Микрофинансирование и системы социального обеспечение

Микрофинансирование и системы
социального обеспечения:
на пути к более комплексной стратегии борьбы с
бедностью
Дистанционный курс ИВБ по
проблематике систем социального
обеспечения
3 -го июнь 2004
Сейед М. Хашеми
Старший специалист по вопросам
микрофинансирования
CGAP, Всемирный банк
Микрофинансирование и системы социального
обеспечение
Что такое микрофинансирование?
Механизм микрофинансирования
как система социального обеспечения
Связи между микрофинансированием
и системами социального обеспечения
Двигаясь к более комплексному подходу
Что такое микрофинансирование?
Микрофинансирование – это
предоставление устойчивых
финансовых услуг
малоимущему населению
Финансовые услуги, предоставляемые бедным,…
• включают в себя широкий спектр
разнообразных услуг, отвечающих
предпочтениям и потребностям
бедных
• Являются одним из многих
инструментов, предназначенных
для борьбы с бедностью
• НЕ ТОЛЬКО микрокредит: бедным
нужны самые разнообразные
финансовые услуги
• НЕ «панацея» в борьбе с
бедностью
• Успешно предлагаются самыми
разнообразными институтами
• НЕ ЯВЛЯЮТСЯ краткосрочным
или разовым инструментом, с
помощью которого решают
многоплановую проблему
• Способны обеспечивать
непрерывную социальную отдачу
только в том случае, если
структуры, их предоставляющие,
являются устойчивыми
• НЕ ЯВЛЯЮТСЯ заменителем
инвестиций в образование,
здравоохранение, инфраструктуру
или системы социального
обеспечения
Микрофинансирование развеивает мифы
МИФ
«Бедные не возвращают
кредитов»
ФАКТ
Начало 1980-х годов: показатели
возврата кредитов у многих ИМФ
были лучше, чем у банков
«Бедные не могут в полной мере
покрыть стоимость
микрофинансирования»
Начало 1990-х годов: некоторые
ИМФ стали полностью покрывать
свои издержки
«Институты, занимающиеся
микрофинансированием (ИМФ),
должны полагаться на средства
доноров, а не на коммерческие
источники»
«Институты, занимающиеся
микрофинансированием, не могут
быть прибыльными и при этом
достигать беднейшие слои
населения»
Середина 1980-х годов: лучшие
ИМФ стали привлекать
значительные средства на
коммерческих условиях
Сегодня: ИМФ стараются достичь
этих параллельных целей
Воздействие микрофинансирования
Доступ к микрофинансированию может означать
улучшение ситуации по следующим аспектам:
Самостоятельн-ть
женщин
Способность
откладывать или
занимать средства
для оплаты
обучения в школе
Доступ к
здравоохр-ю
Доступ к ссудам в
чрезвычайных
ситуациях
Наличие средств
для приобретения
пищи и жилья
Знания о ВИЧ/
СПИД
Защита от
риска
Связи с
финансовой
системой
Механизм микрофинансирования перекликается с ЦРТ
Доступ к финансовым услугам
Цели развития на тысячелетие
 Более высокий доход
 Голод: сократить вдвое % живущих менее чем
 Позволяет оплачивать
 Образование:
обучение в школе и
уменьшает масштабы детского
труда
 Более широкий доступ
к медицинским услугам

Снижение уязвимости в
случае чрезвычайных ситуаций
 Позволяет осуществлять
инвестиции в жильё и
канализацию
 Стимулирует предоставление
финансовых услуг, которые
отвечают интересам
бедных во всех странах
на $1 в день
100% детей
посещают начальную школу
 Здравоохранение: сократить
смертность и вдвое снизить показатели
распространения ВИЧ/СПИД и малярии
 Окружающая среда: сократить вдвое % лиц,
не имеющих доступа к питьевой воде и улучшить
условия существования жителей трущоб
 Глобальные партнёрства: создать открытую
и не предполагающую дискриминации
финансовую систему
Устранение крайней бедности и голода
В Индии половина участников программы
SHARE смогли выйти из бедности.
В Сальвадоре недельный доход участников
программы FINCA в среднем вырос на 145%.
Во Вьетнаме для участников программ
партнёрской организации «Спасти детей»
удалось сократить продолжительность
дефицита продовольствия с трёх до одного
месяца.
Совершенствование качества образования
В Бангладеш практически все
девочки из домохозяйств клиентов
Банка Грамин получили
образование, в то время как у
домохозяйствах, не
пользовавшимися его услугами,
образование получили только 60%
девочек.
В Бангладеш показатели охвата начальным образованием детей в возрасте
11-14 лет из домохозяйств, участвовавших в программе BRAC, за 3 года
увеличились вдвое, и превысили аналогичные показатели для детей,
происходивших из домохозяйств, которые не участвовали в программе.
В Уганде расходы клиентов Foccas на оплату образования своих детей на
треть выше, чем у тех, кто не является клиентами этой программы.
Самостоятельность женщин
(наделение соответствующими правами)
В Индонезии женщины-клиенты BRI с
большей вероятностью
участвовали в процессе принятия
решений относительно
распределения средств внутри
домохозяйства, образования для
детей и количества детей в семье,
чем те, кто не являлся его
клиентом
В Индии клиенты SEWA добивались
более высокой заработной платы и
более обширных прав для женщин,
занятых в неофициальном секторе.
Улучшение качества здоровья
В Бангладеш страдающих от острого недоедания
среди клиентов BRAC было меньше, чем
среди тех, кто не пользовался
соответствующими услугами.
