Лекции по социальному страхованию

Тема 1. Экономическая сущность страхования.
Страхование – это экономическая категория, система экономических
отношений, которая включает совокупность форм и методов формирования
целевых фондов и их использования на возмещение ущерба, обусловленного
непредвиденными различными явлениями (страховыми рисками).
Функции страхования:
- формирование специализированного страхового фонда денежных
средств.
Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных
средств для покрытия ущерба, причиненного обществу стихийным бедствием,
техногенными факторами и различными случайностями. Этот фонд
формируется как в натуральной, так и в денежной форме.
- фонд самострахования – обособленный фонд в виде натуральных
запасов хозяйствующего субъекта, дающий возможность преодолеть
временные затруднения в процессе производства.
- страховой фонд страховщика – создается за счет его участников –
предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан.
- предупреждение страхового случая и уменьшение размера ущерба.
Страхование делится на 3 вида:
- имущественное страхование
- личное страхование
- страхование ответственности
- особую группу отношений составляют медицинское страхование и
обязательное страхование.
Тема 2. Основные понятия и термины в социальном страховании.
Страховая терминология – это совокупность понятий и терминов,
применяемых в страховании, которая включает в себя 3 группы:
- термины, связанные с проявлением специфических страховых рисков.
- группа, связанная с формированием страховых фондов.
- международные термины страхования.
Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия
страхования.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключающее договор
страхования и уплачивающее страховые взносы (полисодержатель).
Страховщик – юридическое лицо, проводящее страхование и
принимающее на себя обязательство возместить ущерб (андеррайтер).
Застрахованный – физическое лицо, чью жизнь, здоровье и
трудоспособность страхуют, в чью пользу заключают договор страхования.
Страховая защита – совокупность отношений по поводу возмещения
вреда.
Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности
физического или юридического лица в страховании.
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы
материальные ценности.
Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность в личном
страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее
имущество в имущественном страховании.
Страховая ответственность – обязанность страховщика возместить ущерб.
Выгодоприобретатель – завещательное лицо является получателем
страховой суммы после смерти завещателя, которая фиксируется в страховом
полисе.
Страховой полис – документ, удостоверяющий договор страхования.
Термины, связанные с формированием страхового фонда.
Страховая оценка - критерии оценки страхового риска, выраженная в
стоимости имущества.
Страховой тариф (брутто – ставка) – нормированный размер страховых
платежей. Его элементами являются нетто – ставка (расходы страховщика на
выплаты страхового фонда) и нагрузка (расходы на ведение дела).
Страховая премия – плата за страховой риск, вносимая страхователем
страховщику, включая покрытие расходов на проведение страхования.
Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни и здоровью,
имуществу страхователя в результате страхового случая.
Страховое событие – возможное причинение ущерба объекту
страхования.
Страховой случай – фактически произошедшее событие в связи с
негативными последствиями, из-за которых выплачивается страховое
возмещение.
Страховой акт – документ, подтверждающий обстоятельства и практику
страхового случая.
Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обеспеченной
части поврежденного имущества.
Страховая выплата – оплаченный страховой ущерб.
Основные международные термины.
Абандон – это отказ страхователя от прав на застрахованное имущество.
Аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо
страховщика, которое занимается установлением причин и размера убытков.
Аварийный сертификат – это документ, подтверждающий характер,
размер и причины убытка.
Аддендум – письменное дополнение к договору страхования.
Аннуитет – все виды страхования ренты и пенсии.
Ассистанс – перечень услуг в рамках договора страхования через
техническое, медицинское и финансовое содействие.
Банкассюранс – страховая деятельность коммерческого банка.
Биндер – временная форма соглашения между страхователем и
страховщиком.
Бордеро – документально оформленный перечень рисков.
Дисклоуз – обязанность страхователя немедленно поставить в
известность страховщика о любых фактах изменения степени риска.
Диспашер – специалист в области международного морского права,
составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между
судном, грузом и фрахтом, назначается Президиумом Торгово-промышленной
палаты РФ.
Зеленая карта – система договоров в обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
«Каждый и любой убыток» - это условие договора страхования
(оговорка), означающая, что возмещению подлежит любой убыток, возникший
в результате страхового случая из-за стихийного бедствия.
Ллойд – международный страховой рынок.
Риторно – удержание страховщиком ранее оплаченной страховой премии
при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр
имущества, принимаемого на страхование.
Шомаж – страхование потери, прибыли, связанной после остановки
производства в результате страхового случая.
Тема № 3. Понятие и предмет страхового права.
Страховое право – это отрасль права, представляющая собой
совокупность
страховых
отношений,
являющихся
частью
предпринимательского и гражданского права.
Предмет страхового права:
- страховые отношения по защите имущественных интересов
юридических и физических лиц в связи с причинением ущерба их имуществу.
- страховые отношения по защите имущественных интересов в связи с
гражданской ответственностью по обязательствам в следствие причинения
вреда, жизни, здоровью и имуществу других лиц.
- страховые отношения предпринимателей в связи с наступлением не
благоприятных событий, причинивших убытки.
- страховые отношения по защите имущественных интересов граждан при
нанесении вреда их жизни и здоровью.
Страховые отношения – это общественные отношения (имущество,
имеющее денежное выражение) по защите интересов физических и
юридических лиц в связи с наступлением страхового случая.
Не страховые отношения – гражданско-правовые, финансовые и
административные отношения между государством и страховщиком.
Все страховые отношения обусловлены объективно существующими
опасностями причинения вреда материальным и нематериальным ценностям
либо необходимостью удовлетворения потребности граждан в денежных
средствах при наступлении в их жизни событий, указанных в договоре
страхования (выход на пенсию).
Объектом страховых отношений всегда являются имущественные
интересы
страхователя
или
застрахованного,
в
том
числе
и
выгодоприобретателя.
Тема № 4. Классификация в страховании.
По форме организации страхование делится
- государственное – в качестве страховщика выступает государство;
- акционерное – негосударственная форма, где страховщиком выступает
акционерное общество;
- взаимное страхование – договоренность между группой физических и
юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в
определенных долях. Оно реализуется через общество взаимного страхования,
которое не преследует цели получения прибыли от страхования;
кооперативное
страхование
–
страхование
объектов
сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной деятельности;
- медицинское страхование – это форма социальной защиты населения по
охране здоровья, целью которого является возмещение и оказание медицинской
помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств.
В зависимости от объекта страхования:
- имущественное – возмещение ущерба, возникшего в следствие
страхового случая, где страхователями выступают собственники имущества, а
объектом является имущество в любом виде.
- личное страхование, которое делится:
а) страхование жизни;
б) от несчастных случаев;
в) страхование ответственности (страхование задолженности и
страхование на случай возмещения ущерба);
В зависимости от предпринимательских рисков:
- страхование риска прямых потерь;
- страхование риска косвенных потерь (упущенная выгода, банкротство).
По признакам страхования:
- смешанное – страхование жизни на случай дожития, на случай смерти
или потери здоровья;
- комбинированное – это страхование средств транспорта и багажа в
сочетании со страхованием водителя и пассажиров.
Страхование бывает добровольным и обязательным.
Противопожарное страхование – его должны проводить предприятия,
иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями,
которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ.
Оно должно проводиться в отношении имущества, находящегося в их ведении
и распоряжении, гражданской ответственности за вред, который может быть
причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной
безопасности. Страховыми взносами по противопожарному страхованию
признаются 15% от суммы страховых взносов, уплаченных за страхование
имущества, и 2% от суммы страхования гражданской ответственности.
Тема № 5. Источники страхового права.
- Конституция РФ;
- Гражданский кодекс РФ;
- Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»;
- Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании
граждан»;
- Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании
жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы»;
- Федеральный закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых
услуг»;
- Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»;
- Закон РФ «О пожарной безопасности»;
- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании
пассажиров»;
- Постановления Правительства РФ;
- Нормативные акты органов государственной власти, к которым
относятся методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования
(распоряжения Российского страхового надзора);
- «О структуре страховых тарифов и определении базовой премии по
договорам противопожарного страхования»;
- «Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых
рисков»;
- «О лицензировании комбинированных видов страхования»;
- Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию»;
- Правила формирования страховых резервов по страхованию, кроме
страхования жизни;
- Международные правовые акты – Римская Конвенция о возмещении
вреда, причиненного иностранным гражданам воздушными судами третьим
лицам на поверхности земли; Варшавская Конвенция об унификации
некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок;
- Международное соглашение об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств.
Тема № 6. Организация страхового дела.
Страховой рынок – это сфера экономических отношений, где объектом
купли-продажи выступает страховая защита. Формируется спрос и
предложение. Страховой рынок состоит из страхового общества и страховых
компаний. Страховая компания – это обособленная структура, осуществляющая
заключение договора страхования и их обслуживание.
Виды страховых компаний.
- представительства – оно занимается поиском клиентов и не ведет
коммерческую деятельность;
- агентства – заключает и обслуживает договор страхования;
- филиал – обособленное подразделение страховщика без права
юридического лица;
- аффинированные страховые компании – это акционерные страховые
общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного;
- перестраховочные компании – осуществляют вторичное страхование
наиболее крупных и опасных страховых рисков;
- общество взаимного страхования – форма организации страхового
фонда на основе централизации средств по средствам паевого участия его
членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщики и
страхователя;
- Правительственные страховые организации – не коммерческие
компании, деятельность которых основана на субсидировании (страхование от
безработицы, страхование компенсации рабочим и служащим);
- государственная страховая компания – публично-правовая форма
организации страхового фонда, основанная государством;
- частные страховые компании – принадлежат одному владельцу, все
члены объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при
приеме рисков на страхование (синдикат «Ллойд»). Каждый страховщик
принимает страхование на свой риск, исходя из собственных финансовых
возможностей. В этом синдикате преимущественно сконцентрировано четыре
основных вида страховой деятельности: морские, не морские, авиационные и
автомобильные риски.
- негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации
личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по
достижении ими определенного возраста.
Тема 7. Содержание и функции страхового надзора.
Функции Государственного страхового надзора РФ:
- регистрация субъектов, осуществляющих страховую деятельность.
- обеспечение гласности, т.е. опубликовать проспект, содержащий
полную информацию о финансовом положении страховщика.
- поддержание правопорядка.
начать
расследование
при
нарушении
закона,
принять
административные меры или передать дело в суд.
Лицензирование и налогообложение страховой деятельности.
Лицензирование страховых операций на территории РФ носит
обязательный характер и осуществляется департаментом страхового надзора
при министерстве финансов РФ.
Необходимым условием для получения лицензии является наличие у
страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности
уставного капитала в размере не менее 120-150 млн. руб.
Для получения лицензии страховщик должен предоставить:
- программу развития страховых операций на 3 года, включая виды и
объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по
индивидуальному риску, условия организации перестрахования.
- правила или условия страхования по отдельным видам операций.
- справка банка, подтверждающая наличие уставного капитала.
- статистическое обоснование применяемых ставок и тарифов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60
дней со дня подачи документов, или отказать в выдачи лицензии.
За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.
Налогообложение страховой деятельности.
