Экономические основы противопожарного страхования 1. Понятие риска как основы противопожарного страхования. 2. Социально-экономическая сущность пожарной безопасности и пожарного риска. 3. Основы противопожарного страхования. 1. Понятие риска как основы противопожарного страхования. На современном этапе развития научно-технического прогресса для оценки уровня безопасности человека или какой-либо системы все чаще используется понятие риска. Пожарный риск − один из важнейших показателей эффективности противопожарного страхования. Теория риска в течение последних десятилетий интенсивно развивается для оценки и анализа многих аспектов безопасности сложных систем (технические, социальные, экономические), а также в области защиты людей от пожаров, катастроф и иных чрезвычайных ситуаций (до второй половины XX в. риски рассматривались в основном только в области экономической теории: проблем страхования, инвестирования капитала, анализа валютных операций, стратегии развития бизнеса и т. д.). В нашей стране исследования проблем риска получили интенсивное развитие после Чернобыльской аварии (26 апреля 1986 г.), когда идеология «абсолютной безопасности» показала свою несостоятельность. Именно тогда философия безопасности была реформирована коренным образом и началось построение новой науки о безопасности на основе отказа oт принципа «абсолютной» безопасности или «нулевого» риска, в пользу принципа «приемлемого» риска. Этот процесс в наши дни уже перешел в область практической реализации − новые законодательства и нормативно-методические документы в области безопасности (прежде всего, промышленная, радиационная и экологическая) уже широко используют идеи анализа и управления рисом (Федеральный закон № 184-ФЗ «О техническом регулировании» oт 27.12.2002; ГОСТ Р 51897-2002. Менеджмент риска. Термины и определения; ГОСТ Р 12.0.006-2002. Общие требования к системе управления охраной труда в организации и т. п.). В последнее время понятие «риск» приобретает все более широко употребляемую форму, но когда именно и где зародилось это слово подлинно неизвестно. В Европе оно встречается уже в средневековых источниках, а распространяется с началом книгопечатания в Италии и Испании. В русский язык слово «риск» пришло, как полагают, из европейских языков: испанского, где оно означает «скала» или португальского «отвесная скала». Подробных исследований по истории слова и понятию «риск» нет, поскольку оно появляется поначалу относительно редко и в очень равных предметных областях. Важными сферами его применения являются мореплавание и морская торговля. Мореплаватели под этим словом понимали опасность, которая могла угрожать их кораблям. Морское страхование − это ранний случай планомерного контроля риска. В англоязычную литературу слово «risk» пришло из Франции -«risque» (рискованный, сомнительный). Английское «risk» начало применяться около 1830 г. в страховых операциях, и в течение примерно 100 лет эти два слова существовали параллельно. И только в XX столетии словом «risque» стали шутливо называть нарушителей закона, а термин «risk» окончательно утвердил себя в экономической литературе и деловой практике. В более раннее время в английской литературе широко использовалось слово «hazard», имеющее близкое значение. В настоящее время слово «риск» используется в различных значениях: - «риск» − существительное, когда речь идет о событии, которое может привести к убыткам, потерям; - «риск» − понятие, употребляемое для указания на вероятность того, что какое-либо событие произойдет («большой риск» или «небольшой риск»); - «риск» − глагол, когда речь идет о действии кого-либо с возможным ущербом для него; - иногда о «риске» говорят как об объекте, например, в страховании, оценивая «риск» конкретного объекта; В толковом словаре русского языка есть несколько значений «риска»: - возможность опасности, неудачи; -действия наудачу с расчетом на счастливый исход. Рядом с понятием «риск» стоит понятие «шанс». Первое употребляется для обозначения некоторой неуверенности в исходе, результат которого бывает отрицательным. Второе также означает некоторую неуверенность в исходе, который, однако, обычно бывает благоприятным. В прикладной математике существует двойственная трактовка понятия «риск». Первая трактовка (априорная) определяет риск как вероятность появления неблагоприятного события. Вторая трактовка определяет риск как максимальный ущерб от этого события. В теории игр под рисками (функцией риска) понимается математическое ожидание функции потерь какого-либо субъекта при игре с природой. В теории статистического оценивания под риском (функцией риска) понимается математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры. В теории статистических решений риск рассматривается как математическое ожидание потерь. Риск в управлении чаще всего рассматривается как неопределенность в предсказании результата. По-разному трактуется понятие риска в страховании. Так, в ряде случаев, понятие риска рассматривается как гипотетическая возможность наступления ущерба с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени. Понятие «риска» в страховании: - страховой риск - вероятность нанесения ущерба от страхового случая (исчисляется математически и является основой для определения страховых