Тема урока: Кредиты и их роль в современном обществе Класс: 9 Тип урока: комбинированный Ответы на тест: 1-а, 2-б, 3-б, 4-в, 5-а, 6-г, 7-в, 8-б, 9-г, 10-в. 1,2. Здравствуйте, дети! Мы наконец закончили тему, связанную с банками. Внимательные дети могли заметить, что мы не раз упоминали такую вещь, как кредит. 3. Сегодня доходы растут не так быстро, как кажется – люди живут от зарплаты до зарплаты, от стипендии к стипендии. Каждый месяц в конкретное число человек получает собственный доход. Однако потребности и желания могут возникать спонтанно, внезапно или вынужденно. Допустим, у вас случился какой-либо случай или захотелось какую-либо вещь здесь и сейчас. Это означает, что спрос на товары и услуги растет больше, чем наши доходы. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать “своим” в мире кредита. Тогда на помощь к вам приходят кредиты. Поднимите, пожалуйста, руки те, чьи родители хоть раз брали кредит – неважно, большой или маленький. Вот, ситуация на лицо – кредиты сегодня очень распространенная вещь. 4. Так что же это такое, кредит? Запишите, пожалуйста, кредит – предоставление лицу (или организации), нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку взятых сумм и внесения платы за пользование ими. Сложное определение, так? Хоть мы и изучим с вами это дальше, разберем его. Вот у нас есть лицо – ему нужны деньги. Банк дает ему эти деньги и человек тратит на свои желания деньги не свои, а банка. При этом человек обязан через время отдать эти деньги и доплатить сверху за то, что банк его, так скажем, спас. 5. Человек с помощью кредита получает дополнительные деньги. Кредит — это отношение двух сторон – кредитора и заемщика. Запишите, пожалуйста: кредитор – тот кто дает, заемщик – тот, кто получает и возвращает. 6. Кредитор дает этот займ на время, он – собственник этих денег. Кредитор (в данном случае банк) дает средства либо из собственных накоплений, либо из заемных средств других субъектов. Тут поясню – мы же знаем, что деньги имеют свойство двигаться. И деньги, которые вы внесли в банковский счет, могут оказаться кредитом для другого человека. При этом банк ответственен между вами, и он может вернуть вам эти деньги, при этом не оставив без них человека с кредитом. Кредитором могут быть: банки, магазины (заводы), специальные кредитные учреждения 7. Заемщик же – это мы с вами, или какая-нибудь юридическая фирма. Заемщик получает займ, он НЕ становится его собственником, а лишь владеет им на время. Юрлица таким образом берут кредиты, чтобы запустить производство. А когда это все дело окупается, приходит прибыль, они возвращают кредит. Заемщик платит за кредит процент – он, вспомните, определяется по ключевой ставке, установленной ЦБ. Напомните мне, что такое ключевая ставка? Какая ключевая ставка у нас сегодня? Все верно. Еще одно обязательное условие – у заемщика должно быть имущество, которое гарантирует возврат кредита, если этого потребует банк. Это мы тоже рассмотрим дальше, но приведу пример – допустим, вы взяли большой кредит на мощный игровой компьютер. Вы исправно его платите, а потом случилось жизненное обстоятельство, и вы больше не можете платить. Банк естественно будет этим недоволен – единственное, что ему остается сделать для получения средств – изъять у вас этот компьютер, купленные на его деньги. 8. Кредит может выступать в денежной и товарной форме. Денежная – самая простая, вы приходите в банк, оформляете кредит и вам дают деньги. 9. Товарная интереснее – здесь вам дают конкретную вещь. Еще один пример – сегодня стало популярно брать дорогие топовые смартфоны не в кредит или рассрочку, а в лизинг. Что это? Вы договариваетесь с банком об использовании смартфона, который не будет являться вашим, но вы будете платить за пользование им определенную сумму в месяц. Довольно сомнительная вещь, но вы можете расторгнуть договор и вернуть вещь, если вам она надоест, выкупить заплатив всю сумму или дождаться выхода следующей модели и тогда вам устроят бесплатный апгрейд на тех же условиях. 10. У кредита есть три основные функции. Откройте, пожалуйста, учебник на с.101, там они перечислены по порядку. Выпишите их себе в тетрадь. Учитель опрашивает детей, в чем заключается каждая функция. Оторвите свои взгляды от учебников. Мы должны разобрать принципы кредитования, без которых кредиты как таковые не работают. На их основе заемщикам и выдаются кредиты. 11. Первым таким принципом является срочность. Под срочностью подразумевается следующее – чем больше срок погашения кредита, тем больше денег за этот срок берет банк. Кредит должен быть возвращен до указанной в договоре даты, ни днем позднее, иначе суть и смысл кредитования теряется. Банк же, если кредит долгосрочный, берет вложения других клиентов – им банк должен гарантировать высокий доход от вкладов, потому что те отказываются от своих денег на большой период. 12. Вторым принципом является платность. Безусловно, кредит не бесплатен. Человек не может просто так получить средства на время, он уплачивает за них определенную сумму. Эта сумма называется процентом по кредиту – она включается в общую выплату, которую человек должен произвести – то есть, если мы возьмем кредит на 20000 рублей, то к этой сумме добавятся проценты, которые мы отдадим банку. Помимо вот этих процентов, многие банки ухищряются и взимают другие платежи – за то, что он ведет ваш счет или обслуживает кредит, или за обслуживание вашей кредитной карты. Если вы не уплатите что-либо, то вводятся штрафы. Эти платежи увеличивают первоначальную сумму кредита. Как вы думаете, связаны ли изменение ключевой ставки и проценты по кредитам? Конечно же да, увеличение ставки приводит к повышению процентов и наоборот. 