Кредитные истории : федеральный закон – открываемые возможности

Кредитные истории:
федеральный закон –
открываемые возможности
2008 г.
Модели работы бюро кредитных историй (БКИ)
в мире различны
Государственное
БКИ
Единственное, квазичастное БКИ
Государственное (специализированное) БКИ и
частные БКИ
Конкурентный рынок частных БКИ (не только
банковская информация, «кредитный отчет» это услуга)
В зависимости от размеров рынка, наличия частной
инициативы и условий в которых обсуждается Закон выбирается модель и участие нерезидентов
Маловероятно, что рынок услуг БКИ будет сильно
сегментирован, скорее возникнет олигополия
Крупнейшие 5-ть бюро кредитных
историй по данным ЦККИ
ООО
«Эквифакс Кредит Сервисиз» (ранее - «Глобал
Пейментс Кредит Сервисиз»);
ОАО
ЗАО
«Национальное бюро кредитных историй»;
«Бюро кредитных историй «Инфокредит»;
ЗАО
ООО
«Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс»;
«Кредитное бюро Русский Стандарт»
На 5-ть БКИ приходится 95,5% всей информации. У трёх из
них в числе акционеров крупнейшие мировые кредитные бюро
45000000
Количество титульных
частей в ЦККИ
50000000
40000000
35000000
30000000
25000000
20000000
15000000
10000000
5000000
0
01.04.2006 01.07.2006 01.10.2006 01.01.2007 01.04.2007 01.07.2007 01.10.2007 01.01.2008 01.04.2008 01.07.2008
Показатели развития рынка
Увеличивается
«глубина кредитной истории» приближаясь в
среднем к 2;
На
первом месте информация по потребительским кредитам,
на втором – кредитные карты и далее –автокредиты.
Приблизительно
50
30% заемщиков имеет 2-а и более кредита;
млн. записей (30 млн. субъектов) 99,5% по гражданам.
По данным НБКИ и ЦККИ
Существуют ли подлинные документы?
Задача Закона
• Обеспечить доступность информации
составляющей кредитные истории
кредиторам для адекватной оценки своих
потенциальных заемщиков
Ложные цели
• Создать БКИ и дать им постоянный заработок
• Отобрать информацию у одних кредитных
организаций и передать её другим
• Отчеты должны стоить как можно дешевле
• Создать «черные списки» плохих заемщиков
Кредитная история
Кредитная история это информация о том, как
исполнялись (исполняются в настоящее время) и
каковы текущие обязательства по кредиту (займу)
гражданином или компанией.
Кредитная история = Платёжные привычки +
Обязательства (в т.ч. успешно обслуживаемые)
Кредитная история состоит из части позволяющей
определить лицо получившее кредит, части
состоящей из информации о кредитах и части в
которой находится информация о кредиторах и тех
кто был ознакомлен с данной кредитной историей.
Из Стандартов процедур выдачи,
рефинансирования и сопровождения
ипотечных кредитов АИЖК
Расходы Заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов
(займов), подтверждаются следующими документами:
-документы или их копии (кредитные договоры, договоры займа,
договоры купли-продажи с рассрочкой платежа, договоры возмездного
оказания услуг и др.), подтверждающие текущие денежные
обязательства и кредитную историю Заемщика;
-выписки со счетов по учету средств предоставленного кредита или
справка, выданная кредитором с информацией об остатке ссудной
задолженности, качестве исполнения обязательств;
-документы, содержащие сведения из бюро кредитных историй о
Заемщике;
-иные документы или их копии, подтверждающие наличие, отсутствие и
характер денежных обязательств Заемщика.
Советская власть плюс электрификация
всей страны есть социализм
Передача информации в БКИ = Выполнение
закона, но не получении выгод от работы с
БКИ
Отсев плохих заемщиков + Подтверждение
хороших заемщиков = Использование
Кредитной истории
Внешние источники + Внутренние
источники = Адекватная оценка заемщика
Существо кредитной истории
- Поток фактов об обслуживании кредита.
- Копится по каждому кредиту по которому
получено согласие заемщика
- Не досье о гражданине;
- Не содержит суждений;
- Не содержит понятия «плохая» или «хорошая»
кредитная история.
Значит - выводы на основании кредитного отчета
кредитору надо делать самостоятельно
Пример 1: у заемщика отличные платежные привычки по всем
7-ми кредитным картам лимит по которым выбран.