тарифов); - страховой риск − это также конкретный страховой случай, т. е. определяется опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности; - страховой риск − часть стоимости имущества, которое не было охвачено страхованием и оставлена на риске страхователя; - страховой риск − это конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. Таким образом, можно заметить связь риска, вероятности и неопределенности. В страховом деле вероятность − это возможность получения определенного результата. Вероятностью события является определенное число, которое тем больше, чем более возможно событие, т. е. понятие вероятности связано с опытным, практическим понятием частоты события. Неопределенность предполагает наличие факторов, которые не дают однозначных результатов, а степень возможности влияния этих факторов на результаты неизвестна. Для более полного представления о разнообразности рисков приведем существующую классификацию рисков (таблица 1). Таблица 1 − Классификация рисков Признак выделения Классификационные группы По уровню в социально- риск на уровне индивида экономической системе риск на уровне семьи риск групп людей риск на уровне региональных образований риск на уровне нации риск для всего человечества По количеству людей, индивидуальный риск принимающих решение и групповой риск несущих ответственность По принадлежности к одной из риск природных катаклизмов групп системы отношений в медико-биологический или генетический риск человеческой деятельности социальный риск (психологический, политический, правовой и др.) социально-экономический риск экономический риск экологический риск В зависимости от объекта риск работы с живыми системами деятельности риск работы с техническими системами По стадиям принятия решения риск на стадии принятия решения риск на стадии реализации решения По критерию рациональности обоснованный (рациональный) риск необоснованный (нерациональный) риск По степени принуждения вынужденный риск добровольный риск По возможности распределения распределяемый риск нераспределяемый риск По возможности объединения По причине возникновения По степени допустимости (для предпринимателя) По степени допустимости (для индивида) В зависимости от возможного результата По степени неизбежности (возможности диверсификации) По возможности страхования По объекту ущерба По объекту страхования и среде возникновения По возможности контроля со стороны человека По сфере возникновения объединяемый необъединяемый Риск, являющийся следствием: а) неопределенности будущего; б) неопределенности поведения других субъектов; в) недостатка информации а) допустимый риск; б) критический риск; в) катастрофический риск а) пренебрежимый риск; б) приемлемый риск; в) предельно допустимый риск; г) чрезмерный риск чистый риск спекулятивный риск систематический риск неизбежный риск несистематический страхуемый риск не страхуемый риск физический (риск нанесения ущерба людям) имущественный риск массовый риск крупный риск принципиальный (неподвластный контролю человека) риск конкретный риск финансовый, коммерческий, предпринимательский риск производственный, биржевой и др. риски 2. Социально-экономическая сущность пожарной безопасности и пожарного риска. Опасность − это свойство материальных объектов и систем природы и общества наносить какой-нибудь урон. Пожарная опасность − это возможность возникновения и (или) развития пожара, т. е. это увеличение зоны горения и (или) вероятности воздействия опасных факторов пожара. Пожарную опасность характеризует показатель пожарной опасности, который определяется как величина, количественно характеризующая какоелибо свойство пожарной опасности. Итак, пожарную опасность вещества (элемента) и пожарную опасность объекта системы нужно различать, так как в последнюю входят: вещество, конструкции, производство, СОПБ и человек. В последнее время принято считать риск мерой опасности, поэтому пожарный риск представляет собой осознанную опасность (количественно определенную) наступления отрицательного события с определенными во времени и пространстве последствиями. Но отличительной особенностью опасности от риска является то, что «риск» − это осознанная величина опасности, и в зависимости от решения человека она может наступить или не наступить, а опасность человек может и не осознавать, не подозревать о ее существовании и не иметь возможности повлиять на ее результат. Риск включает в себя вероятность неблагоприятных событий и величину потерь − две элементарные меры. Комбинируя их в соответствии с ситуацией, человек оценивает уровень опасности и принимает решение. Указанная выше комбинация элементарных мер и представляет собой меру опасности − риск. Вот пример комбинирования элементарных мер: - вероятность возможного события весьма большая, но ущерб субъекту, связанный с этим событием, равен нулю (или бесконечно мал). В этой ситуации субъект явно понимает, что он не подвергается опасности и риск равен нулю. - ущерб от возможного события велик, но вероятность его появления равна нулю. Следовательно, опасности нет (риск равен нулю). - вероятность события и ущерб от него равны нулю. Ситуация характеризуется как достоверное отсутствие опасности (абсолютное отсутствие риска). Во всех других ситуациях, когда и вероятность, и ущерб принимают