Экспертиза

EU MTP Second round of ToT, November 2014, Tashkent
Раздаточный материал 3
Циклы займов и бизнес циклы
Бизнес цикл
Существует последовательность, в которой бизнес планы формулируются и исполняются.
Это и есть бизнес цикл, который состоит из идентификации, планирования, определения
стоимости, реализации, оценки состояния и адаптации.
Идентификация
Первая стадия бизнеса – поиск потенциальных возможностей бизнеса. Предложения могут
поступить из многих источников: от хорошо проинформированных технических
специалистов, от местных руководителей и бизнесменов, у которых есть идеи для новых
инвестиций и предложения по расширению существующего бизнеса.
Планирование
Как только бизнес возможность определена, наступает процесс детального планирования.
Этот процесс включает всю работу, необходимую чтобы подойти к моменту, когда будет
производиться тщательный обзор или определение стоимости предприятия; и, если это
жизнеспособный план, то на этой стадии идет поиск средств для реализации плана.
Обычно, планирование начинается с составления бизнес плана, который будет содержать
достаточно информации, чтобы определить, будет ли инвестиция жизнеспособна.
Содержание бизнес плана будет зависеть от сложности идеи, и от количества уже
имеющихся знаний о будущем бизнесе. Как минимум, бизнес план должен четко
определять цели деятельности и отображать знания предпринимателя о закупках,
обработке, маркетинговых исследованиях, об управлении делами, затратах и доходах. Для
микро-инвестиций, такой план не всегда составляется в письменном виде, но, несмотря на
это, необходимо обладать всеми этими знаниями.
Тщательно подготовленный план придает уверенности в плавной реализации, так как были
предусмотрены многие потенциальные сложности, и составлены планы по их
преодолению. Наспех подготовленный, поверхностный анализ приведет к созданию плана,
который невозможно будет выполнять по графику, к более низким доходам, трудностям и
бесполезной трате ограниченных ресурсов. Хуже могут быть только инвестиции в
предприятия, по которым вообще не проводился анализ и не был составлен никакой план.
Часто, такой бизнес приводит к проблемам выплаты займов, когда заёмщик не в состоянии
возместить свой долг, либо просит реструктуризацию займа.
Экспертиза
После того, как подготовлен план, проводится экспертиза. Это дает возможность
перепроверить каждый аспект плана и оценить, насколько стоящим является предложение
до того, как средства выданы. Экспертиза строится в основном на данных бизнес плана,
однако, если специалист, проводящий оценку, чувствует, что имеются спорные вопросы,
или сомнительные данные, то можно подключить дополнительную информацию. Если
Dildora Tadjibaeva .
1
EU MTP Second round of ToT, November 2014, Tashkent
оценщик заключает, что план устойчивый, то можно приступать к инвестированию. Если
оценщик находит серьёзные недочеты, то необходимо откорректировать план, либо
создать новый вместе с клиентом. Обычно, результаты экспертизы записываются, но
некоторые микро-кредитные программы, которые основываются на групповой
ответственности, используют групповую оценку для определения стоимости и качества
предложения.
Реализация
Реализация – это самая важная часть бизнес цикла. Для того, чтобы осуществление
бизнеса шло по плану, и бизнес приносил прибыль, планы по реализации должны быть
реалистичными. Следует всегда помнить, что план – это только приблизительное
предсказание того, что может быть на самом деле, в то время, как реализация показывает
реальный ход бизнеса. Более того, расписание реализации должно быть эластичным,
потому, что вполне может появиться надобность пересмотреть или переправить план, даже
уже во время ведения бизнеса, если брать в расчет непредвиденные проблемы или
задержки.
Оценка состояния бизнеса
Предпоследняя фаза бизнес цикла – это оценка. Оценка нацелена на определение
степени, в которой установленные цели осуществляются. Оценку можно проводить в конце
запланированного периода, или раньше, если были достигнуты какие-либо конкретные
цели, или если случайно возникли проблемы. В первом случае, будет получена
информация, как усовершенствовать будущий план осуществления проекта или операции.
В последнем случае, возможно придется пересмотреть планы реализации проекта,
разработать альтернативные стратегии и заново изучить финансовые требования с целью
усовершенствования бизнес деятельности.
Адаптация
Конечной фазой является приспособление к текущей (или изменившейся) бизнес среде и
применение практических уроков фазы реализации, подкрепленных оценкой деятельности
по отношению к целям, поставленным в оригинальном бизнес плане. Тот бизнес, который
не сможет приспособиться, погибнет.
