Ключевые аспекты страхового мошенничества в России

Ключевые аспекты страхового мошенничества
87
же сокрытие важной информации
стве стран страховое мошенниче-
при заключении или в период дей-
ство включено в уголовное законо-
менеджер отдела
ствия договора страхования».1
Со-
дательство как самостоятельный со-
по расследованию
гласно консолидированному мне-
став преступления. В частности, это
мошенничества
нию специалистов по страхованию,
относится к Швеции, Австрии, Гер-
и содействия
в 2010 году в России на долю выплат
мании, Болгарии и Польше. Такая
в спорных
мошенникам пришлось более 10%
мера существенно облегчает про-
ситуациях «Эрнст
от всего объема страховых выплат
цесс доказательства факта престу-
энд Янг (СНГ) Б.В.»,
(кроме ОМС), или не менее 27 мил-
пления. Официальной статистиче-
к.э.н.
лиардов рублей. При этом стоить
ской отчетности по мошенничеству
отметить, что страховое мошенни-
в сфере страхования в России тоже
чество – это проблема не только
не существует. Подобные преступле-
страхового рынка России, она про-
ния классифицируются, как прави-
должает оставаться ключевой даже
ло, по статье 159 УК РФ «Мошенни-
в странах с передовыми страховыми
чество», но могут быть классифи-
практиками. Так, в США от 17 до 20
цированы, в том числе, как присво-
центов каждого выплаченного дол-
ение или растрата (ст. 160 УК РФ),
лара по убыткам, связанным с воз-
причинение имущественного ущер-
мещением вреда жизни и здоровью
ба путем обмана или злоупотребле-
в результате автокатастроф, прихо-
ния доверием (ст. 165 УК РФ), неза-
дится на выплаты страховым мо-
конное предпринимательство (ст.
шенникам2 , а в Великобритании
171 УК РФ), легализация (отмыва-
доля мошенников в общем объе-
ние) денежных средств или иного
ме выплат по страхованию автомо-
имущества, приобретенного неза-
билей составляет около 10% и око-
конным путем (ст. 174, 174.1 УК РФ),
ло 15% – в выплатах по страхованию
и другие. Дискуссии о целесообраз-
домашнего имущества.
ности включения в УК РФ нового от-
С точки зрения законодательства,
дельного состава преступления –
в России страховое мошенничество
страховое мошенничество – ведутся
София
Иевенко,
Ключевые аспекты
страхового мошенничества
в России
Проблема борьбы со страховым мошенничеством актуальна для
страховщиков с момента возникновения института страхования. С
одной стороны, острота данной проблемы напрямую зависит от развития самого рынка страхования, а с другой – от разработки эффективных методов борьбы с таким видом преступлений.
Понятие страхового
мошенничества и особенности
связанного с ним российского
законодательства
ное поведение субъектов догово-
определяется обычными нормами
давно, примерно с 2003 года, одна-
ра страхования, направленное на
уголовного права, предусматриваю-
ко на данный момент нам неизвест-
получение страхователем стра-
щими ответственность за мошенни-
но о законодательных инициативах
хового возмещения путем обма-
чество в целом. Однако в большин-
в этой области. Важно отметить, что
Ведущие эксперты дают следую-
либо внесение меньшей, чем не-
1 Лопашенко Н. Мошенничество в сфе-
ют решения в пользу страховщиков,
щее определение: «Страховое мо-
обходимо при нормальном анали-
ре страхования // «Закон», 2002, №2
и мошенники, обманувшие страхо-
шенничество – это противоправ-
зе риска страховой премии, а так-
на или злоупотребления доверием,
судьи крайне неохотно принима-
2
Источник: Insurance Research Council
вую компанию, обычно отделыва-
88
Управление рисками
89
Ключевые аспекты страхового мошенничества
ются возмещением ущерба и услов-
группы субъектов страхового мо-
трудоголиком, который пред-
под названием «треугольник мо-
ным сроком. К сожалению, стоит от-
шенничества:
почитает не пускать кого-либо
шенничества» (см. рис.1.)
метить, что достаточно часто суды
1) страхователи;
в зону своей ответственности.
Телефонный опрос мнений отно-
сталкиваются с затруднениями, свя-
2) посредники (агенты, брокеры и
занными с пониманием сути и специфики страхового бизнеса.