значения отличительные от нуля, имеет место опасность, характеризуемая риском. Функциональное представление меры риска (R) может быть следующим: R = f (P,Y), (1) где R − вероятность (частота) наступления неблагоприятного события (пожара); Y − ущерб (иногда нормированный) от наступления неблагоприятного события. Для выражения пожарной меры опасности (пожарного риска) может использоваться формула R(A) = P(A)Y(A), (2) где Р(А) − повторяемость (частота) события А (пожара), 1/год; Y(А) − вероятный ущерб от события, имеющий размерность потерь. Иногда риск, выражаемый по формуле (2), называют комбинированным или приведенным (к единице времени). Размер ущерба (стоимости риска Y(А) от пожара) зависит, с одной стороны, от показателей пожарной опасности веществ и материалов (скорость горения, температура горения, начальные условия и др.) и, с другой стороны, от степени уязвимости объекта, который определяется степенью защищенности объекта. Значение (YА) может определяться как: YА = Cу(A) YП(А), (3) где Cу(A) − степень уязвимости объекта (рассматривается как доля возможных потерь от максимально возможных или от общей стоимости объекта; YП(А) − максимально возможные (условно полные) потери (или общая стоимость объекта), руб. Таким образом, можно определить, что «пожарная опасность» и «пожарный риск» понятия схожие, а различаются они по ряду важных признаков (таблица 2). Таблица 2 − Различия понятий «пожарная опасность» и «пожарный риск» Пожарная опасность Пожарный риск Угроза: Угроза: - предсказуема; - предсказуема; - неконтролируема, не зависит от - контролируема, зависит от субъекта, объекта, принимающего решение. принимающего решение. Шанс не рассматривается, не имеет Шанс имеет место. места Факторы опасности совпадают с факторами риска Количественная мера опасности и риска одинаковы Примечания: * Угроза − наиболее конкретная и непосредственная форма опасности. ** Шанс − благоприятный исход при риске. 3. Основы противопожарного страхования. 3.1 Краткая история противопожарного страхования. Страхование − одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Первые современные формы страхования относятся к XIV в. Они воз- никли в Италии во времена активного развития морской торговли. Появившееся во Франции в XVII в. страхование от огня постепенно стало распространяться по всей Европе. В России первое страховое учреждение (страховая экспедиция) было образовано в 1716 г. Манифестом Екатерины II при Государственном Заемном банке. Манифест предусматривал страхование различных зданий и сооружений при осуществлении кредитных операций. С развитием промышленности в конце XIX начале XX вв. стали появляться элементы страхования технических рисков, а также создаваться акционерные страховые компании, земские страховые общества и компании по страхованию жизни. После Октябрьской революции страховые компании были национализированы. Была создана одна государственная компания Госстрах. С этого момента страхование в его классическом виде перестало существовать и превратилось в еще один фискальный институт государства. Достаточно привести пример того, что до 95 % прибыли Госстраха перечислялось в государственный бюджет. Возрождение страхового дела в России началось с принятием Закона РФ «О страховании» 27 ноября 1992 г. В настоящее время насчитывается около 1000 страховых компаний, роль которых в экономике России очень существенна. Одновременно увеличилась их надежность и усиливается связь с зарубежной страховой индустрией. 3.2 Основные понятия и термины, применяемые в страховании. За долгий путь своего развития страхование выработало свой понятийный аппарат. Напомним наиболее важные выражения и термины. Страховщик − специализированная организация, проводящая страхование. Страхователь (полисодержатель) − физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. Застрахованный − физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Объекты и предметы страхования − подлежащие страхованию материальные ценности, а в личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, урожай сельскохозяйственных культур, поголовье скота, конкретные виды имущества. Страховая ответственность (страховое покрытие) − обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Получатель страхового возмещения или страховой суммы − физическое или юридическое лицо, которому по условию страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. Договор страхования − соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах страховой суммы. Свидетельством договора является страховой полис (свидетельство) − документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Страховая сумма − это сумма, объявляемая страхователем при заключении договора страхования, на которую фактически будет застраховано имущество, жизнь, здоровье. Страховая премия (взнос, платеж) − это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Она служит основой для формирования страхового фонда. Страховой риск − это конкретная причина возникновения ущерба (пожар, гибель или травма человека). Страховой случай − совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. Страховой тариф − ценовая ставка, определяющая страховую премию по договору страхования с учетом объекта страхования и характера страхового риска (чаще всего это % от совокупно-страховой суммы). Страховой фонд − резерв материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, пожарами, техногенными катастрофами и различного рода случайностями. Фактор опасности − составляющая какого-либо опасного процесса или явления, вызванная источником опасности (т. е. опасной ситуацией) и характеризуемая физическими, химическими и биологическими действиями, которые определяются соответствующими параметрами. Угроза возникновения пожара − ситуация, сложившаяся на объекте, которая характеризуется вероятностью возникновения пожара, превышающей нормативную. Пожарная безопасность объекта − состояние объекта, при котором с регламентируемой вероятностью исключается возможность возникновения и развития пожара и воздействия на людей опасных факторов пожара, а также обеспечивается защита материальных ценностей. Анализ опасности − процедура выявления потенциальных событий, влекущих за собой реализацию опасности; анализ механизмов подобных событий, вероятности их возникновения; определение уязвимости территорий и степени риска для общества. Актуальные расчеты − расчеты, в ходе которых определяются расходы на страхование объекта (определение тарифов). 3.3 Экономическая сущность противопожарного страхования. Пожар − наиболее частое бедствие, наносящее серьезный урон собственности предприятий, граждан и нередко приводящее к гибели, травматизму людей. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере возникновения пожара и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от пожаров. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными владельцами имущества заметно отлаживает последствия различных случайностей. При этом, чем большее количество людей участвует в раскладе ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Противопожарное страхование − это система экономических отношений, направленных на создание денежного (страхования) фонда за счет взносов его участников и использование его для возмещения ущерба от пожаров. Данные отношения отличает определенная специфичность, которая характеризуется следующими признаками: - случайный характер возникновения пожаров, который оценивается как вероятность наступления страхового случая; - чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями; - объективная необходимость предупреждения, преодоления негативных последствий от пожара и возмещение материального или иного ущерба; - замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств, как правило, меньше числа участников страхования; - целевое назначение создаваемого фонда, расходование его ресурсов лишь на покрытие в заранее оговоренных случаях. Страхование от пожаров осуществляется в основном в денежной форме. В современных условиях преобладает система страхования, построенная на внесении страхователем твердо установленной, исчисленной заранее суммы платежей, не зависящей от размера возникших в данном году убытков: то есть возмещение потерь производиться за счёт созданного из предварительных взносов фонда. Противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара. При этом объектами противопожарного страхования являлись имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению; а также с обязанностью страхователя (застрахованного) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный третьим лицам в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Следует подчеркнуть, что добровольное противопожарное страхование было введено в практику не как отдельный классификационный вид страхования, а как выделение доли в страховых рисках по основным видам страхования, приходящейся на риск пожара, в более узком толковании. Наиболее важным правовым и экономическим моментом при добровольном противопожарном страховании является не столько установление правила, по которому договорами добровольного противопожарного страхования признаются договоры страхования, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, сколько признание договорами противопожарного страхования в части риска пожара договоров имущественного страхования и (или) гражданской ответственности, заключенных на случай наступления нескольких страховых рисков, включая риск пожара. Под добровольное противопожарное страхование потенциально подпадают примерно 70% промышленных предприятий, жилье и другие объекты, потери от пожаров на которых составляют более 75% от общих потерь от огня. В соответствии со ст. 211 Гражданского кодекса Российской Федерации "риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник". Поэтому руководители организаций (предприятий), граждане должны учитывать ряд объективных факторов при оценке уровня пожарного риска объекта, помещения, имущества и решении вопроса о целесообразности имущественного страхования, а также по страхованию гражданской ответственности по риску пожара: - пожарную опасность технологического процесса производства, состояние пожарной защиты объекта, помещения; наличие средств автоматического пожаротушения и (или) пожарной сигнализации; первичных средств пожаротушения; состояние противопожарного водоснабжения; - время следования и прибытия первых подразделений пожарной охраны по вызову на объект (от 5 до 30 минут в зависимости от расстояния между объектом и ближайшим пожарным депо). При этом следует учитывать, что средняя "стоимость" только прямого ущерба за каждую минуту пожара в зависимости от особенностей объекта, помещения составляет от 300 до 900 тыс. руб. и более. Косвенный ущерб, связанный с остановкой производства, нарушением договорных обязательств и т.