Репп И. Ю. &quot

Репп И.Ю., студ ЭФ, гр. з-826-а
РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В БАНКЕ БАНК
«ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ» (ОАО) НОВОСИБИРСК.
Руководитель-Алферова Л.А.
Существенное
влияние
на
состояние
малого
и
среднего
предпринимательства оказывает степень готовности коммерческих банков
успешно работать с данным рыночным сегментом. Несмотря на достигнутый
рост кредитования малых и средних предприятий, платежеспособный спрос
на
кредитные
продукты
со
стороны
предпринимателей
остается
неудовлетворенным, а у банков сохраняется существенный потенциал роста
кредитования этого сегмента рынка.
Анализ состава и структуры активов Банка «Левобережный» (ОАО) за
2009-2011 гг. показывает, что прирост активов за анализируемый период
(2008-2010 гг.) – 79,9%.Структура активов банка претерпела изменения,
связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности
в общем объеме активов банка (увеличилась с 57,3% до 65,5%). Увеличение
доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет
снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка с 26,3 процента
до 18,6 процента. Данные изменения структуры активов Банка были
обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет
предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.
Таким образом, наибольший удельный вес в активах занимает чистая ссудная
задолженность, на которую приходится от 62,89% до 67,13% в общей
величине активов.
Ав т окредит ов ание;
3,90%
Малый бизнес;
65,69%
Пот ребит ельское
кредит ов ание;
29,96%
Ов ердрафт ; 0,45%
Рис.1 Структура кредитного портфеля Банка «Левобережный» (ОАО)
Структура кредитного портфеля Банка «Левобережный» (ОАО)
показывает, что удельный вес кредитов по малому бизнесу Банка
«Левобережный» (ОАО), в общей совокупности кредитного портфеля
находится на уровне 63-65%, что совпадает с основной стратегией развития
Банка «Левобережный» (ОАО), направленной на работу с субъектами малого
бизнеса как одного из приоритетных направлений своей деятельности в
будущем.
70000
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
61500
49600
39320
2008
2009
2010
года
Рис. 2. Динамика объемов выданных кредитов за 2008-2010 гг.
Динамика объемов выданных кредитов малому и среднему бизнесу
Банком «Левобережный» (ОАО) показывает положительный рост за 20082010 гг. В частности за три года этот рост составил 156,41%
Промышленные
предприятия
13
2010
30
33 4
36
11
Торговля и общественное
питание
Агропромышленный
комплекс
2009
13
31
323
38
Транспорт и связь
9
Строительство
11
2008
29
223
43
10
Физические лица
Прочие отрасли
0
20
40
60
80
100
Рис.3. Структура кредитов по отраслям Банка «Левобережный» (ОАО)
Структура кредитов по отраслям Банка «Левобережный» (ОАО) за
2008-2010 гг. показывает, что наибольший удельный вес в общей величине
выдаваемых кредитов банка занимают кредиты юридическим лицам: 2008
год – 57,0%, 2009 год – 62,0%, 2010 год – 64,0%.
Можно отметить, что Банк «Левобережный» (ОАО)» по срокам
кредитования испытывает те же трудности, что и большинство российских
банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за
исследуемый период увеличилось, как количество выдаваемых кредитов (на
3 ед. и на 8 ед. по сравнению с 2008 г. на срок 1 и 3 года, соответственно), так
и сумма выданных кредитов на 32,3 % и 37,5%
Видами кредитных продуктов, предоставляемых малому и среднему
бизнесу Банком «Левобережный» (ОАО) являются следующие:
 кредитование предприятий малого и среднего бизнеса;
 кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса
и индивидуальных предпринимателей;
 овердрафт
предприятиям
малого
и
среднего
бизнеса
и
индивидуальным предпринимателям.
Модификация кредитных продуктов заключается в виде:
 кредита под залог приобретаемого имущества;
 кредита под поручительство Фонда;
 кредита на покупку лицензионного программного обеспечения.
Основными проблемами развития малого бизнеса следует считать:
отсутствие долгосрочного кредитования;
кредитам;
высокая процентная ставка по
низкий уровень квалификации кредитных специалистов;
отсутствие штатного оценщика; высокий срок оформления кредитов.
Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с
отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в
стране.
относятся:
К факторам, сдерживающим кредитование малого бизнеса,
неприемлемый
уровень
соотношения
«доходность-риск»,
отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы,
нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.
Все
вышеизложенное
влечет
за
собой
необходимость
совершенствования кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в
коммерческом банке Банк «Левобережный» (ОАО):
1. привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога;
что даст более точную и объективную оценку предоставляемого в залог
имущества. Если взять среднюю заработную плату работников 20000 руб., то
на это потребуются затраты – 20000  12  1,26 (оптимальный уровень
инфляции) = 302400 руб. в год. Это приведет к уменьшению ошибок при
оценке имущества, передаваемого банку в виде залога, и уменьшит потери
банка за счет искажения стоимости закладываемого имущества.
-
внедрить
кредитные
продукты
с
использованием
складских
свидетельств;
т.к значительное число кредитов, выдается под залог товаров в обороте с
оставлением предмета залога у залогодателя.
2. внедрить кредитные продукты на разные сроки с изменением ставки
кредитования;
Это повлечет за собой увеличение клиентской базы, соответственно
увеличение прибыли банка, при своевременной возвратности кредита.
3.
использовать
на
практике
в
качестве
залога
депозитные
и
сберегательные сертификаты других банков.
Поскольку сертификаты являются ценными бумагами, то кредиты под их
залог будут приравнены к кредитам под залог ценных бумаг. С точки
зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более
привлекательный вид обеспечения, чем гарантии.