Классификация
и психологические аспекты
страхового мошенничества
• Страхователь-мошенник – же-
сительно того, как население от-
натый мужчина активного
носится к факту незаконных завы-
и работоспособного возраста
шений сумм убытка, дважды прове-
(от 21 до 35 лет), имеющий выс-
денный в США Insurance Research
Согласно собранной статистике
шее или среднее образование,
Council, показал, что 90% всех опро-
отдельных экспертов по вопросам
работающий в коммерческих
шенных признают страховое мо-
прочие третьи лица);
3) сотрудники страховой компании (далее – «СК»).
мошенничества, типичные харак-
структурах или занимающийся
шенничество уголовным престу-
Согласно общей классификации,
теристики представителей в каж-
каким-либо видом бизнеса, как
плением. Однако порядка 35%
принятой в международной прак-
дой группе субъектов страхового
правило, ранее не судимый, по-
опрошенных полагают, что завы-
тике, страховое мошенничество
мошенничества выглядят прибли-
ложительно характеризуемый
шение суммы убытка нормаль-
по своей сути и составу участников
зительно следующим образом:
по месту работы и жительства,
но и допустимо, т.к. компенсиру-
преступления условно можно разде-
• Сотрудник СК, вовлеченный или
хорошо осведомленный в во-
ет условие безусловной франши-
просах страхования.
зы по их полисам. Около 25% опро-
лить на четыре основных вида (та-
инициирующий мошенниче-
блица 1). Исследования страхового
ские действия – женатый муж-
Наряду с выделением субъектов мо-
шенных считают завышение сум-
рынка США показывают, что объем
чина в возрасте около 40 лет,
шенничества целесообразно рас-
мы убытка оправданным, посколь-
страховых выплат, произведенных
в среднем, с двумя детьми, веду-
смотреть и прочие психологиче-
ку это, по их мнению, возмеща-
страховщиками в результате косвен-
щий активный образ жизни, хо-
ские аспекты мошенничества в сфе-
ет их расходы по уплате страхово-
ного мошенничества, превышают
рошо образованный, произво-
ре страхования, которые описыва-
го взноса при заключении догово-
выплаты, связанные с прямым мо-
дящий впечатление уверенного
ются гипотезой Дональда Р. Кресси,
ра страхования. По данным специ-
шенничеством, в десятки раз.
в себе и честного человека. Зача-
получившей своё распространение
алистов ВНИИ МВД России, латент-
Исходя из приведенной выше клас-
стую он работает с конфиденци-
сификации, можно выделить три
альной информацией и слывет
Рисунок 1. Треугольник мошенничества (гипотеза Дональда Р. Кресси).
Давление
Таблица 1. Классификация страхового мошенничества
Прямое мошенничество
Спланированная инсценировка страхового случая
Внешнее мошенничество
Предпринимаемое заявителями или третьми лицами, участвующими в урегулировании убытков
Косвенное мошенничество
Завышение сумм и искажение обстоятельств страхового случая
Внутреннее мошенничество
С участием штатных и внештатных
сотрудников страховой компании
Возможность
Оправдание
Сотрудники СК
Страхователи и посредники
• «это небольшая сумма для компании, и вообще мошенничество – норма бизнеса в страховой сфере».
• «я просто взял взаймы…я бы всё отдал»
• «я сделал это, чтобы дать возможность компании продолжать свою деятельность»;
заслуживаю»;
• «мой работодатель платил мне слишком низкую заработную плату, так что я взял то, чего действительно
• использование компанией серых схем оптимизации налогообложения;
Ключевые аспекты страхового мошенничества
ствие таких ценностей;
• продвижение ненадлежащих корпоративных и этических ценностей внутри компании или полное отсут-
• низкий уровень мотивации и удовлетворенности сотрудников компании;
• «наказание страховых представителей – это антиреклама для страховщика»
• «самое главное – увеличение объемов продаж полисов любой ценой»;
• «все равно ничего не докажут, а если докажут, то все равно серьезного наказания не будет»;
• «страхователи должны платить взносы, а страховщики осуществлять выплаты»;
• «все так делают»;
• «от одной выплаты компания не обеднеет»;
Оправдание
• различная трактовка стандартов бухгалтерского и налогового учета.
