Дистанционное банковское обслуживание населения

Дистанционное банковское обслуживание населения: преимущества и
недостатки
Е. А. Абрамейцева
Возможность свободно пользоваться банковскими услугами является
непременным и важнейшим условием нормального функционирования рыночной
экономики.
Дистанционное банковское обслуживание появилось вначале 1980-х гг., и с
каждым годом завоевывает все большее признание, как финансовых институтов, так
и их клиентов. В настоящее время услуги дистанционного банковского
обслуживания предоставляются разными субъектами финансового рынка разным
субъектам этого рынка с использованием различных каналов доступа к этим
услугам. От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние
экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как
следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии
позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым
привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это предоставление
возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с
использованием различных каналов телекоммуникации.
С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского
обслуживания можно выделить следующие виды:
– интернет-банкинг – оказание услуг ДБО на основе банковской системы
платежей через интернет;
– мобильный банкинг – оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;
– внешние сервисы – киоски, банкоматы;
– телефонный банкинг – оказание услуг ДБО на основе банковской системы
голосовых сообщений;
– классический «Банк-Клиент».
Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО
в мире – интернет-банкинг.
Распространение мобильных коммуникационных устройств и интернета среди
населения, развитие сетевой инфраструктуры в регионах, совершенствование
законодательства, рост финансовой грамотности и доходов россиян - все это
способствует, с одной стороны, повышению доверия к банкам и востребованности
розничных банковских услуг, а, с другой – возможностям кредитных организаций,
стремящихся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов,
внедрять у себя и постоянно расширять спектр предлагаемых дистанционных услуг.
Проведение операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и
населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр
операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств
(компьютера с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона,
банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А
кредитные организации выигрывают за счет экономии издержек, возникающих при
традиционном способе обслуживания, привлечения большего количества клиентов
и повышения их лояльности, а, следовательно, росте конкурентоспособности.
Наиболее динамично развивающимся современным каналом ДБО,
действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через
глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в
удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного
компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни
территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы.
Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн,
следующие:
 информационный сервис – предоставление информации и выписок по
текущим и карточным счетам, рассылка оповещений о произведенных
транзакциях, лента новостей;
 платежный сервис – осуществление регулярных и произвольных платежей
(начиная от переводов между своими счетами, и заканчивая платежами за ЖКХ,
сотовую и виртуальную связь и т.п.);
 сервис по работе с текущими, депозитными и карточными счетами;
 сервис по работе с кредитными продуктами банка (в ближайшем будущем
предполагается получение он-лайн-кредитов, открытие/закрытие депозитов, работа
с ПИФами и т.п.).
Преимущества дистанционного банковского обслуживания:
 экономия средств: программа позволяет снизить годовые расходы
по обслуживанию счетов в полтора и более раза;
 экономия времени: меньше визитов в банк, и точки самообслуживания;
 эффективность: меньше бумажной работы, оперативное исправление ошибок
в платежных поручениях;
 оперативность передачи данных: отправка платежных документов в течение
нескольких минут;
 автоматическая проверка реквизитов документов (номера счетов, ИНН/КПП
получателя, реквизиты банков получателя и многое другое);
 применение шаблонов: сохранение бланков для осуществления расчетов
в рублях и иностранной валюте;
 получение оперативной информации о курсах валют, новых услугах банка,
изменении тарифов и условий обслуживания;
 постоянный контроль состояния счета;
 удобный и понятный интерфейс;
 доступность и простота доступа.
Наряду с многочисленными преимуществами использование дистанционного
банковского обслуживания не лишено и недостатков.

Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие
дистанционного банковского обслуживания, является низкая квалификация
клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям.
Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов
к дистанционным операциям. Особенно если учесть тот факт, что в последнее время
участились попытки неправомерного получения персональной информации
пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из
главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми
возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с
помощью дистанционного банковского обслуживания.
Следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского
обслуживания, являются клиентские риски. Причем при дистанционном банковском
обслуживании имеют место в основном риски, связанные именно с тем, что банк не
предусмотрел эффективной технологии защиты информации. Речь идет о слабой
защищенности интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на
стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему
защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности
продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ
коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на
надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут
себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные
доходы от предоставления подобных услуг.
Но, все-таки, недостатки, существующие при использовании того или иного
вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной
степени различными организационными и техническими способами.
Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является
перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский
рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными
темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг.