Оценка кредитоспособности юридических лиц
advertisement
TALLINNA MAJANDUSKOOL MAJANDUSARVESTUSE JA MAKSUNDUSE OSAKOND ANNA GRITSAY RP114 Кредитоспособность заёмщика и методы её определения Referaat Juhendaja: O. Jelfimova Tallinn 2011 СОДЕРЖАНИЕ: 1)Введение 2) Оценка кредитоспособности физических лиц 3) Оценка кредитоспособности юридических лиц 4) Заключение 5) Список использованной литературы ВВЕДЕНИЕ Любая экономическая деятельность содержит в себе известную долю риска и подвержена неопределённости, связанной с изменениями обстановки на рынках. Поэтому интерес к данной теме, никогда не снизится, а методики её изучения будут расширяться и дополняться. БОЛЬШЕ ВСЕХ В ИНФОРМАЦИИ О КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ И ОРГАНИЗАЦИЙ НУЖДАЮТСЯ БАНКИ: ИХ ПРИБЫЛЬНОСТЬ И ЛИКВИДНОСТЬ ВО МНОГОМ ЗАВИСЯТ ОТ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ КЛИЕНТОВ. ФИНАНСОВАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ И ДОХОДНОСТЬ БАНКА ВО МНОГОМ ЗАВИСЯТ ОТ КАЧЕСТВЕННОГО СОСТАВА ЕГО КЛИЕНТОВ. ИХ ФИНАНСОВАЯ НАДЕЖНОСТЬ УМЕНЬШАЕТ РИСКИ ФИНУЧРЕЖДЕНИЯ И СПОСОБСТВУЕТ ПОЛУЧЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ БОЛЕЕ ВЫСОКОГО ДОХОДА. В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ, БАНКУ НЕ ВСЕГДА ПРИХОДИТСЯ ИМЕТЬ ДЕЛО ТОЛЬКО С НАДЕЖНЫМИ И МАТЕРИАЛЬНО СОСТОЯТЕЛЬНЫМИ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯМИ. КАК ПРАВИЛО НАОБОРОТ, СРЕДИ КЛИЕНТОВ БАНКА ПРЕОБЛАДАЮТ ЛЮДИ, КОТОРЫЕ ИСПЫТЫВАЮТ ДЕНЕЖНЫЕ ЗАТРУДНЕНИЯ. ОСНОВНАЯ ЗАДАЧА ЛЮБОГО БАНКА- ПРОАНАЛИЗИРОВАТЬ И ОЦЕНИТЬ СИЛЬНЫЕ И СЛАБЫЕ СТОРОНЫ ЗАЕМЩИКА В ОТНОШЕНИИ ПРИНЯТЫХ ДОЛГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. РЕШЕНИЕ ВОПРОСА О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА ПРИНИМАЕТСЯ НА ОСНОВЕ АНАЛИЗА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ЗАЕМЩИКА. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ПО УРОВНЮ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ПРОВОДИТСЯ НА ОСНОВЕ ИНФОРМАЦИИ О ДОХОДАХ (ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЕ, ПРИБЫЛИ ОТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И Т.П.) И КОРРЕКТИРУЕТСЯ С УЧЕТОМ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И КОЭФФИЦИЕНТОВ РИСКА БАНКА. КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ИНФОРМАЦИЮ О КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОМ ПРОШЛОМ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО КЛИЕНТА БАНКА. СКОРИНГОВАЯ МОДЕЛЬ - ЭТО ОПРЕДЕЛЕННЫЙ ЧИСЛОВОЙ АЛГОРИТМ, ПОЗВОЛЯЮЩИЙ БАНКУ НА ОСНОВЕ ФАКТИЧЕСКИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ О ПОТЕНЦИАЛЬНОМ ЗАЕМЩИКЕ ОЦЕНИТЬ ЕГО ВОЗМОЖНОСТЬ ВОВРЕМЯ ПОГАСИТЬ КРЕДИТ. КАК ПРАВИЛО, ДЛЯ ПОДСЧЕТА СКОРИНГОВОЙ ВЕЛИЧИНЫ БАНКИ ИСПОЛЬЗУЮТ СЛЕДУЮЩИЕ ОСНОВНЫЕ ДАННЫЕ О ПОТЕНЦИАЛЬНОМ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕ: уровень среднемесячного дохода; трудовой стаж на последнем месте работы; возраст; семейное положение; число лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в собственности ликвидной недвижимости. ПОЛУЧЕННЫЙ ПОКАЗАТЕЛЬ СРАВНИВАЕТСЯ С ОПРЕДЕЛЕННЫМ КОЛИЧЕСТВЕННЫМ ПОРОГОМ УСТАНОВЛЕННЫМ БАНКОМ, КОТОРЫЙ ЯВЛЯЕТСЯ ЛИНИЕЙ БЕЗУБЫТОЧНОСТИ. СООТВЕТСТВЕННО, НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА МОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ ТОТ КЛИЕНТ, У КОТОРОГО ИНТЕГРАЛЬНАЯ ВЕЛИЧИНА ДАННЫХ ВЫШЕ ЭТОГО ПОРОГА. Оценка кредитоспособности юридических лиц Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ. ПЕРВЫЙ ШАГ ОСНОВАН НА СБОРЕ И АНАЛИЗЕ ИНФОРМАЦИИ, КОТОРАЯ НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ВЫРАЖЕНА В КОЛИЧЕСТВЕННЫХ ПОКАЗАТЕЛЯХ. ЭТО, ПРЕЖДЕ ВСЕГО, ДЕЛОВАЯ И ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РЕПУТАЦИЯ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА. ДЛЯ СБОРА И ОБРАБОТКИ СВЕДЕНИЙ О ЮРИДИЧЕСКОМ ЛИЦЕ МОЖЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ИНФОРМАЦИЯ, ПОЛУЧЕННАЯ САМИМ БАНКОМ, А ТАКЖЕ ИНФОРМАЦИЯ, НАКОПЛЕННАЯ ДРУГИМИ БАНКАМИ ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ОПРЕДЕЛЕНИИ РЯДА КОЛИЧЕСТВЕННЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ, К КОТОРЫМ, ЧАЩЕ ВСЕГО, ОТНОСЯТСЯ КОЭФФИЦИЕНТЫ ЛИКВИДНОСТИ, КОЭФФИЦИЕНТЫ ОБЕСПЕЧЕННОСТИ СОБСТВЕННЫМИ СРЕДСТВАМИ, ПОКАЗАТЕЛИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ, КОЭФФИЦИЕНТЫ ОБОРАЧИВАЕМОСТИ, РЕНТАБЕЛЬНОСТИ И ДР. ПО ИТОГАМ АНАЛИЗА КАЧЕСТВЕННЫХ И КОЛИЧЕСТВЕННЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БАНК ДЕЛАЕТ ЗАКЛЮЧЕНИЕ О НАДЕЖНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ И ДАЕТ ОЦЕНКУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА. ПРИ РАССМОТРЕНИИ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОЛОЖЕНИЯ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА ВАЖНЫ БУКВАЛЬНО ВСЕ ДЕТАЛИ, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ БАНК МОЖЕТ ПОДВЕРГНУТЬСЯ РИСКУ И ПОНЕСТИ БОЛЬШИЕ ПОТЕРИ. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Выдача и получение кредита всегда связаны с определенными рисками. Именно поэтому банки основательно анализируют каждый кредитный проект, используя при этом опыт, приобретенный на протяжении многих лет в ходе выдачи кредитов. Всем ходатайствующим о получении кредита рекомендуется самостоятельно обдумать возможные риски, связанные со взятием денег в кредит.
