ЗАДАНИЕ 1 1.1 Банки как эмитенты ценных бумаг Банки являются одними из наиболее активных эмитентов ценных бумаг в мировой экономике. Эти бумаги включают в себя различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, депозитарные расписки и другие виды ценных бумаг. Банки используют эти инструменты для финансирования своей деятельности, сбора средств и инвестирования в различные проекты. Акции являются одним из основных инструментов, которые банки используют для привлечения капитала. Банки могут выпускать обыкновенные и привилегированные акции. Обыкновенные акции дают право на голосование на собраниях акционеров и долю в прибыли банка, пропорциональную количеству акций, которые владеет акционер. Привилегированные акции обеспечивают акционерам приоритетное право на получение дивидендов и возврат капитала при ликвидации банка. Акции банков являются ликвидными ценными бумагами и могут быть куплены и проданы на бирже. Облигации являются другим видом ценных бумаг, которые выпускают банки. Облигации представляют собой долговые обязательства, которые банк берет на себя и обязуется выплачивать проценты по ним в течение определенного периода времени и возвратить основную сумму облигации по истечении срока ее действия. Облигации могут быть обеспечены залогом или без залога. Обеспеченные облигации обеспечивают инвесторам большую защиту и гарантию возврата вложенных средств. Облигации также являются ликвидными ценными бумагами и могут быть куплены и проданы на бирже. Еще одним важным инструментом, который используют банки для привлечения капитала, являются акции. Акции дают инвесторам право стать совладельцами банка и получить долю в его прибылях и активах. Акции также дают инвесторам право голоса на собраниях акционеров, что позволяет им участвовать в управлении банком. 1 Банки также могут выпускать депозитарные расписки, которые представляют собой долговые обязательства банка, связанные с привлечением депозитов. Депозитарные расписки дают инвесторам гарантированный доход и могут быть обеспечены залогом или без залога. Депозитарные расписки также могут быть использованы для рефинансирования существующих долговых обязательств банка. Еще одним важным аспектом деятельности банков в качестве эмитентов ценных бумаг является управление рисками. Банки часто сталкиваются с различными рисками при выпуске ценных бумаг. Например, риски могут возникнуть в связи с изменением процентных ставок, рыночной волатильности и кредитного риска. Банки должны эффективно управлять этими рисками, чтобы защитить своих инвесторов и минимизировать потенциальные убытки. Одним из основных рисков, с которыми сталкиваются банки при выпуске ценных бумаг, является процентный риск. Процентный риск связан с возможными изменениями процентных ставок на рынке. Если процентные ставки возрастают, то цена облигаций снижается, а если процентные ставки падают, то цена облигаций повышается. Банки должны учитывать этот риск при выпуске облигаций и анализировать, какие меры можно принять для снижения его воздействия на их деятельность. Одним из способов снижения рисков для банков является диверсификация портфеля ценных бумаг. Банки должны инвестировать в различные типы ценных бумаг, чтобы снизить риски, связанные с изменением рыночных условий. Банки также могут использовать финансовые инструменты, такие как производные инструменты, для снижения рисков и защиты своих инвесторов. В целом, банки играют важную роль в качестве эмитентов ценных бумаг на финансовых рынках. Банки используют различные инструменты для привлечения капитала, в том числе облигации, акции и депозитарные расписные бумаги. Эти инструменты позволяют банкам привлекать капитал для расширения своего бизнеса, финансирования инвестиций и обеспечения ликвидности. Одним из примеров успешного выпуска ценных бумаг банком является выпуск облигаций. Облигации – это ценные бумаги, которые представляют собой долговые 2 обязательства эмитента перед держателем облигации. Облигации могут выпускаться с фиксированной или переменной процентной ставкой и имеют различные сроки погашения. 1.2 Выдача поручительств и гарантий кредитной организацией, риски банка при выдаче поручительств и гарантий и методы их страхования Выдача поручительств и гарантий – это важный вид банковской деятельности, который позволяет кредитным организациям предоставлять гарантии и поручительства в пользу своих клиентов. Эти инструменты используются для обеспечения исполнения обязательств перед третьими лицами, такими как государственные органы, поставщики товаров и услуг, другие банки и т.