ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
О СТРАХОВАНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ,
РАЗМЕЩАЕМЫХ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА
ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА ИЛИ ДОГОВОРА
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Настоящий проект федерального закона разработан с целью защиты
прав юридических лиц, как субъектов предпринимательской деятельности.
При разработке использовалась аналогия с законодательством о страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации как со смежными
правоотношениями. В соответствии с законодательством Российской
Федерации юридические лица обязаны осуществлять расчёты в безналичной
форме через расчётные счета в банках. Таким образом, почти все оборотные
денежные средства за исключением средств, составляющих лимит кассы,
принадлежащие юридическому лицу, находятся на расчётных счетах.
То есть у юридического лица, обладающего денежными средствами и
размещающего эти средства в банковских учреждениях в соответствии с
нормами действующего законодательства, возникают дополнительные риски
по ограничению правом пользования и распоряжения своей собственностью,
связанные с изменением финансового положения банковского учреждения.
По сути, юридическое лицо, добросовестно исполняя нормы
законодательства, может в один миг лишиться права распоряжаться всеми
своими оборотными ликвидными активами, что свидетельствует о его
полной незащищенности и может повлечь для последнего неблагоприятные
последствия
в
виде
снижения
финансовой
устойчивости
и
платежеспособности.
Средства физических лиц, находящиеся в банках защищены
законодательством о страховании вкладов физических лиц. По информации,
полученной из статьи руководства одного из российских банков, для
большинства клиентов - физических лиц отзыв лицензии у обслуживающего
банка - вполне решаемая проблема, так как получение денег через Агентство
по страхованию вкладов займет в среднем несколько недель. Алгоритм
действий граждан в подобных ситуациях хорошо известен. Гораздо
серьезней, глубже и разнообразнее проблемы, встающие перед
юридическими лицами.
В настоящее время средства на счетах и депозитах юридических лиц в
банках никак не защищены. Это означает, что если гарантийных фондов
достаточно только для вкладчиков - физических лиц и индивидуальных
предпринимателей, то вернуть свои деньги юридические лица смогут не в
полной мере или, вероятность чего также высока, не смогут вообще. Поэтому
часто прибегают в качестве превентивной меры к переводу корпоративных
денежных средств на счета физических лиц. Иногда такая противозаконная
операция по формированию вкладов физических лиц, рассчитанная на
получение страхового возмещения, проводится непосредственно перед
отзывом лицензии у данного банка.
В самом простом случае (деньги "зависли" на расчетном счете, а других
взаимоотношений с банком не было) единственное, что можно сделать после
сообщения об отзыве лицензии - правильно оформить свои требования и
предъявить их временной администрации банка. Срок возврата денежных
средств юридическому лицу может занять порядка одного года или даже
больше, поскольку юридические лица при удовлетворении требований
оказываются, как правило, в последней очереди. Все зависит от
продолжительности санации банка или от продолжительности процедуры
банкротства банка, в случае ее наступления.
Кроме того, если физические лица добровольно размещают денежные
средства на депозите в банке, то юридические лица обязаны вести свою
финансово-хозяйственную деятельность только через расчетный счет,
открытий в банке. Несоблюдение этой нормы влечет уход бизнеса из
безналичного оборота, увод расчетов в "тень" или в наличную форму.
Настоящий проект закона содержит в себе способ защиты средств
юридических лиц через механизм обязательного страхования. Это вполне
логичное требование, принимая во внимание, что Банк России может и
обязан диагностировать состояние банков, повышая эффективность
функционирования Агентства по страхованию вкладов. Но действия Банка
России не могут и не должны совершаться в ущерб хозяйствующим
субъектам.
В данном контексте можно сослаться на эффективный опыт страхования
банковских вкладов юридических лиц в других государствах: США, Канаде,
Великобритании и Японии. В проекте предлагается обеспечить защиту
интересов юридических лиц, клиентов банков через привлечение к этому
страховых компаний по принципу ОСАГО.
Проектом предлагается ввести обязанность банков страховать средства,
находящиеся на счетах согласно договора банковского счета или договора
банковского вклада в банках Российской Федерации с размером возмещения
в сумме не превышающей 3 000 000 рублей, но с возможностью
софинансирования выплаты страховой премии по системе сострахования с
целью увеличения размера страхового возмещения. Для обеспечения
реальности сделок вводится принцип недопустимости аффилированности
банка и страховщика во избежание одновременного их банкротства с целью
защиты вкладов юридических лиц. В качестве санкции к данной
запретительной норме права предлагается установить административную
ответственность и гражданско-правовые последствия, а именно, основанием
для ничтожности сделки будет являться заключение договора страхования
банком с аффилированным страховщиком. Для обеспечения исполнения
данных норм права принудительной силой государства предлагается
сопутствующий проект закона о внесении дополнений в Кодекс об
административных правонарушениях РФ, который будет дополнен новыми
составами
административных
правонарушений,
устанавливающих
административное наказание в виде значительных штрафов за нарушение
правил закона о страховании вкладов юридических лиц.
Эффектом от регулирующего воздействия данного закона будет
повышение доверия к банковской системе, мотивация и легализация расчётов
юридических лиц путём перевода наличных расчётов в безналичную форму,
повышение налогооблагаемой базы, укрепление банковской системы в
стране, улучшение инвестиционного и предпринимательского климата в
Российской Федерации.
Данный законопроект защищает интересы малого бизнеса, т.к.
предельная сумма выплаты в размере 3 000 000 рублей является в большей
степени существенной именно для малого бизнеса, и дает возможность в
большинстве случаев компенсировать в случае наступления страхового
случая все оборотные ликвидные активы юридического лица. Данная норма
позволит избежать форс-мажорного банкротства юридических лиц,
относящихся к малому бизнесу, что позволит сохранить малые производства
и снизить социальную напряженность в обществе.