Общие принципы выдачи ипотечных кредитов

Параметры
заемщика
Материал подготовил Лебедев А.Ю.
Условия кредитования
При ипотечном кредитовании необходимо
соблюдать три группы параметров
необходимых для андеррайтинга:
– Параметры кредита;
– Параметры заемщика;
– Параметры объекта;
2
Параметры заемщика
Основные параметры заемщика:
– Возраст (min - max);
– Дееспособность;
– Непрерывный и общий стаж работы;
– Ежемесячный доход заемщика;
– Отсутствие судимостей;
– Количество иждивенцев;
– Коэффициент платеж / доход (П/Д, PTI);
3
Возраст заемщика
На протяжении всего срока действия кредита,
возраст заемщика не должен быть больше
или
меньше
предельных
значений,
установленных ипотечной программой.
Минимальный возраст: 18-22;
Максимальный возраст: 55-75;
Максимальный срок кредита для заемщика
равен разнице между возрастом заемщика и
максимально
возможным
возрастом
заемщика, однако не может превышать
максимальный срок кредита, установленный
ипотечной программой.
4
Возраст заемщика
Минимальный
возраст заемщика
Максимальный
возраст заемщика
Заемщику 25
Возможный
срок кредита
Максимальный
срок кредита
Возраст в который
возможно
кредитование
заемщика
Пример:
•Заемщику 30, max срок кредита 30, max возраст 75 = mаx срок кредита?
•Заемщику 55, max срок кредита 25, max возраст 65 = mаx срок кредита?
•Заемщику 18, max срок кредита 30, max возраст 65 = mаx срок кредита?
•Заемщику 48, max срок кредита 25, max возраст 65 = mаx срок кредита?
5
Возраст заемщика
Минимальный
возраст заемщика
Максимальный
возраст заемщика
Заемщику 55
Возраст в который
возможно
кредитование
заемщика
Максимальный
срок кредита
Возможный
срок кредита
6
Дееспособность
Согласно ст. 21 ГК РФ, дееспособность это способность
гражданина
своими
действиями
приобретать
и
осуществлять гражданские права, создавать для себя
гражданские обязанности и исполнять их возникает в
полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть
по достижении восемнадцатилетнего возраста.
В случае, когда законом допускается вступление в
брак до достижения восемнадцати лет, гражданин, не
достигший восемнадцатилетнего возраста, приобретает
дееспособность в полном объеме со времени вступления в
брак.
Приобретенная в результате заключения брака
дееспособность сохраняется в полном объеме и в случае
расторжения брака до достижения восемнадцати лет.
При признании брака недействительным суд может
принять решение об утрате несовершеннолетним супругом
полной дееспособности с момента, определяемого судом.
7
Дееспособность
Согласно ст. 22 ГК РФ, не допускается лишение и
ограничение
правоспособности
и
дееспособности
гражданина.
Никто не может быть ограничен в правоспособности и
дееспособности иначе, как в случаях и в порядке,
установленных законом.
Несоблюдение установленных законом условий и
порядка ограничения дееспособности граждан или их права
заниматься предпринимательской либо иной деятельностью
влечет недействительность акта государственного или иного
органа, устанавливающего соответствующее ограничение.
Полный или частичный отказ гражданина от
правоспособности или дееспособности и другие сделки,
направленные на ограничение правоспособности или
дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда
такие сделки допускаются законом.
8
Стаж работы
Общие требования к стажу работы:
•Непрерывный
трудовой
стаж
на
последнем месте работы от 6-12 мес.;
•Непрерывный трудовой стаж от 12-18
мес., если это место работы является
первым;
•Полное истечение испытательного срока
от 3-6 мес.;
9
Стаж работы
Согласно ст. 70 ТК РФ, срок испытания не
может превышать трех месяцев, а для
руководителей
организаций
и
их
заместителей, главных бухгалтеров и их
заместителей, руководителей филиалов,
представительств и иных обособленных
структурных подразделений организаций
- шести месяцев.
10
Стаж работы
Срок сохранения непрерывного трудового
стажа*:
Общий порядок – разрыв не более 1 мес.;
Исключения – разрыв не более 2 мес.;
----------------------------------------«Правила исчисления непрерывного трудового стажа Рабочих и служащих при назначении пособий
По государственному социальному страхованию» Фактически утратили силу с 1 января 2007 года.
11
Ежемесячный доход заемщика
Дохода заемщика должно хватать на
проживание его семьи и погашение кредита.
По общему правилу у заемщика на кредит не
должно уходить больше 50% заработной платы.
В оставшуюся часть заработной платы должны
входить и другие платежи, такие как:
•Плата за квартиру;
•Деньги на содержание автомобиля;
•Деньги на погашение другого кредита;
• и пр.
12
Ежемесячный доход заемщика
Источниками получения дохода, которые будут учитываться
при расчете максимально допустимой суммы кредита (займа),
могут выступать:
•Заработная плата по основному месту работы, включая
доход за сверхурочную работу и премии;
•Доход от работы за неполный рабочий день и по
совместительству;
•Доход в виде дивидендов;
•Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных,
стабильных страховых выплат;
•Пенсионные выплаты и стипендии;
•Чистый доход в форме арендной платы;
•Документально подтверждённые расходы по приобретению
дорогостоящих предметов (имущества) и недвижимости;
•иные документально подтвержденные доходы.
13
Отсутствие судимостей
Очень важно проверять заемщика на
отсутствие
судимостей.
Особое
внимание
следует
обращать
на
судимости по статьям связанным с
финансами
и
причинением
вреда
здоровью
любой
тяжести.
Неоднократность
совершения
преступлений тоже может привести к
отказу банка в выдаче кредита.
14
Количество иждивенцев
Количество иждивенцев у заемщика
может влиять на возможность получения
кредита.
Суммы, остающейся после уплаты
аннуитета, должно хватать на содержание
всех иждивенцев заемщика и самого
заемщика.
15
Коэффициент П/Д
Коэффициент Платеж/Доход (Payment-to-income, PTI,
П/Д) - отношение ежемесячного платежа по кредиту к
ежемесячному доходу заемщика.
Чем меньше этот коэффициент, тем меньше
долговая нагрузка на
заемщика, следовательно, тем
выше его кредитоспособность.
П/Д (PTI)
Платеж по кредиту
Расходы на жизнедеятельность
заемщика
Доход заемщика
16
Вопросы
17
ООО «УНИ.КОМ»
ООО «Универсальная ипотечная компания»
Адрес: 197198, Россия, Санкт-Петербург,
Большой пр. П.С., дом 29А
+7(812) 325-25-23
http://www.ipoteka-uni.com
info@ipoteka-uni.com
Материал подготовил:
Лебедев Антон Юрьевич
Lebedev@ipoteka-uni.com
18
ИПОТЕКА – ДРУГ
ЧЕЛОВЕКА!
19