13. Следующим принципом является гарантированность. Его суть заключается в том, что банк должен быть уверен в том, что ему вернут кредит. Для этого банки всегда оценивают того человека или организацию, с которыми они работают – оценивается дееспособность, репутация человека, может ли он стабильно получать заработок. По сути проводится некое расследование – если человек не получает зарплату или ранее успел погрязнуть в проблемах с банками, то кредит ему просто-напросто не дадут из-за нежелания рисковать. Еще этот принцип говорит о том, что формой гарантии может быть и залог. Вот у вас есть хороший пример в учебнике – прочитаете дома, там говорится про то, как фирма закупает товар в магазин и этот товар является залогом. Если у человека или фирмы возникнут проблемы с оплатой кредита, то банк сможет забрать конкретную вещь, которая объявляется залогом. То есть, если вы купите стиральную машину в кредит, то вы не будете возвращать ее магазину. 14. Банк заберет эту вещь, продаст сам и покроет свои денежные расходы. У нас вот такими залоговыми вещами могут быть и драгметаллы, и автомобили. 15. Кстати, о расследовании. Все сведения о людях, их заработке и связях с банками накапливаются и формируют такую вещь, как кредитная история, запишите - история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам. Эта информация характеризует надежность заемщика. Если у вас история хорошая, то вам могут дать кредит на большую сумму, а если плохая, то не очень. 16, 17. И главнейшую роль играют потребительские кредиты – сумма, предоставляемая банком для приобретения товаров для личных и бытовых нужд. Какие же варианты погашения кредита есть? Можно погасить такой кредит единовременно – это взятая клиентом сумма, плюс процент и плюс иные расходы банка (у каждого по-разному), либо же в рассрочку – регулярными ежемесячными равномерными платежами. Обычно кредит, который погашают сразу, небольшой – его открывают не более чем на год или два. Рассрочка же работает как правило с более дорогими товарами, большими кредитами – на автомобили, квартиры. Обычно при покупке оплачивается определенная часть стоимость, а остальная часть – равными ежемесячными платежами в рассрочку. 18, 19. Однако в последнее время стали популярны такие вещи, как 0-0-12 или 0-0-6 – здесь банки заманивают людей оформлять рассрочку даже на не самые дорогие товары. Здесь нули означают то, что первый взнос платить не нужно и процентов нет тоже, лишь полная стоимость товара. К тому же, экономическая ситуация ведет к тому, что даже на поход в магазин некоторые люди оформляют рассрочку – такой вот пример из жизни. 20. Но если мы отойдем от этой необычной рассрочки, то стоит помнить всегда. Лучше себе запишите – товары в кредит всегда дороже, чем товары за свои деньги. Деньги в кредит банк дает не бесплатно, а условный автомобиль или холодильник окажутся гораздо дороже именно с кредитом. 21. В зависимости от срока оплаты кредиты делятся на 3 типа: краткосрочные (до полугода), среднесрочные (от 6 месяцев до года) и долгосрочные (свыше одного года). Запишите это. 22. Потребительские кредиты бывают целевыми и личными. При целевом кредите банк знает, что вы хотите купить – тогда он смотрит на кредитную историю и назначает такой срок, при котором и вы успеете оплатить, и товар не износится – в случае неуплаты этот товар изымается. При личном кредите вы можете не оповещать банк о своих целях. Но при этом банк все равно анализирует все сведения о вас, вашем доходе, способности возвратить долг и только тогда примет решение – дать кредит или отказать. 23. Отдельной стеной, особо нашумевшей в последние 10 лет точно, можно назвать ипотечный кредит. Недвижимость – самая стабильная форма залога, по ней почти всегда возвращаются деньги в банк, такова человеческая природа – никто не хочет остаться без крыши над головой. Ипотечные кредиты могут предоставлять на срок до 30 лет – к ним больше доверия, да и жилплощадь в наши времена чересчур дорога, особенно если это новостройки. Особенно у нас ипотекой любит заниматься государство – существуют разные ипотечные программы для молодых семей, жителей деревень, военных, особенно выделяется Дальневосточная ипотека – если вы селитесь на Дальнем востоке, то вам дают ипотеку всего под 2% годовых. 24. Зафиксируйте, пожалуйста, ипотека – кредит, получаемый для покупки недвижимости под залог этой недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. 25. Вообще, кредиты дают не только наличными деньгами, но и в виде банковских кредитных карт – сегодня они становятся гораздо распространеннее, чем наличные деньги. Есть кредитные, а есть дебетовые карты. Кредитные карты выдаются с деньгами банка – ими можно расплатиться в любом месте, где имеется банковский терминал. Соответственно, чем больше денег с кредитки вы тратите, тем больше вы должны. Пополнение кредитки – своеобразное погашение кредита. 26. Дебетовые же карты действуют иначе – они представляют личный счет, где хранятся ваши и только ваши деньги. Туда может перечисляться зарплата, вы в любой момент можете пополнить счет или снять с него средства. Но ограничивается это снятие тем, что у вас есть. 27. Сегодня карты повсюду и именно дебетовые – специальные карты с личным счетом вытесняют наличные расчеты, более того, сами фирмы и государство поощряют сейчас именно безналичную оплату. Рефлексия: Дети, сегодня мы изучили основные моменты, связанные с кредитами и их ролью в жизни. Как вы думаете, какие есть плюсы, а какие минусы в жизни в кредит? Домашнее задание – параграф 17.
