А. Лайков - Современные страховые технологии

А. Лайков
член Экспертного совета ФАС России,
заместитель Председателя совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров
Страхование в России: «рынок» или
служебный инструмент государства?
Сентябрь 2014
Сочи
Какое страхование нужно и возможно в
России? «Хотелки» вместо
адекватности



Зачем нужно страхование? Какое нужно
страхование? В России традиционно отсутствует
удовлетворительное понимание этих базовых
вопросов.
«Методология»: из головы ( в лучшем случае)
берутся «образы желаемого будущего» (т.е.
«хотелки») и кладутся в основу планов и
практических
действий
(пример:
очередная
Стратегия страхования в РФ, планы развития
бизнеса и т.п.). Всегда из очередной сказки
получается грустная быль.
Цели и задачи должны определяться на базе
адекватного
(или
хотя
бы
разумного!)
представления о месте, роли и возможностях
развития страхования в России.
Место страхования
Страхование – подчинённая часть
экономики России.
 Определение
актуальной
цели
развития страхования обусловлено
сущностью,
особенностями,
ограничениями
и
грядущими
изменениями экономических основ
страхования.
 Экономика
России
–
это
не
«недоразвитая» «западная» экономика,

Сущность Российской экономики и
страхования





роль
В течение последних 1200 лет сущность экономики России составляют
отношения нерыночного типа. Успешно функционирует раздаточносдаточная экономика, экономика служения государству (обществу), а не
экономика наживы («рынка»).
Это – приоритетный механизм выживания Российского суперэтноса в
границах самого холодного и климатически неустойчивого макрорегиона
мира. «Рынок» может играть здесь периферийную, вспомогательную роль.
Здесь формы и институты экономики – должны быть не инструментами
наживы, а служебными инструментами
хозяйственного освоения
территории и её богатств в интересах всего общества.
Общественная необходимость – сформировать систему страхования не как
«рыночный» инструмент наживы «страхового бизнеса», а как служебный
институт, обеспечивающий устойчивое функционирование экономики
России.
Способность выполнять эту роль - это приоритетный критерий оценки
нужности существования как профучастников страховых отношений, так и
эффективности органов госуправления ими.
Как реализуется служебная роль
страхования






Уникальный термин «страхование» появился в
нерыночной российской экономике и соответствует её
сущности.
Адекватное понимание сущности страхования особенно ясно
проистекает из правильного понимания самого этого слова.
Речь идёт не просто об этимологии в аспекте языкознания, а о
сущности тех практических отношений, из которых оно
родилось.
Страхование – это принятие страховщиком рисков
страхователя «на страх Божий», т.е. на безусловное, твёрдое
обязательство реализации страховщиком взятой на себя
ответственности перед потребителем.
В самом слове воплощается служебная роль страхования.
Она заключается не в максимизации прибыли страховщика, а в
обеспечении эффективной для потребителя (т.е. для
общества) защиты от отрицательного воздействия рисков.
Страхование vs Insurance





Страхование – это не только и не столько insurance, т.е. не
просто создание условий для уверенности и спокойствия
страхователя, это дело, в котором императивом является
служение страхователю.
«Insurance» не утверждает в качестве приоритета исполнение
обязательств: даёт пространство не просто для наживы, а для
наживы именно на страхователе и со временем ЭТО
становится императивом, особенно в современной РФ. Здесь
«защита от рисков»– PR-ширма для наживы!
Подлинное Страхование этого не допускает, оно должно
служить преимущественно для защиты от рисков, а это именно
то, что нужно страхователю в России.
Наш страхователь не хочет, чтобы на нём наживались!
Поэтому он не доверяет местным «иншурерам» и страхованию
в их исполнении!
Однако самоубийственная идеология «иншуреров»
доминирует в среде страховщиков. Многие из этих людей подругому не могут.
Особенности современного этапа: трансформация.
Квази-рынок. Квази-рынок в страховании





В течение последних 23 лет происходит трансформация
российской экономики, но не в «рыночную экономику», а из
одной преимущественно нерыночной формы в другую
преимущественно нерыночную форму.
Трансформация эта – традиционно стихийная, идущая путём
проб и ошибок.
Корпоратократия: встроенность значительной её части во
внешние контуры функционирования, подчинённость внешним
центрам принятия решений (усилившееся бегство капитала почти 70 млрд. USD за 6 мес.2014 г., 417 млрд. – за 6 лет и
др.).
На российском страховом пространстве сложился «квазирынок» - стихийная система административного торга, где
произвол прикрыт «рыночной» демагогией.
Доминирование оппортунизма в рыночном поведении многих
российских страховщиков: подрыв доверия к страховщикам и,
вследствие этого, - к страхованию как виду экономической
деятельности. Сроки-?
Специфика текущего момента в
российском страховании