п., может многократно превысить прямой ущерб; - установленный порядок и правила страхования многих страховых компаний, как правило, позволяют получить возмещение нанесенного пожаром ущерба в течение 1 - 2 месяцев после сообщения о страховом случае; - противопожарное страхование не требует значительных финансовых затрат. Тарифная ставка по данному виду страхования составляет от 0,1 до 0,9%. Объекты страхования: По договору страхования от огня может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество: - Здания (жилые, нежилые) и сооружения, включая их внутренние коммуникации, элементы отделки и остекления. - Машины и оборудование, передаточные устройства. - Производственный (хозяйственный) инвентарь и принадлежности. - Предметы интерьера, мебель, обстановка - Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы) - Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственнотехнологические установки) Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления) - Хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.) - Отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.) - Объекты незавершенного строительства - Измерительные и регулирующие приборы, устройства, инструменты и приспособления. - Средства вычислительной техники, включая носители информации. - Аудио - видео - радио - теле - фотоаппаратура, музыкальные инструменты. - Иное движимое и недвижимое имущество Этот вид страхования обычно осуществляется с использованием стандартного полиса страхования от огня, удостоверяющего договор страхования от огня, который не предоставляет страховое покрытие в отношении денежных документов (счетов, векселей, закладных, акций, облигаций, лотерейных билетов и т.д.), денежной наличности (в национальной и иностранной валюте) страхователя. Денежная наличность и ценные бумаги страхователя могут быть застрахованы на особых условиях. В соответствии со стандартным полисом страхования от огня из объема ответственности страховщика исключаются военный риск (война, интервенция), политический риск (революция, гражданские волнения и др.), кража. Страховые риски Стандартный полис страхования от огня предусматривает страховое покрытие на случай пожара, удара молнии, а также возмещает расходы страхователю, если при наличии явной угрозы пожара возникла необходимость разобрать и перенести строение в другое безопасное место. По желанию страхователя может быть выписан страховой полис "от всех рисков", который включает в себя более широкий перечень рисков (в т.ч. буря, ураган, град; взрыв; народные волнения, включая забастовку; падение воздушного судна на объект страхования; столкновение автомобиля с объектом страхования и др.). В развернутом виде страхования от огня может быть представлено как страхование имущества от огня и др. опасностей, когда договором может быть предусмотрена ответственность за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия: - подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и др. стихийных бедствий; - взрыва (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе); - внутреннего повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом. Покрываемые риски Стандартный полис «От огня и других опасностей» покрывает: - пожар, удар молнии, взрыв газа; - взрыв технологического оборудования, работающего под давлением; - залив в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем; - противоправные действия третьих лиц (кража с незаконным проникновением на место страхования, грабеж, разбой, умышленное повреждение застрахованного имущества); - наезд наземных транспортных средств; - падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков. - стихийные бедствия; Страховой полис «От всех рисков» Страхование имущества «От всех рисков» обеспечивает более широкую защиту имущества, предусматривая страхование от различных событий, природу и источник которых невозможно предложить заранее. Страхованием покрываются неназванные прямо риски — т. е. любое оказанное на имущество внезапное и непредвиденное внешнее воздействие, наступление которого обладает признаками вероятности и случайности. Такое покрытие дает возможность учитывать самые разные индивидуальные потребности предприятий, в зависимости от характера их деятельности. В объем страхового покрытия могут быть также включены дополнительные услуги — возмещение расходов на расчистку территории после страхового события, на спасение и на организацию временной охраны спасенного имущества. Стандартные исключения: - военные и политические риски; - риски, связанные с воздействием ядерного взрыва и радиационной опасностью; - риски конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей или иных действии административных органов; - умышленные действия Страхователя; - риск естественного износа застрахованного имущества или постепенной потери им своих качеств или полезных свойств; а также коррозии, окисления, брожения, гниения или иных естественных свойств застрахованного имущества. По дополнительному соглашению имущество наших клиентов может быть застраховано от террористических актов. По полису страхования от огня дополнительно по требованию клиента могут быть застрахованы: - расходы, произведенные с целью предотвращения и/или уменьшения ущерба; - расходы по расчистке территории после наступления страхового случая; - расходы по перемещению и защите застрахованного имущества, оставшегося неповрежденным после наступления страхового случая; - расходы по привлечению аварийных комиссаров к определению ущерба от наступления страхового случая. Не подлежат возмещению убытки в тех случаях, когда имеют место: - умысел (грубая неосторожность) страхователя (выгодоприобретателя) или их представителей, - нарушение правил, установленных в отношении отдельных видов имущества (в т.