Если ставя перед собой цель оптимизации кредитных

Кредитный менеджмент: проблемы, перспективы, новые технологии
Для предприятий, работающих в сфере торговли или предоставления услуг, на
сегодняшний день политика отсроченных платежей является реальностью
рынка, без которой взаимодействовать с потребителями не представляется
возможным. Привлекательная кредитная политика помогает привлечь новых
клиентов и существенно влияет как на рыночную позицию компании, так и на
общий уровень доходов. Однако, данная монета имеет свою оборотную
сторону, и одновременно с предоставлением кредита возникает риск задержки
платежа или невозвращения средств. Как уравновесить эти два процесса и
получить максимальный положительный эффект?
Если ставя перед собой цель оптимизации кредитных рисков, вы желаете
добиться реальных и ощутимых результатов, требуется комплексная программа
с инструментами для всех этапов взаимодействия с потенциальными и
существующими дебиторами.
Конечной целью любого управленческого процесса является повышение
эффективности деятельности, проще говоря, максимальные доходы при
минимальных расходах. Оптимизация кредитных рисков не является
исключением и, следовательно, нам необходимы инструменты, которые дадут
максимальный положительный результат при минимальных затратах. Что же
сегодня предлагает нам рынок кредитного менеджмента и что является
наиболее полезным и нужным для каждой отдельно взятой компании?
Попробуем разобраться в данном вопросе.
До или после?
Весь процесс оптимизации кредитного риска можно условно разделить на три
основные фазы:
-
-
Фаза 0, когда кредитор решает, предоставлять или не предоставлять кредит,
и определяет условия кредитования для каждого конкретного случая;
Фаза 1, когда кредит уже находится в распоряжении дебитора, и существует
необходимость контроля за возвратом средств и диагностики негативных
ситуаций;
Фаза 2, когда констатируется задержка оплаты и необходимо принимать
меры для того, чтобы предотвратить или хотя бы уменьшить возможные
убытки.
Инструменты для защиты кредита необходимо применять, начиная с нулевой
фазы. В данном случае действует стандартный принцип: легче проблему
предотвратить, чем потом с ней бороьтся. Покупка зубной пасты обходится нам
дешевле, чем визит к зубному врачу. Все инструменты, необходимые для
эффективной защиты от кредитных рисков, можно условно разделить на
превентивные, контрольные и коррективные. Превентивные защищают во
время нулевой фазы, контрольные помогают правильно управлять процессом в
течение первой фазы, коррективные требуются, если худшее уже случилось и
необходимо бороться за свои деньги.
Что нам поможет?
Какие основные требования на сегодняшний день предъявляет рынок к
инструментам оптимизации кредитных рисокв?
Во-первых, необходима качественная документально обоснованная
информационная база. Все данные должны быть абсолютно достоверными. В
данном случае не существует слов «может быть» и «возможно».
Во-вторых, вся информация клиенту должна предоставляться в максимально
сжатые сроки, предпочтительно в режиме on-line. Несвоевременное
поступление данных приводит либо к тому, что принимается неправильное
кредитное решение, либо к тому, что оно принимается слишком поздно. В
обоих случаях инструмент свою функцию не выполняет и предприниматель
несет убытки. Режим on-line исключает подобные нестыковки.
В-третьих, для всех видов обслуживания необходимо эффективное
юридическое обеспечение. Особенно это касается стадии возникновения
задолженности .
Услуги on-line для кредитного менеджмента
Компания Balt Risk, которая является одним из лидеров на латвийском рынке
кредитного менеджмента, первая начала предлагать нашим предпринимателям
инструменты в режиме on-line и сегодня рассказывет нам о последних новинках
в этой области:
Одним из наиболее популярных инструментов on-line сегодня является так
называемая E-credit history. Это совокупная справка о фактах кредитной
истории клиента, которая поможет проверить потенциального партнера перед
заключением сделки или принять решение об условиях предоставления кредита.
При получении информации гарантируется полная конфиденциальность и на
получение всей необходимой информации уйдет не более пяти минут.
Еще один полезный и эффективный инструмент, который сегодня может
использовать предприниматель или кредитный менеджер, - это E-monitoring.
При помощи мониторинга в режиме on-line имеется возможность
контролировать весь существующий портфель клиентов, независимо от его
величины и структуры. Инструмент хорош тем, что если у дебиторов
появляются проблемы, кредитор сразу получает соответствующую
информацию, что позволяет своевременно изменить условия кредитной
политики и структуру клиентского портфеля. Отчет с самыми свежими
данными может быть получен в любое удобное время непосредственно на
рабочем месте.
Инкассо от профессионалов
Наонец, если все-таки констатирована задержка платежа, наступает время
коррективных инструментов. Столкнувшаяся с проблемой неоплаты компания
может использовать как внутреннее, так и внешнее инкассо. Однако, если
внутреннее инкассо не дает ощутимых результатов, и оплата не поступает, это
говорит о том, что необходимо как можно скорее начинать использовать
внешнее инкассо. Существует прямая зависимость между такими факторами,
как срок давности долга и вероятность его возврата:
100%
80%
60%
40%
20%
1 месяц
2 месяца
6 месяцев
1 год
Какие преимущества имеются у внешнего инкассо и почему эффективность
возврата задолженности выше именно у профессиональной компании? Вопервых, профессионалы применяют специальные технологии и инкассация
осуществляется специалистами, которые обучены навыкам «выуживания»
денег. Для конкретного дебитора будет подобран индивидуальный прием,
дающий максимальный эффект именно в данном конкретном случае. Вовторых, эффективность инкассации существенно увеличивается за счет
специальных средств информационного давления.
Последний фактор, ощутимо влияющий на эффективность инкассо, – это
качественное юридическое обеспечение. Это касается как грамотного
построения процедуры досудебного инкассирования, так и процедуры
судебного взыскания долгов. Специализация и опыт юриста играют не
последнюю роль в случаях, когда необходимо правовым путем защитить
интересы кредитора.
Время - деньги
Необходимо отдельно обозначить один из факторов, который может
значительно снизить эффективность любого из вышеперечисленных
инструментов. Это фактор времени. Любой из инструментов дает
положительный результат в правильное время в правильном месте. При этом
если инструменты применяются комплексно и последовательно, то общая
результативность значительно возрастает.
Внешнее
инкассо
Внутреннее
инкассо
E-monitoring
E-credit history
Cделка
Задержка платежа
Отстутствие платежа
Любой компании, которая предоставляет клиентам товары или услуги в кредит,
для повышения конкурентоспособности рекомендуется формировать свою
собственную систему управления кредитными рисками, применяя такие
комбинации внешних и внутренних инструментов, которые в максимальной
степени отвечают потребностям данной компании и обеспечивают
максимальный положительный эффект.