Как хороший заемщик становится безнадежным должником.

Как хороший заемщик
становится
безнадежным должником.
Типовые ошибки в оценке
заемщиков
Допущения по хорошим
заемщикам
1. Лояльность со стороны банка при
рассмотрении заявки своим
«добросовестным заемщикам».
2. Игнорирование отношения суммы всех
платежей к реальным доходам.
3. Игнорирование кредитной нагрузки в
других банках по данным кредитных
бюро.
Анализ динамики совокупного
долга клиента по всем банкам
1. Низкорисковый подход: одобрять
только такие заявки, в истории которых
выдача новых кредитов происходила
после полного погашения предыдущих
кредитов с временным лагом.
2. Высокорисковый подход: одобрять
заявки при наличии непогашенных
кредитов, при росте совокупной
задолженности во времени
Пример из практики (banki.ru)
Клиент – женщина, средний возраст,
доход по 2 НДФЛ равен фактическому
доходу = 50000 рублей в месяц.
По истечению трех лет с момента взятия
первого кредита её общая совокупная
задолженность перед 20 банками по 32
кредитам составляет около 4,31 млн
рублей с ежемесячными платежами
примерно в 220 тысяч рублей.
Таблица по банкам
Последствия
По совокупной сумме это нереальный ко
взысканию долг. Должник не имеет
никакого имущества, кроме личных
вещей. Средства потрачены на
потребление, отдых, покупку одежды и
поездки по заграницам. Из 20 банков
минимальный убыток будет у банков,
выдавших наименьшие суммы.
Меры принуждения
1. Гражданские – неэффективны, так как
имущество, на которое можно
обратить взыскание, отсутствует.
2. Уголовные - невозможны, так как
выплаты по кредитам были
длительное время, документы в досье
подлинные.
3. Административные – ограничения на
выезд, не актуальны.
Спасибо за внимание
Эрней Николай Иосифович
+7 926 652 70 11
nikolay.erney@gmail.com