Цикл займа
Цикл займа тесно связан с бизнес циклом. Он начинается с процесса запросов скрининга,
продолжается оценкой и утверждением кредитной заявки, оформлением документации,
выдачей средств, контролем использования займа и заканчивается возвращением займа.
Каждая из перечисленных фаз отражает фазу бизнес цикла, и имеет дело со
специфичными действиями финансового учреждения, которое старается защитить свои
инвестиции в бизнес.
Скрининг запросов
Одной из функций кредитного инспектора является помощь предпринимателям и
инвесторам в написании их бизнес планов. Кредитный инспектор не обязательно должен
идентифицировать особые возможности для бизнеса клиента, или самостоятельно
Dildora Tadjibaeva .
2
EU MTP Second round of ToT, November 2014, Tashkent
составлять бизнес план от имени заявителя. Кредитный специалист может посоветовать
потенциальным заемщикам доступные возможности, дать информацию о политике банка
касательно развития отдельного подсектора, снабдить источниками информации по
возможностям потенциальных инвестиций, и предоставить требования к хорошему бизнес
плану.
Целью скрининга запросов является проверка потенциального заемщика и предприятия на
пригодность получения финансовых средств и кредитоспособности заёмщика. Только
после скрининга запросов, кредитному инспектору следует позволять заявителю заполнять
форму заёмной заявки и подключать ресурсы для оценки заёмного предложения заёмщика.
Экспертиза и утверждение кредитной заявки
Полный скрининг запросов делает эффективным процесс оценки и утверждения заявки.
После проверки, все ли документы, необходимые для заявки были предоставлены,
происходит оценка экспертиза бизнес плана заёмщика. Экспертиза имеет цель проверить
все аспекты бизнес плана, включая закупки, обработку, знание рынка, управление, затраты
и доходы. По результатам экспертизы, дается рекомендация утвердить, либо отказать в
выдаче займа. Если рекомендация положительная, указывается сумма, сроки и условия
займа.
Утверждение займа – формальная процедура, в результате которой утверждается займ,
получивший положительную рекомендацию после оценки. Полномочия по утверждению
всегда будут иметься у персон, отличных от того, кто делал оценку. Чем выше размер
утвержденного займа, тем выше должны быть полномочия человека, выносящего решение
по займу.
Документация
Кредитор должен защищать свои права на возврат займа и сбор всех штрафов, процентов,
взносов и издержек, которые могут возникнуть при выдаче кредита. Это делается путем
добавления в заёмный(ые) контракт(ы) сроков и условий и указание права регресса
кредитора в случае невыплаты займа заёмщиком. Средства по утвержденному кредиту не
должны выдаваться до тех пор, пока полностью не оформится и не будет легально
заверена вся документация, закрепляющая отношения между кредитором и заёмщиком.
Как только закончено оформление документов, может начинаться выдача заёмных
средств.
Выдача заёмных средств
Выдача займа может происходить в течение инвестирования периода освоения займа, и
может продолжатся в течение начального периода, если нарастающая сумма капитала
(например, оборотного капитала) нужна для достижения операционного периода. При
возможности, банк сделает выплату напрямую поставщикам при наличии свидетельств
покупки единиц, за которые будут внесены средства.
Dildora Tadjibaeva .
3
EU MTP Second round of ToT, November 2014, Tashkent
Контроль использования займа
Контроль использования заёмных средств – это физическая инспекция бизнеса и
связанной деятельности, которая начинается в начале периода инвестирования,
продолжается во время освоения и использования средств, до полной выплаты займа.
Процесс мониторинга – это регулярная проверка прогресса в бизнеса относительно целей,
установленных в плане, и проверка целевого использования заёмных средств. Контроль
предусматривает вмешательство в дела заёмщика, при необходимости, с целью направить
бизнес и избежать, или откорректировать отставание от плана, или помочь управлению с
перепланированием бизнеса.
Возврат и возмещение займов
Возврат займа – это получение своих денег обратно: выплата основного долга и
своевременная уплата процентов и других взносов и издержек.
Возмещение займа – процесс, в соответствии с которым кредитор получает назад свои
средства при несостоятельности бизнеса делать своевременные выплаты по расписанию:
это является управлением дефолтами, реструктуризацией и мерами по возмещению.
Связь между двумя циклами изображена на Схеме 1.
Цикл планирования бизнеса
Идентификация
Адаптация
Планирование
Оценка состояния
бизнеса
Экспертиза
Реализация
Dildora Tadjibaeva .
4
EU MTP Second round of ToT, November 2014, Tashkent
Цикл займа
Скрининг запросов
Возмещение
Заявка, экспертиза и
утверждение
Контроль
Документация
Выдача займа
Dildora Tadjibaeva .
5