ТЕМА 7. Пластиковые карты

ТЕМА 7.
Пластиковые карты
По дисциплине: «Информационные
технологии в банковской
деятельности»
Пластиковые карты







Понятие и классификация пластиковых карт
Платежные карты как бизнес банка
Процессинговый центр — определение,
структура, функции его компонентов
Новые продукты на базе смарт-карт
Карты в здравоохранении
Торговые карты
Мультиаппликационные карты
Классификация финансовых карт

1. По материалу, из которого они
изготовлены:
 бумажные (картонне);
 пластиковые;
 металлические.
Классификация финансовых карт

2. По способу (методу) нанесения на карты
необходимой информации (имя держателя карты,
номер карты, срок ее действия и пр.):
 с графическим изображением;
 эмбоссированные;
 со штрих-кодированием;
 с кодированием на магнитной полосе (магнитные
карты);
 с чипом (чиповые карты или микропроцессорные
карты, карты памяти);
 с лазерной записью (лазерные или оптические
карты).
Классификация финансовых карт

3. По целевому назначению:
 идентификационные (служащие для
идентификации их владельцев), в том числе
клубные;
 дисконтные;
 для денежных операций (для безналичной
оплаты товаров и услуг владельцем карты с
соответствующего банковского карточного
счета, а также для получения им наличных
денег с указанного счета в банкоматах).
Классификация финансовых карт

4. По эмитентам:
 банковские, выпускаемые банками (или
консорциумами банков) и финансовыми
компаниями;
 частные (private), выпускаемые коммерческими
нефинансовыми компаниями для платежей в
торговой и/или сервисной сети данной компании;
 карты, выпускаемые организациями, чьей
деятельностью непосредственно является эмиссия
карт и создание инфраструктуры для их
обслуживания.
Понятие банковской карты

Банковские карты - это выпускаемые
кредитной организацией финансовые карты,
являющиеся инструментом безналичных
расчетов и предназначенные для совершения
держателями карт операций с денежными
средствами, находящимися у банка-эмитента.
Виды банковских карт

Расчетные

Виды банковских карт
Предоплаченные
Кредитные

расчетные - предназначены для совершения
операций держателем в пределах
установленной банком-эмитентом суммы
денежных средств (расходного лимита),
расчеты по которым осуществляются за счет
денежных средств клиента, находящихся на его
банковском счете, или кредита,
предоставляемого банком-эмитентом клиенту в
соответствии с договором банковского счета
при недостаточности или отсутствии на
банковском счете денежных средств
(овердрафт);
кредитные - предназначены для совершения
держателем операций, расчеты по которым
осуществляются за счет денежных средств,
предоставленных банком-эмитентом клиенту в
пределах установленного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора;
предоплаченные — предназначены для
совершения держателем операций, расчеты по
которым осуществляются банком-эмитентом oт
своего имени, и удостоверяют право
требования держателя к банку-эмитенту по
оплате товаров (работ, услуг, результатов
интеллектуальной деятельности) или выдаче
наличных денежных средств.
Режимы взаимодействия
участников платежной системы

Режим off-line является наиболее
простым и недорогим для банкаэмитента режимом подключения
к процессинговому центру. Банк
разрешает процессинговому
центру авторизацию трансакций
по картам своих клиентов и
поручает ему вести базы данных
по картам, счетам и остаткам
(лимитам) своих клиентов. В
установленные в соглашении с
процессинговым центром сроки
банк получает отчеты об
операциях своих клиентов,
после чего совершаются
операции по банковским счетам
клиентов. Ответственное за
авторизацию лежит на
процессинговом центре.

В режиме on-line банк
подключается к сетям передачи
данных или соединяется с
процессинговым центром через
выделенный канал и
самостоятельно ведет базу
данных карт, счетов и остатков и
авторизует поступающие от
процессингового центра
трансакции. В этом случае банк
получает полную возможность
управления счетами клиентов,
позволяет им использовать
различные финансовые
инструменты для доступа к счету
и дебетовать его в режиме
реального времени. Кроме того,
банк может оперативно
блокировать карты и счета.
Процессинговый центр банка

