Уровень выданных в 2015 году ипотечных кредитов превзошел

Уровень выданных в 2015 году ипотечных кредитов превзошел все ожидания.
•
Ипотечный рынок в 2015 году по сравнению с рекордным 2013 годом вырос
примерно на одну пятую.
•
Благодаря низким процентным ставкам кредиты предоставляют на более
крупные суммы, чем это было в предыдущие годы.
•
Низкие проценты по ипотечным кредитам будут и в текущем году, но ниже уже
не будут.
Предоставленный отчет чешских банков о выданных ипотечных кредитах за 2015 год
ясно показал, что в этом году были самые низкие проценты, что привело к увеличению
объема ипотечных кредитов за всю историю рынка Чехии. Ипотечный банк, который
является лидером на рынке, подтверждает, что такой большой рост на рынке ипотечного
кредитования банки не ожидали, и считают, что рост будет продолжаться.
В 2015 году объем новых ипотечных кредитов достиг уровня 180 млрд. чешских крон
(6,6 млрд. евро), это примерно на одну пятую больше рекордного роста в 2013 году. Более
того, ощутимо снизилась и доля просроченных кредитов.
Чешский ипотечный рынок находится в периоде рекордно-низких процентных ставок,
банки дают ипотечные кредиты клиентам, которые не имели возможности получить ипотеку
несколько лет назад, и растущее количество кредитов подталкивает к повышению цен на
недвижимость.
Индекс цен на недвижимость − «HB index» показывает уверенный рост цен на все
типы жилой недвижимости. Следует, однако, добавить, что это скромный и стабильный рост
- в 2015 году в годовом исчислении примерно на пять процентов, который, в частности,
поддерживает хорошая экономическая ситуация с положительными перспективами на
будущее.
Рынок недвижимости существенно влияет на чешский банковский бизнес, поэтому
банки с большим вниманием ведут наблюдение за возможными колебаниями. В большинстве
банков установлены предупреждающие индикаторы, которые информируют заранее, о
предстоящих изменениях. В связи с повышенным спросом на ипотеки и рост цен на
недвижимость, а также учитывая опыт и урок, извлеченный из кризисного развития за
рубежом несколько лет назад, чешские банки ужесточили критерии на предоставление
ипотечных кредитов в размере 100 процентов стоимости недвижимости. В портфеле
чешских консервативных банков такие кредиты составляют пять процентов - уровень
вписывается в рекомендации Чешского Национального Банка (далее ЧНБ), указывая, что
установленный предел 10 процентов.
На рынке существует мнение, что Европейский центральный банк в ближайшее время
может прибегнуть к введению дополнительных инструментов, которые бы заставили банки
кредитовать больше, и, таким образом, увеличить инфляцию. Чешские банки уже ввели
соответствующие меры по предотвращению притока дешевых денег.
Ожидается, что низкие процентные ставки останутся и в текущем году. Совет ЧНБ на
своем заседании в 2015 году подтвердил своим решением, что до конца 2016 года оставит
процентные ставки без изменений.
Однако существует мнение, что ЧНБ может пойти на дальнейшее рекордное
снижение, но при этом следует учитывать, что мы живем в период рекордно-низких
процентных ставок, и это не будет длиться вечно. Скорее наоборот, после окончания режима
контроля валютных курсов со стороны ЧНБ, мы можем ожидать движения ставок вверх.
Следует отметить контингент, который чаще всего является получателем ипотечного
кредита. На сегодняшний день это женщины, которые самодостаточны и имеют свои личный
доход, количество таких заявителей составляет 31 процент рынка. Следующий тип клиента,
это 36 летний мужчин, и только на последнем месте учащийся с семьей, который получает
ипотеку на покупку недорогой недвижимости в областном центре.
Банки, при этом, разработали систему внутреннего страхования против не выплаты
кредитов, чаще всего она используется в моменте получения клиентом предварительного
согласия на выдачу кредита. Основной статьей является то, что банк должен при расчете
доходов клиента учитывать то, чтобы тот мог оплачивать кредит и даже в моменте, если
произойдет увеличении ставки кредитования в три раза.
Ожидаются изменения и в законодательстве в Чехии, а именно до 21 марта 2016 года
Чехия должна ввести в действие евро-директиву о регулировании ипотечного рынка, но это
еще не все, вступает в силу и новый закон о потребительском кредите, который
предусматривает регулирование ипотечного рынка, позволят досрочное погашение
ипотечного кредита в размере 20 процентов один раз в год вне срока фиксации. Все это
приведет к упрощению оплаты ипотеки. С точки зрения клиента, это на первый взгляд,
звучит привлекательно. Но с точки зрения банков, это может повлиять на стабильность
банковского сектора, или, может быть, лучше сказать, его части. Не только потому, что есть
много неясностей в этой области, но и то, что это буде иметь прямое влияние на расходы
банков, и будет основанием для повышения цен.
Кроме законодательных изменений прибудут и инновации в ипотечном кредитовании,
а именно, стремление банка как можно больше упростить для клиента получение ипотечного
кредита, налажена связь с кадастром недвижимости и банками, которая позволяет оперативно
получать информацию о недвижимости и каких-либо изменениях, которая выступает в
качестве залога кредитов. Это позволяет автоматизировать многие процессы, и вскоре
клиенты смогут выбрать, следует ли документы завести самим в кадастр недвижимости, или
поручить это банку.
Подведя итог можно смело утверждать, что 2015 год, является историческим лидером
по количестве предоставленного ипотечного кредитования, и скорее всего, что рост будет
продолжаться.
Советник Президента
ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»
в Чешской Республике,
Представитель Международного
Банковского Совета банковских ассоциаций
стран СНГ, Центральной и Восточной Европы в Праге
И.В.Борисов