• неэффективная система обеспечения физической сохранности дорогих и высоколиквидных активов;
• недостаточный контроль за руководителями среднего и высшего звена;
• неэффективные системы бухгалтерского учета, обмена информацией и внутреннего контроля;
небрежение проверками кандидатов в страховые агенты.
• незначительная конкуренция за право работать страховым агентом, и как следствие, отсутствие или пре-
• наличие временного лага для передачи полисов и собранных страховых премий;
сов и т.п.);
• доступ к документам строгой отчетности (в том числе, к полисам, квитанциям об уплате страховых взно-
• знание правил и практики страхования;
быть независимым экспертами при страховании), что значительно увеличивает частоту мошеннических схем.
• легкость сговора с третьими лицами (работниками ГИБДД, экспертами и пр. работниками, призванными
ных процедур на этапе оформления договора;
• высокая конкуренция на рынке страховщиков и, как следствие, снижение качества выполнения контроль-
• несовершенство единой базы страхователей и застрахованного имущества;
Возможность
• чрезмерное давление со стороны руководства.
• угроза личному финансовому состоянию, вызванная текущими финансовыми показателями компании;
• ожидаемый или реальный негативный эффект вследствие опубликования низких финансовых результатов;
• склонность к алкоголю и азартным играм;
• личные финансовые обязательства (непогашенные кредиты и т.п.);
• утрата объекта страхования в результате противоправного поведения страхователя или его работников.
• истечение срока оплаты кредитов коммерческим предприятием;
• различного рода аддикции (игромания, наркомания и пр.).
• совершение преступления с вовлечением объекта страхования;
• наложение ареста на имущество страхователя по решению следственных или судебных органов;
• бракоразводный процесс, связанный с разделом имущества;
• необходимость возврата личной банковской ссуды;
• необходимость срочной уплаты личного долга;
• материальные трудности в семье;
Давление
Примеры
Управление рисками
Сотрудники СК
Посредники
Страхователи
Сотрудники СК
Страхователи и посредники
(юридические лица)
Страхователи и посредники
(физические лица)
Субъекты мошенничества
Таблица 2. Примеры психологических аспектов субъектов страхового мошенничества
90
91
92
93
Управление рисками
Ключевые аспекты страхового мошенничества
ность преступлений в страховой
санием способов мошенничества в
Таблица 3. Фрагмент матрицы с описанием способов и схем обмана
сфере составляет 93-95% 3. В табли-
разрезе контрагентов и специфики
страховщиков4
це 2 приведены примеры, соответ-
страховых продуктов/линий бизне-
ствующие вершинам треугольника
са. Данный подход способствует как
мошенничества, по группам субъ-
формированию полного перечня
ектов страхового мошенничества.
большинства мошеннических ри-
Вид страхования/
вид субъекта
ОСАГО
Описание способа
• инсценировка ДТП в полном объеме;
сков, присущих той или иной ком-
• получение полиса ОСАГО «задним числом»;
пании, так и оценке потенциальных
• замена водителя, виновного в ДТП;
утечек, которые она несет по каждо-
• умышленное провоцирование ДТП («подставы») с выбором жертвы;
му из них. Ниже приведен фрагмент
• приобретение поврежденных ТС и выдача их за автомобили, участвовав-
Для борьбы со страховым мошен-
данной матрицы (таблица 3).
шие в ДТП;
ничеством рекомендуется исполь-
Отдельно стоит отметить существен-
• замена неповрежденных деталей автомобиля на поврежденные;
зовать итеративный подход, ког-
ное влияние внутренних видов мо-
• документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД;
да достижение поставленной цели
шенничества, связанных с искаже-
• сговор с представителями страховщика (аварийными комиссарами);
происходит через реализацию по-
нием информации, содержащейся в
• одновременное страхование ОСАГО у разных страховщиков;
следовательных этапов. На первом
базах данных (далее – «БД») СК. Факт
• …..
этапе происходит диагностика СК
подобных искажений может проис-
с целью идентификации присут-
ходить в том числе и в силу объек-
ствующих в ней мошеннических
тивных причин (например, исполь-
ством;
рисков и последующий приблизи-
зования компанией устаревших ин-
• инсценировка повреждения транспортного средства в результате
тельный расчет соответствующих
формационных технологий). Для
дорожно-транспортного происшествия или иного события;
финансовых утечек, а на втором –
определения того, насколько наме-
• умышленный поджог застрахованного транспортного средства;
разработка конкретных меропри-
ренно искажалась и/ или не вноси-
• заключение договора страхования после причинения ущерба транспорт-
ятий по предупреждению, иденти-
лась информация в БД страховщика,
ному средству;
фикации и расследованию выяв-
целесообразно строить так называе-
• искусственное завышение суммы ущерба причиненного действительным
ленных и наиболее существенных,
мые «информационные карты», цель
страховым событием;
исходя из их размера, утечек.
