Развитие ипотечного кредитования в Узбекистане

Особенности развития
ипотечного
кредитования в
Узбекистане
Апрель
2013
Краткая история ипотечного кредитования
1996 - Строительство многоквартирных жилых домов с использованием именных
жилищных облигаций
2000 - Строительство многоквартирных жилых домов с использованием жилищных
сертификатов
2005 - Постановление Президента Республики Узбекистан «О дальнейшем
развитии жилищного строительства и рынка жилья»
(ПП-10 от 16 февраля 2005 г.)
2005 - Создание акционерного коммерческого ипотечного банка «Ипотека-банк»
(ПП-10 от 16 февраля 2005 г.) на базе специализированных банков
2005 - Внедрение ипотечного кредитования
2006 - Усовершенствование законодательной базы (Принятие Закона «Об
Ипотеке», внесение изменений и дополнений в нормативные документы, в
том числе в Гражданский кодекс)
Краткая история ипотечного кредитования
2007 - Принятие нормативных документов по ипотечному кредитованию населения и
строительства многоквартирных жилых домов
2007 - Указ Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по
материальной и моральной поддержке молодых семей»
(УП-3878 от 18 мая 2007 г.)
2008 - Усовершенствование нормативной базы по материально-финансовой поддержки,
строительства многоквартирных жилых домов, увеличения нового жилищного
фонда
2009 - Постановление Президента Республики Узбекистан «О создании акционерного
коммерческого банка "Кишлок Курилиш банк"»
(ПП-1083 от 30 март 2009 г.)
2009 - Ежегодная программа по утверждению объемов строительства многоквартирных
жилых домов в Республики и объемов ипотечного кредитования
2012 – Принятие Государственной программы «Год семьи», предусматривающая
строительство многоэтажных жилых домов в 2012-2013 гг., в целях обеспечения
жильем молодых семей, по программе «Жилье - молодым семьям».
Динамика выданных ипотечных кредитов
по Республике Узбекистан
45.0%
40.0%
35.0%
30.0%
25.0%
20.0%
15.0%
10.0%
5.0%
0.0%
2007 г.
2008 г.
2009 г.
2010 г.
2011 г.
2012 г.
Динамика доли ипотечного портфеля
в кредитном портфеле
12.0%
10.5%
10.0%
8.4%
7.3%
8.0%
6.0%
6.0%
4.0%
4.7%
2.5%
2.0%
0.0%
на 1 января
2008 года
на 1 января
2009 года
на 1 января
2010 года
на 1 января
2011 года
на 1 января
2012 года
на 1 января
2013 года
Создание АКИБ «Ипотека-банка»
УЗЖИЛСБЕРБАНК
Жилищно-строительный
банк
ЗАМИН БАНК
Специализированный
ипотечный банк
Акционернокоммерческий
ипотечный банк
«ИПОТЕКА-БАНК»
Постановление
Президента Республики
Узбекистан
№ ПП-10 от 16 февраля
2005 года
«О дальнейшем развитии
жилищного строительства
и рынка жилья»
АКИБ «Ипотека-банк» сегодня
 Лицензия № 74
от 30 апрель 2005 года на осуществление банковских операций Центрального
банка Республики Узбекистан
 Генеральная лицензия № 37
от 27 декабря 2008 года на осуществление валютных операций Центрального
банка Республики Узбекистан
Ипотека-банк является банком, который оптимально сочетает функции
универсального коммерческого банка, банка проектного финансирования и
сберегательного банка
 37 филиалов
 114 мини-банков
 502 сберегательных касс
 1225 пунктов международных денежных переводов
 4 361 сотрудников
Клиенты банка:
 более 79 тыс. юридических лиц и предпринимателей
 более 800 тыс. физических лиц
Основные Функции и Задачи
АКИБ «Ипотека-банка»
1. внедрение системы льготного долгосрочного ипотечного кредитования
индивидуального жилищного строительства;
2. оказание содействия в кредитовании индивидуальных застройщиков
жилья и хозяйствующих субъектов, строящих жилье для населения;
3. привлечение иностранных инвестиций, в том числе кредитов, а также
инвестиций и грантов международных и отечественных финансовых
институтов
в
развитие
ипотечного
кредитования
жилищного
строительства;
4. развитие филиальной сети, обеспечивающей широкий доступ населения
к специализированным услугам банка в регионах республики;
5. Кредитование предприятий, производящих современные, экономичные,
востребованные на рынке строительные материалы.
