Принято на заседании Совета 19 марта 2012 г. (протокол № 105)

Принято на заседании Совета
19 марта 2012 г.
(протокол № 105)
ЭКСПЕРТНОЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ
по проекту федерального закона «О внесении изменений
в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации» (в части совершенствования
процедур выплаты страхового возмещения)
1.
Проект
федерального
закона
«О
внесении
изменений
в
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации»» (в части совершенствования процедур выплаты
страхового возмещения) (далее - Проект) направлен на рассмотрение
Совета Министерством финансов Российской Федерации (письмо от
26.01.2012 № 01-02-01/05-112).
2. В Пояснительной записке отмечается, что в условиях увеличения
объемов
страховых
выплат
и
размера
страхового
возмещения
недобросовестные клиенты банков предпринимают многочисленные
попытки необоснованного получения страхового возмещения из фонда
обязательного страхования вкладов.
В связи с этим для защиты интересов добросовестных вкладчиков и
средств фонда обязательного страхования вкладов Федеральный закон «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
(далее - Закон) предлагается дополнить положениями, в соответствии с
которыми не подлежат страхованию денежные средства, размещенные во
вкладах физических лиц в результате совершения банковских операций и
(или) иных действий в течение одного месяца до дня наступления в банке
страхового случая в период, когда банк уже не удовлетворяет требования
кредиторов по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не
исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки,
2
превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и
(или) даты их исполнения, из-за отсутствия или недостаточности
денежных средств на его корреспондентских счетах.
3. Представленный Проект ранее вносился Министерством финансов
Российской
Федерации
Российской
Федерации
на
по
рассмотрение
кодификации
Совета
и
при
Президенте
совершенствованию
гражданского законодательства.
В Экспертном заключении от 28 февраля 2011 г. (протокол № 91)
указано на то, что Совет разделяет обеспокоенность разработчиков
Проекта
проблемой
«дробления
вкладов».
В
целом
саму
идею
разработчиков Проекта создать некий механизм защиты средств фонда
обязательного страхования вкладов от недобросовестных клиентов Совет
поддержал.
Вместе с тем в Экспертном заключении от 28 февраля 2011 г. Совет
обратил внимание на то, что фактически разработчики Проекта исходят из
презумпции недобросовестности всех клиентов банков, так как любое
перечисление денежных средств с одного счета (вклада) на другой счет
(вклад) в том же банке, совершенное в течение одного месяца до дня
наступления в банке страхового случая, в соответствии с Проектом
считается «реализацией противоправных интересов». Иных каких-либо
критериев для разграничения законных и противоправных интересов
клиентов банков Проект не предусматривал.
4. Анализ представленного Проекта позволяет сделать вывод о том,
что концептуально законопроект не изменился и в связи с этим в
представленной редакции не может быть поддержан.
Само по себе перечисление денежных средств с одного вклада на
другой вклад в том же банке, хотя бы и совершенное в течение одного
месяца до дня наступления в банке страхового случая в период, когда банк
уже не удовлетворяет требования кредиторов по денежным обязательствам
(обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных
3
платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их
удовлетворения и (или) даты их исполнения, из-за отсутствия или
недостаточности денежных средств на его корреспондентских счетах, не
может являться достаточным основанием для отказа клиенту в выплате
страхового возмещения.
Одним из направлений совершенствования Федерального закона «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в
целях решения проблемы «дробления вкладов» могло бы быть следующее.
Как указывают в Пояснительной записке разработчики Проекта,
многочисленные
попытки
необоснованного
получения
страхового
возмещения из фонда обязательного страхования вкладов осуществляют
юридические
лица,
индивидуальные
предприниматели,
а
также
физические лица, чьи средства превышают 700 тыс. рублей. В условиях
утраты банками платежеспособности обязательства перед указанными
лицами путем внесения технических записей в документы финансового
учета банков трансформируются в обязательства перед специально
подобранными физическими лицами, претендующими на страховое
возмещение.
Таким образом, недобросовестные клиенты потому и являются
«недобросовестными»,
что
(1)
обладают
информацией
о
неплатежеспособности банка, (2) совершают банковские операции и (или)
иные действия без намерения создать соответствующие правовые
последствия, а лишь с целью обойти законодательно установленное
ограничение
размера
страхового
возмещения,
(3)
такие
«сделки»
совершают со «специально подобранными физическими лицами».
Другая же часть клиентов банка (как правило, физические лица –
потребители), во-первых, совершают реальные сделки с намерением
создать соответствующие правовые последствия (исполнение обязанности
по уплате долга, дарение, выплата алиментов, заработной платы и т.п.), и,
4
во-вторых, не знают и не могут знать о том, что банк на момент
совершения сделки неплатежеспособен.
Именно и только первая указанная выше часть клиентов банка
(назовем их условно «недобросовестными») должна претерпевать в связи
со
своими
недобросовестными
действиями
те
неблагоприятные
последствия, которые закреплены в законопроекте (отказ в выплате
страхового
возмещения).
Другие
же
клиенты
банка
являются
добросовестными до тех пор, пока не доказано обратное.
Таким образом, Проект должен содержать четкие критерии, на
основании которых тот или иной клиент банка может быть отнесен к числу
«недобросовестных»
с
распространением
на
него,
как
следствие,
указанных в Проекте последствий (с возможностью последующего
обжалования отказа в выплате страхового возмещения в судебном
порядке). Например (по аналогии с положениями Федерального закона от
27 июля 2010 г. № 224-ФЗ «О противодействии неправомерному
использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и
о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации»),
к
лицам,
имеющим
доступ
к
информации
о
платежеспособности банка, могут быть отнесены члены совета директоров
(наблюдательного совета); члены коллегиального исполнительного органа;
лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа (в
том числе управляющая организация, управляющий либо временный
единоличный исполнительный орган); члены ревизионной комиссии
банка; лица, которые в силу владения акциями (долями) в уставном
капитале банка имеют доступ к информации на основании федеральных
законов или учредительных документов; лица, имеющие доступ к
информации на основании трудовых и (или) гражданско-правовых
договоров, заключенных с банком.
Вместе с тем Агентству по страхованию вкладов должно быть
предоставлено право оспаривать в суде сделки тех клиентов банка,
5
которые по формальным критериям не могут быть отнесены к
совершенным «недобросовестными» клиентами, при наличии у Агентства
доказательств и достаточных оснований полагать, что сделка совершена с
целью обойти законодательно установленное ограничение размера
страхового возмещения.
5. Нельзя также согласиться и с предлагаемой разработчиками
Проекта редакцией части 2 статьи 30 Закона.
В соответствии с частью 1 названной статьи банк, в отношении
которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня
наступления этого страхового случая представляет в Агентство по
страхованию вкладов реестр обязательств банка перед вкладчиками,
подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащие
страхованию в соответствии с Законом.
Проект исходит из того, что изменения в указанный реестр
обязательств банка перед вкладчиками в предусмотренных Проектом
случаях вносятся банком только по согласованию с Агентством.
Однако при этом Проект не содержит положений, устанавливающих
порядок такого согласования, сроки согласования и, самое главное, Проект
не содержит никаких критериев, позволяющих установить правомерность
либо неправомерность принятого Агентством решения об отказе в
согласовании изменений реестра.
ОБЩИЙ ВЫВОД: проект федерального закона «О внесении
изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации»» (в части совершенствования процедур
выплаты страхового возмещения) нуждается в дальнейшей доработке, в
представленном виде Проект не может быть поддержан.
Председатель Совета
В.Ф. Яковлев
6