- страховые компании освобождаются от уплаты НДС;
- страховые компании обязаны 50% от валютной выручки продать на
внутреннем валютном рынке через уполномоченные банки по рыночному курсу
в рублях;
- валовая прибыль страховщика облагается налогом на прибыль 13% в
федеральный бюджет и 30% в местный бюджет;
- подоходный налог с физических лиц, т.е. облагается совокупный доход,
полученный работником страховой компании в текущем календарном году
(13%);
- налог на операции по ценным бумагам;
- налог с владельцев транспортных средств, если они имеются на балансе
страховой компании (1,6% от минимального размера оплаты труда с каждой
лошадиной силы);
- налог на пользователя автомобильных дорог выплачивают все
страховые компании в размере 0,4% от страховой выручки;
- налог на приобретение автотранспортных средств 20% от продажной
цены;
- земельный налог уплачивают компании, которые являются
собственниками земли или землепользователями;
- налог на имущество предприятий уплачивают все страховые компании
2% от средней годовой стоимости имущества;
- транспортный налог – объектом налогообложения является фонд оплаты
труда страховых компаний (1%);
- налог на рекламу 5% без учета НДС.
Тема № 8. Имущественное страхование.
Имущественное страхование – это совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам
страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба,
нанесенного страховым случаем, находящегося в собственности страхователя
имуществу.
Классификация в имущественном страховании.
- средства наземного транспорта;
- средства водного транспорта;
- средства воздушного транспорта;
- виды имущества юридических и физических лиц (основные и оборотные
средства, строения и животные);
- убытки и дополнительные расходы предпринимательской деятельности;
- подлежащий возмещению вред, причиненный страхователем жизни,
здоровью либо имуществу третьих лиц.
Страхование имущества промышленных предприятий.
Объектом страхования является:
- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства,
транспортные средства, инвентарь;
- имущества, принятые организацией на хранение, ремонт, перевозку;
- сельскохозяйственные животные (пушные звери, кролики, домашняя
птица, пчелы);
- урожай сельскохозяйственных культур.
Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в
результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения,
просадки грунта, урагана, ливня, оползня, действия подпочвенных вод, аварий,
в том числе, транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной
системы. Не подлежат страхованию деловая древесина, морские и ловецкие
суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные
деньги и ценные бумаги. Договор страхования имущества, принадлежащего
предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по
определенной доле этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости
имущества.
Страхование имущества граждан.
Оно проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения
имущества граждан в результате стихийных бедствий и иных не благоприятных
событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней
обстановки, обихода и потребления, используемое в личном хозяйстве и
предназначенное для удовлетворения бытовых, культурных потребностей
семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного страхования
граждан не могут быть документы, деньги, ценные бумаги, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и
камней, предметы религиозного культа. Страхованию подлежат строения,
домашнее имущество, животные, транспортные средства.
При страховании строений в страховой случай входят все страховые
риски, указанные в страховании имущества предприятий. Объектом этого
страхования являются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные
постройки, гаражи.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят
затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних
помещений, похищение имущества и его уничтожение.
В страхование животных добавляются события гибели животных в
результате болезни, несчастных случаев, а так же вынужденного убоя.
В страховании транспорта добавляются случаи его провала под лед и
полное или частичное уничтожение в результате аварии.
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства
страхователя.
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен
сроком от 2-х до 11-ти мес. и от 1-го до 5-ти лет включительно. Домашнее
имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Не
подлежит страхованию уничтожение или повреждение домашнего имущества в
результате аварии отопительной системы, водопровода или канализации
вследствие морозов; уничтожение и повреждение радио и электроприборов
(кроме телевизоров) в результате их возгорания не зависимо от причины, если
это не вызвало пожара.
Оценка строения.
При оценке каждого строения устанавливаются и записываются в
страховой и оценочный лист следующие данные:
- хозяйственное назначение строения
- тип строения
- год постройки
- материалы стен, крыши и фундамента
- размеры строения по фактическому обмеру
- объем строения или площадь основания
- оценочная стоимость
- отклонение стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного
строения
- сумма оценки строения в новом состоянии, без износа
- процент скидки на износ
- страховая сумма.
Тема 9. Личное страхование.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают
жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по
которой страховщик обязуется с помощью получения им страховых взносов в
случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки
нанесенный ущерб или произвести выплаты страхового капитала, ренты или
других выплат.
Договор личного страхования может быть обязательным или
добровольным, долгосрочным или краткосрочным.
Классификация личного страхования:
По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти
- страхование на случай инвалидности или недееспособности
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни
- страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре страхования:
- индивидуальное страхование
- коллективное страхование.
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочные договоры менее 1 года
- среднесрочные договоры от 1 до 5 лет
- долгосрочные договоры от 6 до 15 лет.
По форме выплаты:
- единовременные выплаты
- с выплатой страховой премии в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременной премии
- страхование с ежегодной уплатой
- страхование с ежемесячной уплатой.
Договор страхования жизни.
Страхование жизни оформляется договором, по которому одна сторона,
страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых
премий, уплаченных страхователем, выплатить обусловленную страховую
сумму, если в течение срока действия страхования произойдет
предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.
Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь
застрахованного.
Субъектами по договору страхования жизни являются страховая
компания, страхователь, застрахованный и Выгодоприобретатель.
Страховой полис – самый важный документ о страховании жизни, т.к.
является доказательством заключения договора и содержит права и
обязанности сторон. Перед страхованием жизни необходимо пройти
обязательное медицинское освидетельствование.
Страхование на случай смерти.
Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов
личного страхования. Его разновидностями являются:
- временное страхование – страховая сумма выплачивается
выгодоприбретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть
наступает в течение указанного в договоре срока. Если застрахованный
доживает до срока окончания договора, то уплаченная премия остается
страховщику.
- пожизненное страхование;
- амортизационное страхование;
- страхование капитала и ренты в случае выживания.
Сберегательное страхование.
Сберегательное страхование – это страхование, по которому страховщик
в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту
выгодоприбретателю, которым является сам застрахованный. Если он доживет
до указанного срока или возраста, риском в данном случае является
продолжительность жизни застрахованного с учетом возможного уменьшения
доходов.
Разновидности сберегательного страхования
- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий –
премии выплачиваются со срока страхования или до дня смерти
застрахованного;
- страхование с замедленной выплатой капитала с возмещением премий –
уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный
умирает до окончания срока действия договора;
- страхование ренты – рента – это регулярные выплаты через
определенные промежутки времени в зависимости от момента, в который
начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Этот вид
страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии,
поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь
пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента – это страхование,
удобное для лиц преклонного возраста, страховщик гарантирует выплату
постоянной ренты застрахованному после окончания определенного срока, до
самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям
или ежемесячной. Существует две разновидности замедленной пожизненной
ренты: без возмещения премии и с возмещением премии.
Страхование с замедленной выплатой ренты – вид страхования, удобный
для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит
дополнением к социальному страхованию.
Жилищная рента – это операция по страхованию, заключающаяся в том,
что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует
выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до
самой его смерти.
Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может
быть дополнено пенсионным страхованием. Пенсионное страхование – это
создание частного резерва выплатами из него в форме капитала или ренты в
случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию,
инвалидность, смерть.
Смешанное страхование жизни.
Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай
жизни и на случай смерти. Оно предлагает застрахованным за меньшую цену
заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью
одного единственного полиса.
При этом страховщик обязуется :
- выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного,
если она произойдет раньше окончания срока договора;
- выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия
договора, если застрахованный продолжает жить.
Виды смешанного страхования:
- с удвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза
превышает страховую сумму на случай смерти.
- возрастающее страхование – страховая сумма на случай смерти
увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма
сбережений остается неизменной.
- страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить
страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря на
то, жив или умер застрахованный к концу этого срока;
- страхование бракосочетания – страховщик обязуется выплатить
страховую сумму выгодоприобретателю по окончании срока независимо от
того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным
является один из родителей, а выгодоприобретателем – один из детей.
Коллективное страхование.
Коллективное страхование – это страхование группы лиц, объединенных
какой-либо чертой, производимое с помощью одного полиса. Виды
коллективного страхования:
- временное страхование на один год без дополнительных выплат или с
ними;
- страхование с замедленной выплатой капитала;
- рента по вдовству, сиротству и инвалидности;
- ренты на случай пенсии.
Стороны в договоре коллективного страхования.
- страхователь – это юридическое или физическое лицо, подписывающее
договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу;
- группа застрахованных лиц;
- Выгодоприобретатель – лицо, которому при наступлении страхового
случая должно быть выплачено страховое вознаграждение; им может быть сам
страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. В договор о страховании
могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа
участников застрахованной группы ограничивается 65-ю годами.
Страхование от несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что
определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Договор
заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от
несчастного случая. Критерий отбора несчастных случаев – субъективный риск,
профессия, возраст и т.д.
Страховые компании не принимают заявления от лиц, просящих об очень
высоких страховых суммах, имеющих другие страховые полисы, имеющих не
благоприятное материальное положение, попадавших в несчастные случаи
несколько раз за небольшой промежуток времени. Важнейшими критериями
при страховании при выявлении риска являются профессия и здоровье
застрахованного. К обеспечению не принимаются следующие профессии:
взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье, как страховой риск, включает предварительный медицинский
осмотр в спорных и неясных случаях.
Значение имеет возраст (не выше 65-ти лет) и тарификация (опасные
виды профессий – занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д.).
Страхование от несчастных случаев может гарантировать выплаты
капиталов в случаях смерти, частичной инвалидности; выплаты ежедневной
суммы в случае временной недееспособности и оплаты медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного,
то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает
постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную
страховую сумму, соответствующую данной гарантии.
Постоянная общая инвалидность – это неизлечимая умственная
неполноценность, полная слепота, полный паралич, любое повреждение,
влекущее полную непригодность для любого вида работ. Возмещение
составляет 100% страховой суммы. Если инвалидность не является полной, но
является частичной постоянной, то страховщик выплачивает определенный
процент от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей
инвалидности. Под временной инвалидностью понимаются любые травмы,
которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному лицу
выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не
занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной
инвалидности считается законченным, когда застрахованный самостоятельно
покидает свой дом. Возмещение представляет собой ежедневную сумму в
течение инвалидности не более года. Сумма должна соответствовать доходам,
которые он перестанет получать из-за своей недееспособности.
Виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и
оплачиваемые страховщиком на госпитализацию, лечение, клиническое
исследование, перевозку больного специальным транспортом, приобретение и
имплантацию первого протеза, на прокат вспомогательных средств,
физиотерапию, физическую реабилитацию, лекарства, дополнительные
анализы, рентгеновское исследование.
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если
будет установлено не честность застрахованного, нанесение себе ущерба,
вооруженные столкновения, повреждения в ходе собраний и забастовкой,
терроризма, действия вооруженных сил в мирное время, наводнения, урагана,
ядерной реакции, пищевой интоксикации, травмы вследствие хирургического
вмешательства, инфекционной болезни, головокружения, обморока, причиной
которых является любой вид потери сознания или умственных способностей за
исключением несчастного случая.
Тема № 10.Страхование ответственности.
Страхование ответственности – самостоятельная сфера страховой
деятельности, где объектом выступает ответственность страхователя по закону
или договору перед третьими лицами за причинение им вреда (личности или
имуществу).
Виды страхования ответственности:
- страхование гражданской ответственности – объектом выступает
гражданская ответственность, которая носит имущественный характер: лицо,
причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему
третьему лицу.
- страхование профессиональной ответственности связано с
возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или
юридическим лицам, которые связаны выполнением своих профессиональных
обязанностей или оказанием услуг. Назначение страхования профессиональной
ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий
(нотариусы, частные врачи, адвокаты) против юридических претензий к ним со
стороны клиентов.