которых идентифицировать сотруд-
• …
Программа мероприятий
по снижению уровня
страхового мошенничества
ников СК, вовлекаемых на этапах
Автокаско
Посредники (страховые
агенты и брокеры)
• инсценировка кражи или неправомерного завладения транспортным сред-
• заключение договора страхования после наступления страхового случая;
Этап 1. Диагностика
ввода, изменений и консолидации
Диагностика СК по выявлению ха-
данных, а также подготовки отчетно-
чий
рактерных для нее рисков мошен-
сти. Кроме того, необходимо опреде-
• умышленное занижение тарифов на страхование;
ничества может осуществляться че-
лять зоны ответственности по каж-
• присвоение премий (обман как страховщика, так и страхователя, «двой-
рез формирование матрицы с опи-
дому из таких сотрудников.
ные полисы»);
Формирование матрицы мошен-
• …
3 Алгазин А.И. Противодействие стра-
нических рисков может осущест-
ховому мошенничеству. Сборник мето-
вляться с помощью следующих ме-
дических материалов. / Омск - 2008
роприятий:
4 www.antiobman.ru
• незаконное посредничество и превышение данных посреднику полномо-
94
1) проведение общих аналитических тестов;
2) анализ бизнес-процессов и адек-
Управление рисками
Ключевые аспекты страхового мошенничества
95
щей отчетности с помощью пере-
флажков» – автоматических ин-
Системы «красных флажков», или
группировки значений по дате стра-
дикаторов на присутствие при-
специализированных анкет, боль-
хового события. Рисунок 2 иллю-
знаков мошенничества в выплат-
шинства отечественных СК явля-
ватности контрольных процедур;
стрирует ситуацию одного из стра-
ном деле. При этом данные ин-
ются достаточно примитивными и
3) анализ электронных баз данных;
ховщиков, у которого частота стра-
дикаторы должны быть интегри-
основаны на таких очевидных про-
4) анализ первичной документации,
ховых событий, произошедших в
рованы в информационную си-
верках, как, например, сопоставле-
формирование выборки для ко-
четвертом квартале 2009 и первом
стему компании, поддерживаю-
ние даты полиса и даты наступле-
торой должно осуществлять-
квартале 2010 годов, была занижена
щую урегулирование убытков в
ния страхового события. Кроме
ся с использованием методов
приблизительно на 20 п.п., что под-
страховой компании.
того, большая часть ответов предпо-
стратифицированной выборки
тверждалось статистикой компании
3) Расследование. Например, раз-
лагает ручное или полуавтоматиче-
(stratified sampling).5
за прошлые периоды. Кроме того,
работка и стандартизация про-
ское заполнение, что априори под-
Так, аналитические тесты могут по-
во втором и третьем кварталах 2009
цедур расследования и урегули-
вергает их корректность влиянию
мочь оценить общую адекватность
года в данной СК наблюдались раз-
рования случаев мошенничества
человеческого фактора. На практи-
внутренних данных компании. На-
нонаправленные тренды развития
с одновременным пополнением
ке это означает, что, например, ад-
пример, ситуация когда наблюда-
частоты и убыточности, что было
«черного списка» субъектов мо-
министратор по вводу выплатно-
ются резкие необъяснимые паде-
безосновательным ввиду сохране-
шенничества (в лучших практи-
го дела в региональном подразделе-
ния показателей частоты убытков
ния среднего размера страховой вы-
ках участие/ наличие доступа к
ние СК с большой долей вероятно-
(FREQ) и коэффициента убыточно-
платы за указанный период.
консолидированной базе дан-
сти предпочтет умышленно отве-
ных участников страховых пре-
тить на вопросы анкеты таким обра-
ступлений с другими страховы-
зом, чтобы выплатное дело не было
ми компаниями).