ч. правил противопожарной охраны, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и др.), - уничтожение (повреждение) имущества по распоряжению военных или гражданских властей; - самовозгорание, брожение, гниение и др. естественные свойства имущества. Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования. В качестве основания для определения страховой стоимости имущества может использоваться: - балансовая (остаточная) стоимость, - восстановительная стоимость (с учетом износа), - оценочная стоимость, - сметная стоимость и т.п. Страховые тарифы Тарифы по страхованию имущества от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от различных факторов, влияющих на степень страхового риска, в т.ч.: - общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций; - возраст объектов страхования; - наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций; - наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года; - размер франшизы; Размер тарифной ставки зависит также и от истории сотрудничества с клиентом и комплексного страхования. Тарифы страхования от огня могут быть дифференцированы с учетом следующих факторов: - численность населения в городе (селе), где расположен объект О.с. (крупные населенные пункты имеют лучшее оснащение и боеготовность пожарных частей); - тип конструкции здания (огнестойкие или неогнестойкие материалы); - функциональное назначение или использование (жилое, подсобное помещение; мастерская, цех, завод, фабрика, особенно с потенциально опасным технологическим циклом). Договор противопожарного страхования. Договорами противопожарного страхования признаются договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности, заключенные исключительно на случаи причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению, а также договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности от нескольких страховых рисков в части, связанной с риском пожара, в том числе действий по его тушению. Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования. То есть заключению договора предшествует декларация страхователя, содержащая ответы на ряд вопросов (в закрытой форме) относительно объекта страхования (дает первичную информацию для оценки риска) и письменное волеизъявление клиента (заявление страховщику) направленное на удовлетворение имеющегося страхового интереса. При необходимости развернутую оценку риска страхования от огня с учетом факторов тарификации производит сюрвейер. В связи с заявленной претензией страхователя оценку риска страхования от огня производит аджастер. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. В период действия договора противопожарного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. В случае утраты страхового полиса в период действия договора противопожарного страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся. При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса. Договоры противопожарного страхования могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок. Важным условием при заключении договора страхования является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании. 3.4 Виды страхования и определение страховых тарифов. Личное − страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхования или застрахованного лица. Имущественное − страхование, связанное вложением, пользованием, распоряжением имущества. Страхование ответственности связано с возмещением ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, которые не являются страховщиками. Перестрахование связано с обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний. Оно представляет особый вид страхования, при котором страховщик, принимая на страхование риски, части ответственности по ним передает другим страховщикам для создания сбалансированного страхования. Кроме того, различают обязательное и добровольное страхование (статья 28 Федерального закона «О пожарной безопасности»). Порядок и условия противопожарного страхования устанавливаются Федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством Российской Федерации. В настоящее время разрабатывается проект Закона об обязательном противопожарном страховании. Законопроектом устанавливается, что в указанный перечень планируется внести только наиболее важные пожароопасные предприятия (с балансовой стоимостью имущества более 700 млн руб). Предприятия должны застраховать 50 % балансовой стоимости своего имущества, а также гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен пожаром имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. В стадии разработки находятся Постановления Правительства Российской Федерации о ставках обязательного страхования, а также тарифах, скидках и надбавках. Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя. Если она достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из: - нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения; - нагрузки. Нагрузка определяется страховой компанией самостоятельно на основе бухгалтерских данных о фактических затратах (себестоимости) на проведение страхования (оплату труда работников, затраты на заготовку бланков, административно-хозяйственные расходы) и создание фонда превентивных (предупредительных, профилактических) и репрессивных (подавляющих, локализующих, ликвидирующих пожар) мероприятий. На нетто-ставку непосредственное влияние оказывают следующие моменты: - огнестойкость строений; - взрыво- и пожароопасность производства; - сельская или городская местность и т. п. В зависимости от этих признаков нетто-ставка имеет дифференцированный характер. Расчет нетто-ставки основан на принципе эквивалентности. Суть метода состоит в следующем: страховая компания должна собрать такой объем страховых премий, которого в среднем будет достаточно для возмещения ожидаемого ущерба. Нетто-ставка ТН состоит из: - основной части нетто-ставки ТО; - рисковой надбавки ТР: ТН = ТО + ТР. (4) Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от среднего страхового возмещения YB, средней страховой суммы S и частоты возникновения пожара g. Основная часть неттоставки рассчитывается в рублях со 100 рублей или 1 млн рублей страховой суммы по формуле ТО =100 х YB / S х g. (5) Из формулы (5) видно, что определение страховых тарифов предопределяет наличие статистической информации о страховом поле, поэтому для их разработки требуется предварительно провести сбор, обработку и анализ экономических показателей и последствий пожаров на объектах, подлежащих обязательному противопожарному страхованию. Это подтверждает и многолетний опыт проведения страховых операций во всем мире, который показал, что актуарные расчеты основываются на статистической обработке данных о страховом поле и последствиях страховых случаев. Страховые тарифы следует дифференцировать, определять по группам отраслей экономики, имеющих одинаковый уровень пожарной опасности. Группировку отраслей экономики по уровню пожарной опасности проводят на основании показателя убыточности пожаров Куб, определяемого как отношение среднего страхового возмещения от пожара YB к средней страховой сумме S, Куб = YB / S. (6) К преимуществам данного подхода можно отнести возможности: - распространения его как на отдельное предприятие, так и на отдельную отрасль или регион; - учета последствий пожаров относительно к защищаемым материальным ценностям; - представления составляющих критерия убыточности пожара в стоимостной форме. Используя статистические данные можно определить: - значение среднего страхового возмещения потерь от пожара по одному объекту страхования YB или среднего материального ущерба от пожара по формуле Yj , (7) где Yj – ущерб j-го пожара, руб.; М− количество пожаров, происшедших на объектах определенной страховой группы за анализируемый период, ед.; - значение средней страховой суммы по одному объекту страхования S или средней стоимости материальных ценностей объекта по формуле j 1 N S i 2 Si N (8) , где Si − страховая сумма по i-му объекту страхования, руб.; N – общее количество объектов оцениваемой группы, ед.; - значение частоты возникновения пожара на объекте g по следующей формуле: G = M/N. (9) Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятное превышение фактическим количеством пожаров их среднего числа. Рисковая надбавка зависит не только от показателей YB, S и g, но и еще от следующих параметров: - количества договоров со сроком действия, равным сроку страхования п; - среднеквадратического отклонения страховых возмещений R; - гарантии безопасности страхования х. Рисковая надбавка определяется по формуле 1 1 g R / YВ 2 . р о а х ng (10) Коэффициент а(х) зависит от гарантии безопасности страхования. При расчете рисковой надбавки, используя коэффициент, зависящий от гарантии безопасности страхования, равный, например, 1,645, можно предположить, что страховые компании стремятся с вероятностью 0,95 обеспечить непревышение возможными страховыми возмещениями собранных взносов. Значения различных коэффициентов а(х) приведены в таблице 3. Таблица 3 − Зависимость коэффициента а(х) от вероятности непревышения возможными возмещениями собранных сборов (λ) λ 0,84 0,90 0,95 а(х) 1,0 1,3 1,645 λ 0,98 0,9986 а(х) 2,0 3,0 Так как рассчитать показатель R не всегда представляется возможным, то рисковую надбавку можно получить из следующей формулы: р 1,25о ах 1 g / ng . (11) Рассчитав нетто-ставку, нетрудно определить брутто-тариф или бруттоставку Tб. Это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Для расчета брутто-ставки требуется кроме неттоставки ТН и нагрузка f. Она предназначена для покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва или фонда предупредительных, в том числе противопожарных мероприятий. Брутто-ставка рассчитывается по формуле Т б = 1 0 0 ТН /100-f, (12) где f − доля нагрузки в общей тарифной ставке, %.