- экологическое страхование.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ
к страхованию ответственности относятся следующие виды:
страхование
гражданской
ответственности
владельцев
автотранспортных средств
- страхование гражданской ответственности перевозчика
- страхование гражданской ответственности предприятий – источников
повышенной опасности
- страхование профессиональной ответственности
- страхование ответственности за неисполнение обязательства
- страхование иных видов ответственности.
Страхование
гражданской
ответственности
владельцев
автотранспортных средств.
При страховании ответственности владельцев автотранспортных средств
страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред
третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в
результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и др.
К страховым выплатам, когда производится выплата страховщиком,
относятся: смерть, увечье, контузия третьего лица. Страховая выплата
производится только в пределах заранее установленной страховой суммы,
которая носит название лимита ответственности страховщика.
К числу критериев определения страховой премии также относятся число
мест для пассажиров и водителя в автомобиле, грузоподъемность, уровень
профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и
километраж пробега автомобиля по спидометру.
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплаты, если
будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам
обусловлено умыслом потерпевшего или страхователя. А также, если будет
установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой
силы, военных действий.
Страхование гражданской ответственности перевозчика.
Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает
перевозочный документ и осуществляет перевозку груза, пассажиров.
Ответственностью перевозчика является мера принудительного
имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему
правила или договорные условия. Ответственность перевозчика выражается во
взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.
На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности
автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией
автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о
компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с
перевозчиком договор о перевозке груза.
В
договор
страхования
ответственности
автоперевозчика
в
международном сообщении включаются следующие риски:
- ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение или
гибель груза при перевозке, за косвенные убытки, возникшие вследствие таких
обстоятельств.
- ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих
- ответственность перевозчика перед таможенными органами
- ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда
грузам.
Страхование
гражданской
ответственности
предприятий
–
источников повышенной опасности.
Специфика данного вида страхования
заключается в том, что
предприятия – источники повышенной опасности всегда несут ответственность
за причиненный таким источником (транспортные средства, яды, атомная
энергия и т.д.) вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в
результате умысла потерпевшего или непреодолимой силы.
Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых
гарантий возмещения вреда, причиненного потерпевшему. Потерпевшему лицу
возмещаются убытки, связанные с причинением вреда; повреждение или
уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты
страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком
обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности,
срока страхования.
Страхование профессиональной ответственности.
Объектом страхования профессиональной ответственности являются
имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред,
причиненный третьим лицам в результате ошибки, совершенных при
исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится только
в отношении физических лиц, осуществляющих профессиональную частную
деятельность. Факт наступления страхового случая признается после
вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную
ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за
причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре
страхования. Его размер устанавливается в соответствии с договором
страхования и зависит от величины страховой суммы. В РФ в отношении
нотариусов минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных
размеров заработной платы.
Тема 11. Страхование внешнеэкономической деятельности.
Страхование внешнеэкономической деятельности рассматривается через
систему договоров морского страхования.
Страхование во внешнеэкономической деятельности связано с
обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и
импортеров товаров и услуг.
Виды морского страхования:
- страхование морских судов
- страхование перевозимых грузов (карго)
- страхование ответственности судовладельцев.
Страхование судов торгового флота.
При страховании судов применяются различные условия, объединяющие
определенную группу рисков:
- По условиям с ответственностью за гибель и повреждение возмещению
подлежат:
- убытки от повреждений или полной гибели судна вследствие
стихийного бедствия, крушения и т.д.
- посадки судна на мель.
- столкновение судов.
- вследствие несчастных случаев или ошибки экипажа.
- убытки от повреждения судна из-за мер, принятых для спасения или
тушения пожара.
- убытки от пропажи судна без вести.
- убытки, взносы и расходы по общей аварии.
- убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого
судна из-за столкновения судов.
- все необходимые и целесообразные произведенные расходы по
спасению судна.
По этим условиям убытки возмещаются, если достигли 3% страховой
суммы. Убытки от полной гибели судна возмещаются во всех случаях.
- Условия без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
- Условия без ответственности за частную аварию, когда убытки
причинены оборудованию, но не корпусу судна.
- Условия с ответственностью только за полную гибель судна, включая
расходы за спасение.
Заключение договора страхования судов происходит на основании
письменного заявления страхователя, в котором должны быть сообщены
подробные сведения о судне, объекте страхования, его тип, название, год
постройки, страховая сумма не выше действительной стоимости судна. В
договоре указываются желаемые условия страхования, период страхования
судна на определенный срок или рейс.
Страховщик несет ответственность за убытки, происшедшие только в том
районе плавания и только по тому рейсу, который был обусловлен в договоре
страхования или полисе.
Все правила страхования судов предусмотрены Кодексом торгового
мореплавания РФ от 30 апреля 1999 года.
Международная конвенция обязывает капитанов судов оказать помощь
любому обнаруженному в море лицу, которому угрожает гибель, и при
получении сигнала помощи с возможной скоростью следовать на помощь
терпящим бедствие.
Все обстоятельства аварии на море капитан или вахтенный помощник
должен занести в судовой журнал, а по прибытии в порт сделать заявление об
аварии.
Транспортное страхование грузов.
При страховании грузов применяются 4 типа торговых сделок:
- сделка СИФ – стоимость товара, страхование, фрахт (cost, insurance,
freight). Она регулирует все основные условия купли-продажи. При продаже на
условиях СИФ продавец обязан доставить груз в порт отгрузки, погрузить его
на борт судна, зафрахтовать тоннаж и оплатить фрахт, застраховать груз от
морских рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю
и выслать покупателю все необходимые документы об отправке.
- КАФ – стоимость и фрахт (cost аnd freight). Продавец должен заключить
за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в
контракте, и доставить груз на борт судна. Обязанность страхования лежит на
покупателе.
- ФОБ – «свободно на борту» - free on board. Продавец обязан погрузить
товар на борт судна, которое должен зафрахтовать покупатель.
- ФАС – «свободно вдоль борта судна» - free along side ship. Продавец
обязан доставить груз на причал к борту судна, дальнейшая ответственность за
груз с него снимается.
В морском страховании для доказательства интереса в застрахованном
грузе необходимо представить коносаменты, железнодорожные накладные и
другие перевозные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих
документов страхователь или его представитель имеют право распоряжаться
грузом. При страховании фрахта необходимо представление чартеров и
коносамента. Наличие страхового случая подтверждается морским протестом,
выпиской из судового журнала и другими актами, свидетельствующими о
причинах страхового случая, а при пропаже судна без вести – достоверными
сведениями о выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в
очередной порт.
Страхование ответственности судовладельцев.
Объем и виды ответственности судовладельцев, которые покрываются
страхованием в клубах взаимного страхования, обычно в каждом отдельном случае
зависят от правил того или иного клуба. Хотя в каждом из этих правил сказано,
что характер и размер страховых рисков, условия страхования могут быть согласованы клубом и судовладельцами, в действительности это происходит крайне
редко и каждый из клубов придерживается установленных им правил. Это связано
отчасти с тем, что в правилах учтены обязательные (императивные) нормы
национального законодательства, которые не могут быть изменены соглашением
сторон, а также с тем, что при изменении условий страхования в пользу
судовладельцев необходимо пересматривать размер страховой премии в сторону ее
увеличения.
Таким образом, хотя в клубах взаимного страхования могут быть
застрахованы различные виды ответственности, каждый из клубов ограничивает
круг своей ответственности только рисками, определенными в правилах этих
клубов.
Клубы взаимного страхования в различных сочетаниях и объемах
принимают на себя ответственность по следующим рискам.
Ответственность
за
потерю
жизни,
телесное
повреждение,
за болезни и репатриацию.
Согласно
этому
виду
страхования
клуб
возмещает судовладельцу расходы, понесенные им в связи с похоронами,
госпитализацией и лечением любых лиц, находящихся на борту судна.
Компенсации подлежат также убытки, возникшие в результате утраты или
принадлежащих этим лицам личных вещей. Страховым случаем при этом будут
считать небрежные действия или упущения на борту судна или
неумелое обращение с грузом. Возмещаются также расходы по
репатриации
членов
экипажа
застрахованного
судна;
заработная
плата и другие виды заработка, неполученные членами экипажа
в результате практической или конструктивной полной гибели судна; расходы по
отклонению судна от курса (девиация) и в связи необходимостью высадки
заболевшего или пострадавшего члена экипажа, а также портовые расходы и
издержки судовладельца по топливу, провианту, заработной плате, страхованию и
другие денежные затраты, связанные с ожиданием замены выбывшего члена
экипажа (иначе судно будет считаться немореходным) для обеспечения
безопасности продолжения рейса.
• Ответственность за столкновение с другими судами является одним из
основных рисков, страхуемых клубами.
- ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим
объектом.
-ответственность за повреждение судов, не вызванное столкновением.
- ответственность по договорам буксировки.
- ответственность по гарантиям и договорам.
- ответственность за удаление остатков кораблекрушения.
- расходы в связи с карантином.
- ответственность за сохранность перевозимого груза: ответственность за
гибель и недостачу груза, ответственность за повреждение груза.
Тема 12. Государственное регулирование страхования.
Государственное регулирование страхования – система направлений и
методов воздействия государства на вопросы страхования, материальные и
нематериальные ценности физических и юридических лиц, деятельность
страховых компаний для обеспечения прав и интересов страховщиков,
застрахованных и государства.
Цели государственного регулирования:
- установление нормативных требований к проведению операций
страхования.
- обеспечение эффективного использования страховых резервов и
денежных фондов.
- создание экономических, технических и информационных условий для
свободного развития страхового рынка.
Государственное
регулирование
страхования
осуществляется
федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью (ФОНСД).
Направления и методы государственного регулирования страхования:
- государственный надзор за страховой деятельностью
- обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности
страховых организаций.
- пресечение монополистической деятельности и недобросовестной
конкуренции на страховом рынке.
- общий государственно-финансовый контроль за деятельностью
страховых организаций.
- прямое участие государства в развитии страховой защиты интересов
субъектов страхования.
Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков.
Этот вид надзора осуществляется департаментом страхового надзора при
Министерстве Финансов РФ. Лицензию на проведение страхования выдает
Росстрахнадзор. Лицензия не имеет ограничения по сроку и выдается отдельно
на добровольное и обязательное страхование.
Для получения лицензии необходимо оплатить минимальный размер
уставного капитала:
- не менее 25000 МРОТ при любом страховании, кроме страхования
жизни;
- не менее 35000 МРОТ при страховании жизни.
- не менее 50000 МРОТ при проведении перестрахования.
- для получения лицензии иностранной страховой организации
необходимо уплатить 250000 МРОТ, а для перестрахования 300000 МРОТ.
За выдачу каждой лицензии взимается лицензионный сбор 50 МРОТ.
Министерство финансов может отозвать лицензию и при участии ФОНСД
осуществляет ведение единого государственного реестра страховщиков. Кроме
того, разрабатывает нормативы и методические документы по страхованию и
обобщает практику страховой деятельности.
Способы установления монополии в сфере страхования:
- недопущение ограничения или устранения деятельности других
страховых компаний на территории субъекта РФ, которым администрация
области предписывает страховать свои имущественные интересы.
- создание своей страховой компании предприятиями, входящими в
финансово-хозяйственную группу или концерн, которые осуществляют
страхование всех рисков в одной страховой компании.
