Бизнес-процесс принятия кредитного решения

СОВРЕМЕННЫЕ ТРЕБОВАНИЯ
К ОРГАНИЗАЦИИ И ТЕХНОЛОГИИ
КРЕДИТОВАНИЯ МИКРОБИЗНЕСА
Конференция
«BPM: Современные тенденции в управлении»
6 февраля 2014 г.
Москва
Ю.Н. Полянский
риск-менеджер
канд. техн. наук, доцент
Важные особенности кредитования ИП
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Сложность определения и подтверждения доходов и расходов.
Сложность их разделения на составляющие.
Обилие и многогранность необходимой информации.
Юридические проблемы совмещения особенностей ЮЛ и ФЛ.
Существенная занятость клиентов, широкая география и значительная
динамичность их деятельности, … .
Высокая потребность клиентов в кредитовании, их богатая кредитная
история, значительная степень закредитованности.
Особая важность поддержания лояльности клиента к банку.
Существенная неравномерность динамики доходов (высокий кредитный
риск).
Значительная зависимость финансового состояния от внешних факторов
(в т.ч. макроэкономических).
10. Недостаточная
эффективность
и
изменчивость
законодательства в указанной сфере.
11. Методологические и информационно-технологические
сложности.
и др.
2
Укрупнённый процесс принятия кред. решения
3
Основные проблемы в организации процесса
1. Необходимость выездов на все места (!) ведения бизнеса для
подтверждения его существования и экономической эффективности.
2. Сложность контроля фактов реального осуществления таких выездов и
точности выполнения уполномоченными сотрудниками предписанных
процедур.
3. Значительная территориальная удалённость от банка и друг от друга таких
мест.
4. Сложности в предварительном определении состава необходимых работ;
частые потребности в последующем уточнении и углублении информации
в процессе андеррайтинга.
Следствия:
1. Значительные (до 1-2-3 дней) задержки в принятии
кредитного решения, в т.ч. по заведомо «непроходным»
заявкам.
2. Вынужденные нарушения кредитных правил и
требований в связи с территориальной удалённостью и
временной разницей.
3. Общее снижение качества андерайтинга.
4
Мобильный офис. Перспективная концепция
Кредитный
инспектор
Верификаторы
Андеррайтеры
Клиент - ИП
Инф. системы
5
Мобильный офис. Примерная схема процесса
6
Плюсы и минусы
( + )  Облегчение «продажи» клиенту идеи кредитования; расширение возможных






(
услуг (в т.ч. кредитование без посещения офиса банка).
Упрощение проведения верификации и первичного финансового анализа.
Существенное сокращение времени до начала процесса принятия кредитного
решения и получения его результатов.
Возможности оперативного уточнения спорных вопросов и уточнений
непосредственно на месте.
Эффективный удалённый контроль соблюдения сотрудниками продающих
подразделений установленных процедур и правил.
Расширение спектра практически возможных проверок.
Возможности значительного расширения географии присутствия банка.
и др.
)  Дополнительные
затраты на техническое оснащение
многочисленных сотрудников мобильными устройствами.
 Потребности в разработке специализированного ПО.
 Необходимые переработки бизнес-процессов и технологий.
 Проблемы с обеспечением защиты информации,
персональных данных и т.п.
и др.
7
Ю.Н. Полянский
риск-менеджер
канд. техн. наук, доцент
8