Краткий анализ тарифов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (источник данных: публикация проекта на сайте Минфина России) http://www1.minfin.ru/common/img/uploaded/library/2011/05/2011-06-29.rar Финансово-экономическое обоснование к проекту тарифов обязательного страхования предусматривает страхование 277 051 объекта. В тексте финансово-экономического обоснования прямо или косвенно указано три размера общей суммы страховых премий: - суммирование данных по расчётным таблицам даёт сумму 18 345 млн.руб.; - финансово-экономическое обоснование прямо говорит о сумме 23 500 млн.руб.; - при этом указывается средняя сумма страховой премии – 100 тыс.руб. за объект, что, исходя из числе опасных объектов, даёт сумму 27 705 млн.руб. (на 50% больше) данных, приведённых в расчётных таблицах. Предусматривается ежегодная выплата 6 199 млн.руб. в год (34% от минимальной суммы сбора страховых премий), в т.ч.: - по случаям гибели (360 чел. в год) – 728 млн.руб.; - по случаям причинения вреда здоровью (7 062 чел. в год) – 2 824 млн.руб.; - по случаям причинения вреда имуществу (8 161 случай в год) – 1 404 млн.руб.; - по случаям нарушения жизнедеятельности (15 530 чел. в год) – 1 242 млн.руб.; Таким образом, представленный проект страховых тарифов предусматривает, что на выплаты пострадавшим будет направлено лишь 34% сбора страховых премий, а 66% сбора премий составят доход страховщиков. Следует подчеркнуть, что эти суммы ожидаемых страховых выплат, заложенные в расчёте тарифов, существенно завышены. Так, число потерпевших в авариях рассчитывается аналитическим путём на базе статистики Фонда социального страхования (ФСС) и составляет примерно 20 пострадавших на 1 погибшего. Однако, эта статистика верна для ФСС, который осуществляет страхование от несчастных случаев на производстве. В сферу же обязательного страхования входят только случаи аварий и инцидентов, для которых соотношение погибших и потерпевших иное. Пострадавшие от несчастных случаев в сферу закона об обязательном страховании не попадают и на страховые выплаты по этому закону претендовать не могут. Опрос, проведённый в РСПП в начале 2011 года с репрезентативной выборкой 5,7% от общего числа опасных объектов, показал, что соотношение погибших к пострадавшим в авариях и инцидентах составляет 5,5:1. Даже если принять это соотношение 1:1, то завышение в представленном расчёте тарифов составляет 6 703 случая в год или 2 681 млн.руб. Данные по имуществу третьим лицам, а также жизнедеятельности граждан опираются на непоименованные зарубежные источники, при этом риски, согласно ссылке в таблице 19, брались пропорционально ущербу здоровью. Таким образом, если принять, что данные по ущербу имуществу и жизнедеятельности третьих лиц завышены пропорционально, то суммы завышения составляют, соответственно, 1 332 млн.руб., 1 179 млн.руб. В целом, по ущербу здоровью, имуществу и жизнедеятельности общее завышение ожидаемых выплат составляет 5 192 млн.руб. Реальные выплаты, в соответствии с данными расчёта тарифов, с учётом корректировки выявленных завышений, не превысят 1 007 млн. руб. или 5% от минимальной суммы общего сбора страховых премий. Однако, как уже указывалось выше, финансово-экономическое обоснование содержит три варианта общей суммы сбора страховых премий. Поэтому доля ожидаемых и реальных выплат составит: Ожидаемый объём сборов страховых премий 18 345 млн.руб. 23 500 млн.руб. 27 705 млн.руб. Доля заявленных страховых выплат 34% 26,3% 22,4% Доля реально ожидаемых страховых выплат 5% 4,3% 3,6% 06.07.2011 2