- сговор между ограниченным числом страховых компаний.
Методы борьбы с монополией на страховом рынке:
- дача предписания страховщикам или органам исполнительной власти о
прекращении нарушений антимонопольного законодательства.
- восстановление первоначального положения, при котором не
существовало монополии одной страховой компании.
- принудительные меры признания договора страхования не
действительным.
- применение к страховщикам санкций за нарушение антимонопольного
законодательства.
Виды государственно-финансового контроля.
- налоговый контроль – осуществляется министерством по налогам и
сборам: проверка соблюдения страховыми организациями установленных
сроков уплаты налогов.
- валютный контроль осуществляется министерством Финансов и
Центральным Банком РФ.
- банковский контроль осуществляется центральным банком и
коммерческими банками – соблюдение страховыми организациями лимита
наличных денег в кассе и правил проведений операций по валютным счетам.
- таможенный контроль осуществляется государственным таможенным
комитетом – проверка правильности составления таможенных деклараций,
правильность уплаты таможенных пошлин и сборов, порядок расчетов по
экспортным и импортным операциям.
МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ
После изучения этой главы Вы сможете получить представление о том:
• какие особенности имеет медицинское страхование;
• какова специфика медицинского страхования в России;
•
каково
место
медицинского
страхования
среди
иных
институциональных форм оказания медицинской помощи;
• какие особенности имеет обязательное медицинское страхование;
• как организована система обязательного медицинского страхования в
России;
• как работает добровольное медицинское страхование в России.
Ключевые слова: обязательное медицинское страхование, добровольное
медицинское страхование, договор медицинского страхования, фонд
обязательного
медицинского
страхования,
страховые
медицинские
организации, лицензирование, аккредитация, договор на предоставление
медицинских услуг, медико-экономический стандарт, ассистанс.
3.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
В РОССИИ
Страхование медицинских расходов носит в России название
медицинского страхования. Оно определяется как совокупность видов
страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению
страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или
полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного
обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими
услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Обратите внимание! Медицинское страхование тесно связано с
предоставлением лечебно-профилактических услуг, что определяет его
своеобразие.
Прежде всего необходимо учесть институциональные ограничения,
накладываемые российской системой здравоохранения на операции
медицинского страхования. Следует заметить, что в России, как и в
большинстве стран, имеются четыре различных канала обеспечения
медицинских услуг:
- медицинская помощь, предоставляемая государственной и/или
муниципальной системой здравоохранения;
лечебно-диагностические услуги, предоставляемые в рамках
обязательного медицинского страхования;
- медицинские услуги, обеспечиваемые страховыми выплатами по
договорам добровольного медицинского страхования;
лечебно-диагностические услуги, непосредственно оплачиваемые
потребителями (Государственная и муниципальные системы здравоохранения
предполагают бесплатное оказание медицинской помощи населению в рамках
финансирования из бюджетов соответствующих уровней. Они охватывают
лечение социально значимых болезней и массовых заболеваний, а также
предоставление ряда дорогостоящих услуг и оказание помощи при стихийных
бедствиях и катастрофах. За счет указанных систем также финансируется
подготовка научных кадров, проведение научных исследований, развитие
материально-технической базы здравоохранения и другие мероприятия.
Рынок медицинских услуг (с прямой их оплатой) в настоящее время
активно развивается, хотя критическим фактором для этого является наличие
платежеспособного спроса. В некоторых секторах, например для
стоматологической помощи, прямая оплата занимает значительную долю среди
всех источников финансирования.
Медицинское страхование — обязательное и добровольное — занимает
промежуточное положение. Граница между бюджетным финансированием и
обязательным медицинским страхованием определена однозначно в
соответствии с бюджетным и страховым законодательством. Граница между
добровольным медицинским страхованием и «прямым» рынком медицинских
услуг не такая четкая, что может привести к непосредственной конкуренции
указанных секторов.
Институциональная структура обязательного медицинского страхования
существенно отличается от соответствующей структуры добровольного
медицинского страхования. Поэтому организация последнего будет зависеть от
особенностей обязательного.
Другая особенность медицинского страхования состоит в том, что
страховое обеспечение предоставляется в «натуральной» форме, т. е. в виде
медицинской помощи. Это требует включения в состав субъектов
экономических отношений лечебно-профилактических учреждений. Такое
включение осуществляется на основе договора, в котором фиксируются виды
медицинских услуг, их стоимость и порядок расчетов. В связи с этим поведение
лечебно-профилактических учреждений (изменение медицинской технологии,
инфляция медицинских расходов и т. п.) является весьма важным фактором,
влияющим на развитие медицине го страхования.
^ Страхователю на заметку! Согласно российскому законодательству
заниматься обязательным медицинским страхованием могут только
специализированные компании: разрешается заключать договоры по
другим видам страхования, за исключением добровольного медицинского
страхования.
На рынке добровольного медицинского страхования в России также
активны универсальные страховые компании.
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Обязательное медицинское страхование было введено в России в
начале 1990-х годов. Первоначально, по-видимому, предполагалось создать
систему обязательного страхования немецкого типа, основанную на
деятельности независимых страховщиков.
^ Обратите внимание! Введение обязательного медицинского
страхования было I попыткой обеспечения государственных гарантий через
обязательное страхование постсоветской России.
Однако в связи с неразвитостью страхового рынка (в частности, ввиду
отсутствия на многих территориях страховых компаний, которые могли бы
заняться обязательным медицинским страхованием) и попытками более
жесткого контроля за использованием финансовых средств обязательное
медицинское страхование было сделано составной частью государственного
социального страхования. Тем не менее оно сохранило некоторые черты
начального подхода. В частности, обязательное медицинское страхование
реализуется через самостоятельную финансовую систему, в основе которой
лежат некоммерческие финансово-кредитные учреждения особого типа —
фонды обязательного медицинского страхования. До введения социального
налога они имели право на самостоятельный сбор взносов по данному виду
страхования. В настоящее время ведутся дискуссии о дальнейшей унификации
организационных и финансовых аспектов обязательного медицинского
страхования и других видов государственного социального страхования.
Субъекты отношений:
- общественные институты, обеспечивающие сбор и распределение
финансовых средств. Они представлены набором государственных и
негосударственных организаций, обозначенных словом «Страховщики». Это
слово взято в кавычки, так как законодательство об обязательном медицинском
страховании избегает его употребления и, кроме того, указанные институты
выполняют не все функции страховщиков;
- страхователи, представленные работодателями, которые оплачивают
взносы за работающее население, и местными администрациями,
ответственными
за
неработающее
население.
• медицинские учреждения, предоставляющие лечебно-профилактические
услуги;
• застрахованные, т. е. граждане Российской Федерации, лица без граждан
ства и некоторые категории иностранных граждан.
Такая относительно сложная система, с одной стороны, обеспечивает гибкость и выполнение государственных гарантий, а с другой — является
источником несоответствий и противоречий, существенно снижающих ее
эффективность.
3.2.2. Участники системы обязательного медицинского страхования и
взаимоотношения между ними
Аккумуляция и распределение средств системы обязательного
медицинского страхования осуществляется Федеральным фондом обязательного
медициной страхования (ФФ ОМС) и территориальными фондами обязательного
медицинского страхования (ТФ ОМС), функционирующими на уровне регионов.
При этом основное звено системы — ТФ ОМС: через них проходят основные
денежные потоки. ФФ ОМС координирует действия в этой системе, проводит
сбор и анализ информации, работу по совершенствованию деятельности. В
случаях недостатка финансирования ТФ ОМС, вызванного объективными
причинами, производит перераспределение средств.
ТФ ОМС распределяют средства среди организаций, непосредственно
организующих страхование. Ими являются страховые медицинские организации,
т. е. независимый коммерческий страховщик, получивший лицензию на
проведение обязательного медицинского страхования, и/или филиал ТФ ОМС
(структурное подразделение государственной организации). Первоначально
филиалы создавались там, где отсутствовали страховые компании, имеющие
право проведение обязательного медицинского страхования, но затем в ряде
субъектов Российской Федерации они стали использоваться взамен страховой
медицинской организации.
В соответствии с этим в России различают четыре условные модели
обязательного медицинского страхования:
• «первая модель» — обязательное медицинское страхование в регионе
осуществляется только страховыми медицинскими организациями;
• «вторая модель» — страхование может быть организовано как через
страховые медицинские организации, так и непосредственно через ТФ ОМС
и/или его филиалы;
• «третья модель» — оплата медицинских услуг в системе обязательного
медицинского страхования проводится только ТФ ОМС и/или его филиалом;
• «четвертая модель» — территориальные фонды являются всего лишь
получателями страховых взносов на обязательное медицинское страхование,
передавая их в органы управления здравоохранением.
Если первые два варианта более или менее соответствуют принципам
страхования, то в третьем и четвертом ТФ ОМС, по существу, играет роль
финансового посредника, паразитирующего на денежных потоках. При этом в
последнем варианте обязательное медицинское страхование выступает лишь
ширмой для сохранения старой бюджетной системы. Последнему варианту
следуют 18 субъектов Федерации.
ТФ ОМС перечисляют средства в соответствии с территориальными
программами обязательного медицинского страхования, фиксирующими объем и
условия оказания медицинской помощи в рамках данной системы в
соответствующем субъекте Федерации. Эти программы разрабатываются на
основе базовой программы, которая принята Министерством здравоохранения
России и обеспечивает единый стандарт медицинских услуг населению.
Территориальные программы могут обеспечивать дополнительные гарантии
услуг по сравнению с базовой программой.
Отношения участников системы обязательного медицинского страхования
строятся на основании договоров между:
страхователем, с одной стороны, и страховой медицинской организацией
или филиалом ТФ ОМС, с другой стороны;
ТФ ОМС и страховой медицинской организацией;
страховой медицинской организацией или филиалом ТФ ОМС, с одной
стороны, и медицинским учреждением, с другой стороны.
Договор медицинского страхования, заключаемый между страхователем и
страховой медицинской организацией (филиалом ТФ ОМС), — это основной
документ, по которому гражданин считается застрахованным и который
позволяет защищать его интересы
в
отношении
предоставления
медицинских услуг предусмотренного территориальной программой объема и
качества, а также контроля рационального использования средств обязательного
медицинского страхования.
• Такой договор представляет собой инструмент, позволяющий предотвратить возможность двойного финансирования, т. е. в договоре оговариваются
персонально граждане, которых организация включила в договор страхования.
Договор заключается на срок не менее года. Максимальная ответственно по нему
не предусматривается, так как страховая медицинская организация или филиал
ТФ ОМС обязаны оплатить все медицинские услуги, предоставленные
конкретному гражданину независимо от того, сколько средств было получено на
него. Договор также предусматривает досрочное расторжение. На основании
договора медицинского страхования застрахованным выдается полис.
Указанный договор может быть заключен не с любым лечебнопрофилактическим учреждением, а только с теми, которые прошли процедуру
лицензирования и аккредитации.
Лицензирование — получение разрешения на предоставление тех или
иных медицинских услуг населению.
Оно проводится специальными комиссиями при органах управления
здравоохранением с участием представителей медицинской общественности
(профессионального сообщества) и лечебных учреждений.
Аккредитация — процесс определения соответствия медицинского
учреждения установленным стандартам оказания профилактических, лечебных
и реабилитационных услуг.
Оно осуществляется особыми совместными комиссиями органов
управления здравоохранением и ТФ ОМС при участии профессиональных
медицинских ассоциаций и страховых медицинских организаций.
