ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО КОМИТЕТА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО КОМИТЕТА
НО «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (далее - НАПКА)
к Кодексу досудебного урегулирования задолженности физических лиц (далее - Кодекс), разработанного ОООП «ФинПотребСоюз».
В связи с тем, что Кодекс налагает установленные в нем обязательства для сторон правоотношений, связанных с возникновением у физических лиц
задолженности перед финансовыми институтами, то к вопросу утверждения и использования Кодекса необходимо подходить очень тщательно.
При анализе Кодекса возникли следующие замечания:
№
Положение Кодекса
Замечание
Природа Кодекса, порядок распространения его силы на участников В тексте Кодекса и сопутствующих документах, направленных на оценку,
регулируемых отношений
отсутствует информация о природе данного документа, т. о. неясно, является
ли Кодекс проектом нормативно-правового акта, каким образом он получает
обязательную для участников правоотношений силу.
Кодекс устанавливает права и обязанности для финансовых организаций и
заемщиков, для того, чтобы данные положения имел силу, в нем должен
быть прописан порядок присоединения к нему.
Если Кодекс не получает обязательной силы, то изложенные в нем
положения декларативны.
Уполномоченный
представитель
специализированной
общественной организации по защите прав потребителей – лицо,
уполномоченное осуществлять контрольные функции в процессе
реструктуризации задолженности, взыскания задолженности
третьим лицом (коллектором), принимает участие на всех этапах
реструктуризации задолженности.
П. 4 ст. 5. Процесс досудебного урегулирования задолженности
физических лиц осуществляется при обязательном
участии
специализированных общественных организаций по защите прав
потребителей в лице их должностных лиц и представителей. О
начале процесса реструктуризации общественная организация
информируется
финансовой
организацией.
Представитель
общественной организации принимает участие в процессе
Положения Кодекса предоставляют специализированным общественным
организациям по защите прав потребителей (далее – Организация по ЗПП)
вмешиваться
в
деятельность
участников
кредитных/заемных
правоотношений. При этом исходя из текста Кодекса неясно:
- чем полномочия представителя специализированной общественной
организации по защите прав потребителей (далее – Представитель)
отличается от любого другого представителя заемщика,
- в связи с чем Организация по ЗПП получает дополнительные полномочия
вмешиваться в деятельность участников кредитных/заемных отношений,
- в чем состоят контрольные функции Организации ЗПП и «право вето»,
- учитывается ли тот факт, что организация специальных встреч с участием
Представителя потребует от финансовых организаций несения
дополнительных расходов, связанных с протоколированием, проверкой
решений, принятых на встречах и т. п.
реструктуризации на всех этапах.
Абз. 2 п. 3 ст. 6. Специализированные общественные организации
принимают участие на всех этапах реструктуризации, в том числе
по инициативе заемщика или финансовой организации на
переговорах между заинтересованными сторонами с правом
решающего голоса
(с правом ветирования предложений,
нарушающих интересы и права заемщика).
- что означает право решающего голоса Представителя. Он имеет право
вынести обязательные для финансовой организации и заемщика решения?
- право Организации по ЗПП иметь возможность приостанавливать
процедуру аукциона противоречит законодательству, поэтому не подлежит
применению в обязательном порядке.
Ст. 15. 1. Специализированные общественные организации по
защите прав потребителей финансовых услуг при осуществлении
своих задач в процессе досудебного урегулирования просроченной
задолженности
физических
лиц
обладают
следующими
полномочиями:
принимать участие в процедуре разработки плана реструктуризации
просроченной задолженности с правом решающего голоса;
участвовать в аукционе по передаче права требования на
просроченную
задолженность
в
качестве
независимого
наблюдателя;
получать информацию о действиях финансовой организации в
процессе
реструктуризации
просроченной
задолженности
проблемных заемщиков;
создавать третейские суды для рассмотрения споров, возникающих
в
процессе
досудебного
урегулирования
просроченной
задолженности в порядке, установленном Федеральным законом «О
третейских судах в Российской Федерации».
2. Специализированные общественные организации по защите прав
потребителей финансовых услуг в процессе разработки плана
реструктуризации задолженности и участия в аукционе по передаче
права требования на просроченную задолженность имеют право на
полную информацию об условиях и регламенте аукциона,
приостановке процедуры аукциона в случае нарушения прав
заемщика, утверждения итогов аукциона.
П. 3 ст. 7. На весь период действия процесса реструктуризации
кредитной задолженности устанавливаются:
мораторий на обжалование действий проблемного заемщика в суде;
Данное положение противоречит законодательству,
применяться только в добровольном порядке.
поэтому
может
мораторий на начисление неустоек и иных штрафных санкций на
сумму просроченной задолженности;
запрет на реализацию предмета залога;
запрет на передачу права требования по просроченной
задолженности третьим лицам;
запрет на внесение информации о наличии просроченной
задолженности в кредитную историю проблемного заемщика.
П. 1 ст. 8. Заемщик в процессе реструктуризации кредитной Наложение данных ограничений на заемщика также противоречит
задолженности обязан:
законодательству, поэтому может применяться только в добровольном
выплачивать кредитную задолженность, в соответствии с планом порядке.
реструктуризации кредитной задолженности;
соблюдать график оплаты просроченной задолженности в
соответствии
с
планом
реструктуризации
просроченной
задолженности;
своевременно предоставлять финансовой организации полную,
актуальную и точную
информацию, а также документы,
необходимые для раскрытия его финансового положения;
раскрывать информацию о получении кредитных средств в других
кредитных учреждениях;
не заключать иных кредитных договоров в период действия плана
реструктуризации просроченной задолженности без согласования с
финансовой организацией.
П. 4 ст. 11. В течение 10 календарных дней с момента принятия
решения о результатах процесса разработки плана по
реструктуризации просроченной задолженности финансовая
организация направляет проблемному должнику копию такого
решения.
Неясно, какую силу имеет данный документ. Права и обязанности заемщика
могут
изменяться
исключительно
подписанием
дополнительного
соглашения к договору займа/кредита.
Т. о., без четкого описания процедуры сила данного документа сомнительна.
П. 2 ст. 12. Передача права требования по просроченной
задолженности осуществляется путем заключения договора
передачи права требования (цессии) с лицом, объявленным
победителем аукцион а, проводимого в соответствии со статьей 13
данного Кодекса.
П. 3 ст. 13. При проведении аукциона по передаче просроченной
Требование в обязательном порядке проводить аукцион при необходимости
осуществить передачу прав требования также не соответствует
законодательству и не может применяться в обязательном порядке.
Данное требование не соответствует интересам финансовых организаций, т.
задолженности третьим лицам финансовая организация обязана:
раскрывать перед участниками аукциона, проблемным заемщиком
и представителем общественной организации по защите прав
потребителей финансовых услуг условия проведения конкурса,
условия передачи просроченной задолженности третьим лицам, в
том числе цену договора по передаче права требования по
просроченной задолженности;
предложить
заемщику
преимущественное
право
выкупа
просроченной задолженности по цене, сформулированной
финансовой организацией на начало проведения аукциона;
уведомлять проблемного заемщика о результатах проведения
аукциона в письменном виде, с предоставлением копии договора
передачи права требования по просроченной задолженности такого
заемщика.
к. несет для них многократное увеличение расходов, связанных с
реализацией уступки.
Как правило, передача прав осуществляется сразу в отношении большого
количества должников, стоимость уступки зависит от качества портфеля в
целом.