В Боливии среди детей клиентов CRECER
показатели иммунизации КДС3 были выше,
чем среди детей тех, кто не являлся
клиентами.
В Уганде 32% клиентов Foccas пробовали
применить тот или иной способ профилактики
СПИД, что вдвое превышает показатель для
тех, кто не являлся клиентами этой
программы.
Жильё, водоснабжение, канализация
В рамках многих программ микрофинансирования
предоставляются ссуды на строительство колодцев
и туалетов, снижение заболеваемости лихорадкой,
гриппом и тифом.
В Индии SEWA предоставляет ссуды для оплаты
строительства сети туалетов, дренажной сети и
дорог с твёрдым покрытием.
Банк Грамин ежегодно выдаёт 80000 жилищных
кредитов и отмечает, что благодаря строительству
более прочных жилых домов в случаях стихийных
бедствий выросла защищённость населения.
Механизм микрофинансирования как система
социального обеспечения
Благодаря микрофинансированию у
малоимущего населения сглаживаются уровни
потребления
Сбережения «на
чёрный день»
Микрокредиты на
случай чрезвычайных
ситуаций
Микрострахование
для смягчения риска
Сглаживание дохода и микрофинансирование
Доход/ потребление
Доход
Погашение
(сбережение)
Сбережение
Расходование
Кредит
Черта
бедности
Сглаженное
потребление
Время
В случае шоков может помочь страховка
Доход/ потребление
Доход
Страховка
покрывает
расходы
Черта
бедности
Потребление минус
страховой взнос
(«сбережение»)
Время
Малоимущее население всё время откладывает
средства
События жизненного
цикла
• Рождение
• Получение образования
• Вступление в брак
• Похороны
• Регулярные праздники
Чрезвычайные
ситуации
• Болезнь
• Травма
• Кража
• Стихийное бедствие
Схема: Потребности в деньгах и и
возможности их получить
Инвестиционные
возможности
• Вложения в бизнес
• Приобретение земли и других
производственных активов
• Улучшение жилищных
условий
Почему в программах социального обеспечения
занимаются вопросами микрофинансирования?
• Положительные экономические результаты
Микрокредитование создаёт возможности для
трудоустройства и улучшения экономической ситуации.
• Устойчивость и перекрёстное субсидирование
За счёт процентов, поступающих в результате операций по
микрокредитованию, можно осуществлять перекрёстное
субсидирование других компонентов программ
социального обеспечения.
• Реакция клиентов
Те, кто пользуется программами микрофинансирования,
более дисциплинированны и внимательнее
прислушиваются к соответствующим сигналам.
В каких случаях предоставлять
микрокредиты нецелесообразно?
•В ситуациях, где имеется насилие и отсутствуют
возможности по поддержанию правопорядка
•В особенно бедных сельских районах
•В малонаселённых сельских районах
•Хронически бедным
•Хронически больным и тем, кто физически не в
состоянии заниматься экономической
деятельностью
Риски при совмещении микрофинансирования с
программами социального обеспечения
•Противоречие между субсидиями и
финансовыми услугами
Заинтересованность сотрудников
Заинтересованность клиентов
•Разные категории клиентов
•Различная специализация и разные
сравнительные преимущества
Стратегии
•Функциональное разделение
Нефинансовые виды деятельности отделяются от
финансовых с тем, чтобы поддерживать финансовую
дисциплину.
•Финансовые продукты, отвечающие потребностям
клиентов
Для особо нуждающихся необходимо разрабатывать
продукты, позволяющие снизить уязвимость
(сбережения, «мини-кредиты»), а не ведущие к росту их
задолженности.
•Перспективы постепенного прекращения программ
Программы социального обеспечения, побуждающие
клиентов переходить в финансовую систему.
Связи программ социального обеспечения и
микрофинансирования
Гарантированная занятость
Продовольствие/деньги
Другие субсидии
>>
>>
Повышение уровней потребления >>
>>
Доступ к финансовым услугам
>>
>>
Поддержание благосостояния
>>
Повышение продовольственной безопасности
Повышение дохода
Активы
Связи программ социального обеспечения с
микрофинансированием
Успешные программы:
• Программа IGVGD, реализуемая BRAC: увязка
микрофинансирования с продовольственной помощью
•
•
•
•
DFID и CARE: Повышение благосостояния с помощью программ
общественных работ в Малави
CARE’s RMP: Сочетание трудоустройства в программах
общественных работ и финансовых услуг в Бангладеш
Программа Фонда Ага-Хана по поддержке сельских районов:
микрофинансирование и развитие сообществ в Пакистане
Программа PROSPECT, реализуемая DFID и CARE в Замбии:
Развитие сообществ и микрофинансирование
Программа BRAC IGVGD
Партнёры
Правительство Бангладеш, WFP, BRAC
Участники
Женщины, лишённые средств к существованию,
часто – домохозяйства, возглавляемые женщинами
Состав «пакета»
Пищевое зерно, сбережения, получение навыков
малые кредиты
Результаты
1,4 млн. женщин участвует в программе, две трети
перешли в стандартную программу
микрофинансирования, положительный
экономический и социальный эффект
Субсидия
$135 на домохозяйство за цикл
•
•
•
•
•
Программа BRAC IGVGD
Стратегические связи
Клиенты программ микрофинансирования и
систем социального обеспечения
В направлении более комплексного
подхода
Микрофинансирование как один из компонентов стратегии
сокращения бедности
•Системы социального обеспечения для лиц, лишённых средств к
существованию
Доступ к здравоохранению и основным социальным услугам
Финансовые услуги на основе сбережений
Программа постепенного прекращения программ
Переход в программы микрокредитования
•
•
•
•