходимо разработать эффективную подзаконную нормативно-правовую базу, чтоб этот закон действительно заработал в пользу аграриев: прописать механизм получения компенсации, а также сделать ее максимально доступной и прозрачной. Необходимо, чтобы у Аграрного страхового пула было достаточно капитала для покрытия всех рисков, которые могут наступить в связи с неурожайным годом. Кроме того, одной из серьезных проблем является высокая стоимость агрострахования, поскольку данный страховой продукт является высокорисковым. С другой стороны, на сегодняшний на украинском рынке тяжело найти крупные компании, которые серьезно занимаются перестрахованием рисков. К примеру, недавно с украинского рынка ушли два крупных перестраховщика: Swiss Re, Munich Re, которые специализировались в том числе и на агростраховании. Государству сегодня необходимо решить много проблем, чтобы агрострахование действительно заработало. Страхование жизни и медицинское страхование. Рынок добровольного медицинского страхования имеет огромный потенциал развития в Украине. Это связано с тем, что на сегодняшний день рынок развит еще слабо, однако имеет наибольшую динамику роста. Много крупнейших компаний страхуют своих сотрудников, обеспечивая им социальный пакет, что является дополнительным преимуществом для работников при выборе работодателя. Даже в некоторых странах Европейского Союза этот вид так быстро не развивается. К примеру, Польша анализирует украинский опыт добровольного медицинского страхования с целью использования его примера у себя. В Грузии правительство пошло по пути отмены бюджетного финансирования здравоохранения. Поэтому медицинский сервис развивается за счет именно медицинского страхования. Однако добровольное медицинское страхование является довольно убыточным продуктом, поскольку потребители услуг всегда стараются максимально использовать все медицинские услуги, которые предусмотрены страховкой. Это вынуждает страховые компании устанавливать высокий процент франшизы в случае, если клиент желает воспользоваться дорогими медицинскими услугами. В целом можно сказать, что рынок добровольного медицинского страхования будет активно развиваться в ближайшие годы. Перспективы развития рынка страхования в Украине на ближайшие годы. Рынок страхования в Украине сможет активно развиваться при условии наличия нормативноправовой базы, разработанной на основе международных стандартов. Это возможно при условии внесения изменений в действующее законодательство. Необходимо также повышать популярность страховых услуг. На сегодняшний день большинство населения воспринимают страхование как дополнительные обязательства, к примеру, как условие выдачи банковского кредита. Уровень доверия населения к системе страхования по-прежнему остается довольно низким. Поэтому необходимо сделать этот рынок максимально доступным, прозрачным и понятным для населения. Нормальная ситуация, когда на страховом рынке соотношение размера полученных страховых премий к размеру страховых выплат составляет 70-80%. Сейчас этот показатель в Украине находится на уровне 20-25%. Это происходит за счет наличия на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые, по сути, не занимаются страхованием, а работают по системе предоставления выплат при условии получения достаточного количества страховых премий. Они не имеют достаточных резервов, а потому уровень невыплат по страховым случаям является очень высоким и снижает уровень доверия населения к эффективности страхования как такового. Яцек Аустен - один из ведущих экспертов Евросоюза в области агробизнеса, финансовых рынков и корпоративного управления. Г-н Аустен, имея богатый опыт работы в странах еврозоны, уже несколько лет сотрудничает с сельскохозяйственными и финансовыми компаниями Украины. Сегодня Яцек Аустен занимает должность эксперта по стратегическому планированию и инвестиционному развитию в юридической фирме ILF. С 2006-го по май 2010 года г-н Аустен занимал должность главы правления одной из крупнейших страховых компаний в Украине – «PZU Украина». Благодаря его многолетнему опыту в сфере управления бизнесом компания укрепила свои позиции на финансовом рынке, также была проведена эффективная реструктуризация компании, оптимизация структуры персонала, а рост продаж составил 180%. Страховая группа «PZU Украина» включает в себя две страховые компании: ЧАО СК «PZU Украина» и ЗАО «СК PZU Украина Страхование жизни», которые предоставляют широкий спектр услуг страхования на рынке Украины с 1993 года. В рейтинге Standard & Poor's Группа PZU имеет наивысшую оценку финансовой устойчивости - «А» (со стабильной перспективой). Чистая прибыль PZU за 2010 год составила $1 млрд. По результатам 9 месяцев 2011 года (по данным Insurance TOP) «PZU Украина» входит в перечень лучших страховых компаний Украины сразу в нескольких видах страхования. По оценкам Insurance TOP, «PZU Украина» названа системообразующей компанией рынка, входит в первую десятку страховщиков Украины.