Обостряются противоречия между общественной
потребностью в страховании как в служебном институте и
потребностями бенефициаров квази-рынка в продолжении
использования страхования как механизма присвоения ренты.
Все, кто ограничивает произвол рентополучателей::
«мошенники-посредники», «мошенники-автоюристы»,
«безграмотные судьи» подвергаются остракизму.
Лоббируются соответствующие законы и инициативы.
Государство со своей стороны давит на профучастников рынка,
принуждая их к реализации общественных интересов.
Как будут разрешаться противоречия? Рано или поздно – в
пользу общества. Произвол будет ограничен. Кое-кому пора
образумиться, а то дело кончится созданием госстраховщика
(шутка!)
Внешние условия. влияющие на обострение
противоречий







Ширится экономическая война против России (санкции против , Кипр, решение
Гаагского суда по ЮКОСу, и др.).
С началом реализации в ЕС вслед за США программы масштабного
количественного смягчения ЕС тоже нужно сбрасывать долги.
ЕС вместе с США и некоторыми др.странами объединяются для устранения
препятствий в процессе присвоения ресурсной базы РФ
Критический момент: середина 2015 г., когда запланировано существенное
повышение ставки рефинансирования ФРС, устранение основы
функционирования той экономической модели в США, которая действовала
более 30 лет. К этому моменту должны быть сняты основные препятствия для
сохранения «золотого миллиарда» и, в частности, устранён о или
нейтрализовано сопротивление России.
России необходимо создать необходимые политико-экономические условия
для выживания экономики и системы страхования при таком безпрецедентном
внешнем давлении.
Экономика и система страхования должны быть в существенной степени
самодостаточными .
Путь – мобилизационная экономика, мобилизационная модель страхового
рынка. Квази-рынок должен быть ликвидирован.
Как устранить первоочередные внешние угрозы
реализации служебной роли страхования?


Существенно снизить зависимость от
перестраховочных рынков «наших
уважаемых партнёров» из стран ЕС, США и
их колоний/сателлитов.
Ликвидировать зависимость от влияния
зарубежных рейтинговых агентств на
страховую и перестраховочную
деятельность в России. Рейтинговые
агентства – инструмент директивного
управления, который применяется
административно-командной системой
глобального финкапа.
Как устранить внутренние
ограничения?

Задача политического уровня: как минимум, ограничить
влияние той части корпоратократии, которая нацелена на
торможение создания и функционирования Единого
экономического пространства и в т.ч. – единого страхового
пространства.

Разработать и реализовать систему мер по обеспечению
эффективного регулируемого допуска страховщиков к
свободной работе на пространстве ЕврАзЭС, по ограничению
влияния оппортунистически мотивированного страхового
бизнеса на процессы интеграции. Необходимо сформировать
и защищать взаимное доверие в страховых отношениях в
рамках Евразийского макрорегиона.
Первоочередные меры по формированию
служебной системы страхования




Создание внутреннего перестраховочного механизма России и/или
ЕАЭС (на основе ЭКСАРа/либо Согаза, БНПО и Казахстанской
структуры), который бы включал в себя существующие внутри- и
межстрановые перестраховочные отношения.
Создание и развитие государственной контрактной системы
(госзаказ) в страховании в рамках России и ЕАЭС, которая позволила
бы «отфильтровывать» алчных «иншуреров», несмотря на все их
«адмресурсы».
Всемерное стимулирование деятельности профессиональных
независимых риск менеджеров (страховых и перестраховочных
посредников) - аналога венчурного бизнеса, создающего и
развивающего реальные страховые отношения и способного
«соткать» единую самодостаточную Евразийскую систему
страхования.
Разработка и реализация практически значимой стратегии
дальнейшего формирования и развития единой системы страхования
ЕАЭС
Формирование организационных основ
создания служебной системы страхования

Начало формирования на принципах координации, а затем интеграции
эффективного надгосударственного механизма управления единым страховым
пространством. Не допускать «раздвоения функций»!

Создание эффективного механизма обратной связи с органами
госуправления (жалоб, информации о них, санкций за них) и их учёта при
оценке и выборе страховщиков.

Стимулирование активной системы защиты интересов потребителей
страховых услуг с учётом ведущей роли независимых риск менеджеров =
страховых посредников.

Повышение качества регулирования страховой деятельности, ориентация не
на оценку «финансовой устойчивости» страховых организаций (всегда
неадекватную), а на оценку «готовности платить»,
выполнять
обязательства перед потребителями .

Не допускать «имитаций» «бурной деятельности» под видом внедрения так
называемого «риск ориентированного подхода».при регулировании страховой
деятельности.
Движущие силы создания и
функционирования служебной системы
страхования.






Почти уникальная постановка вопроса.
Движущие силы:
Государство – в меру того и если оно будет
существовать как монолитная и консолидированная
сила, в которой минимизирован саботаж.
Ориентированные на интересы России группы
корпоратократии.
Независимый от корпоратократии страховой бизнес
( в основном МСБ), который готов культивировать
страховое поле России за свой риск не на принципах
наживы, а ориентируясь на разумную прибыль.
В нынешних условиях – почти фантастика ( но не
«хотелки»). Надо подождать: процессы идут.