МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Волгоградский государственный социально-педагогический университет» (ФГБОУ ВО «ВГСПУ») Институт технологии, экономики и сервиса (ИТЭС) Кафедра технологии, экономики образования и сервиса Доклад на тему «История возникновения и основные этапы развития страхового дела» по дисциплине «Страхование» Проверил: к.э.н., доцент Мельникова Ю.В. Подготовил: студентка группы ТЭ-ЭБZ-51 Ломаева Р.И. Волгоград - 2020 История возникновения и основные этапы развития страхового дела Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социальноэкономические отношения, названные в последующем страхованием. Можно сформулировать объективные и субъективные факторы ставшие причиной возникновения страхования: наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор) появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных личных нематериальных благ (субъективный фактор) необходимость, а так же желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов) В совокупности эти факторы стали предпосылками создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений. Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности в Древней Греции и Риме. Наиболее яркий прообраз современного страхования можно наблюдать в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специальные коллегии. Коллегии создавались по необходимости, в зависимости от выполнения определенных функций государством. Особо важными были военная, религиозная и коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специальные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый так и регулярный характер. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения. Так же к задачам религиозных коллегий можно отнести проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении обществу необходимых экономических средств для создания домов для сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы помощи. Существовавшие в то время источники римского права, такие как кодефикация Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марк Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая Попиана, Павла, Ульпиана, законы XII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-X веках. Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. В раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал так же принцип разделения страхования по видам и рисам, который свойственен современному страхованию. На раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятия принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных страхованию современности. Так же страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности. Второй исторический этап развития страхования — этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов. Исторически морское страхование произошло от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик — торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли. В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых, условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного. И наконец, в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна — последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу. Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания. Понятие «страховой договор» впервые появилось именно в это время — время зарождения морского страхования. Профессор И. Степанов считал, что страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор подверженного стал риску. способом Именно обеспечения возникновение всякого интереса, страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие. Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII—XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd’s и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня. В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования — транспортное страхование, организованное на акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров. Тем не менее, акционерная форма страхования взяла вверх над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов. Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности. В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор. Наличие в России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1800 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме. Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян. С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило на государственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовало недолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества, например, «Саламандра» (создано в 1855 г.), «Надежда» (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.) и «Волга» (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России. Личное страхование в России берет начало в 1834 г., когда по инициативе прусского поданного Ф.Д. Шведерского было создано Русское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев. Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны. В.К. Райхер отмечал, что один из первых крупных страховых картелей был создан в Берлине в 1874 г. и состоял из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских). Наиболее активно образование картелей страховых предприятий велось в начале ХХ в. в европейских государствах. Государственное страхование, в отличие от коммерческого, не преследует цель извлечения прибыли, и поэтому взимает со страхователей минимальные суммы, необходимые для покрытия убытков страхователей и расходов на организацию страхового дела. К государственным видам страхования России конца XIX—начала XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара. Первый вид страхования — страхование лиц, регулировался законами «О страховании рабочих» 1912 г.), «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914г.), «О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах» (1916г.), «О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ» (1894г.), «О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств» (1898 г.). Следует отметить также, что указанный исторический период изобилует принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения. Так, в частности, во Франции в 1868 г. был принят специальный закон о страховых обществах, в Германии в 1908 г. — закон о страховом договоре. Морское страхование в Германии регулировалось Торговым кодексом 1897 г. и общегерманскими правилами морского страхования 1867 г. В Австрии в 1897 г. принят специальный закон, регулирующий все виды страховых операций, кроме морского страхования и перестрахования. В Щвейцарии в 1908 г. был принят закон о страховом договоре. В Англии морское страхование получило регламентацию законом 1906 г. Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинно экономическую сущность, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и государственного. Список использованных источников 1. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., 1998. – С. 37. 2. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 457. 3. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 4. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2001. – С. 69. 5. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; – Л.: Изд-во АН СССР, 1948. – С. 189; Брагинский М.И. Договор страхования. – М.: Статут, 2000. – С. 133; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: НОРМА, 2004. – С. 3.