Механизм финансирования строительства и
реализации домов
5. Гашение кредита и процентов
2. Строительство
жилого дома
“под ключ”
Строительная
компания
4. Оплата за
покупку
квартиры
1. Кредит до 70% от стоимости объекта
3. Выдача ипотечного
кредита и
формирование
первоначального
взноса
6. Гашение
ипотечного
кредита
Банк
Продажа через ипотечный кредит
Покупатели
квартир
Нотариальное удостоверение и
государственная регистрация договора
ипотеки
Жилой дом
Условия кредитования строительных
компаний
• Размер кредита, выделяемого банком для постройки многоквартирных домов,
устанавливается в размере не более 70 процентов от стоимости строительного
объекта
• Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере действующей ставки
рефинансирования Центрального банка
• Кредитование строительных компаний, строящих многоквартирные дома
осуществляется только с условием сдачи «под ключ»
• Кредитованию подлежат строительные компании, имеющие собственные
оборотные средства в размере не менее 20 процентов от стоимости строящегося
многоквартирного дома, с многолетним опытом в строительной сфере,
достаточной материально-технической базой и квалифицированными
специалистами.
Механизм финансирования строительство
жилых домов
• Кредитование строительной компании осуществляется поэтапно в следующем
порядке:
 аванс - в размере до 50 процентов от общей суммы кредитного договора;
 оплата за фактически выполненные работы с выездом на объект и изучением целевого
использования выданных кредитных средств;
• Строительство многоквартирных домов ведется в двух направлениях :
 Экономные мало-затратные квартиры для молодых семей;
 квартиры с улучшенной планировкой.
• Реализационная стоимость квартиры определяется согласно проектно сметной
документации.
• Механизм финансирования строительства и реализации жилых домов ведется на
отдельно специальных банковских счетах, в целях строгого учета затрат
строительства и погашения кредитов строительными компаниями.
• Механизм реализации предусматривает ведение двойного учета со стороны
финансирующего банка и строительной компании.
Механизм реализации квартир
в возведенных жилых домах
• Реализация квартир на начальном этапе строительства позволяет
физическим лицам аккумулировать средства первоначального взноса
(в размере не менее 25 процентов от стоимости квартиры) на именном
сберегательном счете в банке до ввода жилого дома в эксплуатацию.
• После ввода в эксплуатацию многоквартирного жилого
физическое лицо (покупатель) оформляет ипотечный кредит;
•
дома,
После государственной регистрации договора ипотеки накопленные
средства первоначального взноса и ипотечного кредита перечисляются
на специальный депозитный счет строительной компании.
Предусмотренные льготы для строительных
компаний
• Погашение основного долга по кредиту и начисленных процентов по нему
осуществляется строительной компанией после фактической реализации
квартир;
• В целях уменьшения себестоимости 1 м2 жилья предоставлены льготы по
приобретению строительных материалов (цемент, кирпич,
металлопрокат);
• Процентная ставка по кредиту строительной компании не превышает
ставку рефинансирования Центрального банка.
Предусмотренные льготы для населения
Программа для молодых семей:
• Ипотечные кредиты молодым семьям выдаются на срок не менее 15 лет,
трехлетним льготным периодом и с процентной ставкой в размере, не
превышающем действующую ставку рефинансирования Центрального
банка;
• Молодые семьи вправе погашать кредит и уплатить проценты по нему
досрочно без внесения комиссионного платежа за досрочное погашение
кредита;
• Платежеспособность молодой семьи определяется исходя из ежемесячных
платежей из расчета трехлетнего льготного периода.