Пример 2: Ваш заемщик обслуживает ваш кредит, но перестал
платить по автокредиту банку
Если не работать с бюро…
Если КК не получает отчеты от БКИ
Если КК получает отчеты от БКИ
Ранее были
клиентами
НЕТ
ДАННЫХ
Подходящая
кред. история
Можно
разделить
на
различные
категории
НЕТ
ДАННЫХ
Отказ по
негативным
данным
Не подходящая
кред. история
Отсутствие информации не говорит о том что заемщик «подходящий»
Услуги бюро кредитных историй
-предоставление кредитных отчетов;
-статистика по заемщикам, отслеживание состояния
кредитной истории заемщиков;
-статистика по рынку;
-скоринговая оценка и средства оценки возможного
мошенничества;
-проверка данных паспорта (и иные базы – «Спарк»
например);
-поиск данных в БД Центрального каталога кредитных
историй;
Состав кредитной истории
В Законе не вводится деление информации по содержанию
(«позитив» и «негатив»).
Кредитная история формируется «потоком информации» и
делится лишь по её виду:
Титульная часть - для идентификации клиента
 Основная часть - информация об обязательствах
(собственно здесь и содержится «кредитная
история»)
 Дополнительная (закрытая) часть - информация об
источниках информации и о пользователях
кредитной истории

Ответственность за разглашение
кредитной истории
Разрешение даётся заёмщиком не на разглашение, а на
передачу и накопление информации (кредитором в адрес
бюро) и получение кредитного отчёта (кредитором от бюро)
определённым лицом.
Предусмотрена ответственность за незаконное получение и
распространение информации составляющей кредитную историю
(или кредитного отчёта) вне зависимости от источника «утечки» и
если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния то:
- для граждан административный штраф 1-2,5 тыс. руб.;
- для должностных лиц административный штраф 2,5-5 тыс. руб.
или диcквалификация на срок до 3-х лет;
- для юридических лиц административный штраф 10-20 тыс. руб.
Эффект от работы с бюро кредитных
историй
«Примеры из жизни».
Получение согласия от заемщика на накопление
кредитной истории дисциплинирует заемщика –
снижение числа и длительности просрочек.
Около 7% кредитных историй содержат информацию о
просрочках более 90 дней или отсутствию платежей* –
все эти заемщики успешно прошли оценку
кредитоспособности и проверку СБ в банках.
Более 30% заемщиков уже обслуживают 2 и более
кредита* - смогут ли они обслуживать Ваш 3-й
кредит?
* по данным БКИ
Можно уже учиться на чужих ошибках (получать
кредитные отчёты из бюро)
Эффективность бюро кредитных историй по
определению неприемлемых заемщиков
(вводные данные)
Например: неприемлемый заёмщик - который:
- допускает просрочки более 90 дней;
- не производит даже первого платежа по кредиту
(мошенничество);
- имеет чрезмерную задолженность (например 3 и более
кредита).
Предположим (с учётом статистики БКИ), что доля таких
субъектов в базе бюро кредитных историй может быть
около 12%.
Если во всех БКИ накоплено около 30 млн. кредитных
историй, что составляет около 45% о всего
трудоспособного населения страны (более 50% от числа
потенциальных заемщиков).
Эффективность бюро кредитных историй по
определению неприемлемых заемщиков
(оценка)
Значит при 30 млн. субъектов информация может быть
найдена для каждого второго заемщика. Из них каждый
восьмой – неприемлемый. При стоимости отчета 20 руб.,
стоимость процедуры определения такого «неприемлемого»
заемщика (а он как показывает сам факт нахождения его в
базе БКИ не определяется традиционными методами) можно
оценить в 160 руб. (оплачивается 8-мь не пустых отчетов) С
учётом вероятности нахождения потенциального заёмщика
появляется возможность снизить невозврат почти на 45%
Один дефолт (по статистике НБКИ) в среднем имеет величину
17000 руб. >> 160 руб. (1:100)
Увеличение информационных баз БКИ ведет росту случаев
обмена «160» на «17000», стоимость отчета в примере скорее
завышена – в БКИ скидки на количество. В примере не
учитывается эффект от получения «положительных» отчетов.
Контакты
Воронин Борис Борисович
Телефоны: 957-84-26
e-mail: [email protected]
Вопросы по Федеральному закону – письменно в
Банк России по адресу Москва, Житная ул. д. 12