классифицировано как сложное и,
сти (LR) в последних кварталах, а
также очень низкий по сравнению
Этап 2. Разработка
со среднерыночными показателя-
мероприятий по борьбе с
ми уровень частоты и убыточно-
мошенничеством
В рамках данной статьи остано-
как следствие, не было передано на
сти, могут свидетельствовать о том,
Мероприятия по снижению уров-
вимся немного подробнее на иден-
дальнейшее урегулирование в го-
что электронные журналы убытков
ня идентифицированных на пер-
тификации выплатных дел с при-
ловной офис. В западных страхо-
содержат недостаточно достовер-
вом этапе рисков мошенничества,
знаками мошенничества на при-
вых практиках используются бо-
ную информацию. Как правило, в
как правило, должны касаться трех
мере страхования автокаско. При
лее комплексные системы «крас-
компаниях с аналогичной картиной
основных направлений (см. табл.4).
срабатывании «красных флажков»
ных флажков», основанные на при-
практикуется систематическая не-
1) Предупреждение мошенниче-
на наличие признаков страхово-
менении прогнозного моделирова-
дооценка обязательств, выявляемая
ства. Например, ужесточение
го мошенничества сотрудники СБ
ния (predictive modeling) 6, в резуль-
даже на уровне анализа существую-
процедур предстраховой экс-
проводят дополнительную оцен-
тате использования которого со-
пертизы, а также процедур оцен-
ку данного убытка. При подтверж-
трудники СБ привлекаются только
5 Иевенко С.В. «Методика анализа за-
ки и выбора партнеров, участву-
дении факта мошенничества и воз-
крытых выплатных дел как ключево-
ющих в урегулировании убытков
можности его доказательства стра-
6 Иевенко С., Корогодски А. Прогноз-
го инструмента диагностики деятель-
(СТОА, ЛПУ и пр.).
хователь получает отказ либо (в
ное моделирование как ключевой фак-
2) Идентификация (выявление) ри-
случае необходимости) проводят-
тор успеха в современном страхова-
рованию убытков» // Страховое дело,
ска мошенничества. Например,
ся дальнейшие судебные процеду-
нии//Современные страховые техноло-
2011, №3.
внедрение системы «красных
ры.
гии, 2008, №5.
ности страховой компании по урегули-
Коэффициент убыточности
и частота страховых событий, %
96
Управление рисками
97
Ключевые аспекты страхового мошенничества
Рис. 2. Частота страховых событий и убыточность по договорам
Таблица 4. Примеры мероприятий по профилактике и выявлению
страхования автокаско (по дате страхового события)
страхового мошенничества
1,2
Специфические мероприятия
1
0,8
0,6
0,4
0,2
Дата страхового события
0
I кв. 2008
II кв. 2008
III кв. 2008
IV кв. 2008
I кв. 2009
II кв. 2009
III кв. 2009
IV кв. 2009
I кв. 2010
LR
FREQ
Общие мероприятия
Мошеннические действия со стороны
• горячая линия;
страхователей
• программы поддержки со-
• система фильтров дел, проверяемых на ежедневной основе;
трудников;
• контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного пер-
• тренинги для сотрудников;
сонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых по-
• тренинги для руководства;
лисов ОСАГО;
• обязательный отпуск;
• инструктаж по наблюдению за психологическими особенно-
• кодекс корпоративной этики;
стями поведения страхователей при обращении за выплатами;
• программа противодействия
• …
мошенничеству;
к урегулированию выплатных дел,
• False positive rate: процент убыт-
требующих их профессионально-
ков с неподтвержденными фак-
Мошеннические действия со стороны посредников
го вмешательства. Иными словами,
тами мошенничества в общем
• более регулярная отчетность агентов (сокращение сроков
• внутренний аудит
мониторинг убытков осуществля-
объеме выбранных дел.
сдачи полисов и денежных средств);
• независимый аудиторский
• проверки менеджментом;
• внешний аудит СВК;
ется через отбор заявлений о насту-
Точность механизма идентифика-
• замена линейной (пропорциональной) оплаты агентских воз-
комитет;
плении страховых событий с при-
ции убытков с признаками мошен-
награждений (% от собранных премий) на сложную систему
• аудит финансовой отчетно-
знаками мошеннических действий
ничества тем выше, чем больше
оплаты труда и материального стимулирования агентов, учиты-
сти;
при использовании аналитических
значение Detection rate и, соответ-
вающую не только сборы, но и убыточность;
• награды осведомителям;
инструментов в сплошном режи-
ственно, чем ниже значение False
• работа с кандидатами при приеме на работу страховыми
• ...