д. Однако выдача поручительств и гарантий также связана с определенными рисками для кредитной организации, которые могут быть связаны с невозвратом заемных средств, обязательствами по уплате штрафов и иными расходами. В данном ответе мы рассмотрим риски банка при выдаче поручительств и гарантий, а также методы их страхования. Риски банка при выдаче поручительств и гарантий Выдача поручительств и гарантий является одним из способов реализации гарантийных обязательств банка перед клиентами. Эти обязательства могут быть связаны с различными ситуациями, такими как гарантии исполнения контрактов, возврата налогов, уплаты штрафов и т.д. Все эти обязательства, как правило, сопряжены с некоторым риском для банка, который может вытекать из следующих причин: 1. Неисполнение обязательств клиентом. В случае, если клиент не исполнит свои обязательства перед третьими лицами, банк, выдавший поручительство или гарантию, должен будет покрыть убытки по возникшему у третьего лица убытку. При этом, если сумма возмещения превысит заложенные в договоре с клиентом гарантии, то банк может понести убытки. 3 2. Неправомерное поручительств. В использование случае, если клиентом клиент выданных использовал гарантий гарантию и или поручительство неправомерно, например, для закрытия своих проблемных долгов, банк может понести убытки. 3. Риски, связанные с рейтингом и финансовым состоянием клиента. Банк должен оценить финансовое состояние и рейтинг клиента, чтобы избежать выдачи гарантий или поручительств несостоятельным клиентам или компаниям, которые могут столкнуться с финансовыми проблемами в будущем. Если клиент станет неплатежеспособным, банк может не получить обратно выданные средства, что повлечет за собой финансовые потери. 4. Риски, связанные с налогами и юридическими вопросами. В некоторых случаях, выдача поручительств и гарантий может быть связана с налоговыми и юридическими рисками, связанными с пересечением границ, отсутствием необходимых лицензий или неправомерными действиями клиента. В этом случае банк может понести убытки из-за штрафов или других расходов. Методы страхования рисков при выдаче поручительств и гарантий. Для снижения рисков, связанных с выдачей поручительств и гарантий, кредитные организации могут использовать различные методы страхования. Некоторые из них включают: Банковские гарантии от страховых компаний. Страховые компании могут предоставлять банкам гарантии в случае, если клиент не выполняет свои обязательства перед третьими лицами. Эти гарантии могут быть предоставлены на определенную сумму или в процентном отношении от выданного банком поручительства или гарантии. В этом случае банк может получить возмещение от страховой компании, что позволит ему покрыть свои убытки. Финансовые инструменты для снижения рисков. Банки могут использовать различные финансовые инструменты, такие как фьючерсы, опционы или валютные свопы, для снижения рисков при выдаче 4 поручительств и гарантий. Эти инструменты позволяют банку защититься от колебаний валютных курсов или процентных ставок, что может повысить его финансовую устойчивость. Кредитный скоринг и анализ рисков. Банки могут использовать кредитный скоринг и анализ рисков, чтобы определить финансовую устойчивость клиента и оценить вероятность его невозврата кредита. Эти методы могут помочь банку принять решение о выдаче поручительства или гарантии, а также определить соответствующие условия и процентные ставки. Например, банк может использовать информацию о кредитной истории клиента, его доходах и расходах, чтобы оценить вероятность его невозврата кредита и определить максимальную сумму поручительства или гарантии. Управление портфелем. Банки могут использовать метод управления портфелем, чтобы снизить риски при выдаче поручительств и гарантий. Этот метод включает диверсификацию портфеля, чтобы распределить риски между различными типами поручительств и гарантий, а также между различными клиентами и отраслями. Банки могут также ограничивать размер выдаваемых поручительств и гарантий для одного клиента или для одной отрасли, чтобы снизить свои риски. В целом, выдача поручительств и гарантий является важным инструментом для банковского сектора, позволяющим предоставлять клиентам необходимую финансовую поддержку. Однако, существует значительный уровень риска, связанный с этой деятельностью. Для управления этими рисками банки должны использовать различные методы страхования, проводить анализ и оценку клиентов, мониторинг и контроль за портфелем поручительств и гарантий, а также стратегически управлять своим портфелем. Все это помогает банкам управлять своими рисками и сохранять свою финансовую устойчивость. 