10 Платежные Интернет

Платежные Интернетсистемы
ТЕМА 10
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Платежные Интернет-системы
 Платежная система в Интернете —
это система проведения расчетов между
финансовыми, коммерческими
организациями и пользователями в
процессе покупки/продажи товаров и
услуг через Интернет.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
В платежной системе Интернета
должны быть реализованы условия:
 Соблюдение конфиденциальности
 Сохранение целостности информации
 Обеспечение авторизации
 Наличие гарантии рисков продавца
 Минимизация платы за транзакцию
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Классификация платежных
систем
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Кредитные системы
Кредитные системы иногда называют,
системами управления счетами через
Интернет.
 К этому виду систем относятся системы
управления банковскими счетами через
Интернет, предлагаемые различными банками в
России и за рубежом,
 Кредитные карты являются средством
управления счетом, переданным банком
владельцу счета во временное пользование.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Дебетовые схемы
 Дебетовые схемы — это системы
выпуска электронных денежных
обязательств, позволяющие владельцам
пользоваться ими как видом бессрочных
денежных обязательств.
 К этому виду систем относятся
платежные системы


на основе смарт-карт
так называемые «электронные
наличные».
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Кредитные системы
 Кредитные системы на основе кредитных карт
являются аналогами обычных систем,
работающих с ними.
 Отличие состоит в проведении всех транзакций
через Интернет, и как следствие, в
необходимости дополнительных средств
безопасности и аутентификации.

Одним из самых надежных стандартов
проведения платежей при помощи кредитных
карт является стандарт SET.
 В виду высоких затрат на его внедрение многие
финансовые институты пытаются
разработать частные решения.

Одно из таких решений предложено компанией
Assist.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Схема проведения платежей при
помощи кредитных карт
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
В проведении платежей через
Интернет с помощью кредитных
карт участвуют
 Покупатель
 Банк-эмитент, где находится расчетный счет покупателя. Банк





эмитент выпускает карты и является гарантом выполнения
финансовых обязательств клиента.
Продавцы - электронные магазины.
Банки-эквайеры, обслуживающие продавцов., в котором продавец
держит свой расчетный счет.
Платежная система, являющаяся посредниками между
остальными участниками.
Традиционная платежная система - комплекс финансовых и
технологических средств для обслуживания карт данного типа.
Центр обработки платежной системы, обеспечивающий
информационное и технологическое взаимодействие между
участниками традиционной платежной системы.
Расчетный банк платежной системы - кредитная
организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками
платежной системы по поручению центра обработки.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей в Интернете
построены аналогично их традиционным
прототипам: чековым и обычным денежным
схемам.
В схему вовлечены две независимые стороны:
эмитенты и пользователи.


Эмитент - субъект, управляющий платежной
системой. Он выпускает некие электронные
единицы, представляющие собой платежные
средства (например, деньги на счетах в банках).
Пользователи систем выполняют две главные
функции: производят и принимают платежи
через Интернет, используя выпущенные
электронные единицы.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Дебетовые системы.
Электронные чеки
 Электронные чеки являются аналогом
обычных бумажных чеков,
представляющие собой предписания
плательщика своему банку перечислить
деньги со своего счета на счет
получателя платежа.
 Операция происходит при предъявлении
получателем чека в банке.
 Два основных отличия: чеки выдаются в
электронном виде, подпись электронная.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Этапы проведения платежей с
помощью электроннх чеков
 1. Плательщик выписывает электронный чек,
подписывает электронной подписью и пересылает
его получателю. В целях обеспечения большей
надежности и безопасности номер чекового счета
можно закодировать открытым ключом банка.
 2. Чек предъявляется к оплате платежной системе.
Далее, либо здесь, либо в банке, обслуживающем
получателя, происходит проверка электронной
подписи.
 3. В случае подтверждения подлинности
электронной подписи поставляется товар или
оказывается услуга. Со счета плательщика деньги
перечисляются на счет получателя.
Российской системой, использующей описанную схему
функционирования, является CyberPlat.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги
 Электронные деньги представляют
электронные денежные обязательства
выпустившей их стороны, но
настоящими деньгами с юридической
точки зрения являться не могут.
 Электронные деньги наследуют главное
свойство реальных наличных денег —
анонимность.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги
 Эмиссионная организация — эмитент
— выпускает электронные аналоги
денег.
 Электронные деньги покупаются
пользователями, которые с их помощью
оплачивают покупки, а затем продавец
погашает их у эмитента.
 При эмиссии каждая денежная единица
заверяется электронной подписью,
которая проверяется выпускающей
структурой перед погашением.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги
При использовании электронных денег:
 Отпадает необходимость в аутентификации,
 Наличные электронные деньги могут
обеспечить необходимый уровень
конфиденциальности и анонимности,
 Не требуют связи с центром для
подтверждения оплаты.
В связи с этим