ме, а затем проводится последую-
positive rate.
представителями (сбор и проверка подлинности документов, ан-
щий документальный анализ выяв-
К сожалению, работа СБ отдельных
кетирование и верификация данных, ведение БД досье неблаго-
ленных случаев. В результате прове-
страховых компаний в России на-
надежных агентов);
дения данного статического отбора
поминает имитацию бурной дея-
• доведение фактов раскрытия мошенничества страховой ком-
компания формирует «короткий»
тельности с весьма сомнительным
панией и последующего наказания до всей агентской сети;
список убытков, по которым необ-
исходом. Так, один из наших клиен-
• …
ходимы дополнительные докумен-
тов просил провести анализ журна-
тальные и «полевые» проверки. Эф-
ла 20000 закрытых расследований,
ветственно, необоснованного за-
допустимого процента от размера
фективность данного мониторин-
лишь в 18 из которых были сделаны
вышения базы для расчета преми-
страховой суммы) и не предостав-
га может быть измерена с помощью
отказы в страховой выплате в связи
ального фонда своего подразделе-
лял справку из компетентных орга-
двух ключевых метрик:
с подтвердившимся фактом страхо-
ния, относили к списку успешных
нов. После проведения эксперти-
• Detection rate: процент убытков
вого мошенничества. В другой ком-
расследований отказы по таким де-
зы у транспортного средства (ТС)
с подтвержденными фактами
пании сотрудники СБ для повыше-
лам, когда страхователь ошибоч-
обнаруживались скрытые повреж-
мошенничества в общем объеме
ния собственной значимости в гла-
но предполагал наличие незначи-
дения, о которых страхователь мог
зах руководства компании и, соот-
тельных повреждений (в пределах
и не знать на момент наступления
выбранных дел;
98
Управление рисками
страхового события. Причастность
низмы по достижению данной цели
службы СБ, на наш взгляд, здесь
должны включать как разработку
весьма сомнительна, поскольку к
стандартных «защит от дураков», так
таким случаям, классифицируемым
и введение соответствующих изме-
данным страховщиком как мошен-
нений в мотивационной политике
нические, относились даже незна-
тех сотрудников, от которых непо-
чительные превышения фактиче-
средственным образом зависит кор-
ских повреждений ТС над допусти-
ректность ввода. В реальности, та-
мым лимитом, по которому мож-
кая очевидная информация, как VIN
но получить страховую выплату без
транспортного средства и точный
справки.
адрес места наступления ДТП, за-
Препятствия к внедрению
современных моделей по
борьбе с мошенничеством
полняется даже у лидирующих страховщиков далеко не идеальным образом. По нашему опыту, даже такая информация как точное ме-
Реалии современного страхово-
сто ДТП в совокупности с указани-
го рынка таковы, что использова-
ем Ф.И.О. сотрудника ГИБДД, зафик-
ние прогнозных моделей в России,
сировавшего факт его наступления,
мягко говоря, сдерживается, во-
может стать ощутимым преимуще-
первых, отсутствием достаточных
ством при идентификации мошен-
внешних единых баз данных, а во-
нических убытков. Вместо бессмыс-
вторых – скудной аналитикой вну-
ленных попыток ввести как можно
три самих компаний. Многие стра-
большее количество полей за один
ховщики, даже из числа сегодняш-
день СК следует приоритезировать
них лидеров, в стремлении объ-
имплементацию новых полей с ис-
ять всё и сразу пытаются внедрить
пользованием «отцифрованного»
в свои аналитические системы
перечня присущих данным компа-
огромное количество новых полей
ниям мошеннических рисков (ре-
для ввода информации. Однако на
зультаты этапа диагностики). Ины-
практике основная часть этих по-
ми словами, следует определить и
лей так и остается незаполненной.
поэтапно внедрять только те поля,
Как результат, разрыв между словом
которые действительно могут по-
и делом остается неизменным.
мочь компаниям в дальнейшем ав-
На самом же деле, внедрение ново-
томатически идентифицировать
го поля для ввода данных должно
наиболее материальные случаи по-
сопровождаться его последующим
тенциального мошенничества.
корректным заполнением. Меха-