Банковское дело

Банковское дело
Банки как часть финансовой системы
- Деятельность центрального банка
- Банковские операции
-
Финансовая система
(financial system)



совокупность
финансовых рынков,
финансовых посредников,
рыночной инфраструктуры, а также
объединяющих их финансовых связей.
Функции финансовой системы
Первичной функцией финансовой системы является
передача финансовых ресурсов от одних
экономических субъектов, обладающих избытком
сбережений, к другим, испытывающим дефицит
инвестиций.
Первичная функция может быть разбита на три
подфункции:
 аккумуляция и распределение финансовых
ресурсов,
 снижение информационной асимметрии,
 управление рисками.
Финансовые активы
(financial assets)
законные права собственности (требования) на
реальные активы, включают в себя ценные
бумаги, кредиты и деньги, в ряде случаев недвижимость.
Экономическая природа
финансовых активов


финансовые активы – это права на
получение дохода в будущем.
Владелец актива обменивает свою
возможность текущего потребления на
потребление в будущем с приростом.
Финансовый рынок
(financial market)

Финансовый рынок – рынок, на котором
обращаются финансовые активы. На
финансовом рынке участники с излишком
капитала продают его участникам,
испытывающим нехватку капитала.
Финансовый рынок способствует
трансформации сбережений в инвестиции.
Финансовый рынок





рынок капитала (рынок акций и долговых
обязательств, включая кредиты);
денежный рынок, на котором обращаются
краткосрочные долговые инструменты;
рынок деривативов или рынок производных, на
котором обращаются срочные инструменты;
рынок страхования; а также
валютный рынок.
Финансирование (financing)
процесс предоставления капитала (денег или
финансовых активов), необходимого для
осуществления экономической деятельности.
Конечной целью финансирования является
повышение благосостояния.
Финансирование может происходить в
формах участия в капитале, капитализации,
кредитования, выпуска долговых ценных
бумаг, субсидирования, выделения грантов.

Виды финансирования


Внешним или аутсайдерным
финансированием (outside financing)
называют выпуск долговых обязательств или
акций.
внутреннее финансирование (internal
financing), когда организация осуществляет
инвестиции за счет доходов от своей
деятельности.
Косвенное и прямое
финансирование
Сектора экономики, обладающие избытком
сбережений
Сектора экономики, испытывающие
дефицит инвестиций
Функции финансовой системы
ПРЯМЫМ ПУТЕМ
Кредиторы/"чистые
накопители"
Домашние хозяйства
Фирмы
Правительство
Нерезиденты
Деньги
Деньги
Финансовые рынки
- Рынки денег
- Рынки капитала
Деньги
Заемщики/"чистые
потребители
Фирмы
Правительства
Домашние хозяйства
Неризиденты
Деньги
Деньги
Финансовые посредники
Кредитные учреждения
Другие валютно-финансовые
учреждения
Прочие
КОСВЕННЫМ ПУТЕМ
Финансовый посредник (financial
intermediary)

экономический агент, связывающий между
собой первичного поставщика и конечного
получателя финансовых ресурсов.
Финансовые посредники предоставляют
разнообразный перечень финансовых услуг
сберегателям и инвесторам.
Функции финансовых
посредников








уменьшают издержки поиска контрагентов;
осуществляют ценообразование на финансовые активы и
обязательства;
контролируют выполнение долговых обязательств
заемщиками;
обеспечивают посреднические функции по срочности и
валюте активов и обязательств;
устраняют несистематический риск через диверсификацию;
страхуют собственные риски и управляют рисками других
экономических агентов;
обеспечивают ликвидность;
осуществляют платежи в экономике.
Классификации финансовых
институтов







В Системе национальных счетов, приятой ООН, в соответствии с
типами экономического поведения институциональные единицы
объединяются в более укрупненные структуры - секторы:
а) нефинансовые предприятия или предприятия по производству
товаров;
б) финансовые институты;
в) общегосударственное управление;
г) негосударственные некоммерческие организации (общественные
организации), обслуживающие домашние хозяйства;
д) домашние хозяйства;
е) "остальной мир" (сектор охватывает зарубежные экономические
единицы в той мере, в какой они осуществляют операции с резидентами
данной страны).
Финансовые посредники еврозоны

В еврозоне финансовых посредников объединяют в
группу денежно-кредитных финансовых
институтов (Monetary financial institutions, MFIs),
формирующих сектор денежной эмиссии (moneyissuing sector). Они включают Евросистему, кредитные
институты-резиденты и другие финансовые институтырезиденты, деятельность которых заключается в
привлечении депозитов от нефинансовых институтов и
предоставление кредитов или размещении капитала в
ценные бумаги на рыночных условиях за собственный
счет.
Евросистема (Eurosystem)