Предусмотренные льготы для населения
• В облагаемый налогом доход физических лиц - членов молодых семей не
включаются:
 сумма заработной платы и других доходов, подлежащая налогообложению,
направляемая на погашение ипотечных кредитов и начисленных по ним процентов;
 средства, полученные от хозяйствующего субъекта - работодателя на
приобретение жилья.
• Хозяйствующим субъектам предоставлено право уменьшать налогооблагаемую
базу при исчислении налога на прибыль или единого налогового платежа на
сумму средств, направляемых безвозмездно на внесение первоначального
взносов.
• В целях поддержки семей, не относящихся к категории молодой семьи,
ипотечные кредиты для приобретения жилья с первичного рынка выдаются:
 на срок до 12 лет, с льготным сроком погашения основного долга до 1 лет;
 с процентной ставкой в размере от 14 до 16 в зависимости от размера внесенного
первоначального взноса.
Количество многоквартирных домов и квартир
сданных в 2008-2012 годах
855
35
796
30
644
25
800
685
700
600
544
20
500
32
15
10
900
16
20
22
24
400
300
200
5
100
0
0
2008
2009
2010
1 Количество многоквартирных домов
2011
2012
2012 (прогноз)
2 Количество квартир
Финансовые вложения банка
в строительство жилых домов
100,000
100,000
86,370
90,000
80,000
80,000
71,100
70,000
70,000
2008
64,650
40,233
63,584
36,189
30,094
34,569
31,916
23,313
20,195
0
11,640
10,000
15,818
20,000
22,158
30,000
57,011
38,364
50,000
68,179
45,073
50,000
60,000
107,750
58,025
60,000
40,000
90,000
2009
2010
2011
2012 2012
(прогноз)
Выданные кредиты строительным компаниям (млн.сум)
Объем выполненных строительно монтажных работ (млн.сум)
Выданные ипотечные кредиты для реализации квартир (млн.сум)
Общая площадь многоквартирных домов (кв.м)
40,000
30,000
20,000
10,000
0
Динамика кредитования рынка жилья
(млн.сум)
35 725,00
29,639.00
25,495.00
19,024.00
16,250.00
11,588.00
11,637.00
11 452,00
8,509.00
5,666.00
968.30
1,873.00
4,685.00
1,025.00
2006
2007
2008
вторичный рынок
2009
2010
2011
первычный рынок
2012
Вклад в экономику и общество
9,000
60,000
8,133
8,000
50,000
7,000
6,000
40,000
58,605
4,799
5,000
2008
2009
2010
2011
21,981
20,000
15,861
12,971
9,360
11,286
8,325
17,359
6,511
4,698
11,294
3,284
0
4,188
1,778
2,000
1,000
2,654
2,409
33,066
3,000
34,583
4,000
30,000
10,000
0
20122012
(прогноз)
Заработные выплаты застройщиков (млн.сум)
Выплаченные налоги (млн.сум)
Купленные строй.матер. местных производителей (млн.сум)
Созданные рабочие места
В результате сегодня в Узбекистане






Растет социальное обеспечение потребностей населения в благоустроенном
жилье;
Ускоренно развивается жилищное строительство, особенно в малых городах и
сельской местности;
Меняется облик городов. Рождаются целые микрорайоны с развитой
инфраструктурой;
Создаются предприятия, производящие современные, экономичные,
востребованные на рынке строительные материалы;
Создаются новые рабочие места;
За 2007-2012 годы созданы новые строительные компании, приобретшие опыт в
строительной сфере, сформировавшие достаточную материально-техническую
базу.
В заключении





Грамотно разработанная законодательная база;
Государственная поддержка строительства
кредитования первичного рынка жилья;
жилья
и
ипотечного
Создание АКИБ «Ипотека-банка» и широкого внедрения системы льготного
долгосрочного ипотечного кредитования строительства жилья;
Созданы идеальные условия для развития первичного рынка жилья;
В ипотечном кредитовании сегодня участвуют также другие коммерческие
и частные банки.
Спасибо за внимание!