Страхования на дожитие для детей от 1 года до 21 года

СТРАХОВАНИЯ НА ДОЖИТИЕ ДЛЯ ДЕТЕЙ
ОТ 1 ГОДА ДО 21 ГОДА.
Балян Л., студент РЭУ, Финансовый ф-т, гр. 2301
Бойко О.В., аспирант РЭУ, кафедра «Страхование»
Научный руководитель: д.э.н., профессор Дадьков В.Н.
Удивить русского человека нелегко, однако в нашей стране можно создать комфортные
условия для удовлетворения потребностей граждан. Страховые компании, основываясь на
тесном сотрудничестве с банками, приходят к пониманию, что потенциал потребления
страховых услуг в России огромен. В настоящее время разрабатываются новые страховые
продукты, которые рассчитаны практически на любого потребителя. Возможно, по своим
объемам продаж эти полисы не сопоставимы с общепризнанными «локомотивами»,
приобретение которых регулируется обязательными банковскими и законодательными
требованиями, однако без их внедрения компания может остаться за бортом ожесточенной
конкурентной борьбы за клиента.
По словам заместителя Генерального директора РОСНО Михаила Сафрана1, в данный
период времени большинство игроков этого рынка активно занимаются разработкой новых
видов страхования. При этом он отметил, что данные продукты вовсе не являются
имиджевыми. Большинство российских граждан уже сейчас хотят и готовы платить за
собственное спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Эта тенденция особенно заметна
при изучении предлагаемых линеек программ страхования от разнообразных несчастных
случаев.
Наиболее популярный страховой продукт у нашего потребителя- это страхование от
несчастных случаев на время поездки или отпуска. Часть таких полисов приобретается
добровольно по причине предстоящего активного отдыха, который может включать и охоту,
и альпинизм, и сплав по горным рекам. Вторая часть страхователей вынуждена приобретать
медицинскую страховку отправляясь на отдых за рубеж или приобретая пакетные туры в
отечественных туристических компаниях. Большинство страховщиков предлагают в
настоящее время целый ряд продуктов по страхованию детей от несчастных случаев на
время их пребывания в летних оздоровительных учреждениях, лагерях и школах. По
статистике именно в летний период резко возрастает детский травматизм. Среди основных
причин резких сезонных изменений детского травматизма в летний период можно выделить
следующие:




Ослабление присмотра со стороны родителей и школы;
Отъезд из города с с пожилыми родственниками;
Отъезд детей школьного возраста в летние оздоровительные лагеря;
Самостоятельные образовательные поездки и путешествия студентов.
Страховые продукты: формирование рынка, Дмитрий Бжезинский, The Retail Finance
(18.05.2012)
1
1
Каждый из перечисленных пунктов сопряжен с условиями повышенной опасности. Во
всех регионах страны в период летних каникулярных отпусков (а именно с мая по сентябрь)
резко возрастает детский травматизм на дорогах в результате дорожно- транспортных
происшествий, растет количество травм и смертельных случаев в окрестностях водоемов, в
лесных районах возрастает количество смертей и заболеваний вследствие укусов клещей и
других опасных представителей фауны.
Все это легко объяснимо: дети, подростки и молодые люди именно в этот период
проявляют максимальную активность. Как следствие, результатом являются частые травмы,
госпитализации, деформация дальнейшего учебного графика.
Динамика травматизма и смертности детей в ДТП в 2012г2
Несомненно, в интересах каждого родителя позаботится о предупредительных мерах на
случай болезни или травмы его отпрыска. При этом важно объективно подойти к оценке
сопоставимости страховой суммы и стоимости мероприятий по ликвидации последствий
страхового случая (помощь врача, пребывание в стационаре, дорогостоящие медикаменты,
транспортировка больного на родину или в район постоянного проживания и так далее). В
настоящее время наблюдается тенденция к значительному занижению страховых сумм, и ,
как следствие, по полису страхования ребенка, например, от несчастных случаев со
страховой суммой в 30 тысяч рублей, при наступлении страхового случая в виде порезов или
царапин страховое возмещение составляет согласно договору 300-600 рублей (стандартные
1-2%). Стоит ли напоминать, что упоминая, что клиент застрахован на сумму 30 тысяч
Детский дорожно-транспортный травматизм в Свердловской области: причины и
тенденции. Специальный доклад Уполномоченного по правам ребенка Свердловской
области, Мороков И.Р., Екатеринбург, 2012
2
2
рублей, речь идет о сумме, получаемой его выгодоприобретателем в случае смерти клиента.
Сомнительная выгода для родителей.
Избежать подобных коллизий помогает отработанная во всем мире схема
накопительного страхования на дожитие. По сути, это вариант сбережения денежных
средств. Если страхователь доживёт до оговоренного в договоре страхования срока, то
получит страховую выплату. Величину страховой суммы составят уплачиваемый страховой
взнос и доход от инвестирования этой суммы. В случае наступления смерти застрахованного
лица до окончания срока страхования, начисления процентов не произойдёт, страховщик
попросту вернёт ту денежную сумму, которая была внесена страхователем в качестве
страхового взноса. Компенсацию получат родственники застрахованного лица.
Соответственно, перспективным и малоразвитым направлением является введение
страхования на дожитие для детей от 1 года до 21 года. При заключении подобного вида
договоров обычно не требуется медицинское освидетельствование, а сам факт их
заключения подразумевает наличие «пакетного» страхового договора с семьей страхователя.
При этом в первую очередь необходимо застраховать самого родителя по риску смерти и
постоянно утраты трудоспособности, а также провести комплексное страхование ребенка от
травм, полной утраты трудоспособности и смерти.
Динамика подростковой смертности (на 100000) от всех причин и от травм и
отравлений в России в 1980–2008 гг.3
Смертность подростков в Российской федерации Альбицкий В.Ю. , Иванова А.Е. , Ильин
А.Г. , Терлецкая Р.Н. , ООО «БЭСТ-принт», Москва – 2010
3
3
Отличительной чертой данного вида страхования детей является то, что срок и сумму
клиент вправе определить самостоятельно исходя из собственных потребностей и
финансовых возможностей.
Вследствие долгосрочного характера данного вида страхового продукта, целесообразно
предложить клиенту различные варианты периодичности внесения взносов:





Ежемесячные платежи;
Ежеквартальные платежи;
Ежегодные или с полугодовой дискретизацией при долгосрочном договоре,
заключаемом, например, при рождении ребенка;
Единовременный платеж;
Нерегулярные платежи с условием положительного сальдо по платежам на дату
очередного внесения (начало квартала).
Схемы возможны различные. Основным условием при их разработке является
требование о положительном балансе по платежам в «контрольных точках» графика
внесения.
Аналогично, выплата по договору может происходить следующими путями:





Единовременная выплата по достижении ребенком возраста 21 года;
Регулярные периодические выплаты начиная с возраста 21 года;
Регулярные выплаты дивидендов на накопленный капитал + инвестиционный
доход за прошедшие годы;
Отсроченная выплата, которая производится через некий период времени после
достижения ребенком возраста 21 года (например, 5 лет);
Отсроченная выплата, производимая при наступлении некоего дополнительного
события (например, женитьба).
В случае, если у страхователя в течение срока страхования возникают финансовые
проблемы, то разумным выходом будет предложить ему воспользоваться льготным
периодом, взнос за который необходимо будет внести в следующем периоде.
Все это позволяет достаточно гибко подходить к финансовой политике в договорных
отношениях данного вида страхования. Примером подобной толерантности может служить
ежегодное изменение условий страхования в отношении добавления или изменения части
рисков или изменение страховых сумм.
Фундаментом гибкой тарифной политики должен стать ежегодный многофакторный
анализ всех возрастных групп, участвующих в данном продукте. Согласно имеющейся
статистике нетрудно заметить, что объект страхования не является постоянной величиной
на протяжении всего рассматриваемого периода. По мере взросления человека в период от 1
года до 11 лет вероятность смерти и в течение года сокращается почти в 2 раза. В
дальнейшем же к 21 году наблюдается резкое возрастание смертности у мужчин (почти в 6
раз и почти в 3 раза у женщин).
4
Таблица смертности детей и подростков 2011 год4
(городское население)
Следует отметить, что данное страхование по своей сути является накопительным и,
следовательно, основной своей целью ставит накопление денежных средств к концу срока
страхования. Полученный капитал может в дальнейшем быть использован для улучшения
жилищных условий выросшего члена общества, для оплаты обучения ребенка в престижных
высших учебных заведениях, как в России, так и за рубежом. Именно этот момент должен
стать основным лейтмотивом продвижения данного продукта как среди семейных пар с
детьми, так и среди тех, кто еще только готовиться стать родителями.
По утверждениям семейных психологов, такой тип страхования может заинтересовать
самых лучших родителей, готовых позаботиться о будущем своего ребенка уже сегодня.
4
Независимый портал актуариев http://www.actuaries.ru/, дата посещения 16.05.2013
5