Договор на предоставление медицинских услуг, заключаемый между
страховой медицинской организацией или филиалом ТФ ОМ с одной стороны,
и медицинским учреждением, с другой стороны, документ, фиксирующий
виды, объем и стоимость медицинской помощи, в котором отражена главная
функция страховых медицинских организаций, связанная с контролем качества
оказанных гражданам медицинских услуг при оплате счетов и их соответствие
медико-экономическим стандартам.
Медико-экономический стандарт — специальный нормативный
документ, описывающий последовательность лечебно-диагностических
мероприятий по той или иной болезни и ресурсное обеспечение таких
мероприятий.
Страховые медицинские организации имеют специальные экспертные
комиссии, которые проводят периодические проверки в медицинских
учреждениях правильности диагноза, проведенного лечения, рекомендованных
медицинских процедур и медикаментов. При установлении каких-либо
нарушений могут быть выставлены штрафы, не оплачены соответствующие
счета и применены другие санкции.
Страховая медицинская организация является основным институтом,
защищающим права и интересы застрахованных граждан при получении
качественной медицинской помощи в соответствии с базовыми программами
обязательного медицинского страхования. Поэтому, если застрахованный
гражданин остался недоволен оказанным ему лечением или сомневается в
правильности установленного диагноза или возникают какие-либо вопросы, он
вправе обратиться в страховую медицинскую организацию, полис которой он
имеет. Она может изменить медицинское учреждение, в котором
обслуживается данное лицо, провести проверку в этом медицинском
учреждении, назначить экспертизу, сделать соответствующее представление в
органы управления здравоохранением, обеспечивающие контроль за
деятельностью лечебно-профилактических учреждений. Контроль качества
осуществляемый врачами-экспертами страховой медицинской организации
и/или экспертной комиссией при ТФ ОМС. С этой целью проводится анализ
страхового случая, соответствия качества оказанной услуги нормативам
(правильность установленного диагноза правильность лечения, обоснованность
госпитализации и т. д.).
Порядок оплаты медицинских услуг в системе обязательного
медицинского страхования определяется .положением, принятым на данной
территории, - территориальным тарифным соглашением. В нем цены на
медицинские услуги устанавливаются ТФ ОМС, ассоциацией страховых
медицинских организаций, администрацией территории, ассоциацией
медицинских учреждений.
Договор о финансировании, заключаемый между страховой медицинской
организацией и ТФ ОМС, — документ, фиксирующий порядок и объем
финансовых потоков в системе обязательного медицинского страхования.
Следует отметить, что ТФ ОМС не имеет права отказать страховой
медицинской организации в заключении договоров о финансировании при
наличии у последней лицензии на проведение обязательного медицинского
страхования договоров страхования и договоров с медицинскими
учреждениями.
Добровольное медицинское страхование
^ Обратите внимание! Среди факторов, препятствующих развитию
добровольного медицинского страхования в России, можно назвать:
• значительный объем государственных гарантий;
• низкий платежеспособный спрос населения;
• недостаточный уровень развития страховой инфраструктуры;
• отсутствие достаточного числа медицинских учреждений, которые
могут предлагать лечебно-профилактические услуги высокого качества.
Государственные гарантии, обеспечиваемые через государственную и
муниципальные системы здравоохранения, а также обязательное медицинское
страхование, распространяются на львиную долю лечебно-диагностических
услуг. Хотя они зачастую не полностью обеспечены финансовыми средствами
и их качество оставляет желать лучшего, их бесплатность для потребителя и
декларируемая свобода доступа создают иллюзию полной защиты. Поэтому
российское население испытывает слабую потребность в дополнительной
заботе о здоровье, следствием этого является то, что стимулы для заключения
договоров добровольного медицинского страхования весьма незначительны.
Кроме того, в российском законодательстве прямо указывается, что
добровольное медицинское страхование является дополнительным к
обязательному. Это значит, что покрытие по договору добровольного
медицинского страхования по закону не может быть заменой государственным
гарантиям, хотя подобные договоры могли бы быть популярны у достаточно
обеспеченных
людей,
нежелающих
сталкиваться
с
проблемами
государственных медицинских учреждений обязательного медицинского
страхования. Поэтому заключение такого договора хотя и возможно, но
проблематично вследствие возможности его оспорить в суде как
противоречащего закону.
Низкий платежеспособный спрос населения является ключевым
фактором, сдерживающим развитие медицинского страхования в России.
Далеко не каждый может позволить себе платить довольно крупную сумму за
получение страховой защиты на случай крупных расходов на лечение. Такое
положение дел приводит к двум следствиям. Во-первых, развитие
региональных рынков происходит неравномерно: преимущества получают
относительно богатые регионы, а в депрессивных — рынок добровольного
медицинского страхования практически отсутствует. Во-вторых, значительная
доля
рынка
представлена
групповыми
схемами,
в
которых
страхователем является работодатель, хотя индивидуальные договоры также
заключаются.
Недостаточность развития страховой инфраструктуры выражается в
дефиците страховых компаний и брокеров на некоторых региональных рынках.
Если в крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге и ряде других) имеется
довольно большое число страховщиков для организации эффективного рынка
медицинского страхования, то в небольших городах и сельской местности они
могут отсутствовать. Это связано с высокой стоимостью создания филиальной
сети,
дефицитом
специалистов
по
страхованию
и
отсутствием
платежеспособного спроса на местах.
Низкое качество медицинских услуг, предлагаемых значительным
числом российских лечебно-профилактических учреждений,
сужает
возможности страховщиков по предоставлению страхователям выбора
медицинских учреждений и удорожает услуги последних. На региональных
рынках наблюдаются существенные различия по «прикреплению»
застрахованных к одной клинике: это характерно, например, для Москвы, но
непопулярно в Санкт-Петербурге, в настоящее время наблюдается тенденция к
созданию независимых поставщиков медицинских услуг, которая, правда,
ограничивается высокой стоимостью создания хорошего медицинского центра.
Состав лечебно-профилактических услуг, покрываемых в рамках
добровольного медицинского страхования в России, весьма разнообразен:
встречаются различные программы, включающие в себя как отдельные виды
стационарного, амбулаторного и стоматологического лечения, так и их
различные сочетания. Как правило, страхователь всегда может подобрать
программу с наиболее подходящим для него покрытием.
Основные элементы дизайна продуктов добровольного медицинского
страхования в России похожи на аналогичные условия договоров, заключаемых
в других странах. В частности, широко используются лимиты ответственности
как по договору в целом, так и по отдельным видам покрытий, а для
коллективных договоров — по отдельным участникам или группам участников.
С выбором медицинского учреждения связана еще одна существенная проблема добровольного медицинского страхования в России, а именно использование псевдостраховых схем. В отличие от страхования жизни использование
«зарплатных» схем в медицинском страховании невозможно из-за необходимости участия лечебно-профилактического учреждения. Однако существует
группа схем, получивших название «монополисы». Их суть состоит в том, что
под видом страхового полиса продается доступ к медицинской услуге
(лечению), потребность в которой выражена однозначно на момент заключения
договора и не связана с неопределенностью. При этом страховщик практически
выступает как посредник, продающий медицинские услуги соответствующего
лечебно-профилактического учреждения.
Кроме экстремально высокой убыточности признаками псевдостраховой
схемы такого типа является единственное медицинское учреждение, указанное
в качестве поставщика соответствующей услуги. Однако, к сожалению, это
дополнительное условие является необходимым, но недостаточным:
классический договор страхования также может содержать возможность
обращения только в одно медицинское учреждение. Кроме того, как
монополисы, так и классические договоры могут иметь одинаковый дизайн. В
частности, схема, называемая депозитной, будет работать как классическая,
если велико число участников (особенно тех, кто реально оказывает
медицинскую помощь), или, в противном случае, как монополис.
3.3.2. Рекомендации для страхователей
Заключая договор медицинского страхования,
страхователь
рассчитывает на организацию страховщиком предоставления указанной
законом или договором медицинской помощи. В России, как уже было
сказано, существует как обязательное, так и добровольное медицинское
страхование. Обязательное медицинское страхование действует согласно
закону на всей территории России и обеспечивает предоставление
застрахованным определенных медицинских услуг. Система обязательного
медицинского страхования предполагает наличие перечня предоставляемых
услуг и их минимального качества. К сожалению, в силу ряда ранее
перечисленных
причин
возможности
системы
государственного
здравоохранения обязательного медицинского страхования, прежде всего
финансовые, весьма ограничены. Именно эта причина и является основным
побудительным мотивом заключения договоров добровольного медицинского
страхования. В связи с тем что в рамках системы обязательного медицинского
страхования всем
застрахованным
предоставляются
одинаковые,
стандартные
услуги, страхователю практически безразлично, с какой из
страховых медицинских организаций, имеющих лицензию на обязательное
медицинское страхование на данной территории, заключать договор
страхования. На сегодняшний день различия между страховщиками
заключаются лишь в качестве сервиса. Его уровень определяется наличием
достаточного количества квалифицированного, лояльного 1Е отношению к
застрахованным персонала, организацией и режимом работы диспетчерской
службы, качеством услуг врачей-экспертов и т. п.
Крупный страхователь — юридическое лицо получает в рамках
действующей системы некоторые преимущества. Они заключаются в том, что
страховщику наиболее выгодно подписать договор страхования с большим
количеством застрахованных. По экспертным оценкам самих страховщиков, на
сегодняшний день деятельность по обязательному медицинскому страхованию
становится рентабельной при числе застрахованных не менее 200 тысяч
человек. Такое положение позволяет крупному страхователю иметь
финансовые рычаги воздействия на страховую организацию, что умелый,
небезразличный к своему персоналу руководитель может использовать для
обеспечения лучшего отношения страховщика, а по цепочке и медицинского
учреждения к застрахованным — работникам данного работодателя.
Одной из существенных проблем действующей системы обязательного
медицинского
страхования
является
невозможность
получения
застрахованными предусмотренных медицинских услуг на территории всей
России. Несмотря на то и что Закон «Об обязательном медицинском
страховании» предусматривает предоставление медицинских услуг всем
гражданам России на всей ее территории застрахованные часто могут получить
предусмотренную базовой программой помощь только по месту регистрации в
пределах субъекта Российской Федерации. При обращении за медицинской
помощью в других регионах страны застрахованный вынужден в абсолютном
большинстве случаев оплачивать предоставленные услуги. Во многом такая
ситуация сложилась из-за отсутствия должной организации предоставления
медицинской помощи в рамках системы обязательного медицинского
страхования на федеральном уровне, чему способствует пассивная позиция
самих застрахованных, лишь в исключительных случаях отстаивающих свои
права в судебном порядке.
^ На заметку страхователю! Страховая медицинская организация должна
заниматься не только финансовой деятельностью, связанной с оплатой услуг
медицинских учреждена но и экспертизой качества медицинской помощи,
консультированием страхователей и застрахованных.
В частности, у страхователей и застрахованных есть возможность
обратиться к своему страховщику за разъяснениями правомерности отказа в
предоставлении бесплатной медицинской помощи, за помощью в случае
возникновения конфликта с медицинским учреждением, с требованием
экспертизы проведенного курса лечения и т. п. Такая возможность является
существенным моментом действующей системы обязательного медицинского
страхования, и именно она должна способствовать посредством появления
рыночной конкуренции повышению качества услуг как медицинских
учреждений, так и самих страховых организаций.
В отличие от обязательного медицинского страхования добровольное
медицинское страхование имеет гораздо меньшее число ограничений.
