Тема №1. Финансовые услуги, инструменты сбережения и инвестирования Почему надо разбираться в финансах? Замечено, что люди, умеющие планировать свой бюджет, достигают больших результатов в работе. Поэтому, повышение финансовой грамотности – это ключ к финансовому благополучию каждого отдельного человека, что, безусловно, скажется на экономике всей страны. Если научиться разбираться в «личной экономике», то можно увидеть новые возможности повышения благосостояния. Личные финансы – денежные средства, поступающие в личное распоряжение человека, семьи из различных источников. Для того чтобы разобраться в этих источниках, надо остановиться на таких понятиях, как доход и расход. К доходам можно отнести: - заработную плату, - сдачу в аренду помещений, - процент по банковскому депозиту, - приобретение ценных бумаг, - игру на фондовой бирже, - открытие собственного дела, - лотереи, - непредвиденные доходы. К расходам, в первую очередь, стоит отнести: - затраты на питание и лечение, - оплату коммунальных и других услуг, - повышение комфортного проживания. Как соотнести доходы и расходы? Лучше всего составить семейный бюджет, план. Важно: в любом плане необходимо учесть непредвиденные расходы (приглашение на день рождения, ремонт бытовой техники и т.д.). Многие люди считают, что жить по плану скучно. Однако, если иметь определенные финансовые знания, то план может стать реалистичным, а его составление превратится в увлекательное, креативное занятие. Так, например, все расходы делятся на обязательные, нужные и желательные. И если разумно делать расходы, то можно начать делать сбережения. А имея сбережения можно задуматься о их сохранении и 2 приумножении. Куда можно вложить свои сбережения? Можно положить в банк, купить ценные бумаги, золото или квартиру. Однако учтите, что «уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их» (Мишель де Монтень, французский философ эпохи Возрождения). Может возникнуть и противоположная ситуация, когда денег не хватает. Что можно сделать в этом случае? Попросить взаймы у родственников, знакомых, что-то продать, взять кредит, найти подработку и т.д. Большое значение приобретает кредит, т.к. он дает определенную независимость, но не надо забывать, что кредит надо вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить проценты за пользование кредитом. Причем платежи надо делать в точно определенные сроки! Экспресс-кредиты. По экспресс-кредитам сейчас очень много предложений, но все они выдаются под очень высокий процент, что может быть угрозой финансовой безопасности отдельного человека. Поэтому надо понимать, о каком кредите идет речь, надо читать банковский договор. При взятии кредита необходимо понимать, что именно в договоре прописан порядок начисления процентов, и получателю кредита должны давать разъяснения по кредитам (это закреплено в Трудовом кодексе Российской Федерации). Страхование. В жизни каждого человека могут произойти несчастные случаи, экстренные ситуации и т.д.: то, что предугадать невозможно. Как сократить неизбежные в такие моменты финансовые издержки? Можно воспользоваться страхованием. Страхование – это специальные страховые фонды, созданные за счет средств фирм и граждан для возмещения ущерба. Предполагается, что вложенные в страховку финансы впоследствии помогут избежать больших трат. Страхование бывает обязательное и добровольное. Можно застраховать жизнь, имущество, профессиональную ответственность и прочее. Финансовые зоны повышенного риска. Прежде всего речь идет о финансовых пирамидах. Как можно определить финансовую пирамиду? Финансовые пополнения образуются и зависят от количества вновь прибывающих вкладчиков, и ранее пришедшие в 3 «пирамиду» вкладчики получают доход за счет последующих. Доходность зависит от того, сколь много людей будет вовлечено в «пирамиду». В нашей стране расцвет финансовых «пирамид» пришелся на первую половину 90-х годов прошлого века. Рекламные ролики многих из них с зашкаливающей частотой крутились по телевидению. Наиболее известные из них: АО «МММ», «Русский дом Селенга», «Властилина». Почему люди идут в пирамиды? Желание быстрее увеличить накопления и вера в возможность быстрого обогащения; надежда, что удастся получить небольшую прибыль и забрать вовремя свои деньги; общий ажиотаж. Куда еще можно вложить деньги? Их можно инвестировать, вложить в ценные бумаги, обратиться в брокерскую фирму. Инвестирование – это вложение средств во что-либо для получения дополнительного дохода. Вложиться можно в акции, облигации. Важно понимать их основные отличия. Приобретая облигацию, человек, по сути, дает взаймы той компании, у которой ее приобретает. Акция – это свидетельство долевого участия в фирме. И, следовательно, владелец акций несет все риски по фирме. Доход можно получить только в случае прибыльной работы организации. Акции облигации можно приобрести на бирже. Важно понимать, что вложения в ценные бумаги, могут принести не только доход, но и убытки. 4