система центральных банков стран-членов
еврозоны. Евросистема включает в себя
Европейский Центральный Банк и
национальные центральные банки
государств-членов, принявших евро в
качестве официального платежного средства.
Классификация финансовых
институтов Европы
ИНСТИТУТ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Денежно-кредитный
финансовый институт
(Monetary Financial
Institution, MFIs)
Евросистема, а также кредитные институтырезиденты и другие финансовые институтырезиденты, деятельность которых заключается в
привлечении депозитов от нефинансовых институтов
и предоставление кредитов или размещении капитала
в ценные бумаги на рыночных условиях за
собственный счет.
Кредитный институт
(Credit institution)
Институт, который (a) ведет деятельность, состоящую
из привлечения депозитов или других фондов,
подлежащих
возмещению,
и
предоставления
кредитов за собственный счет; или (b) институт,
эмитирующий электронные деньги в пределах
Директивы 2000/46/EC Европейского парламента и
Совета от 18 сентября 2000 г.
Классификация финансовых институтов Европы
(продолжение)
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ
БАНК
(CENTRAL
BANK)
НАЦИОНАЛЬНЫЕ
ЦЕНТРАЛЬНЫЕ
ЕВРОПЕЙСКИЙ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
БАНКИ
ЕС
И
Фонды
денежного рынка
(Money market
funds)
Институты коллективных инвестиций, доли которых с точки
зрения ликвидности близко стоят к заменителям депозитов, и
которые вкладывают капитал, прежде всего, в инструменты
денежного рынка и/или в другие обращающиеся долговые
инструменты со срочностью не более года, и/или во вклады в
банк, и/или которые нацелены на получение дохода, близкого к
процентным ставкам на денежном рынке.
Другие
институты (Other
institutions)
Другие
финансовые
институты-резиденты,
которые
соответствуют определению MFI независимо от характера их
деятельности.
Типы финансовых систем


банковская финансовая система (bank-based
system or bank-oriented system), финансовые
ресурсы распределяются преимущественно через
банковский сектор экономики
рыночная финансовая система (market-based
system or market-oriented system), финансирование
реального сектора экономики осуществляется через
рынок ценных бумаг.
Примеры
рыночная финансовая система наиболее ярко
представлена кроме США в Великобритании
и Канаде,
банковская финансовая система – кроме
Германии в Австрии и Японии.
Как правило, банковские системы больше
присущи развивающимся странам, в то время
как рыночные системы – развитым странам
Структура национальных финансовых активов и
пассивов
трех крупнейших мировых экономик
США
ЯПОНИЯ
ГЕРМАНИЯ
Структура пассивов нефинансового сектора
Кредиты в национальной валюте
12,1%
38,8%
33,3%
Долговые ценные бумаги
8,2%
9,3%
1,3%
Акции и паи
66,6%
33,8%
54,3%
Торговые и валютные кредиты
13,0%
18,1%
11,0%
Структура финансовых активов домохозяйств
Наличные денежные средства и депозиты
9,6%
54,0%
35,2%
Долговые ценные бумаги
9,5%
5,3%
10,1%
Инвестиционный траст
10,9%
2,3%
10,5%
Акции и паи
37,3%
8,1%
16,8%
Страхование и пенсионные резервы
30,5%
26,4%
26,4%
Прочие финансовые активы
2,2%
3,9%
1,1%
Банковские услуги
(banking services)








привлечение средств клиентов во вклады;
предоставление ссуд и кредитов;
расчетно-кассовое обслуживание;
валютное обслуживание;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и
расчетных документов;
привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению
физических лиц без открытия банковских счетов (за
исключением почтовых переводов).
банковский продукт или банковская
услуга

нематериальный итог деятельности банка
(полезный эффект), полученный в результате
банковской операции
банковская операция

действия или упорядоченная совокупность
действий банка при обслуживании клиента.
Функции банковской системы



Аккумулирование и перераспределение денежных средств
населения, предприятий и организаций в кредиты и инвестиции. Банки
концентрируют у себя финансовые ресурсы большинства участников рынка,
объединяя разрозненные суммы в общие денежные фонды, которые в силу своих
размеров представляют значимый экономический ресурс.
Регулирование спроса и предложения денег в экономике. Банки
обеспечивают экономических агентов денежными средствами, необходимыми
для текущих расчетов и платежей (предоплата, платеж, выполнение налоговых и
иных обязательств), а также для развития экономики в целом (кредиты и прямые
инвестиции). С точки зрения этой функции аккумулирование банками временно
свободных денег предстает не как функция, а как необходимый и единственно
возможный способ выполнения функции.
Эффективное проведение платежей в экономике. Банки опосредуют
расчеты и платежи по сделкам, которые заключают между собой экономические
агенты, без чего невозможен товарооборот; банки проводят налоговые и иные
обязательные платежи своих клиентов за их счет; обеспечивают перевод
наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов
необходимой наличностью; проводят валютообменные операции.
Североамериканская финансовая
отрасль

Финансовый институт в США (financial
institution) представляет собой
экономического агента, оперирующего
финансовыми активами и обеспечивающего
финансовые услуги своим клиентам.