Страхователь может варьировать величиной страховой суммы по договору
(причем она может быть не ограничена), набором услуг, предоставляемых
страховщиком, перечни медицинских учреждений и другими параметрами.
Добровольное медициной страхование фактически привнесли в Россию, как
многие другие виды страхования, западные инвесторы. На многих крупных
российских предприятиях с иностранным участием именно западные
акционеры внедрили подход, предусматривающий предоставление наемному
персоналу ряда социальных программ, в том числе добровольного
медицинского страхования. Опыт предприятий с иностранными инвестициями
был перенят рентабельными российскими организациями.
В отличие от обязательного медицинского страхования в рамках
добровольного медицинского страхования роль страховщика существенно
возрастает. Страховщики оказываются в состоянии предоставить большой
ассортимент достаточно качественных по российским меркам медицинских
услуг, а при необходимости предоставить их и за рубежом. Вследствие этого
популярность добровольного медицинского страхования достаточно велика, и
сдерживают его развитие прежде всего финансовые причины, в том числе
неплатежеспособность большинства потенциальных страхователей.
Одной из проблем добровольного медицинского страхования, с которой
сталкиваются страховщики, является частичное пересечение услуг,
предоставляемых в рамках программы обязательного медицинского
страхования и по договору добровольного медицинского страхования. Если
застрахованный имеет полис обязательного медицинского страхования одного
страховщика, а полис добровольного медицинского страхования другой
страховой компании, медицинские организации зачастую выставляют счета за
одну услугу и тому, и другому страховщикам. Впрочем, на качестве
обслуживания застрахованного это обстоятельство практически не отражается.
Среди проблем добровольного медицинского страхования можно
отметить также свойственную и обязательному медицинскому страхованию
привязанность к определенным медицинским учреждениям и территориям.
Если договор добровольного медицинского страхования заключен, например, в
Санкт-Петербурге, то застрахованному часто практически невозможно
воспользоваться им, скажем, во Пскове. Для исправления сложившейся
ситуации требуются немалые усилия как страховщиков, так и государственных
органов. Одним из путей решения указанной проблемы является создание в
России медицинских сервисных служб, иначе называемых службами медицинского ассистанса. Подобные службы широко используются при
медицинском страховании выезжающих за рубеж. Наличие диспетчеров
сервисных служб в большинстве регионов России позволяет организовать
предоставление медицинской помощи застрахованному вне места его
постоянного проживания.
^ Обратите внимание! В силу некоторых причин на сегодня в России
страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования
преимущественно с юридическими лицами. С физическими лицами многие
страховщики договоры добровольного медицинского страхования часто не
заключают. В ряде случаев физическим лицам предлагается существенно
меньший перечень программ добровольного медицинского страхования. Кроме
того, стоимость аналогичных программ в расчете на одного застрахованного
для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц.
Одна из причин заключается в том, что в силу российского менталитета,
традиций и уровня страховой культуры населения заключающее договор
добровольного медицинского страхования физическое лицо, как правило,
обязательно воспользуется предоставляемыми им услугами, в то время как
застрахованный сотрудник юридического лица использует возможности
договора страхования с гораздо меньшей вероятностью.
Как и в других видах добровольного страхования, страхователю в силу
известных причин во многих случаях рациональнее заключать договор
добровольного медицинского страхования при посредничестве страхового
брокера или страхового агента.
Выводы:
Медицинское страхование, или страхование медицинских расходов, тесно
связано с системой оказания медицинской помощи. Оно существует как в
форме социального, так и в форме коммерческого страхования. В частности, в
России эти формы реализуются как обязательное, так и добровольное
медицинское страхование соответственно.
Обязательное
медицинское
страхование
реализуется
через
самостоятельную финансовую систему, в основе которой лежат
некоммерческие финансово-кредитные учреждения особого типа — фонды
обязательного медицинского страхования. До введения социального налога они
имели право на самостоятельный сбор взносов по данному виду страхования.
Система обязательного медицинского страхования базируется на особой
институциональной структуре. В настоящее время ведутся дискуссии о
дальнейшей унификации организационных и финансовых аспектов
обязательного медицинского страхования и других видов государственного
социального страхования.
Рынок добровольного медицинского страхования в России достаточно
быстро развивается, несмотря на ряд факторов, препятствующих этому. Среди
факторов,
препятствующих
развитию
добровольного
медицинского
страхования в России, можно назвать:
• значительный объем государственных гарантий;
• низкий платежеспособный спрос населения;
• недостаточный уровень развития страховой инфраструктуры;
• отсутствие достаточного числа медицинских учреждений, которые
могут предлагать лечебно-профилактические услуги высокого качества.
,
На российском рынке широко распространены монополисы и другие
формы использования страховых продуктов в нестраховых целях. Это также
препятствует развитию рынка медицинского страхования в России.
В силу некоторых причин на сегодня в России страховщики
предпочитают
заключать
договоры
медицинского
страхования
преимущественно с юридический лицами. С физическими лицами многие
страховщики договоры добровольного медицинского страхования часто не
заключают. В ряде случаев физическим предлагается существенно меньший
перечень программ добровольного медицинского страхования. Кроме того,
стоимость аналогичных программ в расчете на одного застрахованного для
юридических лиц существенно ниже, чем для физических
Вопросы и задания для обсуждения
1. Что такое медицинское страхование?
2. Назовите основные особенности медицинского страхования.
3. Как связано медицинское страхование с системой здравоохранения и
рынком медицин! услуг?
4. Укажите на ограничения, которые накладываются на компании,
занимающиеся обязательным! медицинским страхованием.
5.
Создайте схему взаимодействия институтов обязательного
медицинского страхования
6. Поясните следующие понятия:
• договор медицинского страхования;
• лицензирование медицинского учреждения;
• аккредитация медицинского учреждения;
• договор на предоставление медицинских услуг;
• медико-экономический стандарт;
• договор о финансировании.
7. Назовите основные проблемы функционирования обязательного
медицинского страховании России.
8.
Дайте общую характеристику добровольного медицинского
страхования в России.
9.
Назовите основные проблемы функционирования добровольного
медицинского страхования России.
10. Перечислите особенности политики продаж компаний медицинского
страхования.
11.
Дайте сравнительный анализ обязательного и добровольного
медицинского страхования.
СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ
СОБСТВЕННОСТИ
После изучения этой главы Вы сможете получить представление о том:
• какие имущественные интересы связаны с объектами интеллектуальной
собственности;
• какие существуют типы рисков, характерные для различных объектов
интеллектуальной собственности, а также кто из участников взаимоотношений,
связанных с интеллектуальной собственностью, несет тот или иной тип риска;
• какие виды страхования могут применяться для защиты прав
интеллектуальной собственности и последствий их применения;
• какой в настоящий момент имеется опыт страхования интеллектуальной
собственности в России и за рубежом;
• какие проблемы препятствуют развитию страхования интеллектуальной
собственности.
Ключевые слова: интеллектуальная собственность, лицензионное
соглашение, лицензиар, лицензиат, патентный поверенный, страхование
ответственности патентных поверенных, страхование информационных рисков,
страхование прав на объекты интеллектуальной собственности, страхование
судебных издержек, страхование ответственности за случайное и
непреднамеренное использование объектов интеллектуальной собственности,
принадлежащих третьим лицам, страхование авторов.
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Понятие «интеллектуальная собственность». Рыночная стоимость
предприятия во многих случаях уже давно не определяется только стоимостью
его основных; фондов. В значительной степени на нее влияют нематериальные
активы: права, возникающие из:
• патентов на изобретения, промышленные образцы, полезные модели,
селекционные достижения;
• свидетельств на товарные знаки и знаки обслуживания;
• прав на ноу-хау;
• прав на произведения науки, литературы, искусства и объекты смежных
прав;]
• прав на программы для ЭВМ, базы данных и др.;
• лицензионных договоров.
Под интеллектуальной собственностью понимается исключительное
право гражданина или юридического лица на результаты интеллектуальной
деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического
лица, индивидуализации продукции, выполняемых работ или услуг (ст. 138
Гражданского кодекса РФ).
При этом использование интеллектуальной собственности третьими
лицами возможно лишь с согласия правообладателя.
Права на интеллектуальную собственность в России защищены ст. 44
Конституции РФ, а отношения, связанные с созданием и оборотом различных
объектов интеллектуальной собственности, регулируются на основании
Гражданского кодекса РФ, а также целого ряда профильных законодательных
актов: Патентного закона РФ, Закона РФ «О товарных знаках, знаках
обслуживания и наименованиях мест происхождения товара», Закона РФ «О
правовой охране программ для ЭВМ и баз данных», Закона РФ «Об авторском
праве и смежных правах, Закона РФ «О правовой охране топологии
интегральных микросхем», Федерального закона «Об архитектурной
деятельности в Российской Федерации», Закона РФ «О селекционных
достижениях».
Традиционно под интеллектуальной собственностью понимают
различные результаты изобретательской и творческой деятельности.
Формализованы эти понятия в принятой в 1967 г. в Стокгольме Конвенции об
учреждении Всемирной организации интеллектуальной собственности.
Согласно этой концепции понятие «интеллектуальная собственность»
включает права, относящиеся к:
• литературным, художественным и научным произведениям;
• исполнительской деятельности артистов, звукозаписи, радио- и
телевизионным передачам;
• изобретениям во всех областях человеческой деятельности;
• научным открытиям;
• промышленным образцам;
• товарным знакам, знакам обслуживания, фирменным наименованиям и
коммерческим обозначениям;
• защите против/ недобросовестной конкуренции;
а также все другие права, относящиеся к интеллектуальной деятельности
в производственной, научной, литературной и художественной областях.
Проявления страхового интереса. В экономически развитых странах
большинство риск-менеджеров уже как минимум последние 20—30 лет
понимают, что в совокупности рисков конкретного предприятия или
организации появились, а в некоторых случаях уже и привели к далеко не
всегда восполнимым потерям иски,
связанные с правами на объекты
интеллектуальной собственности. Их весомость все больше увеличивается,
поэтому проблема защиты прав на интеллектуальную собственность сейчас все
больше осознается и вызывает беспокойство, требуя своего решения не только
за рубежом, но и в России, которой еще предстоит развивать правовую базу, и в
первую очередь патентное законодательно, усиливая защиту авторских прав.
По данным одного из крупнейших транснациональных страховых
брокеров — корпорации АОН, в 1982 г. совокупные потери от контрафактного
(несанкционированного) использования интеллектуальной собственности были
оценены в 5 млн долл., к 1998 г. эта сумма увеличилась многократно — до 3,8
млрд в настоящее время сохраняются тенденции к увеличению подобных
финансовых убытков.
Перспективность предоставления услуг, связанных с охраной прав на
объекты интеллектуальной собственности или минимизацией финансовых
последствий, вызванных нарушениями этих прав, постоянно подчеркивается
также и чрезвычайно быстро возрастающим объемом международной торговли
лицензиями.
РИСКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОБЪЕКТОВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ
СОБСТВЕННОСТИ
Они имеют место на всех этапах создания и использования этих
объектов.
Это могут быть риски, связанные с приобретением и охраной объектов
интеллектуальной собственности, риски, присущие изобретательскому
процессу — риск невыдачи патента и невыплаты авторского вознаграждения,
риски профессиональной ответственности работников, связанных по роду
занимаемой должности с созданием, патентованием и использованием
объектов интеллектуальной собственности.