5 ЗАДАНИЕ 2 2.1 Краткий анализ финансового состояния заемщика Заемщик имеет постоянный доход в размере 60 000 рублей в месяц, что позволяет ему обеспечить выплаты по кредиту. Он имеет опыт успешного погашения автокредита, что свидетельствует о его ответственности и способности выполнять финансовые обязательства. Наличие автомобиля у заемщика является дополнительной гарантией, что позволяет банку рассчитывать на возврат кредита в случае возникновения проблем с выплатами по кредиту на жилье. Отсутствие детей у заемщика снижает риски невыплаты кредита в связи с непредвиденными расходами на детей. 2.2 Кредитный договор Договор № _____________ от «27» июля 20ХХ г. Между Коммерческим банком «_________», именуемым в дальнейшем Кредитором, в лице _________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и гражданином РФ Кузнецовым Олегом Игоревичем, именуемым в дальнейшем Заемщиком, с другой стороны, заключен настоящий договор о нижеследующем: Предмет договора: Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей на срок 10 лет с целью приобретения нового жилья. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в соответствии с условиями настоящего договора. Условия кредитования: Срок кредитования: 10 лет. 6 Сумма кредита: 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей. Процентная ставка: 7,4% годовых. Ежемесячный платеж: 18 268,14 (восемнадцать тысяч двести шестьдесят восемь рублей 14 копеек). Первоначальный взнос: 2 000 000 (два миллиона) рублей. Обязанности заемщика: Своевременно выплачивать проценты и основной долг по кредиту в соответствии с графиком платежей, установленным в настоящем договоре. Использовать кредитные средства только в соответствии с целями, указанными в заявлении на кредит. Предоставлять Банку всю необходимую информацию и документы, связанные с настоящим договором, в том числе информацию о изменении своего места жительства или работы. Не допускать нарушения требований законодательства РФ, регулирующего отношения, связанные с использованием кредитных средств, а также условий настоящего договора. В случае нарушения заемщиком условий настоящего договора, в том числе несвоевременной выплаты процентов и основного долга, уплаты неустойки и штрафных санкций, а также в случае снижения кредитоспособности заемщика, Банк вправе требовать досрочного погашения кредита и взыскания неустойки и штрафных санкций в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством. 2.3 График платежей и размер последнего погасительного платежа Заемщик обязуется: ежемесячно платить проценты по кредиту и часть основного долга, в соответствии с графиком платежей; не превышать установленный лимит по кредитной карте другого банка и выполнять своевременно обязательства по ней; не перепродавать квартиру до полного погашения кредита; 7 предоставлять банку отчеты о своем доходе и соблюдать другие условия договора. Банк обязуется: предоставить заемщику запрошенную сумму кредита в соответствии с условиями договора; обеспечивать конфиденциальность информации, полученной от заемщика; предоставлять заемщику информацию о состоянии его кредитного счета и выполненных платежах. 3. Месяц 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 График платежей по кредиту: Основной долг 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 150 000 Проценты 9 250 8 938 8 616 8 282 7 936 7 578 7 207 6 823 6 424 6 010 Ежемесячный платеж 27 250 27 938 28 616 29 282 29 936 30 578 31 207 31 823 32 424 33 10 Размер последнего погасительного платежа будет составлять 33 010 рублей, если заемщик будет гасить ссуду своевременно. Данный кредитный договор вступает в силу после подписания его обеими сторонами и выплаты заемщиком первого ежемесячного платежа. Заемщик: _____________________ /Кузнецов О.И./ Паспорт: серия 1234 № 567890 Адрес регистрации: г. Москва. 8