стоимость транзакции минимальна,
такие системы могут эффективно
использоваться для обеспечения микроплатежей
— менее $1.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги
 Эмитировать электронные наличные могут
 как банки,
 так и небанковские организации.
 Компании, развивающие системы цифровых
наличных:




NetCash,
Citibank,
DigiCash,
Mondex.
 В России — PayCash, WebMoney.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Недостатки использования
электронных денег
 Только сами эмитенты могут гасить
выпущенную ими электронную
наличность (так как не выработана
единая система конвертирования разных
видов электронных денег).
 Использование электронных денег от
нефинансовых структур не обеспечено
гарантиями со стороны государства.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Преимущества использования
электронных денег
 Малая стоимость транзакции делает
электронную наличность очень
привлекательным инструментом
платежей в Интернете.

системы могут эффективно
использоваться для обеспечения
микроплатежей — менее $1.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Общая схема платежа с помощью
электронных денег
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги на базе
смарт-карт
 Смарт-карты — пластиковые карты со
встроенным микропроцессором.


Смарт-карта содержит все соответствующие
основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ.
Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, предоставляет
большой набор сервисных операций и средств
безопасности.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги на базе смарткарт
 Смарт-карты являются наиболее
перспективным типом пластиковых карт с
точки зрения функциональных возможностей и
обеспечения безопасности.
 Из наиболее развитых международных
проектов, использующих смарт-карты, можно
отметить проект Mondex.
 Mondex поддерживается компаниями AT&T,
Chase Manhattan, Dean Witter Discover, First
Chicago NBD, MasterCard, Michigan National Bank,
Wells Fargo и др.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги на базе
персональных компьютеров
 Российскими системами, реализующими
идею «электронных денег», являются
системы


Mondex (www.mondex.ru)
PayCash (www.paycash.ru) (ЯндексДеньги).
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги на базе
персональных компьютеров
 PayCash позволяет множеству различных банков одновременно






оперировать в одной электронной платежной системе,
взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц,
принимаемых в оборот любым из этих банков.
Пользователями могут выступать юридические и физические лица
или программные продукты, представляющие их, например,
Интернет-магазины. С точки зрения банка все пользователи
системы полностью равноправны.
Каждая операция обязательно сопровождается электронными
цифровыми подписями всех ее участников.
Специальное программное обеспечение — «Кошелек» —
фактически хранит (наряду с собственно электронными деньгами)
договоры купли продажи, подписанные электронными цифровыми
подписями участников операции.
Денежные средства пользователя (покупателя или продавца)
могут находиться на счете в банке системы PayCash или
непосредственно на компьютере пользователя в «Кошельке».
На владельца «Кошелька» накладывается полная
ответственность за его сохранность как средства управления
счетом и совершения сделок при помощи электронных денег.
На денежные средства, находящиеся на счете, могут начисляться
банковские проценты.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги на базе
персональных компьютеров
 При совершении операции покупки при помощи
системы PayCash вместе с электронными
деньгами передается и договор купли продажи
между участниками сделки.
 В процессе платежа этот договор оказывается
автоматически подписанным электронными
цифровыми подписями владельцев «Кошельков»,
принимающих и передающих деньги согласно
этому договору.
 У покупателя в «Кошельке» остается экземпляр
электронного документа, подтверждающего
товарные обязательства продавца, с его
электронной цифровой подписью.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"
Электронные деньги на базе
персональных компьютеров
 Система PayCash предполагает
возможность участия в ней
неограниченного числа банков, каждый из
которых может выпустить собственные
электронные деньги, которые могут
находиться в одном «Кошельке».
 При этом управление счетами в разных
банках будет осуществляться с
помощью одного и того же программного
обеспечения.
Моисеенко Е.В. "Сетевая экономика"