Общая характеристика основных участников страхового рынка

ПРЕЗЕНТАЦИЯ К ЛЕКЦИЯМ
по курсу
СТРАХОВОЕ ДЕЛО
Тема : СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ
СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА
Преподаватель Домнина Е.Г
Вопрос: Общая характеристика
основных участников
страхового рынка.
Вопрос: Общая характеристика
основных участников страхового рынка
Экономическими субъектами, т.е. лицами,
охватываемыми страховыми сделками и
отношениями, в России по закону являются:
1. страхователи;
2. страховщики;
3. страховые агенты и страховые брокеры;
4. застрахованные лица;
5. выгодоприобретатели;
6. третьи лица.
Страхователи и страховщики
Страхователи - это дееспособные физические
(граждане) и правоспособные юридические (фирмы,
организации, учреждения) лица, у которых возникает
осознанная и обеспеченная деньгами потребность в
страховой защите их имущества, личности и
гражданской ответственности перед третьими лицами.
Важнейшее звено страховой системы - страховые
компании (страховщики). В соответствии с ФЗ «Об
организации страхового дела в РФ» страховщиками
признаются юридические лица, созданные в
соответствии с законодательством РФ для
осуществления страхования, перестрахования,
взаимного страхования и получившие лицензии в
установленном законом порядке.
Различие страховых компаний
Страховые компании различаются по сфере
деятельности, величине активов и гражданско-правовой
форме организации.
По сфере деятельности принято выделять
универсальные и специализированные страховые компании.
Универсальные компании характеризуются широким объемом
операций и внедрением в различные сегменты страхового
рынка (личное, имущественное страхование и т.д.).
Специализированные компании ориентированы на
обслуживание более узких страховых интересов отдельных
физических и юридических лиц.
Кроме того, по сфере деятельности можно выделить
национальные и иностранные страховые компании, а также
компании, организованные в форме предприятий с участием
иностранного капитала (СП).
Различие страховых компаний
По величине активов выделяют крупные, средние и
мелкие страховые компании.
По гражданско-правовой форме выделяют два типа
страховых организаций. К первому типу относятся
профессиональные. «Традиционные» страховщики,
являющиеся коммерческими организациями.
В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в
РФ» деятельность российских страховщиков разрешена
только в статусе юридического лица в любой
предусмотренной законодательством форме. Эти формы
указаны в первой части ГК РФ:
• хозяйственные товарищества и общества;
• производственные кооперативы;
• государственные и муниципальные унитарные
предприятия.
Как показывает практика, большинство страховых
организаций создается в форме акционерных обществ.
Различие страховых компаний
Второй тип страховых организаций представлен на мировом страховом
рынке обществами взаимного страхования, которые относятся к числу
некоммерческих организаций
Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации
страхового фонда на основе централизации средств, при паевом участии его
членов. В качестве страховщика здесь выступает коллектив страхователей,
объединяющихся в своеобразный «страховой кооператив», целью которого
является создание за счет членских взносов централизованного фонда,
предназначенного для компенсации убытков, понесенных членами
организации.
Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное
страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено
федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.
Объектами взаимного страхования в России являются объекты
имущественного страхования, связанные с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование
имущества):
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред
(страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование
предпринимательских рисков).
Страховые агенты
Продвижением страховых услуг от страховщика к
страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.
Страховым агентом является физическое и юридическое
лицо, которое от имени и по поручению страховой компании
занимается продажей страховых полисов (заключением
договоров страхования), инкассирует страховую премию,
оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает
страховое возмещение. Взаимоотношения между страховыми
агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся
на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности
сторон.
Страховыми агентами - юридическими лицами выступают
бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические
консультации и нотариальные конторы, которые наряду с
услугами по основному профилю своей деятельности
предлагают оформить те или иные договоры страхования.
Совокупность юридических лиц выступающих в качестве
страховых агентов, составляет гак называемую
альтернативную сеть распространения данного страховщика.
Страховые агенты
По формам взаимосвязи страховщика со страховыми
агентами принято различать непосредственную связь и
систему генеральных страховых агентов.
Непосредственная связь характеризует наиболее
простую форму взаимодействия, которая опирается на
контракты и генеральные соглашения, регламентирующие
права и обязанности сторон.
Система генеральных страховых агентов представляет
собой более зрелый тип отношений. В современных условиях
является преобладающей в процессе работы акционерных
страховых обществ за рубежом. В каждой крупной
территориально-административной единице (область,
провинция, графство и т.д.) образуется одно-два генеральных
страховых агентства. Работу этих агентств организуют
генеральные страховые агенты - обычно физические лица,
вступившие в правовые взаимоотношения со страховщиком
на контрактной основе.
Страховой брокер
Страховым брокерам является физическое или
юридическое лицо, выступающее в роли консультанта
страхователя при заключении договора страхования в той или
иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости
ее операций, привлекательности условий договора для
страхователя и других факторов. Деятельность брокеров
обычно подлежит лицензированию в органе Государственного
страхового надзора или профес-сиональной ассоциации
брокеров.
Главное отличие брокера от страхового агента
заключается в том, что он выступает в качестве независимого
посредника страховой компании. Обладая обширным банком
данных об оперативно-финансовой деятельности страховых
компаний, брокер выступает в качестве квалифицированного
эксперта для страхователя, во многом определяя его
последующие действия. Если в результате
профессиональных усилий брокера будет заключен договор
страхования с данным страховщиком, то последний
оплачивает труд брокера на комиссионных началах.
Застрахованный, выгодоприобретатель,
третье лицо
Застрахованный - это лицо, имущество, ответственность, жизнь,
здоровье, трудоспособность, личные доходы которого кем-либо
застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в
чью пользу страхователь заключил сделку.
Выгодоприобретатель - это любое лицо (физическое,
юридическое), указанное страхователем в качестве получателя
страховой выплаты в случае смерти страхователя.
Третье лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка
России:
1) по субъект (физическое или юридическое лицо), чьим
имущественным интересам нанесен ущерб лицом, застрахованным
от гражданской ответственности;
2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но
виновный в нанесении ущерба застрахованный клиенту страховой
фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему
клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (о
сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.