При проведении процедуры патентования в Патентном ведомстве
(Российское агентство по патентам и товарным знакам) могут возникнуть
риски возможного разглашения ставших известными в ходе экспертизы
конфиденциальных сведений работниками патентного ведомства и сторонними
экспертами, которых периодически приглашают для специальной экспертизы
изобретений и других объектов промышленной собственности. В этом случае
представляется
целесообразным
застраховать
ответственность
этих
привлеченных экспертов и ответственность патентного ведомства за случаи
непреднамеренного разглашения конфиденциальных сведений, ставших
известными в ходе экспертизы, например, в случае взлома компьютерных
сетей.
Предприниматель во время проведения процедуры патентования либо
впоследствии может сам понести ущерб, связанный с некачественной
подготовкой документов, подаваемых в Патентное ведомство. Ущерб может
выражаться как в отказе в выдаче ему охранных документов, так и в излишнем
разглашении конфиденциальных сведений, например, при описании сущности
изобретения, которыми могут воспользоваться конкуренты. В результате
неправильного оформления заявочных документов могут быть сужены
охраняемые законом авторские или патентные права, что также может дать
шанс конкурентам, которые смогут наладить производственный процесс с
фактическим
использованием
чужих
объектов
интеллектуальной
собственности, не нарушая законов. Кроме того, в этом случае конкуренты
могут посредством получения дополнительных патентов, уточняющих и
дополняющих изобретение, заблокировать основные патенты, что
автоматически повлечет либо прекращение производства, либо заключение лицензионного договора, которого могло бы и не быть в случае изначального правильного оформления документов.
Помимо
предпринимательских
рисков,
присущих
любому
инвестиционному проекту, инновационное предприятие подвержено
нескольким основным типам рисков, непосредственно связанным с
использованием объектов интеллектуальной собственности, а также с их
рыночным оборотом:
• имущественные риски, связанные с утратой или повреждением
документов, подтверждающих права собственности (в случае их наличия);
• риски утери прав собственности на объекты интеллектуальной
собственности;
• риски контрафактного производства со стороны нелегальных
конкурентов;
• информационные риски, связанные с хранением информации на
машинных носителях (повреждение, искажение, хищение, блокирование
доступа и т. п.);
• риски упущений в патентной политике, в результате которых
предприятие может подвергнуться судебным преследованиям в случае
нарушения прав третьих лиц;
• риски, связанные с появлением аналогичной продукции, производство
которой основано на иных объектах интеллектуальной собственности;
• политические риски (сужение прав или полное запрещение пользования
объектами интеллектуальной собственности из соображений государственной
безопасности и т. п., а также изменения в патентном и ином законодательстве,
конфискационные меры и т. д.).
ОСНОВНЫЕ
ВИДЫ
СТРАХОВАНИЯ
ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ
СОБСТВЕННОСТИ
Страхование ответственности патентных поверенных
Снизить риск, связанный с разработкой, куплей-продажей и
использованием
объектов
интеллектуальной
собственности,
можно,
обратившись к профессионалам этого рынка — патентным поверенным
Российской Федерации. В этом случае значительная доля риска начинает быть
связанной с профессиональной деятельностью патентных поверенных.
Объектом страхования в данном случае могут быть имущественные
интересы патентного поверенного, связанные с его намерением избежать
убытков (расходов) при наступлении ответственности за вред, причиненный им
третьим лицам в связи с осуществлением своей профессиональной
деятельности в качестве патентного поверенного Российской Федерации,
аттестованного и зарегистрированного Патентным ведомством России.
К числу рисков, которые потенциально могут привести к ощутимым
финансовым потерям, в первую очередь относятся следующие:
• непреднамеренная ошибка в представляемых от имени доверителя в Патентное ведомство Российской Федерации документах или иной информации,
которая, в свою очередь, может привести к:
• невыдаче патента или иного свидетельства на исключительные права;
• сужению охраняемых патентом или соответствующим свидетельством
исключительных прав;
• непреднамеренному разглашению сведений, ставших известными в
ходе работы;
•
совершению
какого-либо
профессионального
действия,
противоречащего законодательству Российской Федерации;
• совершению иных действий, связанных с профессиональной
ответственностью патентных поверенных, прямой ущерб от которых может
быть возмещен через суд и которые специально оговорены в договоре
страхования.
Дополнительные ограничения в плане организации такого страхования
накладываются малочисленностью круга потенциальных страхователей —
патентных поверенных РФ, которых насчитывается на всю Россию не более
тысячи человек. Такое количество страхователей, для обслуживания которых
необходимо иметь узкоспециализированного андеррайтера, позволяет
существовать на этом страховом поле лишь одной, максимум двум страховым
компаниям. В то же время одним из путей решения проблем, связанных с
осуществлением страхования, может стать организация общества взаимного
страхования, которое будет осуществлять страхование имущественных
интересов своих членов — патентных поверенных.
Страхование информационных рисков
В России этот вид страхования только начинает развиваться. В
соответствии с уже достаточно распространенным страхованием финансовых
институтов от электронных и компьютерных преступлений1 сейчас начинают
разрабатываться и внедряться новые виды страхования, предусматривающие
возмещение финансовых убытков, связанных в том числе и с информацией об
объектах интеллектуальной собственности, понесенных вследствие:
• несанкционированного ввода электронных данных или их изменения;
• введения в компьютерную систему мошеннически подготовленных или
модифицированных электронных команд;
• гибели, повреждения или уничтожения электронных данных;
• блокирования доступа к электронным данным;
• действия компьютерных вирусов и др.
Дополнительно к этой программе страхования страховщик также может
компенсировать страхователю в случае, если это предусмотрено страховым
договором, судебные расходы и прочие юридические издержки, понесенные
им, которые связаны с защитой интеллектуальной собственности.
Обязательным условием, предваряющим заключение договора
страхования от электронных и компьютерных преступлений, является
проведение независимого сюрвейерского осмотра информационных сетей
клиента. Итогом осмотра становится отчет, содержащий рекомендации по
превентивным мероприятиям, направленным на совершенствование системы
электронной безопасности потенциального страхователя.
^ Страхователю на заметку! В дальнейшем при заключении договора
страхования страховщик может потребовать от страхователя выполнения этих
мероприятий либо до заключения договора, либо в течение определенного
периода, оговоренного условиями договора.
В
случае
начала
производства,
основанного
на
объектах
интеллектуальной собственности, существует вероятность возникновения
некоторых непредвиденных сложностей, а именно реализации рисков,
связанных с куплей-продажей, охраной и использованием объектов
интеллектуальной собственности.
Страхование прав на объекты интеллектуальной собственности
При осуществлении прав на ОИС возможна реализация различных групп
рисков, которые можно и нужно выделить, классифицировать и при необходимости воспользоваться страховой защитой как одним из способов их минимизации. Это в первую очередь риски, возникающие сразу же после выдачи охранного свидетельства или патента, — риски утраты прав собственности на
объекты интеллектуальной собственности.
Реализация рисков, связанных с правами на ОИС, может иметь место как
в случае использования на предприятии объектов интеллектуальной
собственности, разработанных на этом предприятии (споры об авторстве,
патентообладателе и в ряде других случаев), так и в случае использования
лицензионного механизма построения производства. Прекращение действия
патента означает прекращение лицензии и появление необходимости
переговоров с новым патентообладателем, если таковой будет известен. Тем
не менее возможна ситуация, в которой выиграет лицензиат (предприятие,
выпускающее продукцию по лицензионному соглашению): изобретение
признают непатентоспособным и необходимость в лицензии отпадает сама
собой.
В настоящее время также существенными являются риски, связанные с
утерей права собственности, что обусловлено вступлением в законную силу
решения Палаты по патентным спорам Патентного ведомства или суда.
Причинами их возникновения могут быть:
• ненадлежащее оформление документов при оформлении патента или
свидетельства;
• наличие недействительных документов при оформлении патента или
свидетельства;
• споры по установлению авторства, в том числе доли участия в
разработке изобретения;
• споры по установлению патентообладателя;
• споры по патентоспособности;
• недееспособность или ограниченная дееспособность физического лица
в предыдущих сделках по отчуждению объектов интеллектуальной
собственности;
• неправоспособность или отсутствие специальной правоспособности
юридического лица в предыдущих сделках по отчуждению объектов
интеллектуальной собственности;
• сохранение права собственности на объект интеллектуальной
собственности у третьих лиц после приобретения его в случае покупки патента
или свидетельства (смены патентообладателя).
Данные риски вполне могут быть уместны в договоре страхования прав
на объекты интеллектуальной собственности. Владелец прав на объекты
интеллектуальной собственности заинтересован в страховании на срок
действия патента или свидетельства, который законодательно определен для
каждого объекта интеллектуальной собственности. Некоторые трудности могут
возникнуть у страховщика при оценке этих прав, так как в России пока еще не
накоплен достаточный опыт оценочной деятельности в этой сфере экономики,
не говоря уже пред страховой экспертизе.
Страхование судебных издержек
При осуществлении инновационной предпринимательской деятельности
необходимо учитывать, что при использовании объектов интеллектуальной
собственности возможны ситуации, которые могут привести к судебным
разбирательствам. При этом расходы на ведение дел в судах (общегражданских
и арбитражных) как при подаче иска, так и в случае защиты от предъявленных
исковых требований могут составить достаточно внушительную сумму, в ряде
случаев не посильную для предприятия.
Для обеспечения возможности оплаты услуг юристов и адвокатов, а
также других издержек, связанных с исками, которые могут быть предъявлены
предприятию, оно (предприятие) может заключить договор страхования
финансовых рисков, в соответствии с условиями которого возможные
судебные издержки принимает на себя страховая компания.
Объектом страхования в таком случае становится имущественный
интерес страхователя, связанный с его участием в судебном или арбитражном
разбирательстве. При этом в имущественный интерес обычно включаются
расходы на:
• правовые консультации;
• представление прав и законных интересов страхователя в суде
(общегражданском или арбитражном);
• запросы через юридическую консультацию по получению различных
справок, характеристик и т. п., необходимых в связи с судебным или
арбитражным разбирательством из государственных и общественных
организаций, которые обязаны выдавать подобные документы или их копии в
установленном порядке:
• непосредственное участие в судебном или арбитражном процессе;
• судебные сборы, государственные пошлины, штрафы и иные судебные
издержки.
При этом в страховом договоре должны быть четко перечислены все возможные страховые случаи. Обычно страховым случаем признается сам факт
участия страхователя в судебном (арбитражном) разбирательстве, в связи с
которым возникает обязанность страхователя оплатить пошлины и иные сборы,
а также юридическую защиту своих законных интересов. В пределах
установленного страховым договором лимита страховой ответственности
страховая компания либо оплачивает все необходимые судебные издержки,
либо компенсирует страхователю понесенные им расходы. Страховую сумму
определяют исходя из реальных потребностей предприятия или организации в
судебной защите, опираясь в случае возможности на имеющийся судебный
опыт.
Комплексная
программа
страхования
интеллектуальной
собственности.