Процессинговый центр (ПЦ) банка в
применении к бизнесу пластиковых карт —
это целостная система, представляющая
собой комплекс взаимосвязанных
программно-аппаратных решений,
организационных процедур и персонала,
обеспечивающая жизненный цикл
банковских продуктов на основе
пластиковых карт.
Структура процессингового центра
Фронт-офис
Служба
персонализации
Бэк-офис
Вспомогательные
подсистемы
Функции фронт-офиса








захват транзакций и управление устройствами - первичную
обработку коммуникационного и транзакционного
траффика, порождаемого устройствами терминальной сети;
реализация сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из
возможностей устройств и протоколов, используемых для
управления устройствами;
маршрутизация транзакций (switching);
расчет онлайновых комиссий;
авторизация;
управление рисками;
интерфейсы для работы с банками, процессинговыми
компаниями и платежными сетями;
мониторинг в реальном времени устройств и интерфейсов.
Функции бэк-офиса






управление жизненным циклом карты;
учет операций клиентов;
клиринг;
ведение договоров и расчеты с торговыми
предприятиями;
подготовка отчетов;
претензионная работа.
Функции подсистема
персонализации



персонализация карт - формирование на
основе информации из БД процессингового
центра файлов с данными для выпуска карт
(эмбоссинг-файлов);
учет заготовок карт;
печать ПИН-конвертов — генерация ПИНкодов карт в соответствии с используемой
ключевой информацией и алгоритмами,
печать ПИН-конвертов.
К вспомогательным системам относятся:





подсистему защищенного документооборота для
нотаризованного обмена данными с контрагентами
платежной системы (филиалы банка, банки-агенты и т.п.);
подсистему автоматизированной рассылки отчетности
(например, рассылка отчетов по результатам бизнес-дня
предприятиям торговли и сервиса по сети Интернет или
через факс-сервер);
станции автоматизированной обработки данных (ввод и
распознавание данных с поручений на изготовление карт,
слипов и т.п.);
интерфейсы с каналами дистанционного обслуживания
(SMS-банкинг, интернет-банкинг и т.п.);
принт-сервер системы формирования выписок для
держателей карт.
Способы работы финансового
института с пластиковыми картами



1. Полнофункциональный собственный
процессинг.
2. Третьесторонний процессинг (Third Party).
3. Комбинированный процессинг.
Схема расчетов для электронной
коммерции на основе смарт-карт
Карты в здравоохранении

Машиночитаемые пластиковые (с магнитной
полосой, штрих-кодом, оптические и электронные
— с микросхемами памяти и микропроцессорные)
карты пациентов и медицинского персонала
являются важным элементом современных
информационных технологий в учреждениях
здравоохранения.
Карта медицинского страхования МГФОМС
Применение машиночитаемых
карт пациента
Торговые карты


1. Расчетные карты. Они призваны проводить
расчеты. Здесь под расчетом понимается не
исполнение денежного обязательства, а обычные
математические операции, например те, которые
используются в бухгалтерском учете.
2. Карта лояльности (loyalty-card). Главное ее
отличие от расчетной состоит в том, что она не
несет расчетной функции, связанной с
предварительными или отсроченными платежами
за товары и услуги. Расчетная функция имеется, но
она применяется к вычислению специальных
призовых баллов (бонусов - bonus points),
количество которых зависит от стоимости покупки.
Мультиаппликационные карты

Карта может нести как платежную функцию
(в качестве банковской карты), так и
дисконтную (в качестве торговой карты). В
этом случае правомерно говорить о двух
приложениях одной и той же карты, или, как
часто говорят специалисты, о двух
аппликациях. Если у карты приложений
(аппликаций) несколько, то такую карту
называют мультиаппликационной.
Выгоды держателям
мультиаппликационных карт





улучшение (ускорение) возврата инвестиций для существующих
эмитентов карт, т.к. стоимость инфраструктуры и самих карт может
делиться как между создателями системы, так и между новыми
участниками, использующими карту для создания своих
приложений;
стоимость участия в существующей карточной системе
значительно ниже стоимости создания своей системы;
для достижения маркетинговых и коммерческих целей очень
актуально использование целевой аудитории — людей, уже
имеющих карты. Карта становится мощным средством воздействия
на своего владельца и используется как инструмент маркетинга для
продвижения товаров и услуг;
очевидные удобства для пользователя — один и тот же предмет
используется как пропуск, платежное средство, носитель
социальной информации и т.д.;
использование смарт-карт открывает новые перспективы в мире
распространяющихся компьютерных технологий.