“Spending and credit use in the private household” Виктория Запара 23.10.09

“Spending and credit use in
the private household”
By Erich Kircher, Erik Hoelzl, Bernadette Kamleitner
Виктория Запара 23.10.09
Актуальность
рассматриваемого вопроса
1.
2.
3.
Возрастание склонности к использованию
кредита на «немедленные» покупки
Решение о покупке = фактор конфликтов в
домохозяйстве
Попытка лучше объяснить ситуацию роста
задолженности домохозяйств кредитным
организациям
Модель принятия решения о покупке в домохозяйстве
Стандартная модель принятия решения
Ограничения модели для домохозяйства
1. Необходимость единодушия в принятии
решений относительно способа
осуществления будущей покупки.
2. Отношения должны быть выше
эгоистического желания удовлетворить
собственные потребности
3. Предпочтения должны осуществляться с
учетом мнения и желания другой стороны
4. В зависимости от отношений в паре,
решения могут приниматься на основе
обсуждения (консенсус) или
эгоистически (с применением силы или
угроз)
5. Распределение голосов зависит о
количество ресурсов, которыми обладает
каждый из партнеров
Модель принятия решения о финансировании покупки в
домохозяйстве
1.
2.
3.
Желание, продиктованное
потребностью или
навязанное рынков
Решение о
финансировании

покупка с помощью
располагаемых
средств

Отказ от покупки

Решение и сбережении
на данную покупку в
будущем

Кредит
Процесс возврата кредита
Включение автором в
модель
дополнительных
переменных
Влияние гендера на процесс принятия
финансового решения в домохозяйстве
Взятие кредита
конфликт
ролевой
(Мужчины чаще, чем женщины принимают решения о
финансировании покупок в домохозяйстве, т.к.)
1.
В домохозяйстве жена ведает финансами (счета), но
вопрос кредита переходит в ведение мужчины
2.
Вопрос о типичном поведении мужчин и женщин
(склонности)
3.
Вопрос о размерах заработков
4.
Вопрос о распределении ролей в домохозяйстве
Влияние детей на принятие
решения о покупке

Влияние косвенное

Ограниченные области влияния

Дети - манипуляционный фактор в
руках взрослых

Обоснование
Более продуманные решения

Влияние детей на принятие
решения о финансировании
1.
2.
3.
4.
Подростки влияют на решения о взятии
крупных кредитов
Дети увеличивают срок принятия решения
Обоснование (полезность для ребенка)
Введение переменной «ответственность»
при взятии кредита
Статистически: кредиты чаще
берут те, у кого нет детей.
Влияние фактора «качество отношений»
на принятие финансового решения
Чем более теплые и доверительные
отношения между партнерами
(супругами), тем проще принимать
решения



Распределение рисков (выплата кредитов)
Конструктивные тактики разрешения конфликтов
Вклад в общие покупки (неделимые предметы)
Влияние фактора «качество отношений»
на принятие решения о финансировании
покупки
Чем более теплые и доверительные
отношения между партнерами
(супругами), тем проще принимать
решения




Взаимная поддержка
Совместно пара решается на покупку более
дорогих предметов
Один может становится гарантом другого
В счастливых парах люди более доверчивы и
более склонных к риску
Переменные процесса:
психическое состояния
(внутренний баланс)
Финансовое решение
 Определение: механизм самоконтроля,
ограничивающий внутренний бюджет для каждой покупки

Вопрос о соотнесении источников
получения денег и способов их траты
(Зелизер)
Переменные процесса:
психическое состояния
(внутренний баланс)
 Кредитное решение



Множественность мотивов
Двойственность mental accounting
радость от владения
боль от кредитных обязательств
Восприятие кредита (в домохозяйстве может
достигаться равновесие за счет различного
отношения к кредиту) - различный mental accounting
Ожидаемая и полученная
полезность (индивидуальной
решение)

Как правило различна

Сложна в предсказании (часто
завышенная ожидаемая полезность)

Опасность долговой ямы из-за
неправильно предсказанной
полезности
Ожидаемая и полученная
полезность (совместное
решение)
Совместные предсказания
оказываются наиболее
жизнеспособными
Выводы:
Необходимо учитывать при исследованиях, что
в принятие решения об источнике
финансирования в домохозяйстве
вовлечены оба партнера:
 Практический уровень



Решение в домохозяйстве – не есть решение двух
отдельных людей
Факт отношений между партнерами должен
учитываться финансовыми институтами
Теоретический уровень



Более детальный анализ принятия решения
Взаимоотношения между партнерами оказывают
влияния на всех этапах финансового решения
агрегированные (совместные) переменные
(прогнозы)
Обсуждение:




Основной вопрос: сомнение! Является ли влияние
настолько весомым, что им нельзя пренебрегать???
Нужно ли больше исследований по данной тематике?
Влияние данных переменных воспринимается на
уровне обыденного знания, так для чего включать их в
анализ, а тем более в финансовую политику
кредитных организаций?
Идет ли здесь речь о типовых стратегиях, а
следовательно и о типовом влиянии рассмотренных
переменных на принятие финансовых решений?
Спасибо за внимание!