Для
предприятий,
создающих
или
использующих
объекты
интеллектуальной собственности, имеет смысл разрабатывать совместно со
страховщиком комплексные программы страхования, включающие в себя
страховую защиту по следующим направлениям:
- имущественное страхование, включающее страхование документов;
- страхование рисков, возникающих при проведении процедуры
патентования;
- страхование профессиональной ответственности патентных поверенных
в случае использования их услуг;
• страхование ответственности оценщиков объектов интеллектуальной
собственности;
• страхование финансовых рисков, в том числе:
• страхование судебных расходов (издержек);
• страхование от непредвиденных расходов:
• на случай установления контрафактного использования объектов
интеллектуальной собственности;
• понесенных в связи с появлением на рынке товаров-аналогов,
производство которых основано на иных объектах интеллектуальной
собственности;
• страхование ответственности за случайное и непреднамеренное
использование объектов интеллектуальной собственности;
• страхование риска утраты прав на объекты интеллектуальной
собственности;
• страхование от электронных и компьютерных преступлений;
• страхование от политических рисков.
В любом случае решение о целесообразности заключения того или иного
договора принимается руководством предприятия с учетом всех обстоятельств
деятельности, стоимости предоставляемых услуг, опыта страхования других
рисков и реальной потребности, которые определяются в процессе анализа
деятельности предприятия. По всей видимости, подобное комплексное
страхование рисков, связанных с созданием и использованием объектов
интеллектуальной собственности, будет достаточно дорогим и соответственно
актуальным для предприятий и организаций, серьезно занимающихся
внедрением инноваций в повседневной деятельности, получающих основную
прибыль от использования результатов изобретательского процесса.
Естественно, страховая защита данного предприятия или организации не
ограничится данным перечнем видов страхования. Для такого предприятия
будут также весьма интересны как классические виды страхования, так и
достаточно новые для России программы страхования, включающие в себя:
• страхование инновационных рисков;
• страхование от перерывов в производственной деятельности;
• страхование машин и механизмов от поломок;
• страхование предпринимательских рисков на случай неисполнения
(ненадлежащего исполнения) обязательств контрагентами предпринимателя;
• страхование строительно-монтажных рисков;
ДРУГИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ
СОБСТВЕННОСТИ
Страхование и лицензионное соглашение
При заключении лицензионного соглашения также существуют свои
специфичные риски, которые следует учитывать (рис. 5.6.2).
По лицензионному договору правообладатель (лицензиар) передает право
на использование изобретения или другого объекта интеллектуальной
собственности другому лицу (лицензиату), а последний принимает на себя
обязанность вносить лицензиару обусловленные договором платежи и
осуществлять другие действия, предусмотренные договором о лицензии.
В первую очередь следует рассмотреть осложнения, обусловленные
возможностью неосуществимости процесса лицензионного производства
необходимого качества или количества на оборудовании лицензиата из-за:
- принципиальной невозможности наладить производство на имеющемся
в распоряжении лицензиата оборудовании;
- сложностей соблюдения природоохранных требований и пожеланий
обществ потребителей;
- неполноты передаваемой в соответствии с лицензионным договором
документации;
- невозможности снабжения сырьем или материалами необходимого
качества или количества.
Естественно, что страховая компания не примет на страхование все
риски. Например, страховщик не будет гарантировать выплату лицензионных
платежей без указания конкретных страховых рисков, так как иначе
страхователь не будет заинтересован в предупреждении страховых случаев.
Страхование авторов.
Объектом страхования может быть также интеллектуальная деятельность,
связанная с творческим процессом, где авторы (литераторы, писатели,
композиторы, поэты, журналисты) и их издатели (издательства, продюсерские
центры) могут быть подвергнуты судебным преследованиям по обвинению в
плагиате, дискредитации, диффамации (публичные клевета и оскорбления),
раскрытии конфиденциальной информации личного характера без
соответствующего разрешения, ложной или вводящей в заблуждение рекламы,
действиях коммерческого характера вводящих в заблуждение.
В сочетании с уже достаточно распространенным страхованием судебных
издержек, в соответствии с которым страховой компанией оплачиваются
расходы на юридическую поддержку, судебные сборы, государственные
пошлины, может быть сформирована достаточно сбалансированная программа
страхования, учитывающая возможные последствия творческого процесса.
Кроме того, определенные судебные коллизии могут возникнуть в связи с
качеством перевода иностранных авторов и соответствием текста оригиналу.
Претензии в этом случае могут предъявить как сами авторы,
неудовлетворенные качеством перевода своих произведений, так и их
литературные агенты, и, конечно, читатели.
Выводы по главе
Страхование рисков, связанных с созданием, использованием и оборотом
объектов интеллектуальной собственности, — комплексный вид страхования,
являющийся совокупностью нескольких видов страхования имущественных и
финансовых рисков, а также страхования ответственности, объект страхования
в которых имеет непосредственное отношение к праву интеллектуальной собственности.
Данное страхование стало развиваться в США и странах Западной
Европы в последние десятилетия XX в. одновременно с активизацией
инновационного процесса и соответственно коммерциализацией отношений,
связанных с созданием, использованием и оборотом интеллектуальной
собственности.
В число видов страхования, относящихся к программе страхования
рисков, связанных с созданием, использованием и оборотом объектов
интеллектуальной собственности, входят:
• имущественное страхование, включающее в себя страхование
документов:
• страхование рисков, возникающих при проведении процедуры
патентования;
• страхование профессиональной ответственности патентных поверенных
н оценщиков объектов интеллектуальной собственности;
• страхование финансовых рисков;
• страхование ответственности за случайное и непреднамеренное
использование объектов интеллектуальной собственности;
• страхование авторов;
• страхование риска утраты прав на объекты интеллектуальной
собственности.
Вопросы и задания для обсуждения
1.
Выделите риски, характерные для использования объектов
интеллектуальной собственности.
2. Поясните, в чем проявляются страховые интересы авторов изобретении
и инновационных предприятий.
3. Выделите наиболее характерные для лицензионного договора риски.
4. Поясните разницу между рисками лицензиара и лицензиата.
5. Что препятствует развитию в России страхования интеллектуальной
собственности?
6. Существует ли в настоящее время практика страхования
интеллектуальной собственности > России?
7. Сформулируйте основные положения комплексной программы
страхования интеллектуальной собственности.
8. Перечислите страховые риски при страховании авторов,
Понятие и субъекты пенсионного страхования
В соответствии с Федеральным законом «Об обязательно» пенсионном
страховании в Российской Федерации» обязательное пенсионное страхование
— это система создаваемых государством правовых, экономических и
организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка
(выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до
установления обязательного страхового обеспечения.
Обязательное пенсионное страхование является разновидностью
обязательного страхования, однако правоотношения, связанные с уплатой
обязательных платежей на обязательное пенсионное страхование, в том числе в
части осуществления контроля за их уплатой, регулируются законодательством
РФ о налогах и сборах.
Обязательным страховым обеспечением по обязательному пенсионному
страхованию являются:
— страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости;
— страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности;
- страховая часть трудовой пенсии по случаю потери кормильца;
— социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не
работавших на день смерти.
Субъектами обязательного пенсионного страхования являются:
1) федеральные органы государственной власти, под которыми
понимаются не только федеральные органы исполнительной власти
(Правительство РФ, федеральные министерства и ведомства), но и федеральные
органы законодательной власти (Федеральное Собрание — парламент
Российской Федерации), федеральные органы судебной власти (Верховный Суд
РФ, Высший Арбитражный Суд РФ, Конституционный Суд РФ), а также
Президент РФ;
2) застрахованные лица, которыми являются граждане Российской
Федерации, а также проживающие на территории Российской Федерации
иностранные граждане и лица без гражданства:
— работающие по трудовому договору или по договору гражданскоправового характера, предметом которого являются выполнение работ и
оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;
— самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные
предприниматели, частные детективы, занимающиеся частной практикой
нотариусы, адвокаты);
— являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;
— работающие за пределами территории Российской Федерации в случае
уплаты страховых взносов при добровольном вступлении в правоотношения по
обязательному пенсионному страхованию, если иное не предусмотрено
международным договором Российской Федерации;
— являющиеся членами родовых, семейных общин малочисленных
народов Севера, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования;
—иные категории граждан, у которых отношения по обязательному
пенсионному страхованию возникают в соответствии с федеральным законом;
3) страхователи, к которым относятся:
—лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;
— индивидуальные предприниматели, адвокаты;
— физические лица, добровольно вступающие в правоотношение по
обязательному пенсионному страхованию;
4) страховщик — Пенсионный фонд Российской Федерации, а также
негосударственные пенсионные фонды.
Пенсионный фонд Российской Федерации является самостоятельным
финансово-кредитным учреждением и образов в целях государственного
управления финансами пенсионное обеспечения в Российской Федерации.
Деятельность Пенсионного фонда РФ осуществляется в соответствии с
законодательством РФ, а также Положением о Пенсионном фонде Российской'
рации (России),
Согласно этому Положению Пенсионный фонд России обеспечивает:
— целевой сбор и аккумуляцию страховых взносов, а также
финансирование расходов по пенсионному обеспечению;
— организацию работы по взысканию с работодателей и с граждан
виновных, в причинении вреда здоровью работников и других граждан, сумм
государственных пенсий по инвалидности вследствие трудового увечья,
профессионального заболевания, по случаю потери кормильца;
— капитализацию средств ПФР, а также привлечение в него
добровольных взносов (а том числе валютных ценностей) физических и
юридических лиц;
— контроль с участием налоговых органов за своевременным и полным
поступлением в ПФР страховых взносов, а также за правильным и
рациональным расходованием его средств;
— организацию н ведение индивидуального (персонифицированного)
учета застрахованных лиц в соответствии с Федеральным законом «Об
индивидуальном (персонифицированном учете в системе государственного
пенсионного страхования а также организацию и ведение государственного
банка данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в
Пенсионный фонд Российской Федерации;
— межгосударственное и международное сотрудничество Российской
Федерации но вопросам, относящимся к компетенции ПФР; участие в
разработке и реализации в установленном порядке межгосударственных и
международных договоров и соглашений по вопросам пенсий и пособий;
— изучение и обобщение практики применения нормативных актов по
вопросам уплаты в ПФР страховых взносов и внесение в Верховный Совет
Российской Федерации предложений по ее совершенствованию;
— проведение научно-исследовательской работы в области государственного пенсионного страхования;
— разъяснительную работу среди населения и юридических лиц по
вопросам, относящимся к компетенции ПФР. Кроме того, Пенсионный фонд
РФ может принимать участие в финансировании программ социальной защиты
пожилых и нетрудоспособных граждан.
Средства Пенсионного фонда РФ, сформированные за счет страховых
взносов работодателей, граждан, занимающихся индивидуальной трудовой
деятельностью, в том числе фермеров и адвокатов, иных категорий
работающих граждан, а также ассигнований из республиканского бюджета РФ
на выплату пенсий и пособий военнослужащим и приравненным к ним по
пенсионному обеспечению гражданам, их семьям, социальных пенсий, пособий
на детей в возрасте старше полутора лет, на индексацию указанных пенсий и
пособий, а также на предоставление льгот в части пенсий, пособий и компенсаций гражданам, пострадавшим от чернобыльской катастрофы, на расходы
по доставке и пересылке пенсий и пособий, средств, взыскиваемых с
работодателей и граждан в результате предъявления регрессивных требований,
добровольных взносов (в том числе валютных ценностей) физических и
юридических лиц, а также доходов от капитализации средств ПФР и других
поступлений, имеют целевое назначение и должны направляться на:
- выплату государственных пенсий;
- выплату пособий по уходу за ребенком в возрасте старше полутора лет;
- оказание органами социальной защиты населения материальной
помощи престарелым и нетрудоспособным гражданам;
- финансовое и материально-техническое обеспечение текущей
деятельности фонда и его органов;
- другие мероприятия, связанные с деятельностью Пенсионного фонда.